利用互联网在我国建立 个人信用体系的思考一、 我国信用体系的现状及问题 （一）现状分析信用制度延续至今已有150年的历史，目前在世界上比较发达的欧洲、北美等国家均建立了一套比较完善的信用体系，无论自然人还是法人均按照一定的信用标准在社会上从事经济活动。而在我国，现今的信用情况却是“信用制度为0，政府用管制的方法管理市场，严重阻碍了经济发展，政府承担了不必要的任务，只能导致市场负向循环”。 为什么同样是市场经济，情况却有如此大的差别呢？究其原因在于，中国目前所建立的社会主义市场经济与别国建立的背景不同。发达国家是在讲求信用的基础上，市场经济成长壮大起来，因而整个市场经济都是建立在信用这一基石之上，即发达国家信用制度建立在先，市场经济发展在后。而中国则是市场经济建立在先，信用制度建立在后。中国政府宣布到2000年末初步建立起了社会主义市场经济，但信用制度建设的试点在2001年才刚刚开始展开。当从过去由行政命令而不是信用衔接的企业间和个人间的经济联系转向以为市场取向的改革时，社会并未同步确立起讲求信用的市场规则，竞争便在没有信用约束的环境下展开。由于各经济主体趋利动机日益强烈，在社会没有完善法规和执法的情况下，追求自身利益最大化成为一种普遍的行为准则，严重的信用危机便出现了。有调查显示，失信仅次于腐败，已经成为阻碍经济发展的第二大因素。 （二）存在的问题第一，缺乏信用意识，相关制度不完善。根据1999年国家技术监督局对全国283家名优企业的调查显示：16类650种商品全被假冒，每年因假冒产品而给国家税收造成50亿元的损失。假冒伪劣充斥市场、合同如同一纸空文、经理人缺乏诚信，各种经济欺诈层出不穷、普遍而严重的债务拖欠，种种失信现象，令人触目惊心。第二，信用体系不完善，缺乏相应的技术支持，造成大量资源浪费，效率低下。例如在办理贷款方面，发达国家办理一笔贷款最多只需2-3天的时间，而我国贷一笔款项在手续齐全的情况下也要2-3个月。第三，个人信贷极不发达，在银行贷款中所占比例极小，不利于消费需求的增长。在消费信贷方面，美国信用交易和信贷消费总额每月平均在2000亿美元以上，而我国消费信贷不足银行贷款的3%，根据1998年的统计，工商银行、中国银行个人消费信贷发放总额仅为213.5亿元人民币。由此可见，信用缺失，效率低下，信用发展水平低下等实际情况，已开始导致整个社会出现信用危机，并已严重影响我国经济的发展。 二、利用互联网建立个人信用体系的必要性和可能性 （一）必要性人类社会的发展经历了实物经济、货币经济、信用经济三个阶段，信用经济是市场经济发展的高级形态。市场经济承认人们个体利益和财产所有权的合法性，强调任何人不得以侵犯他人利益和财产权利的手段牟取自身的利益，任何损害他人利益和财产的行为都是非法行为，这是市场经济本质属性的要求。信用正是建立在市场经济本质属性之上的道德规范和行为准则。在发达国家，它们的市场经济都是从自然经济的基础上发育成长起来的。从货币支付手段的出现开始，信用就成为了商品经济、市场经济发展的前提条件。许诺、承诺、保证等等都以信用为基础。在讲求信用的基础上，市场经济得以成长壮大起来，整个市场经济都是建立在信用这一基石之上，并且建立起了一整套庞大完善的信用体系，尤其是在个人信用方面，美国、加拿大、欧洲等发达国家已经普遍建立个人信用制度，个人可以通过信用方式获得支付能力而进行消费、投资和经营。个人信用可以通过一系列有效的数据、事实和行为来标明，良好的个人信用档案可以视作个人的第二身份证。我国现在发展的市场经济是一种法制经济，更是一种信用经济，可以说没有信用就没有市场经济的产生和发展，而个人信用体系的建立相对于在社会主义市场经济中建设和完善其他公用事业来说更具有重要而特殊的意义。这一方面是由于信用对于市场经济的基础性作用，另一方面则是由于在全社会范围内建立这一体系将会对我国居民、企业、金融机构等各市场主体未来的经济行为及思想观念产生深远影响。 （二）可能性应该说现在在我国建立个人信用体系，还是具备一定条件的。首先，我国几个大中型城市的发展已形成建立该体系的物质基础，如上海、深圳等城市，经济比较发达，金融机构开展业务比较广泛，信用活动频繁，城市居民普遍素质较高，且计算机普及率和互联网的铺设达到一定的密度，现在已开始作为个人征信的试点；其次，现今数据库、互联网技术的发展以及众多海外金融、IT人员的回国也为我们建立个人信用体系提供了技术和人才支持；再有就是世界上发达国家建立的信用制度为我们提供了不少经验，如欧洲模式、美国模式，不同的信用制度模式可以让我们在结合我国现状的基础上予以借鉴。 三、我国个人信用体系的构建 （一）以庞大的中央数据库为基础，依托互联网，搭建个人信用体系 1中央数据库的建立中央数据库是个人信用体系建立的基础，如果将个人信用系统比作是运转有序的生产线的话，那么中央数据库就是生产线上需要加工的原材料，是其运作的最基本条件。 简介中央数据库是一个庞大的数据库，该库内主要存储全社会居民个人的一切与信用相关的信息。在法律允许的范围内，该数据库通过各种信用记录的客观收集以及保证措施，为客户提供当事人的信用状况等证明材料，帮助客户判断和控制信用风险。处于基础地位的中央数据库，是整个信用体系建立的基石，它的建设涉及经济生活的方方面面，工程量浩繁，因此它建立的好坏至关重要。 数据来源由于我国建立个人信用体系所处的时期以及现在社会居民的实际情况，这里考虑应以年龄为标准界定进入系统的人群，首先有必要在建库之初把全社会居民个人分为两类：类，未成年人，或者说是在规定进入该数据库的年龄以下的个体，这类人群不具备民事行为能力，并不能对自己的行为负责，还不能称其为经济个体；类，成年人，也就是符合进入该系统年龄条件的个体，他们拥有自己的身份证和银行账户，并在社会中从事各种经济活动，与不同的经济主体发生信用联系。对于类个体来说，数据库内是不存储其信息的，只有当他们的年龄符合系统规定的条件转化为类个体而进入系统后才开始书写其个人信用记录，因此对于这类人群来说，他们日后的信用活动情况是他们数据库内个人信息的唯一来源，而对于类个体来说，数据将取自两部分，一部分是一次性直接取自系统建立之前与其发生经济活动的各相关机构部门，如从国家公安部门获取的个人基本资料、从银行等金融机构获取的银行信用信息、从司法税务、工商社保等机构获取的社会信用和个人特别记录等，而另一部分来源才是与类类似的数据来源，即在系统建立之后根据个人日后发生的经济信用活动如实增添新记录。应该说类个体只是系统建立之初才存在的一类人群，随着个人信用体系的建成及目标群体的不断成长，每个居民均应经历从类个体进入该系统的过程，而不再有类人群的存在，届时凡符合规定的个体，进入系统后，其信用信息均从其进入系统那一刻开始记起，这样这个信用系统才真正正常的运作了。 数据处理在数据处理这方面，上海资信有限公司已经开始了近两年的探索和尝试，作为中国大陆首家开展个人信用联合征信的专业资信机构，它不断追求公益性项目与市场机制的有机结合，摸索出一套富有中国特色的个人信用联合征信业务运作模式，为有效地促进上海市信贷消费发展起到了积极推动的作用。2000年7月1日，上海市个人信用联合征信服务系统数据采集及信用报告查询分系统正式启动，并出具了中国大陆第一份个人信用报告。目前，该系统已采集了240多万人的个人信用信息。这些信息的更新频率主要是根据各信息来源部门本身的业务周期确定的，如帐户信息等经常发生变动的，一般按月更新，遇有重要信息即时更新。负面信息的保存时限一般根据该信息的严重程度和信息提供方的信息保留时限共同确定。根据国际惯例，一般最长为7年。上海市个人信用联合征信服务系统数据采集及信用报告查询分系统开通至今，已累计查询8.5万余次，可说已初具规模。上海的这一做法为社会提供了宝贵的借鉴。 据此，我们可以考虑实行个人身份信用卡制。利用计算机在建立数据库进行数据输入时分配给每个个体一个唯一的标识号码（可以是身份证号或是新分配的号码），伴随其一生，唯一存在，不可伪造。每一个号码唯一标识一个个体，并对应该个体在数据库内的全部信息，一旦在联网的计算机内输入该号码，不同的机构和法人即可在不同的权限范围内查阅该个体的信用信息，并依规定进行增删改等操作。在这里，我们可以制做与身份证相对应的另外一张卡，暂且称作身份信用卡，并以这个标识号码作为该卡的识别码，将可证明、解释和验查的个人所有必要的信用资料都锁定在该编码下。此外，在银行储蓄实名制的基础上开立居民个人的综合性信用账户，以居民的身份证的名字为准，按身份信用卡上的标识号码一人一号，依托高度发达的互联网络，将个人的一切日常资金往来置于这一基本账户下，统一管理个人的资产、负债业务，使每个人的个人资产信用情况都被适时地全部记录在加密过的身份信用卡上和中央数据库中。同时，这一账户还可与个人存款账户建立连接（但此连接必须要有严格的身份验证及加密技术的支持），在必要时由法律授权的相关部门进行调阅。这就是说，至此一个号码就可以把居民个人一生几乎所有的信用记录串在一起，包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号都与之挂钩。 2在政府、金融机构及社会其他系统之间搭建广域网中央数据库的建立是个人信用体系的基石，正如原材料之于生产线，没有原材料，生产线不能运转，但仅有原材料，没有生产线各部分机床的彼此连接和相互配合，生产也不能正常进行。建立个人信用系统仅中央数据库的完善是远远不够的，还必须通过一系列软硬件的支持才能使之有效运作，而互联网正是这一系统真正发挥作用的关键。互联网时代的到来对全世界来说无异于又一次革命，尽管它不像第一次产业革命那样向我们展现车床轰鸣和钢水奔流这类惊心动魄的场面，但它却在悄无声息地改变着我们和我们的社会，现在及将来的事实都会证明它在全世界范围内对人类生产生活方式、社会运行方式、经济发展模式，乃至人类社会传承的思想、文明产生不可估量的影响。各个领域，只有与互联网相结合才能充分发挥其优势。信用体系的建立也不例外，只有将互联网应用到个人信用体系中，才算是真正将该体系的作用发挥到了极至。 我国各局域网的现状互联网技术在我国已有了一定发展，现在看来，各政府机构、机关单位、企业集团大部分都已建立了自己的局域网，并在此基础上开展相关业务，取得了一定的经济效益，也在一定程度上培养了人们的某种行为习惯。在这方面比较成功的应该算是银行系统，通过银行内部局域网的架设，使客户可以自由地在联网银行之间进行转账划账，异地存取，办理信用证业务等，从而不受地域、辖区的限制。但是，不可否认的是我国在技术和制度上的缺陷也极大的阻碍了我国互联网建设的进程，不同行业、不同部门之间的联系少之又少，数据的传输与交换，更新与共享往往受到很多限制，而且常常是一个行业一个数据库，同一数据可能出现在多个不同的数据库内，造成资源的浪费与重置，导致效率低下。 广域网的搭建首先，要在现有基础上完善各自的局域网。在有限的区域内连接信息处理设备，并通过各种通信介质连接计算机工作站和计算机外围设备，允许工作在同一群体内的伙伴相互通信，共享硬件、软件和数据资源，并把终端接到小型机或主干机以得到普遍应用。同时尽量统一各局域网的标准，为接入广域网预留接口。其次，将各局域网接入广域网。借助网桥、中继器和各种网络协议处理不同局域网的差别和不兼容性，并经由通信处理器将其接到广域网上，存取广域网的计算资源和数据库，实现在全社会相关行业部门之间共用同一中央数据库的来实现信息处理和通信要求。个人信用系统流图见图、图个人基本信息参数法人代表信用记录个人信息汇总信用报告个人信用报表0 个人信用系统 C 企业信用系统 M金融机构