保险产品创新,主讲:朱金伟,课程内容安排,1、创新及理论概述 2、保险产品创新需求的满足与引导 3、保险产品创新市场调查与研究 4、保险产品创新战略选择与策略安排 5、保险产品创新环节与步骤 6、保险产品创新产品的定价 7、保险产品创新组织与管理 8、保险产品创新比较与借鉴,创新现实的选择,创新是一项重要的实践活动，最能体现与时俱进的科学内涵。“没有创新能力的民族，难以屹立于世界民族之林。”。创新是一个民族发展不竭的动力。当今的世界，科学技术日新月异，知识经济已初露端倪，以科技进步为基础的综合国力的竞争日渐成为国际竞争的主体。加入WTO以后，保险公司的竞争对手更主要的是国际保险巨头，与之相比，尽管我们占有地利、人和的优势，但在很多方面都明显存在差距，处于不利的境地。如果不进行创新，我们就无法实现跳跃式发展，就无法尽快缩小同国际大保险公司的差距。所以，保险公司要生存，要发展，舍创新别无他路。,创新理论,“创新”这一概念是上世纪初美籍奥地利经济家约瑟夫熊彼特（Joseph Schumpeter）首次提出的。熊彼特使用“创新”一词是用来定义将新产品、工艺、方法或制度引用到经济中去的第一次尝试。 20世纪70年代以来，金融领域（当然包括保险）发生了革命性的变化，人们将金融(保险)领域的这些变化称之为“金融创新”。但是金融(保险)创新真正成为金融(保险)领域一种引人注目的现象并成为研究的对象，则是80年代后的事。虽然金融(保险)创新是一个普遍接受并广泛使用的概念，但直到目前为止，金融(保险)创新一词在学术界依然没有形成统一的认识。,创新理论,阿诺德希尔金（Arnold Heertje）认为：创新，总的来说指所有种类的新的发展，金融(保险)创新则指改变了金融(保险)结构的金融(保险)工具的引入和运用。显然，这个定义主要论及金融(保险)工具创新。 大卫里维林（David Lliewellyn）对金融(保险)创新如下定义：金融(保险)创新是指各种金融(保险)工具的运用，新的金融(保险)市场及提供金融(保险)服务方式的发展。这个定义包括了金融(保险)创新的几个方面内容即工具的创新，市场的创新及服务的创新。,创新理论,我国著名经济学家厉以宁教授从目前中国的情况来谈金融(保险)创新。他指出，金融(保险)领域存在许多潜在的利润，但在现行体制下和运用现行手段无法得到这个潜在利润，因此在金融(保险)领域必须进行改革，包括金融(保险)体制和金融(保险)手段方面的改革，这就叫金融(保险)创新。在他看来金融(保险)创新显然应该包括金融(保险)体制创新，而且是一种极为重要的创新。,创新理论,对创新的表述很多。从经济学角度来讲，创新发展的实质即在发展过程中，为了获取潜在的利润，不断地进行体制上或手段上的变革。 保险创新是指保险业在经营活动中依据客观规律和市场经济的要求所进行的观念、技术或产品等方面的创造性变革，主要应包括观念创新、技术创新、产品创新、服务创新和组织创新等方面。,保险创新目标,保险业要按照建设创新型保险业的要求，加快建设保险创新体系，建立以企业为主体、市场为导向、企学研相结合的创新发展体系，着力提高原始创新能力、集成创新能力和引进消化吸收再创新能力、为转变保险增长方式提供强大技术支撑。,保险创新指导方针,（一）加强自主创新，把自主创新作为保险业调整结构、转变增长方式的中心环节。 （二）实施重点跨越，坚持有所为、有所不为，从自身发展和市场需求两个方面考虑，围绕加快发展、服务社会的目标，选准突破口和主攻方向。 （三）实现支撑发展，从保险业的现实发展的紧迫需求出发，破解重大发展难题，支撑保险业保持平稳较快增长和提高质量效益。 （四）加强引领未来，着眼长远，利用创新技术，创造新的保险市场需求，引领未来保险事业发展。,保险创新发展领域,（一）管理体制创新 1、进一步深化保险体制改革，积极推进国有保险公司体制改革，进一步完善股份制公司内控管理，建立科学决策管理体系，增强保险业防范风险等核心能力。 2、加快推进经营机制创新，拓宽经营管理思路，探索激励与约束相制衡的经营机制，确立以速度和效益为中心的经营目标，牢固树立以市场和客户为中心的经营理念。 3、完善对高级管理人员的业绩评价标准和考核机制，改革各项薪酬激励制度，提高广大保险从业人员的积极性。 4、探索保险经营的有效方式，强化对下属分支机构的管理，探索建立低成本高效率的管理模式。 5、探索个人代理人管理机制创新，在培训、晋升、佣金支付、长期服务奖金、社会保障等方面大胆创新，提高个人代理人的职业道德和专业技能，提升个人代理人的的归属感和留存率。,保险创新发展领域,（二）保险产品创新 1、保险业要从战略的高度，逐步形成以社会需求为导向的保险产品创新体系，围绕经济和社会生活的重大变化，围绕城乡居民的消费文化、消费习惯和消费热点，以养老保险、医疗保险、责任保险和农村保险四个领域为重点，大力进行有中国特色的产品创新。 2、提高原始创新能力，积极创新为社会主义新农村建设服务的保险产品。以市场需求为导向，积极开发涉农财产保险产品。大力发展人民群众迫切需要的风险保障型产品，研究开发保障适度、交费低廉、投保简便的农村简易人身保险。 3、提高借鉴创新能力，根据人均GDP达到XXXX美元、国内经济发展水平差异较大等阶段性特征，结合外部经验，重点加强服务公共安全和社会稳定的产品创新；积极推进火灾责任险、煤矿雇主责任险、医疗责任险、建设工程质量责任险、旅行社责任险和环保责任险等产品创新。 4、提高吸收再创新能力，消化吸收外部技术经验，进行有中国特色的创新，如尝试进行外币财产险试点。 5、对于有一定市场风险，但经济社会和人民群众非常关注、迫切需要的险种，如医疗门诊费用、车贷险、房贷险，要大胆创新，积极试点，探索有效降低风险的途径。,保险创新发展领域,（三）销售方式创新 1、大力推进销售方式创新，突破传统销售模式约束，降低销售成本，提高保险服务覆盖面。 2、注重培养新型销售队伍，针对不同层次的保险消费市场培养复合型保险销售队伍，着重培养“顾问型”、“精英型”、“专业型”的高素质寿险人才，为客户提供专业的寿险服务。 3、创新新型销售渠道，积极探索营销体制改革，推进网络电子商务、电话、邮政、职场、产寿险交叉销售等销售创新试点。 4、在巩固和完善现有银行、邮政等各类中介机构代理销售渠道的同时，积极进行证券、基金等其他金融机构代理销售保险产品的创新试点，拓宽产品销售渠道。 5、采取多样化的销售服务方式，深入农村、社区、企业宣传保险知识，提供人民群众迫切需求的保险产品。 6、扩大保险客户资源，加强与电力、燃气、自来水、电信、移动等拥有巨大客户群企业合作，建立客户信息共享机制，提高保险的渗透率。,保险创新发展领域,（四）保险服务创新 1、创新服务理念，要树立以“客户为中心”的经营意识，为客户提供零距离的保险服务，用服务赢得顾客。 2、创新服务内容，围绕保险咨询、保险方案设计、承保、风险防范、出险后查勘、理赔等服务环节，为客户提供周到细致的服务。 3、创新服务手段，要利用自己的资源优势，扩大为客户提供保险责任以外的附加服务，如免费体检、风险咨询、风险管理、防灾防损等。 4、创新服务体制，业务运作应围绕如何为客户提供服务，尤其是围绕服务流程来进行，并对人员分工、岗位、部门设置等进行重新组合，使组织为服务流程而定。 5、创新服务方式，开拓客户服务营销，引进客户关系管理系统，建立完善的数字化的客户档案、客户服务知识库、关怀服务记录，了解客户真实需求，向客户提供针对性强、个性化的产品。如根据顾客的年龄和婚姻状况向其推荐保险的种类等。根据客户不同时期的需求，设计不同的产品，提供更简便、优惠的服务，提高客户的忠诚度和满意度。 利用积累的客户信息和服务信息，如提供电子邮件、自动传真、语音电话、短消息服务等现代通讯手段，为客户提供缴费通知、新险种推介、节日和纪念日问候等自动服务项目。 利用网络技术，基于各保险机构的网站实现保单基本资料在线查询，实现保单基本资料在线变更，逐步拓宽在线服务范围。,保险创新发展领域,培养创新型人才 （一）自主创新，人才为本。人才是最宝贵、最重要的战略资源。要努力营造人才辈出、人尽其才、人尽其用的体制环境。 （二）改革完善用人制度，大力培养青年创新人才。打破论资排辈的陈规陋习，鼓励年轻人敢于探索、敢于创新、敢于超越，让更多优秀青年人才脱颖而出。 （三）建立竞争性的职位升迁机制，加大人力资源制度改革力度。实行公开招聘、竞争上岗制度，为各类人才特别是年轻优秀人才的成长、选拔和任用创造良好条件。 （四）保护保险机构培养人才的积极性，保险行业协会要制定人才流动规范。建立人才流失补偿金制度，对因人才挖角而导致的客户大量流失、员工集体流失、技术方案流失等现象给予处罚。,保险创新当前的主要障碍,1、思想障碍。主要表现在： (1)对保险发展的方向无法把握和认识不够，不知未来保险的状况和面貌； (2)在WTO框架下要与国际保险接轨的迫切性认识不够，对外资保险的冲击在思想上麻痹不仁； (3)对于保险相对其他行业的良好状况（效益、管理、信息化程度等方面的优势）过于乐观，缺少居安思危； (4)对创新的内涵认识不够，没有深刻认识到它这种与时俱进的科学内涵，更没有认识到创新就是重要的实践活动，把创新看成“标新立异”看成形式主义。 问题:改善思想观念的对策研究,保险创新当前的主要障碍,2.环境障碍。 环境是事物赖以存在的必然联系。任何事物是不可能单一和独立存在的，它的发生、发展和灭亡都受制于它所生存的环境，反过来环境也可以成为某一事物发生、发展的障碍。保险创新也一样，在实现保险现代化的过程中，在创新的实践过程中，它与环境是不可分割开来的，创新需要有创新的土壤。 当前对于保险创新的环境在大的方面已经条件成熟，但仍不是最佳和最有利时期，主要表现在没有一个发育良好的保险市场，市场细分不明，保险需求混乱，整个社会的创新机制仍没有建立起来，现代化发展的方向还不明朗，也就是说当前整个社会还没有完全构建起创新这个平台。保险创新将举步维艰。 从环境学理论来看，环境障碍在保险创新中具有举足轻重的地位。它影响到保险创新的方方面面，包括理论创新、管理创新、制度创新和保险业务的创新。 问题:对保险创新环境的研究(如生态环境),保险创新当前的主要障碍,3.信息障碍。保险创新过程中的信息障碍主要表现在两个方面。 一是信息化程度不高，信息化不够易影响保险管理创新。信息化，是我们面临的历史机遇，也是我国现代化建设的迫切需要，当前，在保险界信息技术、网络技术没有得到充分应用，一些新的信息技术在保险领域更是没有得到很好开发，造成保险服务和保险领域无法深入，只能是开展一些传统的保险业务和保险服务，严重制约了技术创新、管理创新和制度创新。 二是信息不对称，始终是妨碍保险创新的客观存在。同时，信息沟通的渠道难以保持畅通，加快了信息的这种不对称性。比如银企之间往往在信息上相互封锁。为了逃避保险的资金监督与贷款回收，一些企业不向开户保险提供或不真实提供资产负债表、财务报表和现金流量表等企业经营信息资料，致使保险对开户企业闭目塞听，无从监督，也无法真实了解到企业对保险的需求；保险也不给企业提供相关的经济、保险政策信息和必要的咨询，使本来就很原始的银企信息渠道堵塞不通。 问题:如何加快信息化建设?(保险电子化和电子化保险),保险创新当前的主要障碍,4.体制障碍。主要表现在 我国国有商业保险市场主体地位不明晰。国有商业 保险产权主体的虚置，法人治理结构不健全，地方政府的干预等矛盾无法获得彻底解决，致使国有商业保险以利润为目标的经营目标难以实现，这无疑使保险创新的内部动因大打折扣。适时经营管理体制较为严重地束缚了商业保险创新(特别是保险业务创新)的发展。西方发达国家保险创新的一个主要条件是保险机构具有独立的市场主体地位，这也是商业保险业务创新的内部驱动。 我国保险创新的驱动力不够，从体制上来看，是根本的。也是同一