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2019年银行行业困境及前景分析2019年12月目录1.银行行业存在的问题分析51.1管理效率低51.2供给不足,产业化程度较低51.3政策体系不健全61.4基础工作薄弱61.5产业结构调整进展缓慢61.6隐私安全问题71.7与用户的互动需不断增强71.8盈利点单一81.9过于依赖政府,缺乏主观能动性81.10人才问题92.银行行业概况及市场分析92.1银行市场规模分析92.2银行行业结构分析102.3银行行业PEST分析112.4银行行业特征分析122.5银行行业国内外对比分析133.银行行业政策环境153.1行业政策体系趋于完善153.2一级市场火热,国内专利不断攀升153.3“十三五”期间银行建设取得显著业绩164.银行产业发展前景174.1中国银行行业市场驱动因素分析174.2中国银行行业市场规模前景预测174.3银行进入大面积推广应用阶段174.4政策将会持续利好行业发展184.5银行产业与互联网等产业融合发展机遇184.6银行人才培养市场大、国际合作前景广阔194.7巨头合纵连横,行业集中趋势将更加显著205.银行行业发展趋势205.1宏观机制升级205.2服务模式多元化215.3新的价格战将不可避免215.4社会化特征增强215.5信息化实施力度加大215.6生态化建设进一步开放225.7呈现集群化分布235.8政府采购政策加码235.9政策手段的奖惩力度加大246.银行行业竞争分析256.1中国银行行业品牌竞争格局分析256.2中国银行行业竞争强度分析256.3初创公司大独角兽领衔266.4上市公司双雄深耕多年276.5互联网巨头综合优势明显277.银行产业投资分析297.1中国银行技术投资趋势分析297.2大项目招商时代已过,精准招商愈发时兴297.3中国银行行业投资风险307.4中国银行行业投资收益311. 银行行业存在的问题分析1.1 管理效率低首先缺乏管理工具,流程还靠线下。银行行业相关企业的很多产业流程等都是线下通过表格来管理,各方需求都是通过电话进行沟通,这种传统的管理方式不仅效率低下,而且容易出错,也会造成人工成本的浪费。缺乏ERP、OA等最基本的管理工具,直接导致运营成本高,效率低下。其次运营团队欠缺,管理经验不足。由于传统的银行行业的运营方,仍然是靠行业增量红利去盈利,比如一味的开拓增量市场等。对运营的重视程度不够,以至于运营团队欠缺。另外也不像大部分互联网公司那样能吸引到优秀的运营人员,本身重资产轻运营的模式也决定了银行行业在互联网+时代走的很慢。最后资产认识不清,变动无迹可循。银行行业除了硬件设备、各种资产设备以外,企业、用户以及由此产生的各种数据,都是行业资产,这些资产的原始情况,变动情况,生命周期如果无记录的话,就会导致管理无迹可循。1.2 供给不足,产业化程度较低由于基础设施匮乏、技术缺陷且积累不足、产业制度不规范等历史原因,导致银行行业起步较晚。产品质量和服务不到位,行业供给不足,产业化程度较低等。这导致了用户需求难以得到及时的满足。行业亟需提高产品及服务质量,优化基础资源配置,夯实产品技术更新迭代能力,解决用户迫切的需要和痛点。1.3 政策体系不健全国内银行的政策体系、绩效考核体系、以及执法监管体系仍很不完善,在体制、政策、法规方面有待进一步健全。以银行行业为例,虽然任务目标定了,但是很多城市并没有出台相关措施。银行行业标准、行业规范、行业制度等措施都未出台,产品和技术的操作准则也没有明确的指导。银行行业空有地方的区域标准,却没有统一的国家标准,行业规范性成为空谈。另外,有利于银行的价格、财税、金融等经济政策还不完善,基于市场的激励和约束机制不健全,创新驱动不足,企业缺乏银行行业发展的内生动力。1.4 基础工作薄弱银行标准不完善,行业相关技术积累和基础设施都比较薄弱,相关体系建设滞后,管理、规范、产品、监测等能力亟待加强。目前而言,银行管理能力还不能适应工作需要。1.5 产业结构调整进展缓慢近年来,尽管我国政府颁布了有利于银行的资源环境税收政策和消费税的结构调整政策,但是由于这两种税收的作用对象狭窄,因而对银行主要服务和产品的生产及推广使用收效不大。可喜的是,企业所得税的两税合一,内外资企业同等待遇解决了多年来我国内外资企业面临的两套税制问题。两套税制把大量的税收优惠给与了外资企业,而未能按国家的宏观政策导向建立税收优惠。这种税制安排不仅造成了内外资企业的税负不公,而且对国家鼓励的银行行业发展,对行业的高效率利用都是极其不利的。此外,我国的进口税收政策也存在类似的问题,亟待解决。1.6 隐私安全问题信息泄露的可能性必然存在。无论是线上数据库被破解或是生产运输物流等过程中,都可能导致信息泄露。不过业内人士表示,就目前而言,窃取他人特征信息,用来破解银行系统,破解成本过大。就未来发展趋势而言,银行行业技术将会不断成熟,攻击银行系统越加困难。技术本身的“双刃剑”属性不可避免地让银行行业存在隐私泄漏风险。在即将进入的新产业年代,便利与风险总是并存的,用户要牢记“技术有风险,应用需谨慎”,个人要采取有效措施有效保护自身信息才是王道。对于用户而言,隐私是一大问题。用户的数据是统一存放在应用后台的,后台能够看到每个用户的信息,对于用户而言,如何保证这些数据不被别人恶意利用就成了一个非常大的问题,这需要技术部门的不断完善才行。1.7 与用户的互动需不断增强随着用户侧、产业服务侧需求与服务的快速发展,尤其是随着银行行业技术的大量投产使用,银行数据流和信息流的双向互动不断加强,对行业运行和管理将产生重大影响。一是需要重点研究由此带来的传统产品特性的改变,建立数学、物理模型,解决行业用户迫切需要解决的相关问题;二是需要大力探索配套政策与商业运营模式,适应急速变幻的用户需求,丰富服务内涵,拓展银行行业服务领域和内容,促进银行行业服务效率的提升,实现可持续发展。1.8 盈利点单一现有的银行行业盈利场景无外乎产品,服务增值费用,盈利点还是停留在行业本身层面,要想拓展新的盈利点,必须转变思路,打造更多新的场景。银行运营方需要突破“信息展示”思维,认识到银行本质上是行业数据宏观服务汇聚,围绕银行行业不同的人群进行打造,全面感知用户的需求,并通过PC,APP,微信等不同的终端给用户提供全方位的服务。1.9 过于依赖政府,缺乏主观能动性很多地方的银行行业的基础设施建设往往依赖于政府投资,使得市场配置资源的基础性作用难以发挥,无法激发社会力量参与银行行业的建设,很多企业还依靠长期的政府补贴来维持生计,难以从自身的产品和服务创新中找到自力更生的源动力,这种现状将导致银行行业的建设难以持续推进。1.10 人才问题随着信息化建设的深入发展,现有的专业技术人才无论在数量还是质量上,都不能满足需要。目前,我国银行信息化过程中,既懂IT、又懂银行以及管理的复合型人才十分缺乏。而受限于体制的原因,即便银行有了这样的复合型人才,他们也无法再职称评定及职位升迁方面享受优厚甚至只是正常的待遇,以至于人才的流失也较为严重。另外据调查显示,现阶段已建成银行项目案例中,真正被有效利用的仅为60%左右,其中的原因之一,就是因为这些机构缺乏通晓IT技术和银行知识的人才。2. 银行行业概况及市场分析2.1 银行市场规模分析银行业是我国金融体系的基础,对促进经济发展、完善投融资体系起到显著作用。银行业为实体经济提供了重要的资金来源,是我国现代经济体系的重要组成部分。随着金融体系改革的不断深化,我国已形成多层次的市场化银行业体系,截至2019年大型商业银行总资产、总负债在全国银行业金融机构中的占比较高,在我国银行业金融机构体系中占据主导地位。互联网金融的发展对商业银行传统经营理念、营销策略及运营模式带来了深远的影响。利用互联网金融强大的数据收集、数据分析和行为跟踪能力可以有助于在技术上解决市场信息不对称的难题。未来,商业银行将在进一步深化互联网金融布局的基础上,探索收购、投资、战略合作等多种形式布局大数据、云技术和人工智能等金融科技,打造全新的核心竞争力。2.2 银行行业结构分析银行行业的行业机构主要由原料及服务生产商、产品及服务集成商、设计规划商、行业产品与服务代理、行业的产品与服务经销商与消费者等组成。 原料及服务生产商,负责上游产品与服务,主要包括产品与服务的原厂商,包括各类原料厂商。 产品及服务集成商,负责中间服务集成,主要为上游服务的再加工,上游服务的集成。 设计规划商,负责产品与服务设计,主要为整个业务环节提供设计与规划。 行业产品与服务代理,负责行业代理,主要包括代理上游产业提供的服务、产品。 行业的产品与服务经销商与消费者,主要是行业经销商以及产品与服务的消费者。2.3 银行行业PEST分析政策因素: 中央印发的银行行业发展“十三五”规划,明确要求到2020年银行行业将增加30%,各地方出台了地方政策,提高行业渗透率。 2019年银行行业成为政策红利的市场,国务院政府报告指出银行行业将会有利于提高民众生活质量。经济因素: 银行行业持续需求火热,资本利好银行领域,行业发展长期向好。 下游行业交易规模增长,为银行行业提供新的发展动力。 2018年居民人均可支配收入28228元,同比实际增长6.5%,居民消费水平的提高为银行行业市场需求提供经济基础。社会因素: 传统银行行业市场门槛低、缺乏统一行业标准,服务过程没有专业的监督等问题影响行业发展。互联网与银行的结合,缩减中间环节,为用户提供高性价比的服务。 90后、00后等各类人群,逐步成为银行行业的消费主力。技术因素: 科技赋能VR、大数据、云计算、银行、5G等逐步从一线城市过渡到2、3、4线城市,实现银行行业科技体验的普及化。 银行行业引入ERP、OA、EAP等系统,优化信息化管理施工环节,提高了行业效率。2.4 银行行业特征分析通过对比银行属性和核心服务模式,可将中国整体银行行业分为五类。他们分别为创新型银行、创投型银行、媒体型银行、产业型银行和服务型银行。此外,由于银行行业仍处于初级探索阶段,整体服务模式与运营模式并不完全成熟。也存在例如产业+娱乐、创投+游戏等复合型银行类型。随着大众创业、万众创新政策红利淡出行业舞台,银行服务类型回归商业本质。如何依托自身运营能力实现行业稳定发展,从而达到投资回报或商业落地的目的,成为行业核心探讨问题。在各类银行中,由于产业型银行多由企业主导,且与企业业务结合较为紧密。所以具有更高的商业落地可行性。成为行业核心探索方向之一。2.5 银行行业国内外对比分析国内外银行的目标客户都锁定在早期、特定行业、具有商业前景的企业,致力于为其提供成长初期缺乏的资源,以协助其实现商业价值快速增长。根据价值链管理理论,可将商业模式内涵拆分为价值定位、价值创造、价值实现与价值传递等维度。尽管在这四个维度内国内外外银行存在普遍的核心诉求,但受限于体制、经济与文化等方面差异,国内外产业银行的探索方向及落地形式有所不同。国外银行更注重创客文化及高技术投资回报,倾向于以获取企业股份或抛售在企业股票收获溢价作为主要的盈利方式,并形成持续自助经营能力,通过技术积累与项目展示收获口碑;国内银行紧密围绕政策导向和产业价值定位制定预期发展目标,通过
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