第5章机动车投保与承保实务 机动车保险的业务流程 投保 承保 事故查勘 理赔等几个过程 5 1机动车辆保险合同 保险法 第十条规定 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议 保险合同的当事人是投保人和保险人 保险合同的内容是关于保险的权利义务关系 近年来 保险合同纠纷增多立法原因司法原因对机动车辆保险合同的法理研究是必要的 5 1机动车辆保险合同 汽车保险合同是财产保险合同的一种 是指以汽车及其有关利益作为保险标的的保险合同 由于汽车保险业务在财产保险公司的所有业务中占据绝对地位 因而汽车保险合同是财产保险公司经营过程中的重要合同 由于现行的汽车保险合同涉及的保险标的不仅局限于狭义财产保险范畴 即基本险条款中车辆损失险部分的保险标的涉及狭义财产保险的范畴 而在第三者责任险部分的保险标的则涉及责任保险的范畴 所以 汽车保险合同属于综合性财产保险合同 5 1机动车辆保险合同特征 汽车保险合同是保障合同 经济合同 等价性 它既是相对的 个体事故 又是绝对的 总体 汽车保险合同是射悻合同 机会性 汽车保险合同是有偿合同 对价性 双方有偿 汽车保险合同是最大诚信合同 不允许欺诈 汽车保险合同是附和合同 条款都是由保险人单方制定的 解释的 汽车保险合同是双务合同 双方的权利和义务明确 汽车保险合同是有名合同 民法规定15种 如买卖 借款合同无名如 土地承包 培训 汽车保险合同是补偿性合同 赔损失 非盈利 不发财 汽车保险合同属于不定值保险合同 汽车保险合同的订立与生效 1 机动车保险合同的订立机动车保险合同采取要约与承诺的方式订立要约 是指一方当事人向另一方当事人提出订立合同建议的法律行为 是签订保险合同的一个重要程序 内容包括要约人意愿 受要约人订立合同的决心 以及合同的主要条款 条款内容有 合同的标的 数量 价款 履行期限和地点 双方的义务以及违约的责任等 承诺 又称为 接受订约提议 是承诺人向要约人表示同意与其缔结合同的意思表示 签字 汽车保险合同的订立与生效 2 合同的凭证及其附件1 投保单是保险经营过程中的一份重要单证 是投保人要约的证明 是保险人承诺的对象 是确定保险合同内容的基础 2 保险单是保险人与投保人订立保险合同的正式凭证3 保险证作用主要是为了便于被保险人或驾驶人员随身携带 替代保险单作为简单的证明保险合同的保险凭证 4 抢救卡即保险机动车辆交通事故伤员抢救卡 其实质是一种担保凭证 汽车保险合同的订立与生效 3 保险合同的生效1 生效的要件 1 主体资格 机动车保险合同的主体资格是指合同当事人即保险人 投保人和被保险人的资格是否合乎规定 2 合同内容的合法性 如 标的合法 内容合法 3 约定的其他生效条件双方应履行的告知义务 保险期限 如何交纳保险费等机动车保险合同的其他生效条件要在签订保险合同时约定 2 生效的时间 订立合同 缴纳保费 保险合同生效的时间是保险人开始履行保险责任的时间 汽车保险合同的订立与生效 4 机动车保险合同的无效保险合同的无效 又叫做无效的保险合同 所谓保险合同的无效是指因法定原因或约定原因使业已成立的保险合同在法律上全部或部分不产生法律效力 1 保险合同的无效的特点 违法性 法定如走私车 约定如条款约定的无效条件出了 无效的请求权和宣告机关具有特定性 法院 仲裁机关 2 保险合同的无效与保险合同解除不同 提前解约 3 保险合同的无效与保险合同不成立不同 合同没有达成 汽车保险当事人的权利与义务 投保人和被保险人的义务 1 告知义务 2 交纳保险费的义务 3 出险的施救 通知和协助义务 4 协助追偿义务 5 其他义务安全防损 申请批改 守法义务 诚信原则 提交证明义务等 保险人的义务 1 说明 条款 义务 2 及时签单义务 3 保密义务 财产 隐私 4 赔偿或给付保险金的义务 达成赔偿协议10个工作日内 5 支付其他必要特殊费用的义务 车辆保险合同的变更与解除 1 机动车保险合同的变更在汽车保险合同的有效期内 如果保险合同的内容发生了变化 投保人或被保险人要及时向保险人提出书面申请 办理变更手续 可能的变更事项包括 保险车辆转让需要变更被保险人 保险车辆变更使用性质 保险标的的保险价值明显减少 增减投保的车辆数目 增加或减少保险金额或赔偿限额 增加某种附加险的投保 保险期限的变更等 车辆保险合同的变更与解除 2 机动车保险合同的终止除了到期自然终止外 保险合同当事双方都可以提出解除合同的要求 合同非自然终止时 保险人应该发出书面通知或出具批单 合同终止的原因 1 保险合同的有效期限届满 自然终止2 因保险义务已履行而终止保险车辆若一次事故全部毁损或推定全损 赔足保险金额后 合同终止 3 协议终止4 合同解除而终止 汽车保险合同的争议处理 保险合同的争议处理通常采用如下四种方式 1 协商协商是在争议发生后 双方当事人在平等 互相谅解基础上对争议事项进行协商 取得共识 解决纠纷的方法 2 调解调解是指在合同管理机关或法院的参与下 通过说服教育 使双方自愿达成协议 平息争端 3 仲裁仲裁是指争议双方依仲裁协议 自愿将彼此间的争议交由双方共同信任 法律认可的仲载机构的仲裁员居中调解 并作出裁决 一裁终局 4 诉讼这是指保险合同的一方当事人按有关法律程序 通过法院对另一方提出权益主张 并要求法院予以解决和保护的请求的处理争议的方法 5 2投保与核保实务 投保实务投保人或被保险人向保险人表达缔结保险合同的意愿 要约要求 书面形式 填写投保单 1 投保单的性质投保单是投保人向保险人要约的意思表示的书面文件 书面要约 签字 2 投保单的告知事项1 向投保人告知保险险种的保障范围 特别要明示责任免除及被保险人义务等条款内容 2 对车辆基本险和附加险条款解释产生异议时 特别是对保险责任免除部分的异议或当保险条款发生变更时 应及时地明确说明 3 应主动提醒投保人履行如实告知义务 投保与核保实务 核保实务核保 是指保险人在承保前 对保险标的的各种风险情况加以审核与评估 从而决定是否承保 承保条件与保险费率的过程 投保与核保实务 核保原则上采取两级核保体制 具体步骤包括 1 审核投保单2 查验车辆 重点3 核定费率4 计算保费5 复核 重点车辆 首次投保车辆 未按期续保车辆 投保三责后 又加保车损的车辆 申请增加附加险的 接近报废车辆 特种车辆 重大事故后修复的车辆 2 查验车辆 重点检查 牌照 车型 发动机号 车架号 颜色是否与车辆行驶证一致 是否有效年检 避免报废车或不合格车 设备齐全性 消防配备 防盗装置等 控制风险 车辆技术状况 有无受损 确定新旧 操纵安全性 转向 制动 灯光 喇叭 刮雨器等 避免拼装车 5 3缮制与签发单证 缮制保险单业务内勤根据核保人员签署的意见 即可开展缮制保险单工作 注意事项 1 保险单原则上应由计算机出具 如手工出具 必须得到上级公司的书面同意 而且必须是保监会统一监制的保险单 2 双方协商并在投保单上填写的特别约定内容应完整地载明到保险单对应栏目内 3 挂车都必须单独出具具有独立保险单号码的保险单 在填制挂车的保险单时 发动机号码 栏统一填写 无 当主车和挂车一起投保时 可以按照多车承保方式处理 给予一个合同号 以方便调阅 4 特约条款和附加条款应印在或加贴在保险单正本背面 加贴的条款应加盖骑逢章 应注意 责任免除 被保险人义务和免赔等规定的印刷字体应该与其他内容的字体不同 以提醒被保险人注意阅读 缮制与签发单证 复核保险单复核无误后 复核人员在保险单 复核 处签章 收取保险费收费人员向投保人核收保险费 在保险费收据上加盖财物专用章 签发保险单证机动车保险合同实行一车一单 保险单 和一车一证 保险证 制度签发单证时 交由被保险人收执保存的单证有保险单正本 保险费收据 保户留存联 机动车保险证 对已经同时投保车辆损失险 第三者责任险 车上人员责任险 不计免赔特约险的投保人还应签发事故伤员抢救费用担保卡 并做好登记 5 4续保与批改 续保保险期满以后 投保人在同一保险人处重新办理保险机动车的保险事宜称为续保 保险实务中 一般在原保险期到期前一个月开始办理 为防止续保以后至原保险单到期这段期间发生保险责任事故 在续保通知书内应注明 出单前 如有保险责任事故发生 应重新计算保险费 全年无保险责任事故发生 可享受无赔款优待 等字样 续保与批改 批改在保险单签发以后 因保险单或保险凭证需要进行修改或增删时所签发的一种书面证明 称为批单 也称背书 保险车辆在保险有效期内发生转卖 转让 赠送他人 变更使用性质 调整保险金额或每次事故最高赔偿额 增加或减少投保车辆 终止保险责任等 都需申请办理批改单证 填具批改申请书送交保险公司 保险公司审核同意后出具批改单给投保人存执 存执粘贴于保险单正本背面 保险凭证上的有关内容也将同时批改异动 并在异动处加盖保险人业务专用章 保险单证的管理 汽车保险的单证大体分为两类 一类是正式的单证 包括投保单 保险单和批单 另一类是相关的单证 包括保险证和急救担保卡或保险抢救卡 管理不善 可能引发犯罪 如截留和侵吞保费 利用单证违规担保 保险单证的管理贯穿于印刷 领用 核销和销毁等四个环节 保险费的管理 保险费的管理是保险经营管理的一个重要环节 缴付保险费是被保险人在保险合同范围内应尽的义务 而保险人只有收取了保险费 才能建立保险赔偿基金 承担赔偿责任1 保险费的类型保险费分为三类 1 签单保险费 2 实收保险费 3 应收保险费 谢谢