保险实务,保险实务是高等职业院校金融管理与实务专业的专业核心课程 掌握保险的基本原理，了解保险的 特性，熟悉主要险种和保险公司的经营环节和具体业务的操作规范。 通过实践教学环节，培养学生解决 保险实务中各业务环节中常见问题的能力，从而胜任保险公司营销、客户服务、基层管理和银行保险等工作。,课程说明,Page 3,课程设计内容的选取,以业务环节的工作过程为载体确定课程项目和模块,内容选取的原则,理论够用,突出能力培养,内容选取围绕专业岗位的工作任务,课程说明,注重学生职业素质的养成和职业能力的培养,保险实务课程内容,项目一 认识风险和保险 项目二 保险合同业务处理 项目三 认识财产保险及产品 项目四 认识人身保险及产品 项目五 了解保险公司的业务流程 项目六 保险规划 项目七 熟悉银行保险实务,昔日世贸大楼,被袭一瞬间,纽约世界贸易中心的两幢110层摩天大楼（双子塔）在遭到攻击后相继倒塌 除此之外，世贸中心附近5幢建筑物也因地震而坍塌损毁、五角大楼遭到局部破坏、部分结构坍塌，袭击事件令曼哈顿岛上空布满尘烟,飞机的财产险损失及第三者责任（20亿）,世贸中心价值损失(30亿),9.11事件中美国保险业面临500亿美元的赔偿,营业中断损失（100亿）,雇主替雇员买劳工保险（100亿）,人寿保险,保监会发布的“512”汶川特大地震保险理赔工作基本完成显示，截至今年5月10日，保险业合计支付地震赔款16.6亿元人民币，其中，已赔付保险金11.6亿元，结案率96.7。 8月20日，平安产险对外宣布，该公司将赔付截至目前汶川地震的最大一笔赔款：金额为7.2亿元！赔款对象为法国拉法基和香港瑞安集团在华的合资子公司拉法基瑞安水泥有限公司。 汶川地震的总损失金额在8000亿元左右,“826”特别重大交通事故AK1475卧铺大客车，在中国人保财险呼和浩特市回民支公司投保了机动车交通事故强制责任保险、第三者责任保险、道路客运承运人责任保险，其中道路客运承运人责任保险每座限额20万元。 中国人保决定，将先行向事故车辆所属单位内蒙古呼运（集团）有限责任公司赔付760万元。,泛华保险公估公司湖南分公司负责湖南电力2008年冰凌雪灾案大部分地区的公估工作。在公估结论的基础上，人保财险湖南省分公司、平安财险湖南分公司、太保财险湖南分公司、湖南省电力公司、长安经纪公司湖南分公司达成一致协议，并签署2008年冰灾案赔付协议，保险六方同意赔付7.0285亿元结案，此案是新中国成立以来湖南省保险赔偿之最，也是中国电力保险赔偿之最。,湖南冰灾获赔超7亿 创中国电力保险赔偿之最,2008年3月，太平保险有限公司总经理张可与湖南华润电力鲤鱼江有限公司总经理欧又成在深圳大中华喜来登酒店共同签署保险赔偿协议书，双方就2008年初冰灾造成的鲤鱼江公司电力设施损失事故赔付达成协议，太平保险在该案将总计支付电力设施赔款8700万元。这是太平保险迄今为止最大的单笔赔付案.鲤鱼江公司也在当年6月恢复了正常生产。,为航天员提供人身保险是一项专业性极强、跨专业学科、操作复杂、要求精细的工作。中国人寿为杨利伟个人提供了500万元的人身保险。此外，为所有入选的宇航员及其配偶和子女，以及宇航专家提供了高达1390.8万元的人身保险。其中，宇航员训练期间100万元/人，执行任务期间200万元/人，飞行期间500万元/人，宇航员配偶50万元/人，宇航员子女10万元/人，航天专家100万元/人,神九将搭载女航天员飞天 ，航天员人身险最高保额为500万,1992年8月，美国休斯公司发射“银河”卫星失利，保险公司赔付16000万美元,1992年8月年12月长征2捆绑式火箭发射“澳星”时卫星“丢失”, 保险公司赔付10200万美元,认识风险与保险,模块1 了解风险 模块2 选择风险管理技术 模块3 了解保险,项目一,模块1 了解风险,有“风”即意味着有“险”,“风险”的由来,知识目标 风险的含义与特征 风险的构成要素及关系 了解风险的主要类别 能力目标 掌握风险的概念 熟悉风险的特征 掌握风险构成与要素之间的关系 熟悉风险的分类,学习目标,学习重点、难点,学习重点 风险的概念 风险的构成要素,学习难点 风险的特征 风险的构成要素,风险的涵义,损失 不确定性 发生与否的不确定性 损失程度的不确定 损失时间、空间的不确定,司马懿,诸葛亮,风险的构成要素,车祸,刹车失灵,驾驶员饮酒,驾驶员超速驾驶,车辆毁损,驾驶员重伤住院,第三人的损害赔偿,案例：车祸,车祸,工伤,疾病,金融风暴 投资失败 ,生活中风险事件常常发生,又称风险事件，是指引起损失的直接或外在的原因 是使风险造成损失的可能性转化为现实性的媒介，也就是说风险是通过风险事故的发生来导致损失的。,风险的构成要素风险事故,损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少 经济价值 非故意、非预期、非计划 经济损害包括直接经济损失和间接经济损失,风险的构成要素损失,风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件 是风险事故发生的潜在原因 风险因素根据性质通常分为物质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种类型。,风险的构成要素风险因素,风险因素的分类,心理 风险 因素,道德 风险 因素,物质 风险 因素,风险因素,是引起或者增加损失机会的物质条件 例如：建筑结构的等级、建筑物的使用性质,物质风险因素,心理风险因素,是一种无形的风险因素，是指 由于人的主观上的疏忽或者过 失，导致增加风险事故发生的 机会或扩大损失程度,道德风险因素,是指与人的不正当社会行为相联系的一种无形的风险因素 通常表现为由于恶意行为或者不良企图，或故意促使风险事故发生或者扩大损失,风险因素、风险事故、损失三者间的关系 风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。,风险的构成要素,风险构成要素的关系,直接损失：住院费、手术费 间接损失：误工费,酒驾,住院,车祸,风险因素、风险事故、损失三者间的关系 风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。,风险构成要素的关系示例,风险事故,损失,风险因素,某天，突降冰雹，使得道路湿滑，一车辆在行使的过程中车轮打滑翻车，造成人员伤亡,某天，突降冰雹，行人张某被冰雹砸中头部，受伤,同一事件，在不同的条件下可能是风险事故，也可能是风险因素 当该事件是造成损失的直接原因时，为风险事故；为损失的间接原 因时，为风险因素,区别判断： 是否造成损失,被保险人购买了意外伤害保险。外出打猎时不慎从树上掉下来，受 伤后的被保险人爬到公路边等待救援，因夜间天冷又染上肺炎死亡。 保险公司认为肺炎是汉斯死亡的原因，是意外伤害保险单中的除外 责任，保险公司以此拒绝给付保险金 被保险人家属认为被保险死亡的原因是意外事故从树上掉下来。 因此保险公司应给给付赔偿金。,风险的构成要素及在保险中的应用,损失,风险因素,风险事故,死亡导致的家庭经济损失,死亡,意外摔伤？ 疾病肺炎？,近因原则,保险公司在经营中也会面临各种风险,投保前,拿 车 碰 碰 就 来 钱 ？,投保后,课程回顾,风险的含义 风险的构成要素,纯粹风险：是指只有损失而无获利可能的风险 投机风险：是指即可能造成损失，也可能获利的风险,风险的种类,以是否由社会经济变动而引起为标准 静态风险是由自然力的不规则变动或人的错误或失当行为失常所引起的风险 动态风险是指与社会经济的变动为直接原因的风险,风险的种类 风险的环境,人民币升值？是利还是弊,静态风险和动态风险的比较,风险的种类风险产生的原因,自然风险,社会风险,政治风险,史玉柱101大楼 经济风险,人身风险：是指导致人的死亡、残疾、衰老及劳动力丧失的风险 财产风险：是指可能导致财产损毁、灭失和贬值的风险 责任风险：是指团体或个人因疏忽或过失、造成他人的人身伤亡或财产损失，依照法律应该承担经济损害赔偿责任的风险 信用风险：是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或者犯罪而给对方造成的经济损失的风险,风险的种类风险的对象,麦当劳咖啡烫伤案,风险的种类风险产生的原因,可保风险：是保险人可接受承保的风险。即符合保险人承保条件的风险 不可保风险：除可保风险外的一切风险均可视为不可保风险。,风险的特征,客观性,普遍性,可测性,可变性,1,2,3,4,风险的特征,人类面临新的风险，但可以不断的认识风险，管理风险，减少或降低风险造成的损失，并有可能使收益最大化,帕克菲尔德小镇,生命表又称“死亡表”，是反映一个国家或一个区域人口生存死亡规律的调查统计表。生命表不是简单初步的会计资料，而是根据一定的调查时期所获得的有关国家或地区的人口普查资料（或有关部门的统计资料），经过分析整理，折算成以10万或100万同年龄人为基数的逐年生存与死亡的数字编制而成。 生命表的编制为经营人寿保险业务奠定了科学的数理基础，是计算人身保险的保险费、责任准备金、退保金的主要依据。,生 命 表,概率统计在保险中的应用 中国人寿保险业经验生命表,风险的特征,客观性,普遍性,可测性,可变性,1,2,3,4,风险的特征,人类面临新的风险，但可以不断的认识风险，管理风险，减少或降低风险造成的损失，并有可能使收益最大化,墨西哥湾漏油事件 美国生态9.11,绑架风险,SARS,风险因素,风险事故,损失,实质风险因素,心理风险因素,道德风险因素,财产,人身,自己,他人,自己,财产风险,责任风险,人身风险,直接损失,间接损失,财产毁损与灭失,人身伤害,额外费用损失,收益损失,责任损失,风险管理,风 险,认识风险与保险,模块1 了解风险 模块2 选择风险管理技术 模块3 了解保险,项目一,学习目标,知识目标 了解风险管理的概念 风险管理的程序 风险管理的主要方法 能力目标 掌握风险管理的概念 了解风险管理技术 理解风险管理与保险之间的关系,模块2 选择风险管理技术,知识目标 风险的含义与特征 风险的构成要素及关系 了解风险的主要类别 能力目标 掌握风险的概念 熟悉风险的特征 掌握风险构成与要素之间的关系 熟悉风险的分类,学习目标,学习重点、难点,学习重点 风险的概念 风险的构成要素,学习难点 风险的特征 风险的构成要素,产品设计缺陷、买卖股票、贸易中出口方违约（诚信原因）、天然的森林大火、盗窃、外汇管制、洪水、雨天滑倒、大规模骚乱事件、汽车撞倒行人,人类的发展史就是风险管理的历史,群居与劳动工具的生产是人类最原始的风险管理方式,原始社会,耕三余一,家庭风险管理方式,保险最终成为人类选择的有效风险管理方式,安全管理思想,1906年，美国US钢铁公司董事长BH凯里从多次事故中得到教训，对传统的“产量第一、质量第二、安全生产” 的经营方针来了个本末倒置“安全第一、质量第二、产量第三”。由于这一变革使得美国US钢铁公司取得了巨大的成功，从而震惊了美国的实业界。,现代风险管理的产生,1948年美国钢铁工人罢工 达半年之久,1953年美国通用汽车公司失火， 损失惨重,风险管理的概念,风险管理(Risk management)是经济单位透过对风险的认识，衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法 风险管理的主体是各经济单位，个人、家庭、企业以及其他法人团体都可以看作独立的经济单位。,风险管理的程序,风险管理的程序 风险识别,风险识别是指在风险事故发生之前，人们运用各种方法系统地、连续地认识所面临的各种风险以及分析风险事故发生的潜在原因。是风险管理过程的最基础的一步 风险识别的目的便于衡量风险的大小，选择最佳的风险处理方案,家乐福踩踏事件,2007年11月10日上午，在重庆沙坪坝区家乐福商场内，发生一起因争抢特价食用油造成的踩踏伤亡事故。截至记者发稿时，已造成3人死亡，10余人受伤。,对风险识别后所存在的风险做进一步的分析和度量，也就是对企业某一个特定风险的性质、发生的可能性及可能造成的损失进行估