商业车险费率改革知识问答 2015年11月 我们的议题 1. 此次填写标 一、商业车险费率改革背景问答 二、商业车险费率改革实务变化问答 目 录 CONTENTS 三、商业车险费率改革承保操作规定问答 3 商业车险费率改革背景问答 1为什么要进行商业车险改革？ 随着汽车保有量和投保率的快速提升，车险的覆盖面、影响力都在不断扩大， 车险的价格和服务对数亿老百姓都可能产生影响。所以车险既是行业的重大问题，也 是一个民生问题、公共热点问题。但随着经济社会的发展、法律的调整及行业本身的 变化，现行的商业车险条款费率管理制度一些不适应外部环境变化的问题逐步显现。 主要表现条款不适应司法实践的变化、监管定位不够清晰、行业转型缺乏动力、消费 者保护不到位等。2012年以来，以解决社会关心的热点问题为契机，中国保监会针对 商业车险管理制度中存在的深层次矛盾和问题开展了多轮调研。经过慎重研究，行业 只有通过进一步深化改革，才能解决车险市场长期存在的一些体制性机制性问题，更 好保护投保人、被保险人合法权益，推动保险行业加快转型升级，促进保险市场可持 续健康发展。 4 商业车险费率改革背景问答 2商业车险改革对消费者有什么好处？ 促进费率公平。预计改革前后商业车险总体 费率水平保持平稳，但费率与风险更加匹配 ，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车 主将享受更低的车险费率。 a 提升消费者满意度。保险公司 以优质优价为目标良性竞争可 以在商业车险价格、服务等方 面提高消费者的满意度，让更 多的人买得起车险用得好车险 。 有利于保护消 费者利益 扩大消费者选择权。行业示范条 款和保险公司创新型条款并存， 丰富商业车险产品供给，满足多 层次、多样化的保险需求。 拓宽保障范围。新的示范条款扩大 了保险责任范围，提高了保障服务 能力，有利于更好地保障消费者权 益。 d b c 5 商业车险费率改革背景问答 3.商业车险改革的主要目标、内容和任务是什么 ？ 答：商业车险改革的核心目标是建立健全市场 化的条款费率形成机制，一方面强调“放开前端 ”，逐步扩大财产保险公司商业车险定价自主权 ；另一方面坚持“管住后端”，强化事中事后监 管和偿付能力监管刚性约束。商业车险改革的主 要任务是建立市场化的条款费率形成机制，释放 保险公司发展创新的活力，激发行业组织自我管 理的动力。 建立健全市场 化的条款费率 形成机制 “放开前端“ ”管住后端“ 建立市场化的 条款费率形成 机制，释放保 险公司发展创 新的活力，激 发行业组织自 我管理的动力 6 商业车险费率改革背景问答 4修订行业示范条款的出发点是什么？都包括哪些内容？ 答：本次示范条款从维护消费者利益、创建和谐社会的立足点出发，对车险产品保险责任进行了调 整，对车险行业内部的承保、理赔服务流程进行了改造，并删除了部分容易引起纠纷的责任免除。 示范条款中针对特种车，摩托车，拖拉机，单程提车单独设置条款 其余机动车采用统一的条款 2.特种车车保险险条款 1.机动车辆综动车辆综 合 商业业保险险 现行家庭自用车、营业用车、非营业用 车条款合并为一个条款，名称为机动车辆动车辆 综综合商业业保险险。 3.摩托车车、拖拉机保险险条款 4.机动车动车 提车车保险险条款 7 商业车险费率改革背景问答 5示范条款修订的主要亮点有哪些？ 一是扩大责任提升保障，本 次条款修订共减少15条责任 免除事项； 二是社会关注热点解决，如车 损险保险金额确定方式，代位 求偿机制的实施等 三是明确概念减少纠纷，明确了 如车上人员、第三者等概念； 四是险种整合体系清晰，原 有38个附加险及特约条款保 留10个，新增1个 8 目 录 一、商业车险费率改革内容问答 二、商业车险费率改革实务变化问答 目 录 CONTENTS 三、商业车险费率改革承保操作规定问答 9 商业车险费率改革实务变化问答 6行业示范条款包括哪些主 险？ 答：主险包括机动车损失 保险、机动车第三者责任保 险、机动车车上人员责任保 险、机动车全车盗抢保险共 四个独立的险种，投保人可 以选择投保全部险种，也可 以选择投保其中部分险种。 机动车损失保险 第三者责任保险 车上人员责任保险 全车盗抢保险 10 商业车险费率改革实务变化问答 7行业示范条款包括哪些附加险？ 11 商业车险费率改革实务变化问答 案例1：车损险附加无法找到第三方特约险 问：车辆停放时被其他车辆撞坏，找不到肇事方 ，该车投保了车损险，保险公司该如何赔付？ 答：保险公司按照损失70%赔付。行业示范条 款约定“被保险机动车的损失应当由第三方负责 赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔 率；如果附加了“机动车损失保险无法找到第三 方特约险”则可以在附加险项下赔付”那30%的 免赔的损失。 12 商业车险费率改革实务变化问答 8行业示范条款的附加险为什么比原来还减少了，会不 会限制投保人的选择？ 一方面是因为将一些 附加险并进了主险保 险责任，使主险保障 范围更宽，以更好地 维护消费者利益 不限制 因为保险 责任扩大 13 商业车险费率改革实务变化问答 9.被保险人的兄弟姐妹是否构成家庭成员？ 答：根据综合条款对家庭成员的解释，被保险人的兄弟姐妹不能 认定为是家庭成员。 兄弟 姐妹 14 商业车险费率改革实务变化问答 10行业示范条款通用条款减少了哪些责任免除事项？ 15 商业车险费率改革实务变化问答 案例2：驾驶证失效或审验未合格已纳入保险责 任范围 问：驾驶证过了换证时间，但查询公安交管系 统该证件为有效状态，驾驶员持该驾驶证驾车发 生事故，保险公司是否赔付？ 答：要赔付的。因为示范条款删除了09版条款 （也就是我们现行条款中）关于“驾驶证有效 期已届满”的责任免除项，但该行为会受到公 安交管部门和行政处罚。 16 商业车险费率改革实务变化问答 12第三者责任险条款修订减少了哪些责任免除事项？ 答：第三者责任险条款减少了一条责任免除事项：被保险机动车拖 带未投保交强险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交强险的其他 机动车拖带。 17 商业车险费率改革实务变化问答 13车上人员责任险条款修订减少了哪些责任免除事项？ 答：车上人员责任险条款减少了三条责任免除事项： 18 商业车险费率改革实务变化问答 14. 盗抢险条款减少了哪些责任免除事项? 扩 大 保 险 责 任 1 2 3 被盗窃未遂造成的损失 驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被 药物麻醉后使用被保险机动车 承租人或经承租人许可使用保险车辆 的驾驶人与保险车辆同时失踪。 19 商业车险费率改革实务变化问答 15. 第三者责任、车上人员定义有什么变化? 20 商业车险费率改革实务变化问答 案例3：第三者责任险定义修定后的赔偿方法 问：李四倒车时，不慎将自己父亲撞伤，同时又撞坏了 父亲家的大门，保险公司是否能在商业三者险项下赔付事故损 失？ 答：a.李四父亲受伤保险公司应该要赔付的，因为三者险 条款责任免除中只约定了“被保险人、被保险人允许的驾驶人 、本车车上人员的人身伤亡”为责任免除； b.李四父亲家大门损失保险公司不赔付，因为三者险 条款责任免除约定了被保险人及其家庭成员所有财产的损失为 责任免除 21 商业车险费率改革实务变化问答 案例4：车上人员定义修定后的赔偿方法 问：车辆发生碰撞，车上乘客被甩出车外后又被该车碾压，那么 该乘客应界定为车上人员还是第三者？ 答：应界定为车上人员，因为示范条款明确约定车上人员是指 发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包 括正在上下车的人员。 问：乘客上车过程中，车辆突然起动，导致乘客摔 伤，该乘客能否界定为车上人员？ 答：按照行业示范条款，该乘客属于正在上下 车的人员，理应在车上人员险中给予赔付。 22 商业车险费率改革实务变化问答 16、商业车险改革后，车损险保额该如何确定？ 内容示范条款现行条款 保额确定方式 一种三种 按投保时车辆实际 价值确定 按投保时机动车的新车购置价确定 按投保时机动车的实际价值确定 在投保时机动车的新车购置价以内协商确定 不足额投保无可以，比例赔付 新车购置价不含购置税含购置税 赔偿处理 全部损失按照保额 赔付，部分损失在 保额内按照实际损 失金额赔付 按照新车购置价投保：发生全部损失时 ，在保险金额内计算赔偿，发生部分损失时 ，将核定修理费用计算赔偿，但均不得超过 保险事故发生时被保险机动车的实际价值。 按照实际价值或协商价值确定保险金额 的：按保险金额与投保时新车购置价的比例 计算赔偿 23 商业车险费率改革实务变化问答 17. 实际价值如何计算？ 折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。最高折旧金额不 超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。 折旧金额=新车购置价被保险机动车已使用月数月折旧系数 实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金 额后的价格确定。 实际价值=新车购置价-（新车购置价*月折旧率*已使用月数） 折旧金额 24 商业车险费率改革实务变化问答 18、商业车险费改后，保费如何计算? 现行：商业险保费=基础保费+保险金额 费率 费改后 A：商业车险保费=基准保费费率调整系数 B：基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率） C：基准纯风险保费=现行标费 65% 车型系数 现行标费 65% 车型系数 即为 ：车险保费= 费率调整系数 （1-附加费用率） 将B、C代入 到A公式中 25 商业车险费率改革实务变化问答 商业险保费计算公式引入“车型定价”与“零整比” 新概念 车型定价：即以车型作为差异化定价因子，即一个车型一 个保费，取代目前一个车价一个保费的情形，解决“高保 低赔”的问题 零整比：即市场上车辆全部零配件的价格之和与整 车销售价格的比值。也就是具体车型的配件价格之 和与整车销售价格的比值。零整比越高，车险保费 越高。 26 商业车险费率改革实务变化问答 19.无赔款优待系数NCD系数值如何与出险情况对应？ 浮动因素描述浮动比率 连续3年不出险0.6 连续2年不出险0.7 上年不出险0.85 新车、上年出险1次或平台有不浮动原因1.0 上年出险2次1.25 上年出险3次1.5 上年出险4次1.75 上年出险5次2.0 27 商业车险费率改革实务变化问答 20、现行费率调整系数费改后还适用吗? 浮动 0.85-1.15 区间 自主核保渠道系数 28 商业车险费率改革实务变化问答 取消现行电网销专业产品，引入渠道系数，打破电网销的价格 壁垒。 所有渠道都可以享受0.85的折扣，所有客户群都可以享受0.85 的折扣 自主渠道 自主核保 NCD（无赔款优待） 交通违法 公司自定（ 0.85-1.15） 行业管控 适用于机动车综合商业保险、特种车商业保险、单程提车保险 29 商业车险费率改革实务变化问答 因第三者对保险标的的损害造成保险 事故的，保险人自向被保险人赔偿保 险金后，依法享有的在赔偿金额范围 内代为行使被保险人对第三者请求赔 偿的权利。 21.什么是代位求偿权？代位求偿对消费者有哪些利好？ 30 商业车险费率改革实务变化问答 代位求偿”适用于被保险人投保车损险且发生车损险保险责任范围内的事 故。事故责任明确，未得到责任对方的赔偿，保险公司依据保险合同约定先 行赔付，并在赔偿金额范围内获得代位求偿的权利，而被保险人应当按照法 律规定积极协助保险公司进行追偿。这样就避免了消费者因第三方怠于赔付 而引起的损失，更好地保护了消费者的利益 消费者需注意：无责方车辆申请代位求偿，在得到代位保险公司赔款后， 算做一次出险，并会影响续保保费。 31 商业车险费率改革实务变化问答 案例5：大众与丰田相撞，交警判定丰田为全责，大众车损失如何赔付？ 大众车损失可以直接向丰田索赔；但因双方交涉未成功产生了矛盾，丰 田不配合赔偿事宜，那么大众的损失可以向丰田车的保险公司申请赔偿；如 果丰田保险公司因各种原因无法赔偿，那大众可以直接向自己投保的保险