东莞理工学院毕业论文题目：网络金融的发展及对银行业的影响研究学 生 姓 名： 学 号： 专 业： 班 级： 指导教师姓名及职称: 年 月 日目录1 引言32 网络金融的兴起与发展32.1网络金融兴起的原因32.1.1 互联网技术的成熟。32.1.2 金融市场的发展需求。32.2网络金融的结构与发展42.2.2 网络金融的发展趋势。43 网络金融对商业银行经营模式的冲击和影响53.1银行传统经营模式分析53.2网络金融对商业银行经营模式的冲击和影响53.2.1 支付领域的冲击和影响.53.2.2 信贷领域的冲击和影响.63.2.3 存款领域的冲击和影响.63.2.4 客户领域的冲击和影响.63.3网络金融对商业银行经营冲击的利与弊73.3.1 网络金融冲击的积极作用.73.3.2 网络金融冲击的消极影响.74 商业银行应对网络金融挑战的对策84.1正确审视网络金融的发展与挑战84.1.1 高度重视，审慎对待网络金融发展.84.1.2 变革创新，全力应对网络金融影响.84.2处理好与第三方支付的竞合关系：84.2.1 强化合作，实现共赢.84.2.2 建立机制，保障银行核心竞争力.84.3优化业务流程并加强金融产品创新94.3.1 流程再造，提高银行运营效率.94.3.2 加大投入，加快金融产品创新.94.4重视网络金融技术引入和人才的培养94.4.1 技术更新，重视数据的应用.94.4.2 人才制胜，加大网络金融人才引入与培养.95 阿里金融案例分析105.1阿里金融的商业模式105.2阿里金融对银行及传统渠道商的影响105.2.1 对传统金融行业的影响.从金融产品角度来看105.2.2 对传统渠道商业模式的影响.在渠道建设方面。115.3商业银行及传统渠道商的发展策略116 结 论12参 考 文 献12英文摘要、关键词13网络金融的发展及对银行业的影响研究摘要：经济的快速发展，催生了金融市场的变革热潮。当前，互联网技术的成熟和第三方支付平台的发展，促使网络金融竞争力日益壮大给银行传统经营模式带来了巨大的冲击和影响。本文以此为契机，在明确网络金融的兴起与发展基础上，从支付、信贷、存款、客户四个方面分析了网络金融对商业银行经营模式的冲击和影响，并分析了其给传统商业银行带来的利与弊。针对这一状况和影响，本文从四个方面给出了商业银行应对网络金融挑战的对策，并引用阿里金融的案例进行实证分析，保证研究的实证效果。关键词：网络金融 银行经营模式 冲击与影响 银行业1 引言随着我国社会经济的快速发展，金融产业现代化水平不断提升，尤其是近十年，互联网金融的兴起和繁荣，为我国金融产业打开了新的业务前景。以阿里金融为代表的网络金融目前正逐步将生产、消费、投资等领域串联在一起，一方面吸引了大批传统金融客户，另一方面将消费群体从线下逐步引导至线上，引领了新的消费热潮和市场方向。但在网络经济发展的同时，网络金融的迅猛发展对传统商业银行业务也带来了一系列正负面影响，本文以此为研究对象，旨在从支付、信贷、存款、客户等领域明确网络金融对银行传统经营模式的冲击和影响，以此探寻出商业银行应对网络金融挑战的对策，为加快我国商业银行和互联网金融市场的发展提供参考。2 网络金融的兴起与发展2.1网络金融兴起的原因2.1.1 互联网技术的成熟。随着“云计算、大数据、索搜引擎”等大规模互联网数据处理技术的普遍应用，传统金融模式从最初的线上模仿到后期的突破创新，再到以阿里金融为代表的互联网金融普及应用，这既是人力资源、资金、供应链流程的融合，更离不开互联网技术的支撑。具体来讲，互联网技术表现在前期的线上宣传、线上营销推广、沟通交流、第三方支付应用、物流资源调配、信用记录等方面。这个过程也离不开各种互联网架构、流程再造、逻辑规划等专业技术人才，一时间，互联网技术引发了金融市场革命，所以说，互联网技术的成熟时网络金融兴起的重要原因。2.1.2 金融市场的发展需求。如果说互联网技术的成熟是网络金融兴起的硬件，那么金融市场的发展需求则是网络金融兴起的软件与核心力量。长期以来，在国家的统一监管下，商业银行竞争激励，尤其是不少城市商业银行，面临巨大的生存压力。商业银行传统的金融产品和服务已经不足以满足客户需求，他们迫切需要一种有较强吸引力并且还能适应不同层次人群的金融产品或者金融方式。在这种情况下，网络金融应运而生，以金融理财产品余额宝为例，余额宝起购额为100元，七天年化收益率普遍超过3.5%，并且让投资者尤其是那些中小投资者能每天感受到收益变化，而赎回资金可以实现T+1或T+0到账，这些都是传统商业银行线下难以实现的，由此也成为网络金融成功的一个例证：客户需求是金融产品设计的核心。此外，在金融借贷方面，截至2012年末，阿里小贷累计为20万余家小微企业提供融资服务，而不良贷款率仅0.9%1。可见，网络金融的出现满足了当前金融市场消费需求，是金融市场发展的必然结果。2.2网络金融的结构与发展表2.1 阿里金融网络金融经营结构图金融服务种类服务内容具体产品推出时间第三方支付信用支付、金融支付结算、手机银行支付宝、移动支付2004年阿里贷款阿里贷（服务对象：B2B商户）淘宝贷（服务对象：淘宝、天猫商户）信用贷、订单货2007年网络保险网络保险营销、保单设计和审核、网络缴费及理财等保险产品众安在线理财保险公司2013年网络理财网络基金等理财产品的申购、赎回、交易等服务淘宝理财2013年注：数据来自阿里巴巴集团及旗下各网站2.2.1 网络金融的结构。结合表2.1所示，网上银行、手机银行、互联网支付都属于第三方支付，除此之外，还有网络信贷、网络保险、网络理财等经营部分。这些组织结构，不仅发展壮大了网络金融市场，而且带来了巨大的市场收益。其中，2012年中国网上银行交易规模达919.9万亿元人民币，同比增长31.2%；手机银行交易规模达8000亿元，同比增长265.3%；互联网支付业务交易规模达36 589亿元；移动支付业务交易规模达1500亿元；网络保险参保额达到39.6亿元2。这些数据都充分表明我国网络金融结构日臻完善，经营规模也日渐全面，这些金融产品和服务可能与商业银行业务范围存在相似性，但具体操作流程和便捷性方面差异较大，这些都是网络金融的隐形构成，更是助力其发展的核心力量。2.2.2 网络金融的发展趋势。当前，以阿里金融为代表的网络金融市场发展迅猛，也取得了令人瞩目的成绩，随着传统商业银行的转型和市场环境的变为，未来网络金融主要从三个方面进行深化。首先，互联网与传统金融企业竞合升级。第三方支付的崛起，打破了银行垄断全社会支付市场的格局，但两者之间并不是不相融合的，它们各有利弊。随着网络金融的快速崛起和发展，商业银行不仅要提升支付能力巩固自身支付市场，而且会强化与网络金融第三方支付公司合作，增加商业银行业务的适用空间和影响力。因此，在未来的发展中，网络金融最先遇到的发展趋势就是强化了与传统商业银行的人力、物力、财力交流沟通，通过在竞争中求合作，实现资源整合与优势共赢。其次，涉及的领域和市场更加广阔。随着网络金融应用空间不断加大，网络金融市场将来涉及的领域和市场更加广阔，可能不仅仅是传统的第三产业市场开拓，也许会涉及到第一、第二产业的相关领域，在拓展市场领域的同时，也逐步实现网络技术的更新完善，以此支撑不同产业、不同金融网线需求。最后，传统金融业务将实现全面网络化。随着网络金融的崛起和发展，其对传统金融业务的影响将越来越大，商业银行为保持市场竞争力肯定会采取跟进或者新途径创新等形式，这个过程就是的网络金融与传统金融之间的沟通越来越紧密，在双方交流沟通、优势互补的趋势下，最终会实现传统金融业务全面网络化，最终带动整个金融产业链全面发展。3 网络金融对商业银行经营模式的冲击和影响3.1银行传统经营模式分析一般来讲，商业银行在传统业务经营上主要有两种经营模式，分别是分业经营和混业经营。其中，分业经营是一种经营相对单一独立的模式，它将证券业、银行业、保险业、信托业分设机构独立开来、独立经营业务。而混业经营则是建立在资本和货币市场有机组合基础上，进行的多业务、多品种、多方式经营体的模式。我国金融领域目前经营模式主要是分业经营，从发展角度看，我国商业银行在1993年以前是混业经营，但在1992年前后，随着房地产、证券市场的热潮涌现，各商业银行纷纷介入其中，一度导致市场金融体系的混乱和管理失控。因此，国家从1993年起，加大了商业以后经营模式的监管，1995年出台相应法规明确银行、证券、信托、保险业分业管理的基本原则。但随着市场环境的变化和发展需求，尤其是网络金融迅速崛起之后，商业银行正从传统的存放款信贷业务向证券、投资、保险业务渗透，正逐步从分业经营向混业经营模式过渡，以此提高商业银行市场竞争力3。3.2网络金融对商业银行经营模式的冲击和影响面对网络金融的冲击和影响，商业银行在由分业经营走向混业经营的过渡中，面临巨大的挑战和压力，具体体现在支付领域、信贷领域、存款领域和客户领域。3.2.1 支付领域的冲击和影响.当前，在我国金融市场中，已获得央行颁发的支付业务许可证的第三方支付公司数量已达到197家，这些第三方支付平台交易规模逐年增大，呈现爆炸式增长。其中，仅2012年一年，互联网市场中通过第三方支付的网上交易金额已突破4万亿元，这是传统支付方式所不能比的。第三方支付平台的产生和发展，使得不少传统消费者从线下支付转移到线上支付，与此同时，网络金融第三方支付平台具有传统银行网点所不具备的高效快捷性，传统商业支付的排队情况在网络金融中几乎难以见到，并且第三方支付还能够保证最大程度的保证消费者个人隐私和消费习惯，因此，越来越受到年轻客户群体的青睐。在这一方面，以支付宝为例，随着支付宝功能的日益强大，传统金融市场上的购物、交通、理财、保险等业务范围，全都可以通过支付宝实现，并且随着网络经营范围的扩大，网络金融已经逐步渗透到几乎传统商业银行的整体领域。因此，商业银行在经营中会发现，用本银行支付的客户逐渐减少，来营业网点办业务的客户越来越少的情况，这都对商业银行经营带来了巨大冲击。3.2.2 信贷领域的冲击和影响.随着我国网络信贷的发展，传统的一些互联网信贷平台已经取得了飞速发展，例如拍拍贷等网络平台，与此同时，诸如阿里金融等新兴的网络金融信贷渠道也在飞速拓展，这给以信贷业务为主的商业银行来讲是一个巨大的生存挑战。目前，以阿里金融为代表的互联网信贷平台发展迅速，这不仅体现在经营规模和信贷额度上，更体现在不良贷款的管控上。目前，阿里金融已向13万家微小企业发放了300多亿的小额贷款，而不良率不到1%，这对传统商业银行来讲是非常困难的事情。不仅仅是阿里金融，即便是以常规业务为主的互联网企业，也有不少公司开始涉猎互联网信贷业务，例如京东和亚马逊。这不仅仅是与传统商业银行分一杯羹那么简单，而是引发了一种趋势，那就是互联网信贷趋势。3.2.3 存款领域的冲击和影响.对于商业银行来讲，网络金融存款领域的冲击是最为明显和直接的，因为越来越多的客户群体正逐步从