第四篇金融机构信用管理的实际操作 金融机构信用管理 第十二章保险公司的信用管理 金融机构信用管理 章前导言 保险公司经营的产品实际上是一种以信用为基础 以法律为保障的承诺 保险交易中存在的信息不对称决定了保险业较其他行业对诚信的要求更高 良好的信用是保险业的生命线 保险公司的信用风险来源主要包括三个方面 第一 保险契约带来的信息不对称 进而出现的道德风险和逆向选择 第二 交易双方的违约或失信的可能 第三 保险公司自身的依赖性风险 保险公司的信用风险管理方法主要包含两个方面 第一 完善客户信用内部管理 第二 做好保险公司的资信等级评估 本章知识结构图 第一节保险公司的类型与主要业务 一 保险公司的类型二 保险公司的主要业务 第一节保险公司的类型与主要业务 一 保险公司的类型保险公司有不同的分类 一 按商业化运作划分 以是否商业化运作划分 保险公司分为商业性保险公司和非商业运作的政策性保险公司 二 按承担风险划分 以所承担风险的类型划分 保险公司分为人寿与健康保险公司 财产与责任保险公司 三 按被保险人划分 以被保险人不同划分 可以分为原保险公司 再保险公司 原保险又称为第一保险 是指保险人对被保险人承担直接责任的原始保险 第一节保险公司的类型与主要业务 二 保险公司的主要业务保险公司的基本业务是提供风险管理服务 从被保险人那里获得保费收入 根据约定承担保险赔付责任 按照规定管理运用保险基金 从保险公司的经营活动看 其基本的业务运作主要包括 筹集资本金出售保单筹集保险基金当风险发生后给付赔偿款通过银行存款 证券投资 发放抵押贷款等进行投资运作 第一节保险公司的类型与主要业务 二 保险公司的主要业务 图12 1保险公司保险业务运行程序 第二节保险公司的信用风险来源 一 信息部队称导致信用风险二 保险交易各方导致信用风险三 信用依赖和信用寻找导致信用风险 第二节保险公司的信用风险来源 一 信息部队称导致信用风险信息不对称指交易双方中一方拥有某些信息而另一方缺少相关信息 保险产品是一种金融契约 保险合同是建立在保险双方最大诚信的基础上 保险公司与客户从对方获得的信息都依赖于彼此的诚实可靠 这种复杂的关系很容易产生信息不对称问题 信息不对称将导致保险契约的不完全 从而出现道德风险与逆选择 引起保险市场资源配置的效率降低 第二节保险公司的信用风险来源 二 保险交易各方导致信用风险信用作为一个合约或者承诺 交易方都有违约或失信的可能性 从信用风险的概念分析看 信用风险涉及到权利人和义务人 是当事人因为违约 违法或不讲诚信而给另外的人所造成的经济损失 信用风险及其导致的信用危机是属于交易各方 其危害甚至还存在于整个社会 第二节保险公司的信用风险来源 三 信用依赖和信用寻找导致信用风险信用依赖是指信用经济活动中的依赖性风险 如保险公司或客户某一交易方由于对信用正常执行的过分依赖 而导致自身相应的依赖性风险 在我国 由于保险市场中保险客户和潜在客户对保险的不太认同 信用寻找 和 信用依赖 多反映为客户的被动行为 我国保险公司应该锻炼内功 成为被寻找的信用对象 而不是过多依赖客户 第三节保险公司的信用风险管理方法 一 完善客户信用内部管理二 做好保险公司的资信等级评估 第三节保险公司的信用风险管理方法 一 完善客户信用内部管理缺失的保险客户信用将导致保险业在危险的轨道上运行 保险交易的各方将对整个行业 市场以及合作方失去信心 从而使保险市场进入恶性循环 导致保险市场的萧条 因此 保险公司应完善客户信用内部管理 第三节保险公司的信用风险管理方法 一 完善客户信用内部管理保险公司内部经营管理的环节包括承揽业务 承保 防灾防损 再保险和理赔 保险公司内部经营各个环节都与客户信用密切相关 具体如下 1 严格挑选客户2 加强核保人员管理3 强化防灾防损过程管理4 加强再保险过程管理5 完善理赔过程管理 第三节保险公司的信用风险管理方法 二 做好保险公司的资信等级评估在世界各国 保险公司都比其他金融机构的信用评级要高 这主要是因为它们的中心职责是为投保人提供财务安全保障 偿债能力的评估是对保险公司的信用评级的要点部分 国外信用评级机构是从以下几个方面对保险公司进行信用评级 一 行业分析 1 行业内部公司间的竞争情况 2 行业的监管趋向 二 公司分析 1 公司的组织结构 2 业务情况 3 投资组合风险 4 风险管理 5 保险公司的财务政策 6 管理质量水平 本章小结 保险公司经营的产品实际上是一种以信用为基础 以法律为保障的承诺 在保险经营中 投保人购买保险产品并向保险公司支付保费后 保险公司并不以有形的产品作为交换 而只是承诺在出现特定事件后 由保险公司按约定履行经济补偿或给付的义务 保险交易中存在的信息不对称决定了保险业较其他行业对诚信的要求更高 良好的信用是保险业的生命线 因此 保险信用管理显得非常重要 本章小结 保险公司应成立专职的客户信用管理部门 建立相应的工作流程和工作职责 收集客户资料 由专人对客户信用信息进行收集 整理 分析 评价 这个部门应该与客户服务系统融为一体 目的是了解客户情况 完善客户服务 降低客公司风险 增进公司利润 在对保险公司进行信用评级时 必须要考虑其整个行业的状况 在对保险公司进行了行业大体分析之后 还须对保险公司经营中的有关具体情况做出分析 关键名词 信息不对称商业性保险公司政策性保险公司原保险公司再保险公司 复习思考题 1 保险公司的信用风险有哪些 2 如何做好保险公司的资信等级评估 3 试述保险公司的信用风险来源 4 试述保险公司的信用风险管理方法 5 保险公司的信用风险管理体系如何构建 谢谢