重庆农村商业银行个人类客户信贷业务申请报告 此报告适用于上报总行的各类个人类贷款。客户姓名：蒋华 信贷品种：助业贷款 申报单位： 永川支行仙龙分理处 申报日期： 2011年10月31日 联系人员： 黄锐 联系方式： 49561023 我们在此声明：此报告是根据借款人、担保人提供的和本人搜集的材料，经我们审慎调查、核实、分析和整理后完成的。报告全面反映了客户最主要、最基本的信息，我们对报告内容的真实性、准确性、完整性及所作判断的合理性负责，并明确同意本次信贷业务申报方案。调查人（签名）： 岗位（职务）： 岗位（职务）：审查人（签名）： 岗位（职务）： 岗位（职务）：经营主责任人（签名）： 岗位（职务）：（申报单位盖章）年 月 日 重庆农村商业银行个人类客户信贷业务申请报告 客户姓名：蒋华信用等级： 五级分类：正常一、信贷业务申报方案（一）信贷业务要素贷款金额：贰拾伍万元正 贷款品种：助业贷款 贷款用途：淡水鱼养殖 贷款期限：贰年 是否循环及循环额度有效期： 否 还款方式或分期还款计划：分期还款，2012年10月30日前归还5万元，借款到期前将余款全部还清，借款期间按期付息。 担保方式：抵押担保 利（费）率： 9.975% （二）信贷产品使用的限制性条件 1.拟采取的各项担保措施 （1）抵（质）押 单位：万元、M2 、台/套、% 类别权证号处所押品 数量评估价值确认价值抵（质）押额度抵（质） 押率抵（质） 押人房产永川市房地证2004字第H02535号永川市中山路汇龙大道261号139.6655.855.82549.28蒋华、李凤解释与说明: 借款申请人蒋华本次借款的抵押物，是由蒋华、李凤夫妇所有的房产提供抵押担保。 二、客户基本情况（一）申请人及家庭成员基本情况及简历借款申请人：蒋华、性别: 男，现年33岁,身份证号: 510281197809075754，身份证住址：重庆市永川市人民大道58号5幢4-8，已婚，妻子：李凤，现年32岁，身份证号码：510281197905295765，身份证住址：重庆市永川市五间镇合兴村巫家岩村民小组，蒋华为大专文化，现在重庆市永川区仙龙镇石宝寺村九龙坝沟承包有138亩土地进行淡水鱼养殖，妻子在家照顾家庭，儿子在上学。家庭和睦，身心健康，未参与赌博违法犯罪等活动。（二）申请人从业情况 借款申请人现在重庆市永川区仙龙镇石宝寺村九龙坝沟承包138亩土地进行淡水鱼养殖，有稳定收入来源。 （三）客户能力、不足及社会地位评价 借款申请人现在重庆市永川区仙龙镇石宝寺村九龙坝沟承包有138亩土地进行淡水鱼养殖，有稳定收入来源。不足之处属于私人经营，各项管理、财务制度都不太健全，在管理经营上自主性较强，面临着较大的管理风险。 三、借款人家庭资产、负债情况（一）家庭资产1、在永川市中山路汇龙大道261号住房一套，（帝琴花园。）价值约55.8万元。（二）家庭负债1、无。借款人经济实力总体评价：借款申请人家庭资产总价值约55.8万元，其家庭资产实力中等。 四、客户信用状况评价（一）借款人（家庭成员）征信系统查询结果，实际银行负债情况（含或有负债情况），在其它银行负债情况（含逾期、欠息情况），民间负债情况截止2011年10月31日，经渝农商行综合业务系统和人民银行个人征信系统查询，蒋华夫妇无贷款，无不良记录。无其它负债。（二）本行存量贷款情况A.原贷款情况无。 B.存量贷款贷后管理情况无。（三）是否有其他不良资信信息无。五、信贷业务用途及额度需求合理性评价借款申请人因在重庆市永川区仙龙镇石宝寺村九龙坝沟承包138亩土地进行淡水鱼养殖，前期已投入约60万元，用于挖鱼塘和建筑必要设施和购鱼苗、饲料等，现准备新建鱼苗池需资金约5万元和购饲料需资金约30万元，自有资金不足，特向我行申请借款25万元，期限2年，用途：淡水鱼养殖，借款用途合规合法。 六、还款来源分析（一）第一还款来源分析1.第一还款来源根据借款申请人蒋华目前家庭资产以及经营情况分析，其收入主要来源于蒋华家庭经营收入。借款申请人在重庆市永川区仙龙镇石宝寺村九龙坝沟承包138亩土地进行淡水鱼养殖，该鱼塘系用土地挖掘改建，鱼塘水深相对较为均衡，无较大的落差，便于养殖和管理，现主要养殖草鱼、白鲢和鲫鱼，水面约120亩。其主要成本有：一是鱼苗、鱼种成本，每亩水面鱼苗、鱼种投放量约为100公斤，每公斤鱼苗、鱼种价格平均约为6元，鱼苗、鱼种年成本约7.2万元。二是精饲料投放量，每亩水面精饲料投放量约为700公斤，每公斤饲料成本约2.6元，饲料年成本约21.8万元。三是人工成本，每亩水面人工成本约为480元，年人工成本约5.2万元，因是自已和父母在管理，此次人工成本不计算。其次承包土地及水电年费用约6万元，每年除去人工成本后需投入成本约35万元。主要收入为淡水鱼养殖收入，每亩水面鲜鱼产量约600公斤，每50公斤鲜鱼平均出售价格约为370元，每亩水面鲜鱼产值约4400元，年产值约52.8万元，养殖净利润约17.8万元。家庭除去生活费用等开支后，总年纯收入约16万元，因此能在2年内还清贷款本息。 2.信贷业务期限合理性评价、借款申请人蒋华夫妻年纯收入在16万元左右，根据申请借款25万元和家庭收入分析计算，贷款期限2年是合理的，故申请借款期限2年。借款申请人具有在2年借款时间内偿还借款本息的能力，并计划第一年偿还贷款本金5万元，第二年将剩下余款全部还清，借款期间按期付息。 （二）担保措施分析担保人主体资格评价借款申请人的借款由蒋华、李凤夫妇所有的房产提供抵押担保，借款申请人具有完全民事行为能力，抵押人主体符合贷款担保条件。A、 保证方式评价B、抵、质押方式评价B1担保人主体评价抵（质）押人从业情况或主要经营企业情况评价 抵押人系借款人本人。B2担保物评价B2.1担保物基本情况：借款申请人蒋华本次借款的抵押物，是经蒋华、李凤夫妇承诺，并愿意提供房产作抵押担保。蒋华、李凤夫妻用共同所有的地处永川市中山路汇龙大道261号，房产权证编号：永川市房地产权证2004字第H02535号的房产提供抵押担保，该房产位于永川区二转盘附近的帝琴花园，6楼，临街，地处交通要道,地理位置好，变现能力强。B2.2担保物价值评估：蒋华、李凤夫妻的房产建筑面积：139.66，按4000元/计算，该抵押品价值为55.8万元，按49.28%（含一年利息）的抵押率贷款25万元。担保物价值变动趋势预测近几年随着永川区开发，永川区房价稳步上升，此次抵押物估价是蒋华、李凤住房估价4000元/，比市场价偏低，纵使以后永川区房价有所下降，该担保物也不会贬值。B2.3担保权可实现性和担保物变现能力评价：蒋华、李凤提供的抵押品按评估价值55.8万元，借款25万元计算，变现后足够偿还借款本息，抵押品地理位置较好，处置时变现能力强。B2.4担保权充足性评价：根据担保物帐面价值、评估价值、价值变化和设定担保情况最终确定蒋华、李凤提供的抵押品担保价值为55.8万元,担保率为49.28%。 七、信贷业务风险与控制措施评价1. 管理风险：由于借款申请人属于私人经营，各项管理、财务制度都不太健全，在管理经营上自主性较强，面临着较大的管理风险。 2.利率定价：基准利率基础上上浮50%，执行年利率9.975%。3.监控措施：我们建议借款申请人加强管理控制，多方采集意见，促使经营有序发展。要提高淡水鱼养殖效益，主要靠广大养鱼户改进生产模式，大力发展生态养殖、混合养殖，提高水面资源利用率，搞好增产节支，以较小的投入取得较大的经济效益。