国际货物运输与保险 第八章 国际货物运输保险概述 8.1 风险、风险管理与保险 一、什么是风险？ “风险”一词常常出现在保单的“承保范围”条款里 含义： - 广义：风险就是不确定性 - 保险学里的风险：指客观存在的发生损失的不确 定性。也可看做是危险的集合，是不同危险作用 下的不确定损失事件的表现形式。 风险的两层含义： - 可能存在的损失 - 这种损失是不确定的 8.1 风险、风险管理与保险 二、风险的分类 按性质划分，风险可分为： - 纯粹风险 (Pure risk) 是指只有造成损失而无获利可能性的风险。其所 致结果只有两种可能：损失和无损失 - 投机风险（Speculative Risks） 是既可能造成损失也可能产生收益的风险。其所 致结果有三种可能：损失、无损失和获利 8.1 风险、风险管理与保险 二、风险的分类 按风险产生的原因划分，可分为自然风险、社会 风险、经济风险和政治风险 按风险涉及的对象分类，可分为财产风险、人身 风险、责任风险和信用风险 - 责任风险是指因侵权或违约依法对他人遭受的人 身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险 - 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之 间，由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失 的风险 8.1 风险、风险管理与保险 二、风险的分类 按风险是否可以保险分，又可分为可保风险和不 可保风险 可保风险具备以下特征： （1）必须是纯粹风险，而不是投机性风险 （2）损失的概率分布是可以被确定的 （3）存在大量的、相似的保险标的 （4）损失的发生具有偶然性 （5）损失是可以确定和衡量的 （6）损失必须是严重的 8.1 风险、风险管理与保险 三、风险的特征 1、风险具有客观性 2、风险具有个体上的偶然性和总体上的必然 性 3、风险具有损失性和普遍性 4、风险具有可变性 8.1 风险、风险管理与保险 四、风险因素、风险事故和损失 风险因素： 又称风险条件，是指那些隐藏在损害事件后面增 加损害可能性和损失程度的条件 风险事故： 是指造成生命财产损害的偶发事件，是造成损害 的直接的外在的原因 损失： 指由于风险造成的非故意的、非预期的、非计划 的经济价值的减少、灭失及额外费用的增加 8.1 风险、风险管理与保险 五、风险管理 1、含义：指组织和个人对所面临的损失风险进行识 别和评估，并选择和执行处理此风险的最合适的 技术方法的一个系统过程，其目标是达到以最小 的成本获得最大的安全保障 2、分类： - 经营管理型风险管理： 研究企业经营活动中各种风险的管理 - 保险型风险管理： 以可保风险作为风险管理对象，把保险管理放在核心地 位，将安全管理作为补充手段 8.1 风险、风险管理与保险 五、风险管理 3、发展： 风险管理产生于美国。1929年经济大危机与社会政治 变动，尤其是1953年8月12日，通用汽车在密歇根州 的一个汽车变速箱工厂因火灾而损失达 1亿美元后， 人们逐渐认识到风险管理的重要性。风险管理逐步成 为企业现代化经营管理的一个重要组成部分。20世纪 60年代迅速发展。1975年美国成立了“风险与保险管 理协会”，该协会于1983年通过了“101条风险管理准 则”，使风险管理趋向规范化。风险管理被现代发达 国家广泛使用，成为企业的一个重要部门 8.1 风险、风险管理与保险 五、风险管理 4、程序： 风险识别 风险预测 选择风险管理方法 风险管理效果评价 实施计划 检查和修正计划 规避风险 预防风险 自保风险 转移风险 8.1 风险、风险管理与保险 六、保险概述 含义：保险是一种经济补偿制度，以契约形式确 立双方积极关系，以交纳保费建立起来的保险基 金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的 损失，进行经济补偿或给付； 保险是最古老的风险管理方法之一 保险是经济关系和法律关系的统一： - 经济角度：少数人损失由多数投保人上缴基金来 弥补，采取损失分摊的办法 - 法律角度：通过签保险合同，被保险人以缴纳保 费获取赔偿，保险人收取保费提供赔偿 8.2 海上保险的起源和发展 一、海上保险的起源 含义：海上保险（Marine Insurance）是以海上财 产，如船舶、货物以及与之有关的利益，如租金 、运费等作为保险标的的保险，对自然灾害或其 他 意外事故造成海上运输损 失的一种补偿方法 海上保险是一种最古老的 保险，近代保险首先是从 海上保险发展起来的 8.2 海上保险的起源和发展 一、海上保险的起源 五种主要的海上保险： 船舶保险 运费保险 保障赔偿责任保险：主要承保保险单不予承保的责 任险，对船舶营运期间各种事故引起的损失、费用 、罚款均予保险 海洋运输货物保险 石油开发保险：以海上石油开发全过程风险为标的 8.2 海上保险的起源和发展 一、海上保险的起源 1、共同海损分摊原则是海上保险的萌芽 起源：公元前2000年地中海东岸的贸易运输活动 实践中形成的基本原则：由船长决定抛货，而弃货 损失由收益的船货各方共同分摊，简称为“一人为 众，众为一人” 罗地安海商法：“凡因减轻船舶载重而投弃入 海的货物，如果是为了全体利益而损失，须有全体 来分摊。” 共同海损分摊原则目前仍为各国海商法所采用 8.2 海上保险的起源和发展 一、海上保险的起源 2、船货抵押借款制度是海上保险的初级形式 起源：公元前800-公元前700年的古希腊时代的船 舶在外航行时的急需用款 借款办法：若船舶安全到达目的地，本利均需偿还 ；若船舶中途沉没，“债权即告消灭” 借款利息高于一般借款很多 和现代海上保险的主要差异：安全抵达才还本付息 ；否则债务予以免除，即免交保费又获得赔偿 8.2 海上保险的起源和发展 二、现代海上保险的发展 1、意大利是现代海上保险的发源地 早期保险的中心往往也是国际贸易的中心 14世纪中期意大利北部出现了最早的海上保险 起初采用口头形式，后来发展为书面形式 1347年，乔治.勒克维伦签发世界第一张保险单 1384年，在佛罗伦萨诞生世界第一份具有现代意义 的保险单 8.2 海上保险的起源和发展 二、现代海上保险的发展 2、现代海上保险发展于英国 15世纪末地理大发现促使保险重心转移到了英国 1568年英国开设第一家皇家交易所并建立保险商会 1601年制定第一部海上保险的成文法涉及商人使 用保险单的立法 1720年颁布泡沫法案，为劳合社成立奠定基础 1756年曼斯菲尔德的研究为解决海上保险纠纷提供 了第一部判决法案，也为至今世界上该领域最权威 的1906年海上保险法的制定奠定了基础 8.2 海上保险的起源和发展 二、现代海上保险的发展 3、劳合社的成立和发展 由来：爱德华.劳埃德在伦敦泰晤士河畔开设的一 家咖啡馆 劳合社又名劳埃德社，是一个社团组织而非保险公 司，只向其成员提供交易场所和有关 的服务，本身并不承保业务；具体保 险业务由其成员（劳合社承保人）进 行交易 19世纪初，劳合社海上承保额已占到 伦敦海上保险市场的90% 8.2 海上保险的起源和发展 二、现代海上保险的发展 3、劳合社的成立和发展 19世纪末，英政府批准劳合社成为正式的保险社团 组织，打破了伦敦保险公司和皇家交易所专营海上 保险的格局 不仅吸纳个人会员，更于1994年开始吸纳公司会员 在保险业的地位： 其设计的条款和保单格式在业界影响广泛，其制定 的费率是业界的风向标；承保业务包罗万象；对世 界海上保险和再保险做出突出贡献 8.2 海上保险的起源和发展 三、现代海上保险的发展 4、我国海上保险的发展 1805年，英国保险商在广州开设第一家保险机构 20世纪前，形成以上海为中心，以英商为主的外商 保险公司垄断中国保险市场的局面 1865年5月25日，上海华商义和公司保险行成立， 是我国第一家民族保险企业 新中国成立前，我国保险业基本被外国公司垄断， 保险业起伏较大，未形成完整的市场体系和保险监 管体系 8.2 海上保险的起源和发展 三、现代海上保险的发展 4、我国海上保险的发展 1949年10月20日，成立中国人民保险公司PICC 1956年开始制定各种涉外保险业务，总称为“中国 保险条款(China Insurance Clause)”，简称CIC条 款；货物保险条款是主要组成部分 现行中国海运货物保险条款是在 参照伦敦保险协会1963年货物保 险条款的基础上，于1981年1月 1日修订而成 8.3 保险的职能与分类 一、保险的职能 1、基本职能 1）分摊风险（前提） 通过向投保人收取保险费，建立保险基金，当少数 被保险人遭受保险事故带来的损失时，用保险基金 进行补偿，即把少数被保险人的损失分摊给大多数 被保险人来承担 2）补偿损失（目的） 以损失为界限进行补偿；实现形式是给付保险金 8.3 保险的职能与分类 一、保险的职能 2、派生职能 1）投资职能 指将保险基金暂时闲置的部分加以运用，重新投入 到社会再生产过程中以实现保险基金的保值增值 2）社会管理职能 指对整个社会及各个环节进行调控的过程；包括提 供社会保险、提供多层次保障服务、提供大量的社 会风险管理数据支持、及时弥补灾害损失，减少事 故纠纷等 8.3 保险的职能与分类 二、保险的分类 1、按保险实施方式，分为强制保险和自愿保险： 1）强制保险（法定保险）compulsory insurance 根据国家有关法律、法规或行政命令的有关规定， 强制被保险人必须参加的保险 设立目的是解决某些社会 性的危险和某个特殊领域 的特殊危险，维护社会公 众的利益和安全健康 如：交强险、社会保险 8.3 保险的职能与分类 二、保险的分类 1、按保险实施方式，分为强制保险和自愿保险： 2）自愿保险 Voluntary insurance 指投保人和保险人双方在自愿的基础上，通过签订 保险合同来建立保险关系的保险 是一般商业保险的主要实施形式 8.3 保险的职能与分类 二、保险的分类 2、按保险标的不同，分为财产保险和人身保险： 1）财产保险 财产保险又称财物保险、损害保险，是以补偿财产 的损失为目的的保险 财产保险有广义和狭义之分： - 狭义的财产保险以有形财产作为保险标的； - 广义的财产保险包括有形财产保险和财产相关利益 的保险，如责任保险、信用保险等 8.3 保险的职能与分类 二、保险的分类 2、按保险标的不同，分为财产保险和人身保险： 2）人身保险 指以人的生命、身体为保险标的，当被保险人发生 生存、死亡、疾病、伤残和丧失（年老）或暂时丧 失劳动能力等保险事故或到了约定期限，由保险人 按约定给付保险金的保险 包括人身意外伤害保险、健康保险和人寿保险 8.3 保险的职能与分类 二、保险的分类 3、按保险目的不同，分为商业保险和社会保险： 1）概念 商业保险指商业保险公司为了获取保险经营利润， 按商业经营原则组织经营的保险业务，社会成员可 以自愿选择是否参加 社会保险是一国政府通过立法并采取强制手段实施 的社会保障制度 8.3 保险的职能与分类 3、商业保险和社会保险： 2）商业保险和社会保险的区别 经营依据不同：依法vs.依合同 实施方式不同：强制vs.自愿 被保险人权利义务不同：不对等vs.对等 保障目的不同：基本生活需要vs.特定经济事件等 功能不同：低层次需求vs.高层次宽范围需求 经营方式不同：保费承担、税负、经营者差异 8.3 保险的职能与分类 二、保险的分类 3、按保险业务先后顺序，分为直接保险和再保险： 1）直接保险 原保险，即通常所说的保险 2）再保险 又叫分保，即保险人将自己所承保的业务中超过自 己承保能力或不愿意承保的风险责任向其他保险人 再行投保的业务，即保险的保险。 8.4 保险的基本原则 一、最大诚信原则 含义：是指保险合同当事人在订立合同的时候