第 5 章 电子商务支付技术 本章主要内容： 电子支付与电子货币 电子现金、电子钱包、信用卡、电子支票等 支付技术 网上银行与支付网关 1 5.1.1 传统支付的局限性 1、缺乏方便性 传统支付方式通常要求消费者离开在线平台，以使 用电话或者寄送支票的方式付款。 2、缺乏安全性 通过电话或者邮寄方式所提供的卡/账户细节会引 起安全上的危险。 5.1 5.1 电子商务技术概述电子商务技术概述 2 3、缺乏覆盖面 信用卡只能在特约经销商处使用。 4、缺乏实用性 并不是所有的购买者都能达到合格的信用卡 标准而拥有信用卡或支票账号。 5、缺乏小额交易的能力 Internet上的许多付款都是小额交易，所以 为了此笔交易所花费的电话或信件的费用都是 额外的开销，导致其支付成本相对过高，很多 销售商不能接受。 3 1、电子支付的涵义 以金融电子化网络为基础 以商用电子化机具和各类交易卡为媒介 以计算机技术和通信技术为手段 以电子数据形式存储在银行的计算机系统中 以电子信息传递形势实现流通和支付 5.1.25.1.2电子支付电子支付 4 第一阶段是办理结算； 第二阶段是代发工资等业务； 第三阶段是客户在自动柜员机（ATM）上进行取 、存款操作等； 第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提 供自动的扣款服务； 第五阶段是网上支付。网上支付的形式称为网上支 付工具，主要有信用卡、数字现金、 电子支票等。 2 2电子支付的发展阶段电子支付的发展阶段 5 6 电子货币是以金融电子化网络为基 础，以商用电子化机具和各类交易卡为 媒介，以电子计算机技术和通信技术为 手段，以电子数据（二进制数据）形式 存储在银行的计算机系统中，并通过计 算机网络系统以电子信息传递形式实现 流通和支付功能的货币。 5.1.35.1.3电子货币电子货币 7 1电子货币的特点 电子货币是以计算机技术为依托，进行相应 的支付处理和存储； 在支付电子货币时，流通速度快； 可应用于生产、交换、分配和消费等各个领 域，集储蓄、信贷和非现金结算等； 电子货币的使用和结算不受金额、对象、区 域限制，且使用简便； 电子货币是由银行发行的，其使用不能强迫 命令，并且在使用中，要借助法定货币去反映和 实现商品的价值，结清商品生产者之间的债权和 债务关系。 8 2. 电子货币的功能： v以电子计算机技术为依托，进行存储 支付和流通 v可广泛应用于生产、交换、分配和消 费领域 v储蓄、信贷和非先进结算等多种功能 为一体 v可称为无面值的货币 9 10 11 5.2.1 电子现金 电子现金是一种以数据形式存在的现金货币 。它把现金数值转换成为一系列的加密序列 数，通过这些序列数来表示现实中各种金额 的币值。 电子现金是纸币现金的电子化。主要表现在 以下几个方面： 匿名；节省交易费用；支付灵活方便；安全存储 5.2 5.2 电子支付的解决方案电子支付的解决方案 12 DigiCash（） ： 匿名电子现金支付系统。主要特点是通过数 字记录现金，集中控制和管理现金，是一种足 够安全的电子交易系统。 电子现金支付，有影响力的系统有电子现金支付，有影响力的系统有： 13 lNetcash（http:/www.isi.edu）：可记录 的匿名电子现金支付系统。主要特点是设置分级 货币服务器来验证和管理电子现金，其中电子交 易的安全性得到保证。 Mondex（）：欧 洲使用的，以智能卡为电子钱包的电子现金系统 。主要特点是可以应用于多种用途，具有信息存 储、电子钱包、安全密码锁等功能，可保证安全 可靠。 14 电子资金转帐系统 电子资金转帐系统（ETS - Electronic Transfer System）是指将银行的计算机系统 通过通信线路和设备与特约商户的POS（ Point Of Sale销售点终端）相连接所构成的 系统。 电子资金转帐系统主要由POS（销售点 终端）、终端控制器、调制解调器及电话专 线和银行电子计算机系统等四部分组成。 15 电子资金转帐系统组成： 1.销售点终端（POS）：与电子货币的接口 ，接受电子资金信息。 2.终端控制器有两个作用：一是接收来自所 连接的各个 POS终端的信息，综合这些信 息并通过一条通信线路把信息传输给银行电 子计算机系统；二是有选择地通过各条线路 把有关信息传输给适当的POS终端，在电子 资金转帐系统中，采用终端控制器的根本目 的是减少通信线路的租用费。 16 电子资金转帐系统组成：（续） 3)调制解调器和通信线路的作用是将 POS与银 行的计算机系统连接起来，实现数据的传输。 4)银行电子计算机系统是整个系统的核心，客 户帐数据以及扣款卡使用的信息全部由银行计 算机系统处理。 17 银行卡 一、银行卡介绍 1) 银行信用卡 2) 记帐卡 3) 现金卡 4) 支票卡 5) 电子钱包 18 二、IC卡 IC卡可应用为银行电子付款卡、信用卡 和电子钱包等。许多银行都使用IC卡发行 了各种形式的银行卡。 1. IC卡的特征 2IC卡的分类 IC卡根据其与阅读器的连接方式，可 分为接触型卡和非接触型卡两种。 接触型IC卡从功能上又分成三类：存 储卡、智能卡（带 CPU的卡）和超级智能 卡。 19 3IC卡的特点 由于IC卡采用了当今最先进的半导体制造技 术和信息安全技术，IC卡相对于其它种类的卡 具有以下突出的特点： 存储容量大：其内部有 RAM、ROM、EPROM 、EEPROM等存储器，存储容量可以从几个字 节到几兆字节； 体积小，重量轻，抗干扰能力强，便于携带； 20 安全性高：IC卡从硬件和软件等几个方面实 施其安全策略，可以控制卡内不同区域的存 取特性，存储器卡本身具有控制密码，非法 试图对之解密，则卡片自毁，即不可进行读 写，所以智能卡内数据具有很高的安全性； 对网络要求不高：IC卡的绝对安全可靠性使 其在应用中对计算机网络的实时性、敏感性 要求降低，十分符合当前我国国情，有利于 在网络质量不高的环境中应用。 21 银行卡组织 1、维萨国际组织VISA International） 2、万事达国际组织（Master Card International） 3、JCB（Japanese Credit Bureau） 4、美国运通公司（American Express ） 22 SWIFT（环球银行金融通讯协会、Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication）是全球可靠金融通讯 企业的领导者，诞生于1973年。 金融电子通讯服务系统 一、金融通讯服务组织SWIFT 1、SWIFT 的作用 23 SWIFT支持外汇交易、金融市场、证券和 贸易金融的各种需要。SWIFT目前提供对174个 国家的6000个金融单位的可靠化的数据传输、信 息加工服务、软件技术服务及24小时的技术支持 。 2SWIFT的组织形式 SWIFT是按协作关系为其成员间共同利益组 织起来的，按比利时的法律制度登记注册，总部 设在布鲁塞尔。在美国和荷兰建立了两个系统控 制中心（SCC）。 24 3、SWIFT的任务有： 1) 提供安全、可靠、高质量、低成本的金融 数据传输和处理服务。 2) 通过用户与用户之间金融数据的自动化处 理，保证用户的业务活动。 3) 提出世界性金融网络数据传输的标准。 4) 带领世界金融业进行金融数据处理的专业 化、保证具有有效及安全性。 25 二、SWIFT的服务有： 1) 全世界金融数据传输 2) 文件传输 3) STP（Straight Through Process）分析 4) 撮合、清算和净额支付服务 5) 操作信息服务 6) 软件服务 7) 认证技术服务 8) 客户培训 9) 24小时技术支持 26 SWIFT的市场 1) 金融报文传输 2) FIN：安全报文传输 3) FIN COPY 安全报文存储 4) FIN INFORM 报文查询服务 5) 大型文件传输 6) 对冲清算 7) 净额结算 8) 操作信息服务 9) BIC DATABASE PLUS（资源库服务） 10) PAYMENTS DIRECTORY（资源库服务） 27 SWIFT在建设中采用的国际标准主要有： 1、SWIFT“信息电文标准”已为ISO和ICC（国际商会） 正式承认并采纳。 2、UN/EDIFACT：已于1998年10月17日开始与新报文 类型（MT）121一起进行传输。 3、近年来，SWIFT致力于研究金融报文标准，研究完 成了ISO15022标准草案，一旦得到ISO的批准，它将取 代金融、证券业中电子报文交换的国际标准ISO7775和 ISO11521报文格式。 SWIFT标准化体系 28 1、信用卡的起源 1915年世界上第一张信用卡的诞生 美国 中国银行珠海分行于1985年6月发行的 中银卡，是我国国内发行的第一张信用 卡。 5.2.2 5.2.2 信用卡信用卡 29 30 31 2信用卡的种类 信用卡是银行卡的一种，银行卡目前的主要品种 有信用卡、专用卡、电子钱包卡、购物卡、转账卡、 提款卡等多种，其中信用卡是最主要的、使用最广泛 的一种银行卡。 信用卡与其他银行卡的一个主要差别在于：信用 卡不仅是一种支付工具，同时也是一种信用工具。使 用信用卡可以透支消费，给用户带来了方便，但这同 时也给银行带来了恶意透支的问题。 32 分 类类 型使 用 特 点 结算方 式 贷记卡 发卡行允许持卡人“先消费，后付款”，提供给持卡人 短期消费信贷，到期依据有关规定完成清偿 借记卡 持卡人在开立信用卡账户时按规定向发卡行交一定的备用金 ，持卡人完成消费后，银行会自动从其账户上扣除相应的消 费款项，急需时能为持卡人提供小额的善意透支 使用权 限 金卡 允许透支限额相对较大（我国为1万元） 普通卡 透支限额低（我国为5千元） 持卡对 象 个人卡 持有者是有稳定收入来源的社会各界人士，其信用卡 账户上的资金属持卡人个人存款 公司卡 又称单位卡，是各企事业单位、部门中指定人员使用 的卡，其信用卡账户资金属公款 33 使用范 围 国际卡 可以在全球许多国家和地区通行使用，如著名的VISA 卡和MASTER卡等 地方卡 只局限在某地区内使用，如我国各大商业银行发行的 人民币长城卡、牡丹卡、太平洋卡等都属地方卡 载体材 料 磁卡 在信用卡背后贴有的磁条内存储有关信用卡业务所必 需的数据，使用时必须有专门的读卡设备读出其中所 存储的数据信息 IC卡 IC卡是集成电路卡（Integrated Circuits Card）的缩写，为 法国人Roland Moreno于1970年所研制，并由法国BULL公 司于1979年推出第一张可工作的IC卡。IC卡的卡片中嵌有 芯片，信用卡业务中的有关数据存储在IC芯片中，既可以脱 机使用也可以联机使用 分 类类 型使 用 特 点 34