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资源描述
家庭理财,所谓家庭理财是指在保障充足,满足正常生活所需的前提下,进行正确财务规划的金融投资,购买适合自己家庭的各种理财产品,最大限度的实现家庭资产的保值和增值 。,终身快乐,理财的根本目标,说起理财,一些人的第一反应是,我如果有100万元,你理财规划师能保证我每年都有30万元的投资收益吗? 也有一些人,对理不理财不以为然,认为理财无非就是“新三年,旧三年,缝缝补补又三年”,省吃俭用,勒紧裤带过日子呗! 其实不然。家庭理财它追求的目标,既不是一夜暴富,也不是穷日子穷过。它追求的财务目标,如果用最简洁的话语来概括,就4个字:终身快乐。如果用一个体系来表述,也就3句话:抓住今天的快乐,规避明天的风险,追逐未来生活的更加快乐。,我们手里的金钱是保持自由的一种工具。 让雅克卢梭,理财的范围,理财可以说是围绕着一个“钱”字做文章,我们用这个“钱”字来表达理财的范围,可以概括为:赚钱(收入)、用钱(支出)、存钱(资产)、借钱(负债)、省钱(节税)、护钱(信托保险)。 赚钱: 收入通常包括两种工作收入和理财收入。 工作收入指运用个人资源所产生的收入,包括薪金、佣金、奖金、自营事业所得等。 理财收入指运用货币资源所产生的收入,包括利息、房租、股利、资本利得等。,理财和发财之间的区别,家庭投资是理财,而不是发财。理财和发财的一个区别是:理财是有目标的,比如养老或者孩子的教育,而发财似乎是多多益善。理财的目标是比较明确的,比如你希望有200万元养老,50万元为孩子留学,而且你也知道有多长的时间去实现这个目标。可投资是有风险的,你需要考虑如何在最小的风险下去实现自己的目标。,如果你的养老金已经在保险柜里,那你需要的就是克服通货膨胀;如果你有50万元,但你还有20年才退休,而退休的时候需要200万元,那也就是需要20年翻2番,也就是年收益7-8;如果你只有10年的时间理财,那就要年收益率15才行。高的收益意味着你要承担高的风险。,复利与时间的力量,用简单的复利来计算,如果我们29岁的1万元,以2的存款利率增长,到我们65岁时,只会增长到2万元,而29岁的1万元,如果能够按照12的复利增长,则会成为64万元,如果能够按16增长,65岁成为百万富翁就是注定的结果。正是由于仅仅是1万元,2与16带给我们的人生差距相差百万,我们才会选择忍受心理亏损的感觉,投资于收益上下波动的品种,而不是心安理得地选择存款。虽然存款的收益率确是确定的,没有风险,但其低于通货膨胀也是确定的,注定每天在损失。一方面是注定的财富损失,一方面是心理亏损下的财富增长,应当如何选择就是每个人的判断了。,如果年通涨5%,1000000元 5年后 773781 30年后 214639 10年 598736 35年后 166038 15年 463291 40年后 128512 20年 358486 25年 277390,投资理财是一种生活方式的改变,李嘉诚,一个响亮的名字,中国首富,商界奇迹。 他投资理财有三个秘诀: 一是30岁以后重理财。“20岁以前,所有的钱都是靠双手辛苦劳动换来的,20至30岁之间是努力赚钱和存钱的时候,30岁以后,投资理财的重要性逐渐提高,到中年时如何赚钱已经不重要,这时候反而是如何管钱理财比较重要。” 二是要有足够的耐心。如果一个人从现在开始,每年存1?4万元,每年的投资回报率平均20%,40年后财富会变成1亿零281万元。 三是先难后易。,家庭理财三要素,家庭理财应首先遵循安全性,其次是变现性,最后是获利性的原则。 安全性是指在投资理财时是否能保证本金的安全,即常说的不要亏本。 变现性是指理财产品是否可以急需资金的情况下及时的兑换成现金。 获利性是指理财产品的最终回报效果。,家庭理财的两个方面,家庭理财包括开源和节流两个方面。 开源包括增加收入和家庭现有资产的增值。 节流包括节省支出和合理调整家庭消费结构。“勤俭持家”所说的就是开源节流。,1.树立正确的家庭财富观念,(1)树立节约意识 “大富由天,小富由俭”,节约是一种美德,树立节约意识不是让我们都变成守财奴和吝啬鬼,而是对家庭资源的节约。 (2)计划安排大宗支出 对家庭的大额消费要进行合理的计划安排,做到少花钱,多办事。 (3)树立正确的投资理财观 认真学习、搜集各种投资理财资讯,理性投资理财,切莫急功近利,不求甚解,固执保守,盲目跟风,忽视风险。 (4)心态平和 做金钱的主人不要让金钱把人压垮,金钱是为人服务的,是让人感觉更快乐,像葛朗台那样的人不会幸福。,2.盘点家庭资产,理财要量力而行,所以首先要对家庭资产进行一次彻底的清查。 (1)统计负债 统计负债的目的是明晰负债情况,安排偿债计划。负债一般包括:购房贷款、购车贷款等家庭长期负债;股票、典当等形成的中期负债;信用卡透支、应付罚款、民间借款等形成的短期负债。 (2)统计家庭资产 统计家庭资产的目的是明晰家庭财富情况,并扣除负债,厘清净资产。家庭资产包括:现金、银行定期和活期存款、工资收入等流动性资产;股票、基金、外汇、债券、黄金等投资性资产;房产等固定资产;家电、家具、汽车等损耗性资产;古玩、艺术品、邮票、工艺黄金等收藏性资产。,3.明确具体目标计划,(1)家庭保障计划 家庭保障计划包括:财产保险、人寿保险等投保计划和投保时间安排。 (2)家庭收入计划 家庭收入计划主要是根据家庭成员的兴趣、能力、特长及行业发展前景而制定出的短期、中期、长期收入计划,一般分为保守和理想两个目标。 (3)家庭消费计划 家庭消费计划主要包括:家庭日常生活安排、娱乐休闲计划等,一般都是以中短的家庭消费为主。,4.选择金融理财模式,(1)保守型理财金融模式 保守型理财模式适合:家庭收入水平低、负担重、闲置资金少、抗风险能力差的家庭。适合的金融理财工具有银行储蓄、国债。 (2)稳健型金融理财模式 稳健型理财模式适合:拥有一定的经济基础、有稳定的收入来源、具备基本风险承受能力的家庭。可以考虑的金融理财工具有银行储蓄、国债、保险等。,(3)积极进取型金融理财模式 积极进取型金融理财模式适合:经济实力强、收入稳定丰厚、有大量闲置资金、抗风险能力比较强的家庭。可以考虑的金融理财工具有债券、保险、股票、外汇、基金、黄金等。 (4)激进型金融理财模式 激进型金融理财模式适合:财务目标高、家庭负担轻、有很强的抗风险能力、希望短期内改善财务状况的家庭。可以考虑的金融理财工具有股票、期货、基金、等高风险的金融理财工具。,5.进行家庭理财规划,(1)家庭理财五时期 按照人生的不同时期,家庭理财有五个时期,即单身期、家庭形成期,家庭成长期、家庭成熟期、退休期。家庭形成期一般是指刚刚组建家庭而无子女的阶段,家庭成长期一般是指家中有未成年子女需要抚养教育的阶段,家庭成熟期一般是指家中子女都已成人并且父母未退休的时期。,年龄与投资股票比例:,以100岁为人的一生来计算,30岁可以将70%的钱用于投资股票,30%的钱用于存款;而到50岁可以将50%的钱投资于股票,50%用于存款。 冒险型投资者可以在原有比率的基础上再加上20%; 积极型投资者可以在原有比率的基础上再加上10%; 保守型投资者可以在原有比率的基础上再减去20%; 消极型投资者可以在原有比率的基础上再减去10%; 稳健者则维持在原有比率不变,2.家庭投资理财的五个“W” (1)为什么要理财(Why)。 (2)选择什么金融理财产品(What)。 (3)在什么时间和什么时机实施理财方案(When)。 (4)选择什么金融机构(Where)。 (5)家中到底有谁负责理财(Who)。,严格遵守家庭理财的12条军规 (1)明确人生目,做好理财规划。 (2)坚持勤俭节约,避免奢侈浪费。 (3)严格收支平衡或收支结余,量入为出,开源节流,不透支生活。 (4)坚持储蓄,凿实家庭财务基础。 (5)学会股市投资,寻找机会让家庭资产的快速增值。 (6)控制风险,家庭资产配置要多样化,不把所有鸡蛋放在一个篮子。 (7)多研究现代金融理财产品,善于利用专家理财。 (8)保持足够的现金,维持家庭日常生活的较高质量。 (9)家庭融资要谨慎,避免高成本。 (10)建立购房、子女教育、退休三大家庭基金。 (11)利用社会保障体系,结合商业保险,做好家庭投保组合安排。 (12)养成理性、平和、不急于求成的家庭理财心态。,若不把理财当作一个习惯来养成,那么在开始理财的初期可能就会功亏一篑。因为理财最困难的时期,就是在刚开始理财的时候。通常刚下定决心理财的人,往往凭着一股满腔的热情,期待理财能马上立竿见影、立即改善个人财务结构。但他们却常常忽略了一点:初期理财的绩效,是不容易有显著表现的。于是在一段期间后,对理财失望的情绪就浇息了当初的热情,并产生认知上的差距,所以原来设定的理财目标就硬生生地被放弃了,也放弃了个人成功的机会。,大盘股票平均回报率16.6% 小盘股票平均回报率25.9% 高收益债券7.3% 国库券4.7%,下面两图中哪一条直线更长?,最好的理财,就是不理财,近两年,不少机构打着理财牌来推销自家的产品。如银行办理财讲座,听来听去就是讲银行产品是最好的投资,而银行最近推出的某某产品更是好上了天。证券公司谈理财,也是讲炒股买基金是最好的投资,仿佛谁不立即动员起来,抢购这些品种,就傻冒一个了。保险公司也不甘落后,不断向人们灌输着保险是最好投资的“新理念”。 然而,实践是检验真理的惟一标准。在投资市场摸爬滚打一番以后,善良的人们发现,自己的投资并没有专家们讲的那么好,收益也没有那么高,甚至还引狼入室,将自己的资本折腾得七零八落,少了一些成色。于是,有人提出:最好的理财,就是不理财。,全部投资工具都是一柄双刃剑,在众多的私人理财工具中,大体可以分为两类: 一类为避险工具,它包括现金、金融机构存款、保险(不含投资连结保险)、黄金、债券、外汇(非炒汇)、债券型基金、房地投资等。 一类为风险投资工具,它包括股票、偏股型基金、期权期货、投资连结保险、外汇、金银纪念币、普通纪念币、人民币连体钞、邮票、字画、古玩、彩票等。,(1)现金 优势:流动性最强。 不足:收益率为0。 (2)金融机构存款 优势:流动性和安全性较强。 不足:收益率太低,在通货膨胀面前,投资的收益通常表现为负数。 (3)债券:国债、金融债、企业债、可转股债 优势:收益高于同期同档银行利息的收益;投资风险较小;具有较强的流动性。 不足:收益率较低,面临通货膨胀风险;到期给付风险。,(4)保险:寿险保障型产品、储蓄型产品、分红型产品、投资型产品、财产保险 寿险保障型产品:健康险、意外险 优势:以“四两拔千金”。 不足:短期险不还本;长期险若退保则只能按现金价值结算。 寿险储蓄型产品 优势:还本付息;保障性;避税。 不足:收益率低;退保风险。 寿险分红型产品 优势:还本付息;一定的保障性;避税;红利分配。 不足:退保风险;收益具有不确定性。 投资连结保险 优势:有可能获得高额的投资回报;具有一定的保障;税收档板;组合精选。 不足:具有较高的投资风险;退保风险。 财产保险 优势:以小博大。 不足:不退还本金。,(5)股票 优势:有可能获得较高的风险投资收益;操作简便;套现容易。 不足:投资失败风险;政策风险;信息不对称风险。 (6)基金:风险投资型基金、避险型基金 风险投资型基金 优势:可能获得高回报;套现便利。 不足:风险对冲机制尚未建立;诚信风险。 避险型基金 优势:保本;分红。 不足:收益率低;通货膨胀风险。,(7)黄金和投资金币 优势:黄金是惟一不受任何牵制的资产;抵御通货膨胀;套现方便、自由。 不足:“十年黄金不如铁”。 (8)外汇 优势:规避单一货币的贬值风险;从外汇交易中获利。 不足:贬值风险;投资风险。 (9)房地产 优势:规避通货膨胀风险;利用房产的时间价值获利;利用房产的使用价值获利。 不足:投资失败风险;法律政策风险;经营风险。
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