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目 录第一部分 零售业务41.1储蓄业务41.1.1普通活期储蓄(本外币)41.1.2定期储蓄(本外币)51.1.3活期一本通91.1.4定期一本通101.1.5电话银行111.1.6个人支票111.1.7通信存款131.1.8其他业务规定131.2中间业务201.2.1代收代付业务201.2.2代售业务281.2.3银保业务301.2.4银证业务321.2.5“银券通”业务351.2.6基金业务371.2.7保管箱业务421.2.8个人实盘外汇买卖451.2.9个人本外币结算业务521.3银行卡651.3.1长城电子借记卡651.3.2生肖卡(限北京分行)671.3.3长城人民币信用卡671.3.4银联标识长城人民币信用卡751.3.5中银消费信贷记录卡(目前仅限北京分行)761.3.6庄胜崇光中银信贷消费卡(目前仅限北京分行)791.3.7万事顺国际电子借记卡业务(上海分行)811.3.8长城国际卡业务851.3.9代理卡业务961.4零售贷款971.4.1基本业务定义971.4.2个人住房贷款981.4.3个人住房公积金贷款1011.4.4个人二手住房贷款业务1041.4.5个人住房担保贷款贴息业务1061.4.6法人购房贷款1081.4.7个人商业用房贷款1111.4.8汽车消费贷款1141.4.9商业性助学贷款业务1171.4.10出国留学外汇贷款业务1231.4.11个人投资经营贷款业务1251.4.12柯达 “创业宝”业务1281.4.13小额信用贷款1301.4.14大额耐用消费品1311.4.15度假旅游消费贷款1331.4.16家居装修贷款1351.4.17个人存单质押贷款1371.4.18凭证式国债质押贷款1381.4.19个人记帐式国债质押贷款1401.4.20个人委托贷款业务142第二章第二部分 公司业务1442.1对公存款1442.1.1帐户管理1442.1.2预留印鉴管理1492.1.3单位定期存款业务介绍和办理手续1492.1.4单位通知存款的业务介绍和办理手续1502.1.5单位协定存款业务介绍和办理手续1512.1.6存款计息管理1512.2公司贷款1522.2.1贷款的基本性质1522.2.2贷款的种类1532.2.3授信1632.2.4贷款担保1692.2.5贷款审批程序1722.2.6贷后管理1732.3保理1732.3.1国际保理1732.3.2国内保理1732.4网上银行1732.5国内支付结算1732.5.1国内信用证1732.5.2银行汇票1732.5.3银行本票1732.5.4支票1732.5.5汇兑1732.5.6托收承付1732.5.7委托收款1732.5.8国内结算业务中国银行的优势:1732.5.9国际汇款1732.5.10光票托收1732.6进口跟单业务1732.6.1进口信用证1732.6.2进口代收1732.6.3进口押汇1732.6.4提货担保1732.7出口跟单业务1732.7.1出口信用证1732.7.2出口托收1732.7.3出口贴现1732.7.4出口押汇1732.7.5打包贷款1732.8保函1732.8.1保函的业务定义1732.8.2保函的当事人1732.8.3保函的种类1732.8.4保函业务的特点1732.8.5中国银行保函开立流程1732.8.6投标保函1732.8.7履约保函1732.8.8预付款保函1732.8.9预留金保函1732.8.10质量保函1732.8.11关税保函1732.8.12付款保函1732.8.13融资保函1732.8.14租赁保函1732.8.15补偿贸易保函1732.9外汇资金业务1732.9.1即期外汇买卖1732.9.2远期外汇买卖1732.9.3择期外汇买卖1732.9.4掉期外汇买卖1732.9.5外汇期权1732.9.6利率掉期1732.9.7货币掉期1732.9.8掉期期权1732.9.9利率期权1732.9.10人民币远期结售汇173第一部分 零售业务1.1 储蓄业务1.1.1 普通活期储蓄(本外币)1.1.1.1 普通活期储蓄的业务定义 活期储蓄指不规定存期、客户可随时存取、存取金额不限,并可在同城中行网点实现通存通兑的一种个人储蓄方式。1.1.1.2 普通活期储蓄的开户 1、 凭本人有效身份证件在中国银行任一分支机构填写开户申请书,存入一定数额现金,即可获得活期储蓄存折,并可在开户同时申请借记卡。 2、 开户时可选择凭密码取款、凭存折取款或凭印鉴取款方式,如选择凭密码取款方式,客户须当场选择6位数字输入作为该活期储蓄账户的密码,在柜台上的密码器上输入,包括银行工作人员在内的其他人都无法知道密码。密码相当于取款的一把钥匙,必须牢记,不可泄露他人。1.1.1.3 普通活期储蓄的起存金额人民币为不低于1元;外币乙种存款为不低于人民币100元的等值外币;外币丙种存款为不低于人民币20元的等值外币。1.1.1.4 活期存款的计息方法1、人民币活期储蓄存款利息的计算方法如下: (1)、储蓄管理条例实施后(即1993年3月1日以后),不论何时存入的活期储蓄存款,如遇利率调整,不分段计息,均以结息日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。未到结息日清户的,按清户日挂牌公告的活期储蓄存款利率算至清户日的前一天止。 (2)、活期利息的计算采用积数和法。即:开户时记入发生额、余额,第二次存、取款时结出余额后,计算与第一次发生日的天数,乘以第一次的结存余额,得出的利息积数记入第一次存入日的“积数和”栏位;第三次存、取款时,计算第二次与第三次之间的天数,乘以第二次的结存余额,得出的利息积数与上次的利息积数相加,记入第二次业务发生日的“积数和”栏位,以次类推。办理结清帐户业务或到结息日时,将利息积数累计之和乘以结清日或结息日挂牌公告的活期日利率,即得出应付利息。 2、外币活期储蓄存款利息的计算方法如下:(1)、1998年2月1日前规定,外币活期储蓄存款如遇利率调整,应分段计息;(2)、1998年2月1日后规定,外币活期储蓄存款如遇利率调整,不分段计息,均以结息日或结清日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。(3)、外币活期存款计息时采用积数和法,具体操作参照“人民币活期储蓄存款利息计算”。1.1.2 定期储蓄(本外币)1.1.2.1 整存整取 1、业务定义由客户与银行约定人民币存期,本金一次存入,到期一次支取本息的储蓄。可分为人民币整存整取和外币整存整取。特点是:在同城中国银行网点可实现通存通兑、到期自动转存。 2、币种外币整存整取现行可存入的货币为:美元、日元、欧元、加元、英镑、港币、澳元、瑞士法郎。 3、起存金额人民币存款50元,丙种外币存款为不低于人民币50元的等值外币 乙种外币存款为不低于人民币500元的等值外币。 4、存款期限人民币分为3个月、半年、1年、2年、3年、5年外币分为1个月、3个月、半年、1年、2年 4、计息方法人民币整存整取利息的计算方法如下: (1)对储蓄管理条例实施前存入的各种定期储蓄存款,在原定存期内如遇利率调整,分段计息,就高不就低;部分提前支取,以一次为限。全部提前支取和部分提前支取部分,按实际存期同档次利率计息,遇利率调整,无论调高调低,均分段计息。未提取部分仍按原存入日期和原利率另开新存单;定期存款逾期支取,其逾期部分的计息,以储蓄管理条例生效日为界,之前的逾期部分仍按原存入日所定利率,算至取款日的前一天止。如遇利率调整,过期部分分段计息;之后的逾期部分,按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息。 (2)储蓄管理条例实施后存入的各种定期储蓄存款,在原定存期内如遇利率调整,不论调高或调低,均按存入日公告相应存期的利率计付利息,不分段计息;未到期的定期储蓄存款,全部提前支取或部分提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息;逾期支取定期储蓄存款,逾期部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息。 (3)1993年3月1日至7月10日存入的定期储蓄存款,存期为三个月和半年期的存款,计息规定仍按储蓄管理条例规定执行;存期为一年、二年期的储蓄存款,在原定存期内,从存单开户日至7月10日一律按活期利率2.625计息,7月11日至原存单到期日按7月11日调整后的原存单期限档次利率计息,原存期不延长;存期为三年、五年期的储蓄存款,从存单开户日至7月10日按存单开户日所定利率计息,不分段计息,7月11日至存单到期日,按调整后的利率计息。 (4)计算利息的基本公式:利息=本金存期利率 (5)计算利息时,本金以“元”为起息点,元以下不计息,如分段计息,各段利息算至厘位后相加,最后结果四舍五入到分位。 外币整存整取储蓄存款利息的计算方法如下: 1、存期内按存入时原定利率计息,遇利率调整,不分段计息。 2、提前结清,按结清日外币活期存款利率计息;如部分提前支取,未提前支取部分仍按存入时所定利率计息。 3、逾期支取,其逾期部分按支取日外币活期存款利率计息。 4、计算利息时,单位货币以下不计息。如支取外币现钞,单位货币以下的辅币均折算成人民币支付。1.1.2.2 人民币零存整取 1、零存整取业务定义零存整取定期储蓄存款是指开户时约定存期,本金分次存入,到期一次支取本息的储蓄存款方式。2、存期分一年、三年、五年3个档次。3、起存金额5元人民币。4、特点逐月存储,每月存入金额固定,适合那些有固定收入但节余不多的储户。5、零存整取存取规定 (1)到期支取。凡按约定存期连续存满的零存整取储蓄存款,按上述公式记息。中途如有漏存,应在次月补齐,未补存者,视同违约,对违约后存入的部分,支取时按活期利率计息。 (2)逾期支取:逾期利息=到期时存款余额逾期天数年利率/360逾期部分均以支取日活期利率计息。 (3)提前支取:零存整取储蓄存款提前支取,按支取日公告的活期利率计息。6、零存整取计息方法(1)零存整取储蓄存款的计息规定与人民币整存整取的计息规定相同,即储蓄管理条例实施后,无论存期内是否调整过利率,均以开户日所定利率计息;提前支取,按支取日活期利率计息;逾期支取,逾期部分按活期利率计息。(2)零存整取的利息计算方法,采用积数和法(参照人民币活期存款利息计算)。 存款到期支取,应付利息=累计积数和相应档次的零存整取年利率360 存款未到期提前支取,
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