1,个人信用报告解读和异议处理,主讲：张颖益2011年9月,2,第一部分：正确解读个人信用报告,什么是个人信用报告？征信机构出具的记录个人过去信用信息的文件个人的“经济身份证”有利于交易对象了解本人的信用状况在欧美国家应用广泛,3,第一部分：正确解读个人信用报告,个人查询版社会版（股指期货开户）银行标准版内部版,4,一、个人身份信息,5,误区：信用报告中的个人身份信息与本人实际信息不符，则认为个人信用报告存在错误解释：该信息来自于消费者办理业务时所登记的信息建议：消费者应及时到业务发生行更新信息,6,7,8,9,二、信用卡明细信息,10,11,特殊的信用卡信息（一）,12,误区：24个月还款状态连续为“1”的逾期，则认为个人有严重逾期。解释：可能存在消费者对还款日期理解存在错误。金融机构在办理业务时，应在特别提醒客户注意还款日期。,13,特殊的信用卡信息（二）,14,误区：信用卡最近24个月还款状态连续为7，则认为个人有严重的负面记录。解释：透支余额/已使用额度较小，账户状态是未激活，可能该信用卡在消费者不知情的情况下，收取年费造成。对策：根据商业银行信用卡业务监督管理办法，信用卡未经持卡人激活，不得扣收任何费用。,15,三、贷款明细信息,16,四、为他人贷款担保明细信息,17,误区：被担保贷款实际本金余额为“0”，则认为个人为他人有一笔担保；解释：表示该笔贷款实际已结清，担保关系已解除。,18,五、结算账户和住房公积金,19,六、养老保险,20,七、查询记录,21,八、信息展示期限,国际惯例：七年我国：目前征信管理条例尚未出台，信息展示期限尚不明确征信管理条例（征求意见稿）第十八条：征信机构不得披露、使用自不良信用行为或时间终止之日起已超过5年的个人不良信用记录，以及自刑罚执行完毕之日起超过七年的个人犯罪记录。,22,第二部分：个人信用报告异议处理,什么是异议金融机构的作用如何出具证明案例分析,23,一、什么是异议,第十六条：个人认为本人信用报告中的信用信息存在错误（以下简称异议信息）时，可以通过所在地中国人民银行征信管理部门或直接向征信服务中心提出书面异议申请。个人信用信息基础数据库管理暂行办法（中国人民银行令【2005】第3号）,24,二、金融机构的作用,建立异议联系人制度直接受理消费者的异议外部协查异议回复,25,（一）异议联系人制度,各金融机构在开办个人信贷业务的地市至少要指定一名联系人，负责处理本地的异议申请以及与当地人民银行征信部门联系。中国人民银行征信中心关于加快个人征信系统异议处理工作的通知（银征信中心【2007】65号）,26,（二）直接受理消费者异议之依据,制度依据个人可以直接向异议信息涉及的商业银行经办机构提出质询。个人信用信息基础数据库异议处理规程当消费者直接到金融机构对信用报告中该机构报送的信息提出异议时，金融机构不得以任何理由拒绝受理或推给当地人民银行，应在5个工作日内查明原因并答复申请人。如果本机构的数据确实存在错误，应在5个工作日内查明原因并答复申请人。中国人民银行征信中心关于加快个人征信系统异议处理工作的通知（银征信中心【2007】65号）,27,（二）直接受理消费者异议之优势,方便、快捷时间充裕避免矛盾激化树立良好口碑,28,金融机构总部,征信中心（内部核查）,异议发生的金融机构（外部协查）,分中心,申请人,异议,协调,上报,外部协查,10个工作日,回复核查结果,回复,回复,回复,29,（三）外部协查之步骤,第一步：登录异议处理子系统，查看异议申请；第二步：核查原因，最好跟异议申请人联系；第三步：在规定时限内登录系统进行回复。,30,（三）外部协查之时限,时限要求：10个工作日第十九条：商业银行应当在接到核查通知的10个工作日内向征信服务中心作出核查情况的书面答复。个人信用信息基础数据库管理暂行办法（中国人民银行令【2005】第3号）各金融机构的异议处理联系人每天至少要登录一次异议处理子系统，查看是否有涉及本机构的异议申请需要处理。对于人民银行登记的异议，金融机构应在异议登记之日起的5个工作日内查明原因，并在异议处理子系统中进行回复。中国人民银行征信中心关于加快个人征信系统异议处理工作的通知（银征信中心【2007】65号）,31,（四）异议信息错误之回复,第十九条：异议信息确实有误的，商业银行应当采取以下措施：（一）应当向征信服务中心报送更正信息；（二）检查个人信用信息报送的程序；（三）对后续报送的其他个人信用信息进行检查，发现错误的，应当重新报送。个人信用信息基础数据库管理暂行办法（中国人民银行令【2005】第3号）,32,（四）异议信息错误之回复,第九条异议信息经核查确实有误的，商业银行应当在答复外部协查结果的同时，向征信服务中心报送更正信息。商业银行不能在接到外部协查函的10个工作日内报送更正信息的，应当在外部协查回复函中说明不能及时更正的原因。个人信用信息基础数据库异议处理规程（银发【2005】393号）,33,（四）异议信息无误之回复,异议信息经核查没有发现错误的，商业银行应当在答复外部协查结果的同时，向征信服务中心提供能够证明核查结果的相关材料。个人信用信息基础数据库异议处理规程（银发【2005】393号）,34,三、如何出具证明,在错误数据不能及时得到更正时，如果申请人提出要求，金融机构应为其出具书面证明。人民银行各征信分中心负责统一规定书面证明的格式，并协调当地金融机构认可其效力。中国人民银行征信中心关于加快个人征信系统异议处理工作的通知（银征信中心【2007】65号）,35,（一）出具证明的前提,第一步：消费者已经向人民银行各征信分中心或相关金融机构提出异议申请；第二步：已查明该机构的数据确实存在错误，该机构已经向其上级机构提出数据更正请求；第三步：错误数据由于技术原因或其他原因，不能及时得到更正；第四步：省级以上金融机构可按照分中心统一规定的格式，出具书面证明，并在分中心备案。,36,（三）书面证明格式,证明经我行核实，张XX（身份证号为41XXXXXXXXXXXXX）的个人信用报告中一栏编号的于年月日在XXXXX银行办理的授信额度为金额的信息有误，真实情况如下：目前由于原因，我行不能在征信系统中及时进行更正，为减少该错误信息对客户的不良影响，特出具此证明。XXXXXX银行河南省分行（公章）年月日,37,四、案例分析,客户张某发现本人信用报告中展示的一张贷记卡是在本人不知情的情况下办理，遂向经办该卡的金融机构A行询问，A行工作人员告知张某：“此事属于人民银行负责，跟A行无关，客户应该直接向人民银行质询。”张某遂来到人民银行，并提交了异议申请。一个月后，A行向人民银行回复了该异议的外部协查函，上书“异议不存在，外部核查人联系电话XXXXXXX”。人民银行通知张某来领取回复函，同时应张某要求，按照回复函中所示联系电话与A行联系，该电话一直无人接听。张某遂又向A行询问，并要求A行出示办理该卡时的档案材料，声称要用法律手段解决此问题。A行为息事宁人，遂向张某出具“无恶意欠款证明”，并告知该证明的效力与人民银行征信记录的效力相同，张某可持该证明向人民银行申请，由人民银行消除张某的不良信用记录。张某遂又来到人民银行，要求修改个人信用报告。未果，大怒而归，遂将金融机构A行和人民银行作为共同被告起诉到当地法院。（1）请指出A行在处理张某事件中的错误做法；（2）假设你是A行负责处理异议的工作人员，你将如何处理这类事件？,38,（一）错误做法,拒绝受理消费者的质询，将客户推给人民银行超期回复异议未提供有效联系电话出具无效证明,39,（二）正确做法,直接受理客户异议收到外部核查函10个工作日内答复回复函中提供有效联系电话若错误数据不能及时得到更正，可以应客户要求，向省级以上金融机构提出申请，按照当地人民银行的要求的格式为客户出具证明，并在人民银行备案,40,谢谢!,41,42,43,44,45,46,47,48,