（行业分析）保险行业年中国保险业的具体分析保险行业09年中国保险业的具体分析分析评论篇22009年我国宏观经济政策10大取向 研究建立存款保险制2政策监管篇7政策导读7农业保险“小政策”撬动支农“大市潮7监管信息9多次出险增加免赔率 保监会批复车险特约条款9吴定富：银行“投保”方案已报国务院9保监会：严禁险企利用准备金调控利润10“试水”前夜 保监会摸底险企投资能力11保监会副主席魏迎宁：偿付能力是今年监管核心12宏观视野12社会保险法正构建基金监管机制 将形成完整体系12再保险偿付能力报告编报终有章可循13投资保险未雨绸缪14保险公司满足客户需求莫成噱头14诚信危机推动“在线直销投保”15香港保险业望推人民币保单15证券保险业渐成洗钱新“通道” 尚未联网身份查询16医疗保障：商业保险将扮演重要角色17保险股领涨大市18保险透视篇19行业透视192008高管富豪榜：10强薪酬大降六成19赔付率飙升 信用保险商审慎收紧承保条件19产险三巨头保盈腾挪术20险企投资捅破天花板 新增紧箍咒23保险投资新政：提升中小险商参与股市话语权24健康险第三方管理外资保险机构“嗅”医改商机25银行参股保险近期获批 交行、北京银行或领跑26两大保险巨头挥师河南 保险资金运作上演大动作27中金态度大转弯 首次对寿险业整体“审慎推荐”29趸缴占比飙升 保险三雄业务结构集体恶化29企业透视31太保取消投资总监职位 险企重构投资决策流程31AIG未有减持人保财险股权意向32保险高管“不差钱” 4大险企高管薪酬榜平安排第一32友邦保险修正营销员保障制度 提高员工保障额度34渤海保险一季度开门红34平安保险两年内不出海？35中国人寿2008年分红率仍悬疑 给付洪峰已过35中意财险变更股权 中石油持股由50%变为51%38金盛保险首推100%保费退还承诺38富通投票限制令取消 中国平安“观察”新协议38数据透视39泰康人寿一季度实现规模保费215亿元39人保财险去年净利润8.77亿元392008年中国财险净利润0.5亿 兑现保盈承诺40三寿险巨头一季度保费收入1635亿41产品服务篇41产品创新41平安保险推绑架勒索保险41服务竞争41中英人寿推首款专属保障计划41理论观察篇42经营之道42孙祁祥：我国保险业需调整结构 未来发展潜力大42海外来风43北美寿险商财政压力急升43白宫“好意”遭冷遇 大都会人寿拒绝加入TARP计划44AIU获评“全球最佳保险提供商”45分析评论篇2009年我国宏观经济政策10大取向研究建立存款保险制2009年我国宏观经济政策的十大取向世界经济面临全面衰退的危险，我国经济也正处于一个历史性重要关口，短期面临着经济快速下滑的风险，长期则面临着经济由外向型向内需型转变、非均衡发展向协调可持续发展转型的巨大压力。为了防止经济持续恶化，同时也为经济发展方式的转型创造有利的外部环境，最近政府各部门高强度、高密集地出台了一系列宏观调控政策。一、财政：由稳健转为积极2009年财政政策将由稳健转为积极，重点是以扩大消费需求为核心，以加快改革为重点，综合运用各种财政手段，配合金融政策和其他手段，以改善经济结构和拉动经济增长。首先，加大对民生的投资力度。2009年的财政政策将重点解决居民的低消费问题，通过建设保障性住房、加快医疗卫生教育事业发展等投资以减少居民特别是低收入群体在教育、医疗和住房方面的支出，增强居民的消费能力和消费意愿。这样既能在短期内拉动经济增长，又能够促进经济结构转型，实现长期增长。其次，通过优化财政支出结构改善经济结构。加大财政投入力度，加快自主创新和结构调整，增加节能减排投入力度，支持重点节能减排工程建设。实施促进企业自主创新的财税优惠政策，加快高新技术产业和装备制造业发展，鼓励企业增加科研投入，建立健全煤炭等矿产资源有偿使用制度和生态环境补偿机制，发展可再生能源。落实支持中小企业发展的税收优惠政策，支持完善担保体系建设，帮助中小企业融资。最后，积极减税，促进企业投资和居民消费。减轻企业特别是中小企业的税收负担，通过减轻企业负担扩大投资，促进经济增长。适时推出对居民的减税政策，比如彻底停征储蓄存款利息税，并加大对低收入群体的财政补贴力度，从财政角度保障居民的购买力。二、货币：从紧缩向适度宽松转变在宏观经济面临不利的外部环境和较大滑坡风险的情况下，国家决定实行积极的财政政策和适度宽松的货币政策。就适度宽松货币政策的内涵而言，实际上是适度放松银根，降低融资成本，为企业提供较为宽松的融资环境，以此来促进企业的生产经营活动。首先，合理扩大银行信贷规模。保持货币信贷的合理增长，取消对商业银行信贷规模的限制，合理扩大信贷规模，确保金融体系流动性充足，及时向金融机构提供流动性支持。加大对重点工程、节能减排、环境保护、自主创新、三农、中小企业、基础设施及服务业等的支持力度，培育和巩固消费信贷增长点。其次，进一步拓宽企业的融资渠道。加快发展企业债、公司债、短期融资券和中期票据等非金融企业债务融资工具，拓宽企业融资渠道。加快发展以机构投资者为主体的银行间债券市场，为积极的财政政策和适度宽松的货币政策的实施提供平台，促进股票市场稳定健康发展，提高直接融资的比重。再次，继续下调利率和存款准备金率。为防止经济出现倒退，央行将进一步放松货币政策，而下调利率和存款准备金率是央行最为有力的货币政策工具，前者可以降低企业的融资成本，后者可以为银行提供更多的信贷资金。央行将综合运用多种政策工具，有效满足实体经济对金融服务的合理需求。最后，实施差别化货币政策，促进经济转型。适度宽松的货币政策不会对所有行业和企业一视同仁，而是会坚持有保有压，区别对待的原则，以此促进产业结构优化升级和经济增长方式转变。可以采取差别化存款准备金率、差别化利率、窗口指导、信贷政策指引等手段引导资金流向，通过政策引导或者直接干预，将资金投向战略领域、主导产业、支柱产业等，同时严格对两高一资等政策限制行业和企业的信贷投放。三、投资：总量扩张与结构优化并重目前中央政府推出了总额达4万亿元的投资计划，各地方政府计划投资额合计也超过了18万亿元，实行扩张性的投资政策将是政策主基调，同时还注重投资结构的调整和优化。首先，在中央投资计划中，交通设施建设是最主要领域。加快铁路、公路和机场等重大基础设施建设，重点建设一批客运专线、煤运通道项目和西部干线铁路，完善高速公路网，促进中西部干线机场和支线机场建设。其次，加快农村基础设施建设，支持启动农村消费。加大农村沼气、饮水安全工程和农村公路建设力度，完善农村电网，加快南水北调等重大水利工程建设和病险水库除险加固，加强大型灌区节水改造，加大扶贫开发力度。再次，加大社会保障和重大民生工程投资力度。政府投资将适当向有利于促进城乡居民消费的重大民生工程倾斜，如加快建设保障性安居工程，加大对廉租住房建设支持力度，加快棚户区改造，实施游牧民定居工程，扩大农村危房改造试点，大力发展城市轨道交通，利用税收和金融优惠政策引导大型流通企业到农村建设便民流通设施。最后，积极引导社会资金投向生态环境建设等其他政府鼓励领域。运用补助、贴息、税收、价格等扶持政策，引导民间资本投向符合国家产业政策的领域，投向自主创新、产业升级、资源节约、民生工程和环境保护等领域，把政府投资引导作用与发挥民间投资积极性有机结合起来。加快城镇污水、垃圾处理设施建设和重点流域水污染防治，加强重点防护林和天然林资源保护工程建设，支持重点节能减排工程建设。四、消费：增收、减负双管齐下扩大居民消费需求应当成为内需扩大的重点，因为投资需求最终还是需要依靠居民消费来支撑和拉动的。扩大消费一方面要增加城乡居民收入，使居民有钱消费，另一方面应当努力改善消费环境，积极拓展新的消费热点，使居民有处消费。首先，努力增加城乡居民收入。调整政府、企业与劳动者之间收入分配关系，收入分配适当向劳动者倾斜，以提高居民的实际消费能力。对农村居民而言，应继续提高粮食最低收购价格，提高农资综合直补、良种补贴、农机具补贴等标准，提高低收入群体等社保对象待遇，增加农村低保补助，扩大家电下乡服务范围，增加对农民的购物补贴。对城镇居民而言，要继续提高企业退休人员基本养老金水平和优抚对象生活补助标准，提高政府和事业单位等公职人员工资水平，并进一步提高个人所得税起征点，改革工薪所得费用扣除办法。同时，建立住房货币补贴动态调整机制，住房货币补贴标准要根据各地区普通商品住房价格变动等因素适时进行调整。提高居民财产性收入比重，可以考虑免征上市公司派发红利的资本利得税，筹建股市平准基金。其次，进一步完善养老、医疗、住房等各项社会保障制度。国内居民的储蓄率居高不下，这在很大程度上抑制了当前消费。因此，要扩大社会保险覆盖面，提高个体私营等非公有制企业的社会保险参保率，完善灵活就业人员的参保办法；妥善解决关闭破产企业退休人员医疗保障；完善农村居民最低生活保障制度，逐步扩大覆盖面。再次，努力消除制约消费的制度和政策障碍。加快企业和个人信用体系建设，对事关人民切身利益及消费安全的商品和服务领域重点整治，建立生产经营者责任制，发展消费者权益保护中介机构。取消各种违反规定的增容费、管理费、建设费等政府性收费，规范收费行为，尤其要努力减轻居民购房、购车环节的各种税费负担。加强对垄断企业的监管，降低电讯资费标准，降低收费公路收费标准，制止公路逾期收费，改革成品油定价机制，通过限制垄断利润来还利于民，释放被挤占的消费能力。最后，积极拓展新的消费热点。合理引导消费需求，把消费需求引向国家鼓励发展的消费热点和领域，引向能启动市场、促进经济增长的领域，引导消费层次和质量的提高。根据地区经济发展不平衡和需求结构变化不同步的特点，丰富各种档次的商品和服务以适应不同层次消费者的需要。五、外贸：促进出口平稳增长美国次贷危机引起的全球经济衰退和外部需求下降，对我国外贸进出口带来的负面影响日益显现。从稳定经济增长的角度看，我国还是要采取措施稳定出口增长，避免下滑势头过快。首先，加快实施出口市场多元化战略。综合运用出口退税、外贸发展基金、财政贴息等政策措施，支持拥有自主品牌、核心技术的产品和大型机械设备以及农、轻、纺等有竞争力的劳动密集型产品出口，支持企业开展营销、研发和并购。其次，促进出口产品结构优化。调整完善出口退税政策，进一步提高部分劳动密集型产品、机电产品和其他高附加值产品的出口退税率，建立加工贸易产业准入目录动态调整机制，严格控制高耗能、高污染和资源性产品出口。再次，鼓励企业到境外投资。积极支持有条件的企业扩大境外投资，进一步完善促进境外投资的政策措施和协调机制，建立健全境外投资监管体系。对有利于缓解经济发展瓶颈的境外资源类投资，有助于国内产业结构优化升级和带动国内产品、设备和技术等出口和劳务输出的境外生产型设施和基础设施投资，能够学习国际的先进技术、管理经验和专业人才的境外研发中心等投资，以及到境外从事贸易分销、银行、电子信息、物流航运等业务的中国优势企业，政府将予以重点支持。最后，增加重要战略物资储备。通过调整进口关税、扩大进口信贷规模、设立进口融资担保等政策，积极扩大国内需要的先进技术、设备、关键零部件和能源原材料进口。六、价格：逐步扩大由市场定价的商品和服务范围对于部分关系国计民生的商品，我国目前仍然实行政府定价制度，如部分资源性产品、公共品、垄断企业产品等。未来我国价格改革的目标是建立市场调节与政府调控相结合的价格管理体制。首先，充分发挥市场配置资源的基础性作用，逐步扩大由市场定价的商品和服务