Chapter7InsuranceOperations 第七章保险业经营 教学目的和要求 通过对本章的学习 要求学生熟悉保险经营的特征与原则 掌握保险展业 承保 防灾防损与理赔等实务内容 清楚保险资金的运用 教学重点和难点 保险经营的特征和原则 保险实务内容 保险理赔计算 保险资金的运用 教学方法和手段 课堂讲授 材料分析 Chapter7InsuranceOperations 第七章保险业经营 第一节保险业经营的特征与原则第二节保险展业第三节保险承保第四节保险防灾与理赔第五节保险资金的运用本章参考文献 Chapter7InsuranceOperations 保险业经营的业务环节 Chapter7InsuranceOperations 第一节保险业经营的特征与原则 一 保险经营的特征二 保险经营的原则 Chapter7InsuranceOperations 一 保险经营的特征 保险经营活动是一种特殊的劳务活动 保险经营具有负债性 成本和利润的计算具有特殊性 投资在保险经营中占有重要地位 保险经营具有分散性和广泛性 只经营可保风险 以大数法则为基础 提供无形的保障 集合众多风险单位 组织经济补偿和给付 保险经营成本不确定 先定价 后知道准确成本 要提取业务准备金 Chapter7InsuranceOperations 二 保险经营的原则 一 经济核算原则 二 风险大量原则 三 风险选择原则 四 风险分散原则 Chapter7InsuranceOperations 一 经济核算原则 促使保险公司加强经营管理 提高经济效益 增强保险公司偿付能力 solvency 促使保险公司压缩各项费用支出 帮助保险公司节约成本 提高利润水平 通过财务管理来实施 包括资本金管理和负债管理 Chapter7InsuranceOperations 二 风险大量原则 举例说明 假设有三家保险公司承保机动车 分别为1 2 4万辆 损失数量均为1万辆 则损失率分别为100 50 和25 结论 承保数量越多 越符合大数法则的要求 保险经营越稳定 Chapter7InsuranceOperations 三 风险选择原则 对风险性质的选择 只承保可保风险 预防道德风险 对投保方的选择 投保方是否具有保险利益 是否有较高的道德水准及是否符合投保条件如身体健康状况等 在不同阶段都可以进行风险选择 包括事前选择 事中选择 事后选择等 Chapter7InsuranceOperations 四 风险分散原则 微观层面 承保后分散 承保前分散 Chapter7InsuranceOperations 第二节保险展业 SalesPractices 一 保险展业的必要性二 保险展业的方式 Chapter7InsuranceOperations 一 保险展业的必要性 保险展业是保险服务特殊性的要求 保险展业是由经营保险的数理基础所决定的 保险展业是保险企业稳定经营的要求 保险展业是与同业竞争的需要 Chapter7InsuranceOperations 保险展业流程 Chapter7InsuranceOperations 保险公司为投保人提供的投保服务 帮助投保人分析自己所面临的风险 帮助投保人确定自己的保险需求 帮助投保人估算可用来投保的资金 帮助投保人制定合理的保险计划 图示1 保险公司提供的投保服务图示2 保险展业沟通模型 Chapter7InsuranceOperations 图示1 保险公司提供的投保服务 Chapter7InsuranceOperations 图示2 保险展业沟通模型 保险营销者 传达途径 信息编码 准投保人 反馈 反应 噪音 Chapter7InsuranceOperations 二 保险展业的方式 Chapter7InsuranceOperations 一 直接展业 1 定义 直接展业 亦称直销制 是指保险公司利用支付薪金的专职业务人员直接推销保单 招揽业务 2 直接展业的优点 1 可以充分利用保险公司的良好声誉 2 经常对员工进行培训 整体素质比较高 3 直接对员工进行有效管理 可以有效避免一些违规行为发生 3 直接展业的弊端 1 由于支付一定的薪酬 固定成本比较高 2 增加和配套相应的机构和设备 管理成本较高 3 长期培训也会增加成本 Chapter7InsuranceOperations 二 保险代理人展业 Agency buildingdistribution 1 定义 保险法 2003年版 第125条规定 保险代理人是根据保险人的委托 向保险人收取代理手续费 并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人 在我国 保险代理人分为专业保险代理人 兼业保险代理人和个人保险代理人 三种代理人的代理权限不完全相同 一般包括 代理销售保险产品 代理收取保费 代理相关业务的损失勘查和理赔 2 保险代理人选择 如果是专业代理人和兼业代理人 就要符合 保险代理机构管理规定 的相应条件 例如高管任职资格 资本金 职员人数 持有代理资格证书的人数 办公条件等 如果是选择个人保险代理人 也就是通常所讲的保险增员 要求有 持有资格证书 热爱保险事业 熟悉金融保险及相关知识 具备良好的职业道德等 Chapter7InsuranceOperations 1 保险专业代理 Careeragent 公司 到2005年底 全国处于经营状态的保险代理机构 保险专业代理公司 1313家 实现保费收入104 17亿元 占全国总保费收入的2 11 Chapter7InsuranceOperations 2 保险营销员 到2005年底 全国有保险营销员1467882人 2005年 保险营销员实现保费收入2128 59亿元 占总保费收入的43 2 其中 人身险保费收入1794 32亿元 财产险保费收入334 27亿元 分别占同期全国人身险保费 财产险保费收入的49 2 和26 1 Chapter7InsuranceOperations 3 保险兼业代理 Part timeagents 2005年 保险兼业代理机构实现保费收入1263 26亿元 占总保费收入的25 64 全国保险兼业代理机构实现代理手续费收入56 6亿元 其中 银行类25 8亿元 占45 车商类8 9亿元 占16 邮政类3 82亿元 占7 航空类0 43亿元 约占1 铁路类0 48亿元 约占1 其他17 17亿元 约占30 Chapter7InsuranceOperations 三 保险经纪人展业 brokeragedistribution 1 定义 保险法 2003年版 第126条规定 保险经纪人是基于投保人的利益 为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务 并依法收取佣金的单位 从这一规定可以看出 保险经纪人只能以保险经纪公司的形式出现 这一点与保险代理人中有个人代理人形式不一样 保险经纪人展业是指保险公司利用保险经纪人招揽保险业务 2 保险经纪人展业的业务权限 主要包括以下几方面 为投保人拟定投保方案 选择保险人 办理保险手续 协助被保险人或受益人进行索赔 为委托人提供防灾 防损或风险评估 风险管理咨询服务 中国保监会批准的其他业务 Chapter7InsuranceOperations 保险经纪公司在我国的发展 我国保险经纪公司在近几年得到迅猛发展 2000年还只有江泰 长城 东大3家经纪公司获得批准 2001年新增联合 浦东 恒泰 长安 海达5家经纪公司 2002年又新增6家公司 然而到了2003年 一年内猛增68家 截至2005年底 全国共有保险经纪公司268家 实现经纪保费收入为100 78亿元 占全国总保费收入的2 05 Chapter7InsuranceOperations 2005年保险中介渠道保费占比图 保险营销员2128 59亿元 占43 2 其他渠道1330 5亿元 占27 兼业代理1263 26亿元 占25 64 保险代理公司104 17亿元 占2 11 保险经纪公司100 78亿元 占2 05 Chapter7InsuranceOperations 第三节保险承保 underwriting 一 保险承保的基本内容二 保险核保 Chapter7InsuranceOperations 一 保险承保的含义 保险承保是指保险人对投保人的保险标的给以保险保障的合同行为 当投保人提出订立保险合同的 要约 时 保险公司会对投保人进行审核 以确定是否符合投保条件等 如果符合保险公司相关条件 则保险公司就会进行 承诺 也就是承保 Chapter7InsuranceOperations 二 保险承保的基本要求 扩大承保面 保证业务数量 以符合大数法则的客观要求 保证承保质量 接受的保险业务要符合保险公司的承保条件和承保能力以保证经营的稳定的盈利 合理厘定费率 保证履行保险公司的权利与义务 Chapter7InsuranceOperations 三 展业与承保分离 保险公司的业务员和保险代理人 保险经纪人等在展业过程中不能代表保险公司签订保险合同 而只能由保险公司的核保人员签署保险合同 展业与核保分离可以有效控制业务质量 实际上 在保险展业的过程中 保险业务人员会对保险标的物进行选择 是业务质量控制的第一关 但保险公司的承保人员在核保方面更加专业 并由于立场不同 会在业务质量审核方面做出更加有利于保险公司的选择 Chapter7InsuranceOperations 二 保险核保 保险核保流程简图 Chapter7InsuranceOperations 核保流程简图补充 Chapter7InsuranceOperations 一 保险核保的含义与原则 1 核保的含义保险核保是指保险人对投保申请进行审核 决定是否接受承保这一风险 并在接受承保风险的情况下 确定保险费率的过程 在核保过程中 核保人员会按标的物的不同风险类别给予不同的费率 保证业务质量 保证保险经营的稳定性 2 核保原则实现长期的承保利润 提供高质量的专业服务 争取市场的领先地位 谨慎运用公司的承保能力 实施规范的管理 有效利用再保险支持 Chapter7InsuranceOperations 二 核保的主要内容 投保人资格的审核 是否具有保险利益 保险标的审核 保险金额审核 保险费率的审核和确定 投保人或被保险人的信誉审核 Chapter7InsuranceOperations 三 承保控制 定义 承保控制是指在承保时 依据保险人的条件 能力 控制保险人承担的责任 并避免道德风险 心理风险等 Chapter7InsuranceOperations 承保控制的处理结果 核保人员通过核保 做出承保决策 或者正常承保 即按标准费率承保 或者附加条件承保 增加限制性条件或加收保费承保 如要求投保人安装警报器等安全措施 承保人低于承保标准 减少保险金额或提高免赔额或较高费率 或者拒保 Chapter7InsuranceOperations 承保控制的程序 接受投保单 审核验险 审核是保险人收到投保单后 对其进行审定和核实 包括保险标的及其存放地址 运输工具行驶区域 保险期限等 验险时对保险标的风险进行查验 从而对风险进行分类 验险分财产保险验险核人身保险验险两种 接受业务 如果投保金额或标的风险超出保险人承保权限 则无权决定是否承保 只能要向上一级主管部门做出建议 缮制单证 即接受业务后填制保险单或保险凭证的过程 复核签章 手续齐备 每种单证上都应该要求复核签章 如投保单上必须有投保人的签章 验险报告上必须有具体承办业务员的签章 保险单上必须有承保人 保险公司及负责任的签章 保险费收据上必须有财务部门及负责任的签章 批单上必须有制单人与复核人的签章等等 Chapter7InsuranceOperations 四 保险的开价 1 保险开价的计算方法逐个计算法 即对每个保险标的都单独考核其风险情况 单独计算费率 例如船舶 飞机等的保险开价 同类计算法 将风险发生可能大致相同的保险标的归类 然后按各类保险标的的具体状况分别厘定费率 例如企业财产