1“金融中介”所指的范围有大有小，通常使用的口径有几个? 答：“金融中介”是指从事各种金融活动的组织，林林总总，统称为金融中介，也常常统称为“金融机构”、“金融中介组织”。 （1）联合国统计署的分类 按经济活动类型分类，把现今世界上的经济活动分成17个大类。金融中介，是其中的一大类，包括的内容是： a不包含保险和养老基金的金融中介活动。 货币中介：中央银行的活动；其他货币中介，主要是指存款货币银行性质的活动； 其他金融中介：金融租赁活动；其他提供信用的活动，主要指类如农业信贷、进出口信贷、消费信贷等专业信贷的活动。 b保险和养老基金不包括强制性社会保障。 包括：生命保险活动、养老基金活动、非生命保险活动。 c辅助金融中介的活动。 金融市场组织，如证券交易所的活动； 证券交易活动，这包括投资银行、投资基金之类的活动； 与金融中介有关的其他辅助活动。 按中心产品的分类，共分9大类。金融产品属于服务性质的产品。“金融中介、保险及辅助服务”包括的内容是： a金融中介服务不包括投资银行服务、保险和养老基金服务。 包括：中央银行服务、存款贷款服务、中间业务的服务、金融租赁，等等。 b投资银行服务。 包括：投资银行服务、证券买卖服务、证券承销、包销服务，等等。 c保险和养老基金服务不包括强制性社会保障。 包括：生命保险和养老基金服务、意外伤害和健康保险服务、非生命保险服务，等等。 d再保险服务。 e金融中介辅助服务。 与投资银行有关的服务，如合并与收购服务、公司理财和风险投资服务； 经纪服务、证券交易的处理和结算服务； 金融资产管理、信托、委托服务； 与金融市场有关的营运服务和管理服务； f保险和养老基金辅助服务，等等。 （2）国民核算体系SNA对金融业按机构的分类这种分类，是从交易主体或资金收支角度作为识别不同金融机构的划分标准。具体划分是：中央银行；其他存款公司；不是通过吸纳存款的方式而是通过在金融市场上筹集资金并利用这些资金获取金融资产的其他金融中介机构，如投资公司、金融租赁公司以及消费信贷公司等；金融辅助机构，如证券经纪人、贷款经纪人、债券发行公司、保险经纪公司以及经营各种套期保值的衍生工具的公司等；保险公司和养老基金。 2试分门别类说明我国当前金融机构体系的构成，并同主要西方国家的金融机构体系比较：共同之处有哪些方面？主要差异可归结为几点？ 答：（1）经过20多年的改革开放，我国目前形成了以中国人民银行为领导，国有商业银行为主体，多种金融机构并存，分工协作的金融中介机构体系格局。随着改革开放的深入发展，这一格局将持续向现代化的方向演进。 具体构成是： 中央银行中国人民银行； 政策性银行：国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行； 国有商业银行：中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行； 金融资产管理公司：华融、长城、东方、信达； 其他商业银行：交通银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、中国民生银行、广东发展银行、深圳发展、银行、招商银行、兴业银行、上海浦东发展银行、烟台住房储蓄银行、蚌埠住房储蓄银行等； 投资银行、券商：中国国际金融有限公司、申银万国、华夏、国泰君安、海通、南方； 农村信用合作社：到2000年底，全国共有农村信用合作社4万余家； 城市信用合作社：到2000年底，全国共有城市信用合作社1 689家； 信托投资公司：中国国际信托投资公司、中国光大国际信托投资公司等； 财务公司：华能集团财务公司、中国化工进出口财务公司、中国有色金属工业总公司财务公司等； 金融租赁公司：中国租赁有限公司、东方租赁有限公司等； 邮政储蓄机构：邮政储蓄银行； 保险公司：中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司、中国太平洋保险公司、中国平安保险公司、华泰财产保险有限公司、新华人寿保险有限公司、泰康人寿保险有限公司等； 投资基金：封闭式基金与开放式基金、证券投资基金与风险投资基金； 在华外资金融机构：外资金融机构在华代表处、在华设立的营业性分支机构等。 （2）西方国家金融中介体系的构成可粗略地概括为众多银行存款货币银行与非银行金融机构并存的格局。其中，银行机构居支配地位，其大体可分为中央银行和存款货币银行这两个构成部分。至于非银行金融机构，其构成极为庞杂。比如，保险公司、投资公司、基金组织、消费信贷机构、金融公司、租赁公司等都包括在内。证券交易所也可归属于这一类。 我国当前金融机构体系的构成同主要西方国家的金融机构体系比较共同之处有： 金融机构体系逐渐完善，基本上涵盖了西方发达国家主要的金融机构种类，形成了包括中央银行、政策性银行、商业银行、投资银行、信用合作社、信托、租赁等其他非银行金融机构、保险公司的完整的金融体系。 我国当前金融机构体系的构成同主要西方国家的金融机构体系比较差别有： a我国的金融机构类型较为单一，业务过于单调，功能不足。商业银行组织结构不合理，收入来源过于依赖利息，中间业务收入比重小，不良资产过多。 b改革浪潮中也涌现出众多的非银行金融中介机构，如信托投资公司、如租赁业、如城市信用合作社等。在推进改革和活跃经济方面，它们做出了不应忽视的贡献。然而，大多先天不足，基础不牢，违规操作，经营混乱，从而长期处于不断整顿、不断规范的过程之中。就资金调剂这一领域来说，尚有不少方面缺乏金融中介的服务，或服务质量满足不了需求。 c资本市场的金融中介，十多年来发展迅速。但反映着市场本身的局限，中介机构的类型简单，如只有券商和证券型投资基金。而且在风险、违规之中，清理、重组，潮起潮落，尚未能在投资人的心目中对之树立稳定可靠的信心。d保险业从无到有，就自身而言，机构、业务成倍增长。但面对巨大的市场潜力和国际保险力量的竞争，机构的规模大多偏小，机构的组织类型和服务产品则显单调。 3了解改革开放以来我国金融机构体系的变化，分析变化的原因和未来的发展趋势。答：（1）经过近30年的改革开放，我国目前形成了以中国人民银行为中心，国有商业银行为主体，多种金融机构并存，分业经营、分业监管的金融中介机构体系格局。随着改革开放的深入发展，这一格局将持续向现代化的方向推进。具体构成是：中央银行、政策性银行、国有商业银行、其他商业银行、投资银行、农村和城市信用合作社、其他非银行金融机构、保险公司和在华外资金融机构。改革开放以前，我国的金融体系呈现“大一统”的局面，中国人民银行实际上成为我国唯一的银行，垄断了几乎所有的金融业务。1979年开始，我国金融机构体系进入了逐步恢复、发展和完善的阶段，陆续恢复了几个主要的商业银行。1983年9月中国人民银行转变为专司中央银行职能的银行。1984年，中国工商银行从中国人民银行分离，办理中国人民银行原来办理的全部工商信贷业务和城镇储蓄业务，形成现代“双层”银行体系框架。1993年12月，国务院颁发了关于金融体制改革的决定，标志着国家专业银行开始向国有商业银行转变。目前，处于我国金融体系主体地位的是五家国有商业银行，即中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行和交通银行，它们的前身分别是四家国有独资商业银行和交通银行。为改善垄断经营局面，提高效率，2003年末，又开始对几家国有商业银行进行股份制改造，中国银行、中国建设银行和中国工商银行分别获得外汇储备注资，交通银行也得到国家政策支持。之后，几家银行按照财务重组、成立股份公司、引进境外战略投资者和在境内外进行IPO的路径进行改革。经过改革，四家银行在各方面均取得突出成就，与国际先进银行的差距不断缩小。农业银行的股份制改革也在不断推进中。自1986年国家决定重新组建股份制商业银行以来，我国陆续建立了12家股份制商业银行，这些商业银行在筹建之初以国有资本为主，而且大多没有采取股份有限公司的形式，近些年则先后实行了股份制改造。1998年我国开始出现了以城市名命名的商业银行，这些商业银行由城市企业、居民和地方财政投资入股组建，到2007年末，全国共有124家城市商业银行。截至2007年底，我国共有10家股份制商业银行和城市商业银行上市，其他未上市商业银行也都在积极创造上市条件，以期加速向现代商业银行的方向发展。1994年以前，国家的政策性金融业务由当时的四家国有独资商业银行承担。1994年，为适应经济发展的需要及遵循政策性金融与商业性金融相分离的原则，相继建立了国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行三家政策性银行。2007年初，按“分类指导、一行一策”的原则对政策性银行进行改革，实现自主经营、自担风险、自负盈亏，国家开发银行将最先被打造成商业银行。1999年3-10月，我国先后建立了四家由国家投资的特定政策性金融资产管理公司华融、长城、东方、信达，分别收购、管理和处置从工、农、中、建四家国有商业银行剥离出来的不良资产。截止2001年底，四家金融资产管理公司收购了1.4万亿不良资产，使四家国有商业银行不良贷款比率下降了近10个百分点。到2006年3月末，四家金融资产管理公司累计处置不良资产8663.4亿元。目前，随着四家资产管理公司对接收的不良资产的清收处置工作接近尾声，它们将适应改革发展的需要对业务范围和经营方法进行调整。比如，开始向商业化转型，积极开展金融创新，加快多元化步伐，同时提高内部控制和风险管理能力。改革开放以来，我国资本市场规模迅速扩张，企业债券和股票初露头角，并开始柜台交易。1990年12月和1991年7月，上海和深圳证券交易所成立，中国证券市场特别是股票市场开始飞速发展，各类证券公司、基金组织随之发展起来。截至2008年4月底，全国共有证券公司106家，总资产约1.8万亿元，净资本约3100亿元，具有代表性的有中国国际金融有限公司、申银万国、国泰君安、中信证券、国泰证券等。但我国证券公司与国外投资银行存在明显差距，不能充分发挥投资银行的职能，而且规模小、竞争力低。近年来，部分证券公司向投资银行的过度已在酝酿中。我国的投资基金最早产生于20世纪80年代末，较为规范的证券投资基金产生于1997年11月证券投资基金管理暂行办法出台之后，首先推出的是封闭式基金，2000年开始推出开放式基金，近几年，私募基金和风险投资基金在我国也有发展。随着基金业的发展，各类基金公司和基金管理机构迅速发展起来。改革开放以来，我国保险业发展迅速。1988年以前，保险业由中国人民保险公司独家经营，后来，保险市场主体逐步增加。1988年3月和1991年4月，中国平安保险公司和中国太平洋保险公司先后建立。1998年10月，中国人民保险公司撤销，业务由其三家子公司管理。近年又成立了政策性保险公司、保险代理公司等。许多外国保险公司也纷纷来华设立分公司及代表处。此外，我国金融体系范围不断扩大，金融机构种类不断增加，例如，在原来基础上进行改革后的农村信用合作社、06年末新增的三类农村金融机构、城市信用合作社、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司、在华外资金融机构等，近几年也有非常迅速的发展。为对迅速发展和日益多元化的金融体系进行有效监管，我国的金融监管机构也开始发展并不断完善。1992年10月，中国证券委员会和中国证券监督管理委员会成立。1998年11月，中国保险监督管理委员会成立。2003年3月，中国银行业监督管理委员会成立。证券业、保险业和银行业的监管职能相继从中国