华北煤炭医学院2010届本科生毕业论文银行保险合作模式分析系 别：卫生事业管理系专 业：劳动与社会保障专业姓 名：李学志学 号：200614380120指导教师：崔健 教授研究起止时间：2009年11月2010年5月论文提交时间：2010年6月银行保险合作模式分析【摘要】20世纪80年代以来，国际金融市场表现出创新化、多元化、一体化、自由化的特征。金融服务领域三大重要组成部分商业银行、投资银行与保险业相互渗透，不断融合。自从1999年以来，中国金融业也出现银行和保险公司合作的浪潮。目前，按照有关金融法规，我国金融业实行严格的分业经营和分业管理。 在全球经济自由化及金融服务一体化的趋势下，保险业和银行业竞争愈加激烈，行业之间进行多层次全方位的合作，已成为保险公司和银行实现“双赢”取得竞争优势的重要发展战略，而且这种合作形式越来越多样化合作关系也越来越紧密，我国保险和银行合作处于初级阶段随着加入WTO，金融业进一步对外开放，保险业和银行业的竞争也将越来越加剧，为了迎接激烈的市场竞争，保险和银行必须在目前合作的基础上进一步加强合作以建立自己的竞争优势。 【关键词】银行 保险 合作模式Bank Insurance Corporation Models【Abstract】Since the eighties of the 20th century, the international financial market has demonstrated the characteristics of melting, pluralism，integrating，and liberalization The three main sections of financial services such as commercial bank，investment bank and insurance business show the trend of integrationSince 1999The trend of integration of bank and assurance has begun in ChinaAt present，according to relevant financial regulations，the financial circle of China is operated separately and administered separatelyIn the contexts of further globalization and integration of financial services, the competition between the banking and insurance sectors has become increasingly intensified worldwide. Insurers and banks have therefore recognized multi level and all-round cooperation is now an important development strategy to achieve win-win and competitive advantages, with a trend of getting even more diversified and closer. Overall, the collaboration between the banks and insurance companies in China remains in a preliminary stage. With Chinas entry into WTO as well as the further deregulation of its financial industry, the rivalry between these two financial sectors will be fierce in China market. To tackle the throat-cutting market competition, enhanced collaboration based on the current cooperation seems to be the way of gaining competitive edges for banks and insurance companies alike【Key Words】Bank； Insurance ； Cooperation model引言近年来，在西方国家出现一个比较新的词bancassurance，即银行保险，是保险公司或银行采用的一种相互渗透和融合的战略，是将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。银行保险发源于20世纪80年代的欧洲，现已成为西方保险业的主要销售渠道。据统计，目前欧洲有3560的寿险业务是通过银行保险的方式进行的。而我国的银行保险才刚刚起步。我国的银行保险业务经过80、90年代的自然发展阶段，在近两年达到高潮，银保业务已成为保险公司快速扩充规模的重要渠道。几家国有保险公司和股份制保险公司都与商业银行建立了业务合作关系，有些甚至建立了长期的战略联盟伙伴关系。但我国现阶段仍实施银行、保险分业经营、分业监管的金融制度。商业银行和保险公司的业务范围都限定在自身领域，不得交叉经营，也不允许商业银行和保险公司相互投资。这与国外放松金融管制，允许银行保险业混业经营的情况正好相反，给我国银行保险的发展带来了一定的制度障碍。然而我国实行的分业经营制度也不是绝对的分离。在金融产品的销售上，允许商业银行经营保险代理业务，银保合作有很大的发展空间。我国政府正在积极参探索，将扶持那些具有良好经营机制和自我约束机制、富有创新精神且容易监管的股份制企业，以作为混业经营的试点。银行业与保险业由竞争走向合作是经过充分发育了的成熟的金融市场的客观要求，中国的保险市场作为世界保险市场的一部分，不可能不顺应世界保险发展的大趋势，银保合作是必由之路。本文在分析银保合作的发展趋势和竞争优势的基础上，针对我国目前的银保合作发展现状，借鉴国外银保合作的成功经验，结合我国的政策、经济、文化环境和法规、监管体系，对银保合作的模式作了深入探讨，提出适合我国国情的银保合作发展模式，并提出实施该新模式我国金融监管机构所应做出的配套改革建议，对我国金融保险业的发展具有理论意义和实际意义。第一章 银行保险概论1.1银行保险的定义随着金融市场环境的变化，金融竞争的加剧以及金融一体化的推进，金融业三大支柱银行、证券、保险之间相互渗透相互联合的趋势日益明显。银行与保险之间改变了原来的平行，独立发展而出现了一种相互融合相互渗透的新型业务关系，以至于形成了一个专业术语，银行保险（Banc assurance）。银行保险作为银行和保险的合作形式，是上世纪80年代在金融服务融合和金融服务一体化的基础上诞生并发展起来的，此项业务最早是对银行资产负债业务的一种补充，当时银行保险只意味着在银行的柜台销售，保险产品随着欧洲经济一体化进程的加快与市场竞争的日益激烈，银行保险所包含的内容越来越广泛。从理论上讲银行保险既包括银行经营保险业务也包括保险公司经营银行业务，当然在实践当中前者比后者要普遍得多，正如众多的金融产品一样对银行保险的定义也是仁者见仁智者见智多种多样。瑞士信贷集团将银行保险定义为将银行和保险这两类在过去看来是不同性质的金融业务结合在一起，通过所创设的不同银保产品一揽子提供给客户，所有产品都是针对客户的需求以及对未来金融服务业务变化的分析而设计的以便迎接未来的挑战。富通国际集团将银行保险定义为通过银行营销和分销个人保险美国金融机构，则将银行保险定义为银行或其人寿保险附属机构向银行自己的客户或非银行顾客出售人寿保险或养老保险产品。瑞士再将银行保险定义为，保险公司通过与银行建立多层次的合作关系，销售与银行客户需求相一致与银行产品具有相似替代性或互补性手续方便快捷的保险产品，同时提供以客户需求为中心的宽泛的保险服务，从而建立一个具有广泛客户群基础的低成本高品质的业务运作的优势平台。慕尼黑再将银行保险定义为，通过银行的行销管道对银行的客户群提供银行保险产品及服务。法国国家人寿保险公司CNP 将银行保险定义为，保险产品一种新的分销方式从狭义上讲它是指通过银行或邮局的网络销售保险产品，从广义上讲它是指利用银行的客户信息资料发展直接销售。科隆再将银行保险定义为，涉足保险并为小额业务客户提供保险产品的银行业务。根据上述定义以及各国银行保险的实践操作，本文对银行保险的定义如下：银行保险，又称银保合作、银保融通，是指银行通过各种方式向客户提供人寿保险产品而进入保险领域，保险公司通过银行的营业网络销售人寿保险产品，二者通过一体化的形式满足客户多元化金融服务的需求，从而将银行和保险等多种金融服务联系在一起并通过多种资源共享实现价值的最大化。而这些只是银行保险的外在表现，期实质是两种金融服务的融合。在我国，银行保险通常被称作银保合作或被理解为银行代理保险，这种定义和理解是片面的。银保合作和银行代理保险只是银行保险发展的初级阶段，而银行保险发展到最高程度可实现一体化。1.2 银行保险产生和发展的背景分析银行保险的起源于欧洲，其发展最早可以追溯到19世纪，当时能够全面提供银行与保险服务的有比利时的CGER、西班牙的Caixa of Barcelona 以及法国的CNP。但一般认为银行保险是从20 世纪80 年代才开始真正出现，因为这时的银行保险发展才最快、最为普遍、模式最成熟。银行保险的快速发展主要源于金融业务范围和地域管制的取消导致竞争加剧，银行和保险公司为了求得生存与发展，开始积极进行业务创新。银行所处环境的不断变化是银行保险产生和发展的现实因素。首先，人口状况、储蓄方式和金融意识三方面的变化使得银行业经营的社会环境发生了显著的变化，银行业的资金来源急剧减少，与此同时，保险业获得了空前的发展，保费收入占金融资产的比重大幅增加。80年代以来，发达的国家人口平均寿命显著提高，人口老龄化问题非常突出，极大的促进了保险行业特别是寿险业的迅速发展。同时，人们的金融意识逐渐增强，人们对长期、高收益的金融储蓄方式的需求不断增加。低通货膨胀率也使得人们愿意购买长期的金融产品。其次，伴随着社会环境的变化，银行所面临的竞争环境急剧恶化。一是西方国家的金融市场已经是高度成熟的市场，竞争的加剧迫使银行不断寻找其他利润增长点。二是管制的放松及国际金融一体化的影响，使得其他非银行金融机构、外国银行、金融产品的零售商等金融机构更容易进入银行领域。三是由于技术的进步及资本市场的发展，资金需求者的融资渠道越来越多样化，这使得银行产品的可替代性越来越大。金融企业追求利润最大化是银行保险发展的内在动力。银行业竞争环境的不断恶化使得利润率不断降低，与此同时保险业的高利润对银行业具有极大的吸引力，促使银行不断开展保险业务。事实上，银行开展保险业务具有极强的优势。一方面，银行拥有开展保险业务的硬件方面的优势，如银行拥有基本的现金帐户，这可以作为其开展多样化业务的平台银行拥有广泛的分支网络机构，这可以用来销售保险产品等;银行能够利用更加详细的资料库为客户提供更为合适的产品等等。另一方面，长期以来与保险公司的合作使其较为了解保险业的运作特征。更为重要的是，银行具有更为优良的信誉或声