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1 保险形态的分类 财产损失保险 责任保险 人身保险 再保险 保险实务篇 2 本章主要内容 财产损失保险的概述 火灾保险 运输保险 工程保险 农业保险 3 本章教学目的 掌握财产保险概念和运行的基础上,了 解火灾保险、运输保险、运输工具保险、工程 保险及农业保险的含义、特征、内容及主要险 种。 4 第一节 财产损失保险概述 一、财产保险的概念与特点 广义财产保险:非寿险 狭义财产保险:财产损失保险 二、财产保险的特点 财产损失保险的共同特点主要有以下4个方面: 1.保险标的是有形财产; 2.投保人、被保险人与受益人高度一致; 3.业务经营十分复杂; 4.防灾防损特别重要。 5 第一节 财产损失保险概述 三、财产损失保险的分类 火灾保险财产保险基本险、财产保险综合险、 财产保险一切险、家庭财产保险 财产 运输保险货物运输保险、机动车辆保险、船 损失 舶保险、航空保险等 保险 工程保险建筑工程保险、安装工程保险、科 技工程保险等 农业保险种植业保险、养殖业保险等 图1 财产损失保险的分类 6 第一节 财产损失保险概述 四、财产损失保险的运行概述 展业承保 宣 传 保 险 推 销 保 单 核保 审 核 投 保 标 的 审 核 投 保 金 额 收 保 费 出 收 据 单 证 验 收 防 灾 防 损 检 查 再 保 险 人 分 入 保 险 业 务 防 灾 防 损 建 议 提 出 索 赔 请 求 接 受 查 勘 检 验 提 供 素 赔 单 证 施 救 整 理 保 护 受 损 财 产 处 理 损 余 物 资 核 算 实 际 损 失 复 核 签 单 原 保 险 人 分 出 保 险 业 务 采 取 必 要 措 施 减 轻 损 失 调 查 出 险 情 况 审 定 保 险 责 任 明 确 赔 偿 范 围 核 定 施 救 费 用 妥 善 处 理 疑 难 案 件 赔 偿 处 理 理 赔 纠 纷 的 处 理 审 核 投 保 人 签单 防灾防损再保险 缮 制 保 险 单 理赔 受理处理复核 7 第一节 财产损失保险概述 四、财产损失保险的运行概述 1、展业与承保。承保主要包括核保和签单。 2、防灾防损 3、再保险 4、赔偿 5、续保 8 第一节 财产损失保险概述 五、财产损失保险的赔偿 在财产损失保险赔偿过程中,需要注意下列6个事项: 1.根据近因原则来判明保险责任,尤其要准确分清保险责任、 除外责任和附加责任等。 2.以保险金额、被保险人的保险利益或保险财产的实际损失 为最高赔偿限额。 3.对第三者导致的财产保险损失,在赔偿后应行使代位追偿权 ,以维护保险人的经济利益。 4.严格按照承保方式或约定方式履行赔偿义务。 5.对重复保险的保险财产损失,要按照重复保险分摊原则在所 有承保人之间分摊损失。 6.在赔款计算中,除剔除不属于保险财产和保险责任范围内 的损失外,还应扣除免赔额,对有关费用还需要进行分摊。 9 第二节 火灾保险 一、火灾保险概念及其特征 火灾保险,简称火险,是指以存放在固定场所并处于 相对静止状态的财产物资为保险标的,由保险人承担保险 财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。 火灾保险的独特之处: 1、保险标的只能是存放在固定场所并处于相对静止状 态下的各种财产物资。 2、承保财产的地址不得随意变动。 3、保险标的十分繁杂。 10 第二节 火灾保险 二、火灾保险的一般内容 (一)火灾保险的适用范围 从保险业务来源角度看: 各种企业、团体及机关单位均可以投保团体火灾 保险;所有的城乡居民家庭和个人均可投保家庭 财产保险。 就保险标的范围而言: 可保财产 特保财产 不保财产 11 第二节 火灾保险 (二)火灾保险的保险责任 1、保险责任: (1)火灾及相关危险; (2)各种自然灾害; (3)有关意外事故; (4)施救费用。 2、除外不保风险: (1)战争、军事行动或暴力行为、政治恐怖活动; (2)核子污染; (3)被保险人的故意行为; (4)各种间接损失; (5)因保险标的本身缺陷、保管不善而致的损失,以 及变质、霉烂、受潮及自然磨损等。 12 第二节 火灾保险 (三)火灾保险的费率 1、火灾保险的费率的计算: 通常以每千元保额为计算单位,费率的表达形式为千分率。 2、费率的确定通常需要综合考虑如下因素: (1)建筑结构及建筑等级; (2)占用性质; (3)承保风险的种类及多寡; (4)地理位置; (5)投保人的防灾设备及防灾措施。 (6)以往的损失记录 3、火灾保险业务的费率的分类: (1)团体火灾保险费率与家庭财产保险费率 (2)团体火灾保险:工业险费率、仓储险费率、普通险费率 13 第二节 火灾保险 (四)火灾保险的保险金额 按保险标的分项确定 1、团体火灾保险 :固定资产(帐面原值、重置价值、 公估) +流动资产 ( 最近帐面12个月的平均余额确定) 2、 家庭财产保险 :房屋及其附属设施+家用电器 +其他家庭用品 (五)火灾保险的赔偿 1、对固定资产分项计算赔款,每项固定资产仅适用 于自身的赔偿限额 2、要扣除残值和免赔额 3、企业财产保险采用比例赔偿方式,家庭财产保险 采用第一危险赔偿方式 14 第二节 火灾保险 三、火灾保险的主要险种 (一)财产基本险 (二)财产综合险 (三)财产保险一切险 (四)家庭财产保险 (一)财产保险基本险 1、概念:财产保险基本险,是以企事业单位、机关团体 等的财产物资为保险标的,由保险人承担被保险人财产所 面临的基本风险责任的财产保险,它是团体火灾保险的主 要险种之一。 2、保险责任:1.火灾;2.雷击;3.爆炸;4.飞行物体和 空中运行物体的坠落;5.被保险人拥有财产所有权的自用 的供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏,引起停电 、停水、停气以及造成保险标的的直接损失,保险人亦予 以负责;6.必要且合理的施救费用。 15 第二节 火灾保险 (二)财产保险综合险 保险责任: 1.火灾、爆炸、雷击;2.暴雨; 3.洪水;4.台风;5.暴风; 6.龙卷风;7.雪灾;8.雹灾; 9.冰凌;10.泥石流;1l.崖崩; 12.突发性滑坡;13.地面突然塌陷; 14.飞行物体及其他空中运行物体坠落。 16 第二节 火灾保险 (三)财产保险一切险 除外责任: 1.保险标的的内在或潜在缺陷、自然磨损、自然损耗,大气( 气候或气温)变化、正常水位变化或其他渐变原因,物质本身 变化、霉烂、受潮、鼠咬、虫蛀、鸟啄、氧化、锈蚀、渗漏、 烘焙; 2.设计错误、原材料缺陷或工艺不善造成保险标的本身的损失 ; 3.广告牌、天线、霓虹灯、太阳能装置等建筑物外部附属设施 ,存放于露天或简易建筑物内的保险标的以及简易建筑,由于 雷电、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪 、冰凌、沙尘暴造成的损失; 4.非外力造成机械或电气设备本身的损失;5.被保险人及其雇 员的操作不当、技术缺陷造成被操作的机械或电气设备的损失 ;6.盘点时发现的短缺;7.任何原因导致公共供电、供水、供 气及其他能源供应中断造成的损失和费用;等。 17 第二节 火灾保险 (四)家庭财产保险(P116) 1、概念:家庭财产保险是面向城乡居民家庭或个人的火灾 保险。 2、特点:投保人是以家庭或个人为单位,业务分散,额小 量大,风险结构以火灾、盗窃等风险为主。 3、种类:(1)普通家庭财产保险 (2)家庭财产两全保险 ( 3)房屋及室内财产保险 (4)安居类综合保险 (5)投资保障型家庭财产保险 (6)专项家庭财产保险 18 第三节 运输保险 一、运输保险及其特征 1、运输保险概念:是以处于流动状态下的财产作为保 险标的的一种保险。包括运输货物保险和运输工具保 险 2、特征 (1)保险标的具有流动性; (2)保险风险大而复杂; (3)异地出险现象; (4)第三者责任大。 19 第三节 运输保险 二、运输货物保险 (一)运输货物保险的适用范围 1、运输货物保险概念:是以运输过程中的各种货物为保险 标的、以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一 种财产保险。 2、适用范围: (1)投保人:收货人和发货人。 (2)保险标的:运输过程中的各种货物 (3)保险责任:自然灾害、意外事故 20 第三节 运输保险 (二)运输货物保险的一般内容 1.运输货物保险的分类及险种 (1)运输方式:水路运输货物保险、陆上运输货物保险、航 空运输货物保险和联运险。 (2)承保范围:国内运输货物保险和涉外运输货物保险 (3)承担责任:基本险、 综合险、附加险。 2、基本险的保险责任 (1)火灾、爆炸及相关自然灾害 (2)运输工具发生意外事故 (3)货物装卸过程中的意外损失 (4)共同海损费用 (5)施救费用 3、除外责任 (1)战争、军事行动、核事件或核爆炸 (2)被保险人的故意行为造成的损失 (3)货物本身的缺陷所造成的损失和费用 (4)货物的自然渗漏、重量或容量的自然损耗,或自然磨损 (5)货物由于包装不牢或不当造成的损失 (6)其他不属于保险责任范围内的损失,如由于延迟引起的损 失或费用,船东、经理人、租船人或经营人破产或不履行债 务偿还所造成的损失和费用等 21 第三节 运输保险 22 第三节 运输保险 4、运输货物保险的保险金额 采用定值保险方式,即确定的保险金额是保险人承担赔偿责 任的最后价值,从而避免了受市场价格变动的影响。 5、保险费率: 考虑因素: w1)运输方式 w2)运输工具 w3)运输路径 w4)货物的性质 w5)保险的险别 w6)有无附加险 6、理赔 23 第三节 运输保险 三、运输工具保险 (一)运输工具保险的适用范围 运输工具保险专门承保各种机动运输工具,包括机动车辆 、船舶、飞机、摩托车等各种以机器为动力的运载工具。 (二)机动车辆保险 1.机动车辆保险的保险标的及特点 以各种以机器为动力的陆上运输工具为保险标的,包括各种 汽车、摩托车、拖拉机等。 特点:机动车辆保险亦具有陆上运行、流动性大、行程不固 定、业务量大、投保率高、第三者责任风险大等特点。 24 第三节 运输保险 2.机动车辆保险的分类 (1)按照保险标的来划分:汽车(或一般机动车辆)保险、 摩托车保险、拖拉机保险等。 (2)按照保险责任划分:车辆损失保险和第三者责任(强制 )保险,其中车辆损失保险属于狭义财产保险范围,第三者 责任(强制)保险属于法定责任保险范畴。 3、机动车辆损失保险 (1)保险责任: a.碰撞、倾覆 b.外界物体倒塌、空中运行物体坠落 c.各种自然灾害 d.施救费用等。 (2)除外责任: a.自然磨损、锈蚀、故障、轮胎爆裂 b.地震、人工直接供油、自燃、高温烘烤造成的损失 c.受本车所载货物撞击的损失 d.两轮及轻便摩托车停放期间翻倒的损失 e.遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用,致 使损失扩大部分 f.自燃及不明原因产生的火灾 g.玻璃单独破损 h.保险车辆在淹及排气筒的水中启动或被水淹后操作不当致使 发动机损坏等。 25 第三节 运输保险 (3)保险金额: 车辆的保险价值根据新车购置价确定,保险金额可按投 保时保险价值或实际价值确定,也可由被保险人与保险 人协商确定,但不得超过保险价值,超过部分无效。 (4)保险费率: 保险费=基本保险费+(保险金额费率) 费率按车辆使用性质(营业和非营业)车辆种类来分类 26 第三节 运输保险 (5)赔偿: a.全部损失:按保险金额赔偿,当保险金额高于车辆实际 价值时,以实际价值为限 b.部分损失:保险金额=保险价值,按实际修理费用赔偿 保险金额保险价值,按保险金额与保险价值的比例赔偿 27 第三节 运输保险 4、第三者责任保险 (1)赔偿限额 (2)保费:按不同限额档次收取固定保费 (3)赔偿:按有关法律、法规的规定,在赔偿限额内赔 偿 (4)均实行绝对免赔额 28 第三节 运输保险 (三)船舶保险 1.船舶保险的含义及适用范围 含义:承保
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