基于SAS聚类分析对我国各地区保险进行分类引言面对国际金融危机的强烈冲击，全球保险业增长总体放缓。我国作为新兴保险大国，进入发展机遇与挑战并重的关键时期。目前保险业是我国国民经济发展最快的行业之一，因此，保险行业必将受到越来越多的关注和研究。而在保险业研究中，首先有必要明确保险的相关分类标准。国际上，国际标准产业分类和产品总分类从不同的角度对保险进行划分。我国目前对保险的分类源自国民经济行业分类和统计用产品分类目录。我国的保险分类体系存在尚需完善的地方，通过对其进一步调整，不仅便于制定更为有效的针对措施，而且有利于进行国际比较。摘要在国际金融危机的强烈冲击下，全球保险业正在面临结构性的变革。这一变革必然意味着保险分类标准的相应调整。本文通过对全国34个地区原保险保费收入和赔付支出情况进行聚类分析。综合各种统计量和树形图，我们认为分为3类。第一类：广东和江苏；第二类：湖北、湖南、安徽、辽宁、重庆、黑龙江、深圳、陕西、福建、山西、宁波、青岛、大连、甘肃、贵州、厦门、青海、西藏、宁夏、海南、云南、内蒙古、江西、吉林、新疆、广西和天津；第三类：浙江、河南、上海、山东、四川、河北和北京。由此可见地区经济的发达情况对当地保险消费情况有着重要的影响，所以保险分类对不同地区应有所侧重。SAS运行结果及分析通过中国统计年鉴找到2011年全国34个地区原保险保费收入和赔付支出情况数据，通过SAS软件运行得出结果。CLUSTER 过程最短距离聚类分析协方差矩阵的特征值特征值差值比例累积1175173.210173583.3690.98890.988921589.8411232.6870.00900.99793357.154344.2830.00200.9999412.87112.8710.00011.000050.0000.0000.00001.000060.0000.00001.0000根均方总样本标准差171.8202观测之间的平均距离463.0078聚类历史聚类数连接聚类频数半偏R 方R 方近似期望R 方立方聚类条件NormMinimumDistance结值35海南宁夏20.00001.00.0.006134天津广西20.00001.00.0.025133大连青岛20.00001.00.0.026732CL34新疆30.00001.00.0.027131甘肃CL3330.00001.00.0.027630黑龙江重庆20.00001.00.0.048229CL32吉林40.00011.00.0.050628贵州CL3140.00011.00.0.051227山西福建20.00011.00.0.054626西藏青海20.00011.00.0.055625CL27陕西30.00011.00.0.057524内蒙古云南20.0001.999.0.060423CL28宁波50.0002.999.0.063122CL35CL2640.0004.999.0.07321CL22厦门50.0004.999.0.073220CL25深圳40.0002.998.0.078119CL20CL3060.0007.998.0.079718CL29江西50.0004.997.0.085917江苏广东20.0001.997.0.088916安徽湖南20.0001.997.0.092315CL19辽宁70.0006.996.0.092414CL18CL2470.0005.996.0.096813河北四川20.0003.995.0.138412CL21CL23100.0064.989.0.139911CL14CL12170.0189.970.0.150110CL15CL1690.0036.966.0.16149北京CL1330.0012.965.0.16598CL11CL10260.0780.887.0.18767CL9山东40.0024.885.980-7.60.19216CL8湖北270.0216.863.973-7.20.19475CL7上海50.0015.862.962-5.80.23784CL5河南60.0034.858.942-4.00.29573CL4浙江70.0056.853.895-1.60.29752CL3CL6340.4740.379.757-5.60.64991CL2CL17360.3787.000.0000.000.8747从可以看出，在分为2类时，值减小的最快；所以，分为3类比较好。从半偏可以看出，在分为2类时，值最大；所以，分为3类比较好。综合各种统计量和树形图，我们认为分为3类比较好。从图可以知道；第一类：广东和江苏；第二类：湖北、湖南、安徽、辽宁、重庆、黑龙江、深圳、陕西、福建、山西、宁波、青岛、大连、甘肃、贵州、厦门、青海、西藏、宁夏、海南、云南、内蒙古、江西、吉林、新疆、广西和天津；第三类：浙江、河南、上海、山东、四川、河北和北京。保险的意义和功用保险是：1. 利用大家的力量以最小的代价防患一生的风险；2. 半强迫储蓄并保证长期最优惠的利率；3. 以微不足道的投入帮我们负起对家庭、子女的重担；4. 确保将来的退休生活、医疗费；5. 保单现金价值可弹性贷款或领出；6. 节税并确保完整的转移资产给下一代；7. 个人生命末期期尊严的保障。保险不是保证不发生风险，而是在发生风险时，得到帮助和支持。随着社会的进步，经济的发展，人们抵御风险的能力大提高。保险的基本原则是累计千千万万人的财力，结成一个抵御化解风险的大集体，在这个大集体中每个人都是付出者，但同时也是受益者。通过付出，在遭遇事故时，得到及时的救助，这就是保险的基本功能。保险的作用是规避风险，买保险就是把自己的风险转移出去，而接受风险的机构就是保险公司。保险公司接受风险转移是因为可保风险还是有规律可循的。通过研究风险的偶然性去寻找其必然性，掌握风险发生、发展的规律，为众多有危险顾虑的人提供了保险保障。转移风险并非灾害事故真正离开了投保人，而是保险人借助众人的财力，给遭灾受损的投保人补偿经济损失，这实际上是把损失均摊给有相同风险的投保人。分摊损失是实施补偿的前提和手段，实施补偿是分摊损失的目的。此外，一些保险产品不仅具有保险功能，而且具有一定的投资价值，就是说如果在保险期间没有发生保险事故，那么在到达给付期时，您所得到的保险金不仅会超过您过去所交的保险费，而且还有本金以外的其他收益。因此保险既是一种保障，又兼有投资收益。保险的分类 一类为纯风险型险种。如人身意外险、人身意外扩展跌倒险、被砸险等等，该类险种共同的特点是：投保人所需缴纳的保费较少，却能获得较高的保障。但倘若未发生条款中约定的保险事件，所缴纳的保费无返还。另一类为纯回报型险种。如平安寿险推出的成绩全过险（新），它充分结合了国家现行银行利率、考试全过率表，通过寿险精算而来的。该类险种的特点是：能够提供一项合理的考试保障服务，有较强的储蓄性。第三类则集上述两种险种于一体，既有保障又有一定的回报。目前，大多数险种均属此类。它们的特点是既有保障性，又有储蓄性，给人们有较充分的空间去选择。由以上分析结果可知在第一类（广东和江苏）地区多适用于第二类回报型险种；第二类（湖北、湖南、安徽、辽宁、重庆、黑龙江、深圳、陕西、福建、山西、宁波、青岛、大连、甘肃、贵州、厦门、青海、西藏、宁夏、海南、云南、内蒙古、江西、吉林、新疆、广西和天津）地区适合第三类既有保障又有回报的险种；第三类（浙江、河南、上海、山东、四川、河北和北京）地区适合第一类险种。程序：data feilei; input x $ shouru caichan rensheng zhichu y1 y2;cards;北京820.91232.56588.35232.80119.04113.76天津211.7475.10136.6466.1735.5130.66山西364.67113.28251.39103.5352.3151.22河北732.89222.92509.97183.47103.0680.42内蒙古229.78116.69113.0971.2251.0920.13辽宁376.26134.61241.65130.8969.3161.59吉林223.3669.00154.3659.9730.9629.01黑龙江317.7984.49233.3086.8135.8250.99上海753.11233.39519.71260.71104.32156.38江苏1200.02379.93820.10324.41178.49145.92浙江730.67310.32420.35208.02149.9758.05安徽432.30142.82289.48125.4471.1154.33福建350.38116.36234.02101.9459.2442.70江西252.2385.13167.1074.3141.1933.12山东890.31276.28614.02224.85129.7295.13河南839.82163.33676.49171.1480.5490.60湖北501.82114.71387.11101.0952.9148.18湖南443.53123.18320.35112.4557.3055.15