我国商业老年长期护理保险的SWOT分析摘要：SWOT是一种战略分析方法，通过对被分析对象的优势、劣势、机会和威胁加以综合评估与分析得出结论。目前我国人口老龄化问题严峻，老年人口高龄趋势带来的护理需求给整个社会带来巨大压力。护理需要的资金和人力均向社会提出了尖锐的挑战。老年长期护理保险可以发挥保险分散风险、集合损失的功能，能够解决老年护理中的资金困难。 一、SWOT方法介绍SWOT是一种战略分析方法，通过对被分析对象的优势（Strengths）、劣势(Weaknesses)、机会(Opportunities)和威胁(Threats)加以综合评估与分析得出结论。通过分析内部资源和外部环境，将二者有机结合，以清晰地确定被分析对象的资源优势（S）和缺陷（W），了解对象所面临的机会（O）和挑战（T），从而在战略与战术两个层面进行研究，调整方法和资源以保障被分析对象的实行能够达到所要实现的目标。本文旨在利用SWOT方法分析我国发展商业老年长期护理保险的策略优劣。 二、我国老年长期护理保险环境与资源分析（一）老年长期护理保险发展的内部资源因素1、产品组合经营者要明确自己的产品能满足顾客什么需求，还要通过一定的形式将产品的核心利益体现出来，提供给目标客户。目前我国在售的长期护理保险产品通常与寿险、大病险结合在一起，护理费用的保障功能并不明显，且价格昂贵。而且长期护理保险的很多重要条款，在现在的产品中没有体现，如通胀保护条款。长期护理保险产品出现较晚，市场非常小，市场知名度低。2、目标市场在人口老龄化、高龄化的大背景下，家庭核心化趋势明显，老年护理费用激增，广大工薪阶层在激烈的竞争环境下对老人的护理力不从心；而富裕家庭则希望老人或者自己得到较高质量的老年护理服务。面对各种各样的需求，保险行业要做好目标市场，面对某类有需求的人群。3、行业规模与资源“十一五”期间，我国保费收入年均增长24，2010年保费收入达到1.45万亿元，总资产突破5万亿元，我国已经成为全球最重要的新兴保险大国。大型保险公司拥有较多的财务、技术和营业网点及管理资源，拥有较大的客户群。4、保险文化保险从本质上说，是集合风险分散损失的风险管理手段，保障是其本质，体现其核心竞争力。我国保险业发展三十年来，前期过多地追求规模和保费收入，采取粗放式经营，保险业还存在不少深层次矛盾和问题：覆盖面窄；保险市场秩序需要继续规范调整；保险业自主创新能力弱；保险业高素质专业人才匮乏等。这些问题的存在严重影响了保险行业在人们心中的形象。(二)老年长期护理保险发展的外部环境因素1、竞争环境站在保险业的角度，我国社保体系中尚无老年护理保险，基本医疗保险并不保障长期护理的费用，所以社会保险与商业保险在此问题上无竞争关系。2、经济环境老年长期护理保险相关制度的确立或者是相关商业保险的研发，都要受到当前经济因素的影响。和保险相关的经济因素包括：经济周期，购买力，消费者储蓄和信贷情况，消费者支出模式的变化，通货膨胀，全球经济趋势等。3、技术环境保险业是信息密集型产业，信息化对于保险行业具有显著的支撑作用，是保险企业增进核心竞争力的重要环节。保险业应利用好当今先进的信息技术，实现保险业信息交换和业务往来，建设各类信息系统，实现整个保险业信息共享。4、社会环境社会环境是由各类消费者群体构成的一个人口总体，有其人口特征、价值观、信仰以及共同遵守所养成的行为规范。(1)人口数量与人口结构根据我国第六次全国人口普查主要数据，我国2010年总人口13.7亿，其中65岁及以上人口数1.19亿，占总人口的8.87%。2010年，我国人均寿命达74岁。据预测，到2020年，我国人口预期寿命为77岁；2030年，将提高到80岁。2050年，我国80岁及以上高龄老年人口的21.78%。80岁及以上高龄老人因体弱多病需要经常照料的比例比65-79岁老人要高出4倍左右。长寿人口对老年护理的需求将与日俱增。(2)家庭结构2010年我国家庭户平均人数为3.1。核心家庭的老人护理问题使中年子女不堪重负。根据中国城乡老年人口状况追踪调查研究报告，2006年城市老年人空巢家庭比例占49.7%，其中单身老人独居户占8.3%，只有一对老夫妇户占41.4%。(3)人口流动当前，由于经济发展不均衡，中西部落后地区的青壮年人口大量向经济发达地区迁移流动，造成中西部落后地区老龄化问题日趋严重。(4)人口受教育程度根据我国第六次全国人口普查数据，2010年，我国每10万人中具有大学文化程度的由2000年的3611人上升为8930人。受教育程度与保险需求成正比。(5)养老观念东方国家在养老方面注重家庭及家庭成员的作用，我国也一直有“养儿防老”的传统观念。随着我国社会经济文化的发展，家庭小型化，空巢家庭增加，人们对社会养老、社会护理的观念开始认同。5、法律环境我国自2011年7月1日起施行社会保险法，这是我国第一部社会保障制度的综合性法律。1995年10月1日保险法开始实施，2009年修订保险法。2006年9月中国保险监督管理委员会颁布实施健康保险管理办法，首次提到护理保险，将其与疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险并列为健康保险的四大险种。长期护理保险报案后，确定护理等级决定了之后的赔付工作。由哪个部门依照什么标准进行护理等级的确定，目前我国尚未有明确说法。市场经济的发展严重依赖于健全的法律和严格的执行监管机构。6、护理事业的发展2011年，我国执业医师和执业助理医师251万人，注册护士224万人，医护比为1.12?1。2010年，我国每千人口执业(助理)医师1.79人，每千人口注册护士1.52人。2011年末全国共有各类提供住宿的社会服务机构4.5万个，床位367.2万张，收养救助各类人员279.6万人。其中，农村养老服务机构3.2万个，床位232.6万张，收养各类人员182.8万人。 三、我国老年长期护理保险发展的SWOT分析(一)单项分析1、优势（Strengths）保险行业有一定发展基础，拥有一定财务、技术、管理、客户等资源；保险行业有产品分销渠道基础。2、劣势（Weaknesses）精算资料缺乏，产品定价风险明显；产品不专业，缺少市场竞争力；保险业尚未回归保险本质，行业问题多，形象有待重新树立。3、机会（Opportunities）尚无功能相同的替代产品；国家经济发展，居民个人收入提高；信息技术发展迅速；老年人口多，人口老龄化问题严峻； 家庭核心化，空巢家庭增多； 人口由经济欠发达地区向经济发达地区流动；人口受教育程度显著上升；人们养老观念改变，接受社会养老、社会护理；保险意识增强；政策对老龄化问题的重视。4、威胁（Threats）保险行业信息化程度不高； 相关法律不健全；相关监管缺失；护理行业发展程度低。(二)综合分析1、优势-机会（SO）在老年社会大背景下，加强老年保险产品的研发，这是战略思想；选择目标市场，开发不同的长期护理保险产品以满足不同收入人群的需求；利用发展迅速的信息技术，改变经营模式，节约资源，提高效率，增强管理，吸引新消费群体。2、劣势-机会（WO）人口老龄化背景下，保险业要重视积累老年护理相关的重要数据；保险行业加强经营管理，降低经营风险；保险行业要利用好信息技术，加强与相关行业合作，实现资源共享。3、优势-威胁（ST）保险行业要加强信息化水平；借鉴管理式医疗，尝试管理式护理，保险资金参与护理业，提升护理质量，降低护理成本。4、劣势-威胁（WT）保险行业要回归保险本质，发挥社会管理作用和社会责任。参考文献：1荆涛.长期护理保险研究D.对外经济贸易大学博士文论，20052张铭.老年长期护理保险需求影响因素研究D.大连理工大学硕士论文，20093苏永莉，影响我国长期护理保险发展的供求因素分析J.中国保险，2007;94徐高峰.发展长期护理保险 解决老年人照料问题J.中国国情国力，2010;75颛慧琳,?健.保险在人口老龄化社会中的需求与作用分析J.经济问题,2002;9