汽车贷款业务相关 法律关系及合同体系 风险管理部法规事务室 钟淮海 Tel:13995641345 02784283117 2011年3月5日,2019年10月18日,2,汽车贷款业务相关法律关系,财务公司,客户,挂靠公司,经销商,担保公司,二级经销商,担保人,GPS公司 保险公司 市场销售总部,2019年10月18日,3,汽车贷款业务相关法律关系,合作关系：合作事项的确定及责任约定 合作事项 各方权利 各方义务 各方责任 担保关系：对合作约定的保证及对最后风险的承担 担保的目的 担保的范围 责任的履行 争议的解决,1、经销商与财务公司之间的业务合作法律关系,2019年10月18日,4,二、汽车贷款业务相关法律关系,汽车买卖关系： 车辆型号、配置、价格 质量保障 交付日期、交付地点 付款方式 贷款推荐及担保关系： 首付比例及金额约定 贷款资金来源 担保后各方权利义务 反担保要求,2、经销商与终端客户之间的汽车买卖法律关系,2019年10月18日,5,汽车贷款业务相关法律关系,贷款用途购车、首付比例限制 贷款要素金额、期限、利率 贷款资金划拨经销商帐户、委托支付 贷款计息等额本息法 贷款归还还款日期、还款方式 各方权利、义务 贷款担保车辆抵押、合作经销商保证、自然人保证、其他 合同生效及解除逾期约定 违约责任,3、终端客户与财务公司之间的借贷法律关系,2019年10月18日,6,汽车贷款业务相关法律关系,客户配偶担保的合法性 配偶以外的自然人担保的有效性 经销商垫款、保证金、最后的担保 挂靠公司抵押人、保证人 法人担保人担保公司、关联公司等 其他车辆以外的抵押、,4、相关主体与财务公司之间的借款担保法律关系,担保法律关系产生的效果：对客户身份及信用进行检验、方便寻找与管理客户、有效落实各担保人责任，分担客户无力还款的损失。,2019年10月18日,7,汽车贷款业务相关法律关系,经销商与挂靠公司 单纯挂靠，挂靠公司不承担担保责任，仅协助经销商管理客户； 挂靠并为客户担保，推荐并管理客户。 利益如何分配？责任如何约定？ 经销商与二级网点（及平台操作）扩大销售面及客户群，增加管控力度。 经销商与担保公司仅单纯担保并管理客户，不维系客户。,5、经销商与相关合作主体之间的合作及担保法律关系,应充分把握与不同合作主体之间合作、担保法律关系所产生的效果和最终的法律责任及风险保障！,2019年10月18日,8,汽车贷款业务相关法律关系,保险：强制投保相关险种 投保人、被保险人、保险受益人、理赔权利人 投保金额与赔付关系 挂靠：原则要求强制挂靠 车辆实际权利人 车辆名义所有人 车辆营运责任主体 车辆事故法律责任主体 对挂靠车辆的管控依据,6、贷款车辆保险法律关系和挂靠经营法律关系,2019年10月18日,9,汽车贷款业务相关法律关系,与银行合作扣款法律关系 与保险公司关于车辆投保及理赔法律关系 与GPS公司或安保公司的合作法律关系,7、汽车贷款业务辅助环节法律关系,2019年10月18日,10,汽车贷款业务相关法律关系,财务公司的东风商用车贷款业务方案就是一个由以上法律关系构成的有机整体，前述法律关系共同编织成一张汽车贷款业务的风险防控网，当以上法律关系全部处于正常状态时，汽车贷款本身所潜伏的风险就处于被持续抑制状态难以爆发，但如果相关法律关系出现异常，这张风险防控网就会出现不同程度的松动甚至出现漏洞，其对风险的抑制能力减弱导致风险爆发，最终造成现实的贷款风险和损失。,2019年10月18日,11,二、汽车贷款业务相关合同,2019年10月18日,12,汽车贷款业务相关合同,要保证前面所述法律关系处于正常状态，必须明确各法律关系所涉相关主体的权利、义务和责任，保证各权利及责任主体充分享受权利并履行义务，这就需要通过合同或协议的形式来约定，而且这种约定是明确的、有效的，经各方当事人一致认可并受法律保护和约束。,2019年10月18日,13,汽车贷款业务相关合同,商用车贷款业务合作协议书 汽车贷款合同 机动车抵押合同 汽车贷款购车合同 贷款车辆挂靠合作协议书 商用车挂靠协议 GRS安装及管理协议 商用车贷款担保合作协议书 银行扣款合作协议书-现由财务公司与相关银行签订 保险合作协议书,商用车贷款业务常用合同协议,2019年10月18日,14,股东会决议经销商 股东会决议非经销商 担保书单个客户 担保书所有客户 担保书部分客户 提前还款申请书 车辆处置授权委托书 还款方式确认书 扣款授权委托书 债权转让通知书 诉讼申请书,汽车贷款业务常用辅助法律文书,三、汽车贷款业务相关合同,2019年10月18日,15,汽车贷款业务相关合同,1、 商用车贷款业务合作协议书,当事人：两方财务公司、经销商。 合同有效期：分1年，1年顺延1年，2年顺延1年三种情况。 合同签订条件：根据评价结果分无条件和附条件。,建议及要求： 认真学习理解合同条款内容。 严格执行合同约定事项。 遇有特殊情况可以书面报告。,2019年10月18日,16,汽车贷款业务相关合同,2、 汽车贷款合同、 机动车抵押合同 ,当事人： 贷款人：财务公司 借款人：购车客户 保证人：经销商、客户配偶、第三方自然人、其他 抵押人：车辆挂靠公司,建议及要求： 认真学习理解合同条款含义。 对客户作好合同条款的解释说明工作。 认真、规范、准确填写合同，禁止随意涂改合同内容。 保证客户、担保人、抵押人签字盖章的真实完整性。,2019年10月18日,17,汽车贷款业务相关合同,3、 汽车贷款购车合同 ,当事人：双方经销商、贷款购车客户,注意事项： 明确车辆型号、发动机号、车架号、成交价格。 注意交车日期、质量保障与车辆验收的约定。 对贷款的相关约定与汽车贷款合同保持一致。 明确车辆挂靠及担保方面的约定。,2019年10月18日,18,汽车贷款业务相关合同,4、 贷款车辆挂靠合作协议书,当事人：双方经销商、挂靠公司,注意事项： 依靠但不依赖挂靠公司对客户进行管理。 增加对客户的直接管控手段和方法，提升自身管控能力。 对挂靠公司进行有效的动态跟踪管理。 能对挂靠公司实施有效的监管和约束，不能受制于挂靠公司。,主要约定事项： 挂靠公司负责管理车辆，对因管理不善所出现的风险承担责任； 当客户逾期时负责配合抓车并处置车辆。,2019年10月18日,19,汽车贷款业务相关合同,5、 商用车挂靠协议 ,当事人：双方借款客户、挂靠公司,注意事项： 明确客户的责任与义务。 在挂靠协议中不要体现有偿管理内容，而是代理服务。 对客户营运车辆出现的重大交通事故要明确由客户承担责任。 明确挂靠公司配合处置车辆时的权利人为贷款人。,主要约定事项： 车辆实际所有权人为客户，正常情况下客户有权独立营运车辆； 当客户逾期还款时，挂靠公司有权采取相关措施，客户无异议。,2019年10月18日,20,汽车贷款业务相关合同,6、 GPS安装及服务协议,当事人：双方借款客户、GPS公司,注意事项： 明确客户的责任与义务。 明确GPS公司或经销商的权利，防止出现纠纷后被动。,主要约定事项： 客户自愿接受安装并承担安装费用； 服务期内，客户必须无条件接受GPS公司的监控管理，不得人为破坏、拆卸GPS； 当客户逾期时，GPS公司有权使用相关功能控制车辆。,另外，经销商应与GPS公司签订服务与管理协议，明确GPS公司义务，防止GPS公司不作为。,2019年10月18日,21,汽车贷款业务相关合同,8、 商用车贷款担保合作协议书 、保险合作协议书,注意事项： 与担保公司的约定要条理清楚、责任明确、易于操作和判别。 与保险公司的约定不要只注重返利，重要的是对保险公司提出明确的理赔服务要求，确保贷款车辆足额有效投保，并明确保险理赔权益人为财务公司，保证保险按规定的程序和要求支付赔款。,主要约定事项： 担保人责任调查客户、管控客户、贷款催收、风险承担。 保险公司保险赔付服务承诺、保险返利约定。,2019年10月18日,22,汽车贷款业务相关合同,9、相关法律文书,前述合同基本上都是在事先或贷前就协商确定并签订，但在合同签订后期对相关法律关系的补充或变更则必须依靠一些单方的法律文书来约定或证明。,2019年10月18日,23,汽车贷款业务相关合同,担保文书：不方便或适合在贷款合同上签字或盖章的可以单方面出具担保函。分单笔担保和一定范围的总担保。 股东会或董事会决议：新公司法规定，法人机构对外作出担保时必须由公司股东会或董事会作出决议，否则公司对外担保的效力将会受到影响。此法律文书适用于机构担保人，在出具担保书或在贷款合同上盖章的同时要求出具股东会或董事会决议。 承诺性文书：承诺函、声明、授权书等，均为出具人为达到某种目的或取得某种权利而向权利人单方面出具的单务法律文书，实为单务合同。如车辆处置授权委托书、还款方式确认书等。 证明性文书： 通知、申请、报告、函等，可以证明某种法律关系及其演变、迁徙关系的文书。如扣款授权委托书、债权转让通知书、诉讼申请书等 。,2019年10月18日,24,汽车贷款业务相关合同,除前述相关合同及法律文书外，经销商还可根据消贷业务的具体开展情况及当地的司法环境制订更加严密的合同体系，以充分保障自身的权利 。如与客户（及其保证人）的反担保协议、与二级网点的管理协议等。,2019年10月18日,25,谢谢大家！,让我们共同努力，将东风商用车金融业务做得更好！,