第一章 审贷管理规定本着公司诚信至上、服务领先的经营理念，为了建立权责对称、责任明晰、决策规范的审贷管理体制，尽快满足客户需求，缩短审贷时间，有效防范道德风险和能力风险，根据国家有关金融法规，结合公司实际情况，特作如下规定：第一节 审贷部工作原则 一、保密原则对客户的资料要保密，不可以和任何不相关的人透露客户的情况，这是一个行业纪律。二、谨慎原则针对复杂多变的国内外经济金融形势，我们必须更为审慎把好信贷准入关。审贷过程中，对客户提供资料要严格审核，谨慎检查其资料的完整性和真实性，保证资料的完整收集和合法管理。三、服务至上效率优先审贷部门必须坚持以服务客户为宗旨，通过采取合理的审批管理方式，达到简化办事程序、缩短办事时间、提高办事效率的要求，实现以最短的时间、最快的速度和最优质的服务为客户办理贷款审批手续。四、审贷部工作准则：稳、快、好第二节 审贷部部门职责依据法律和公司信贷政策与条件，对客户部提供的客户材料进行审查、核实、整理，提出贷与不贷的意见报有权审批人及银行审批，承担对客户的贷前调查与贷后管理的责任。第三节 审贷部门组织结构经 理1人初审主管（空缺）总审主管（空缺）初审接单（2人）复审（空缺）面签（3人）总审1人抄写3人家访员5人家访主管1人人）驻行1人亚市主管（1人）抄写1人面签1人初审接单1人第二章 业务办理流程及家访流程、管理规定第一节 审贷部工作流程录入系统查询征信征 信业务提车合同抄写总审报行批贷业务报单，业助录机初审分单给银行，并约客户面签手续齐后初审约家访家访复审批卷公司存档注：A类客户免家访，面签当天提车B类客户面签、家访后次日提车。C类客户家访后第三个工作日提车D类客户按正常审批流程批贷提车第二节 审贷部具体岗位内容及流程一、初审（一）、岗位任职要求： 1、口齿清晰，普通话标准，有较强的沟通能力。 2、对本职工作有信心、耐心、责任心，公司利益高于一切。 3、具有良好的服务意识,具有亲和力。 4、具备良好的职业道德，不泄露公司机密。5、具备良好的心理素质，丰富的社会经验，能够通过简单的沟通对申贷客户进行基础条件评估。 6、熟练掌握公司可提供的信贷政策及办理手续。 7、熟悉本地交通状况，快速合理安排家访（二）、岗位职责 1、向客户及时准确的传达公司政策、所需手续。 2、熟练掌握贷款政策，清楚明白受理的条件。 3、对于北京的路线要非常清楚并对路面状况熟悉，做到顺畅的安排家访。 4、思路清晰明确有较强的应变能力，工作要有条理性。 5、有良好的把控力（例如,对于客户还不确定是否买车的，问明原因,告知业务,辅助业务工作，而不是直接挂电话把单子搁置不做任何的工作）。 6、要善于沟通且积极主动与对接部门沟通，不要有抵触心理。 7、自觉遵守保密规定，不准泄露公司机密和公司信息。 8、工作上出现问题应积极解决不回避，勇于承担责任。 9、对工作中出现的超出自己能力或权限的问题应积极主动向部门领导汇报。 10、日常工作的汇报，服从部门管理。（三）、工作描述及标准化流程1、业务员将查询征信的客户信息报给业务助理，业助在系统中的“征信查询”中录入业务员报来的客户姓名及身份证号、查询征信的经销商信息。（亚市报单主要是报到亚市审贷部，需转公司家访的单子亚市以传真的形式发过来，拿到单子后先与亚市核对一下基本信息及客户情况。）如果报单经销商在系统里没有，则要求业务员重新填写经销商调查表交给资源管理部。经销商名称标准：XX经销商（区域/属性）2、每天定时将客户姓名、身份证号以邮件的形式发送到银行查征信。每日三次，上午10：30和下午14:00及16:00，发完后致电给驻行人员。（借款人和其保证人都要登全，如因登不齐全未出征信，会影响单子速度，甚至如果单子因逾期过于严重而无法操作，且征信却不是第一时间出来的，那就会导致客户厌烦甚至影响业务员和经销商之间的关系）3、征信查出之后驻行人员以邮件形式通知初审征信结果，初审在系统中“征信查询”项内，将银行反馈的查询结果录入。4、业务助理将业务员提供的贷款申请表中的信息录入到公司的系统中；输入系统要仔细，逾期严重不能做的客户应将客户逾期情况详细的输入系统，输入系统的贷款金额及费用，若有改动要及时修改。5、初审接单岗位人员根据征信结果及业务员提供的贷款申请表中的内容来分析贷款客户更适合报哪家银行受理。客户信息审核无误后，转交给初审面签岗位人员，由面签人员下午16：00左右开始约客户次日进行面签，并告知客户面签时需带齐的手续及注意事项。6、面签岗在接待面签客户后先检查客户提供的手续是否齐全，包括姓名、身份证号、婚否、现住址、房产的产权状况，名下是否还有其他贷款，所购车辆的品牌、排量、车价、贷款额度及贷款期限； 填写审批表，并在审批意见表上面注明所缺手续，问清去客户家家访的路线,把详细家访的路线写在意见表上，便于家访员会根据这个路线准确及时到达家访地（客户家）； 1）、 客户资料：身份证、户口本、驾驶证、房产证、收入证明、一寸照片2张；结婚的要提供结婚证及配偶的身份证、户口本、收入证明，无法提供结婚证的需到民政局开证明； 身份证：提供夫妻双方身份证正反面，共同借款人或担保人的身份证正反面。北京银行要求借款人的身份证必须是二代身份证，否则无法做抵押登记。（临时身份证无法开还款卡） 驾 照：在有效期内的符合驾驶车型的驾照。如在申请贷款期间，驾照有违章的，必须缴清违章款项。如征信显示有车贷的需双方提供驾照。军人须持有地方驾照 房产证件：全款商品房： a、房产证 b、购房发票、购房合同分期房产： a、房产证（房产证上盖有贷款银行的章） b、购房发票、购房合同、借款合同、还款流水 （贷款需出具还款流水，有逾期的需提供六个月以上）、公有住宅租赁： a、提供承租单位的公租房本 b、租赁合同或单位房管科开据的居住证明部队房产： 由部队营房科或团级以上单位开出的居住证明，并盖章（部队居住证明需开3份， 银行做抵押登记时需用居住证明原件） 宅基地： a、产权证 b、由当地土地局开出的产权证明 （北京银行要求要盖土地局及村委会的章） 婚姻证明：结婚证明： 结婚证上姓名及身份证号码必须与身份证上一致，如有错误，需提供证明。如丢失，需到民政部门补办或到民政局档案馆调档。离婚证明： 离婚证或是法院判决书。 收入证明：a、提供夫妻双方或共同借款人的，收入证明需盖单位公章或人事章，用黑色签字笔填写，并大写，不得涂改。在京注册的企业开出的，并在北京工商网上可以查询到的正常经营的公司，如果在工商网上查不到的企业需提供公司营业执照副本并加盖公章。b、借款人为公司法人及股东的则需提供营业执照副本及股东章程）并加盖公章。c、如夫妻双方在同一单位的需提供营业执照副本并加盖公章 暂住证：a、借款人为外地人需提供暂住证。b、暂住证上的常住地址必须与身份证上一致，暂住地址上必须明确写有哪个区。 2）、借款人所提供房产为父母房产的，需要房屋产权人作其保证人，同时提供其身份证、户口本、收入证明，产权人跟借款人不在一个户口本上的需要到户口所在地派出所出具两人的关系证明。 3）、客户把原件及复印件准备好，资料一定要齐全，并且配偶及房产权人都要在场。7、银行面签过程中，要及时与银行面签经理沟通。面签之后面签人员先去银行客户经理处确认意见及所缺手续，然后告知客户所需补齐的手续，并将所缺手续写在审批单中。8、银行面签完后，把面签通过可以家访的客户资料报到约家访岗，并及时点击系统，将客户面签情况录入系统中。9、约家访岗根据区域对可家访客户进行分类分组，按路线安排客户家访时间，然后通知客户具体家访的时间段；并叮嘱客户手续原件要全部放入家中，主借款人一定要在家，如银行家访夫妻双方都要在家，房屋所有权人也要在家。10、将银行查回的征信放入家访袋中保证次日的家访每一个客户、家访员会见到征信。 11、把每天家访客户名单、面签客户名单、报支行客户名单、报总行客户名单即只要是报到审贷的单子都要明示，每一步进程都要及时点击系统确认。12、每天要开保证金客户的名单给财务（财务会根据这个明细开出保证金收据）； 13、将每天的报单数量、退单数量和家访数量统计出来；14、制作每周周报、每月月报。二、家访（一）、岗位任职要求 1、形象好，口齿清晰，普通话标准。 2、较强的语言组织能力，思路清晰明确。 3、具备良好的职业道德，不泄露公司机密，不误导客户。 4、有较强的观察能力，具备风险防范意识。5、熟练掌握并能灵活运用公司可提供的信贷政策，帮助边缘客户完成贷款。 6、具有一定的文字表达能力，客观准确地表达家访意见。 7、熟悉本地交通状况 。（二）、岗位职责 1、公司利益高于各方利益。 2、遵守公司各项规章制度、规定、决策决定。 3、严格执行上级领导的工作安排。 4、明白自己的事、干好自己的事、不谈论超出工 作范围的人和事。5、陪行人员不与银行人员谈论公司事务，坚持公司立场。 6、爱护公司财产，家访车辆及时养护，并保持清洁。 7、家访时穿戴整齐，配带胸卡，带鞋套。 8、家访时认真审查手续资料，细心整理，详细全面的了解客户情况。 9、不向客户做任何承诺。 10、摆正心态，全心为客户和公司服务（三）、工作描述及标准化流程 1、家访前的准备 1）、在接到家访客户名单后，对现有材料进行分析；主要是对客户的住址、路线、所缺材料做到心中有数。 2）、出发前给第一个客户打电话确定以下内容： a.确定家访地址和约好的时间。b.确定借款人本人、配偶及房产权人是否在家。 c.询问客户贷款手续准备的情况，贷款手续原件是否在家，是否复印，如果没有复印，趁这段时间去复印。 3)、检查家访用具：笔、本、鞋套等 4)、领取家访车辆，检查车况及燃油。2、家访中对借款人住宅小区环境调查（初步判断借款人的经济实力） 1）、到客户住宅小区后，先对小区大门、楼号及单元门拍照。2）、观察小区状况，包括：小区的位置、安保情况、小区整体环境，小区内现有车辆级别，小区内人员的外表素质，如：老头老太太多，一楼居民杂物多，证明小区回迁，宿舍成份大。是否有地库，了解停车情况。 3、家访中对家庭居住环境观察与客户面谈 1）、与客户见面后，先表明身份。 2）、到达客户门前将鞋套穿好，整理好仪容仪表后轻敲客户门（注意礼节） 。鞋套根据客户住宅情况可穿可不穿， 3）、进屋后观察家庭居住环境，家里的装修档次、居住稳定程度、看是否为实际居住地。 4）、核实家庭电话。 5）、观察室内整体是零乱还是整齐。如零乱，观察是否有果皮，剩菜等。除观察以上几点外还要观察是否有灰尘、花草宠物等。