我国农村金融服务体系存在的问题及对策1、 背景与研究意义（一）背景农村金融是现代农村经济的核心，是支撑三农服务的重要动力。农村金融体系的改革创新对于中国构建“和谐社会”有着重要意义。著名经济学家厉以宁强调：关注农村金融，统筹城乡经济发展。显然，我国社会关注焦点之一就是农村金融问题，然而我国农村金融一直是经济的薄弱环节。我国农村金融体系存在的突出问题是：农村金融机构服务手段单一；农村资金外流严重；农村金融保险落后且政策缺乏；支农服务系统不健全；农村信用社包袱沉重。农业、农村和农民问题是制约我国发展的根本问题。由于这一问题的严重性和重要性，党中央把解决“三农”问题作为全党工作的重中之重。而农业的增长、农村的稳定和发展以及农民的收入增长离不开金融的支持。实际上，“三农”问题的日益严重，其核心原因就是农村金融支持的严重不足。因此解决农村金融服务系统的存在主要问题已经成为一个历史性的课题。（二）研究意义1.理论意义本文将通过对农村金融现状的分析，剖析其存在的问题，进而深入分析探讨产生这些问题原因所在，最后提出促进农村民间金融发展的政策建议，以期对我国农村金融下一步的改革和发展有所贡献，并对指导我国农村金融发展的进一步发展和创新，有所帮助。2.实际意义我国农村金融在巩固农业的基础地位，支持和促进新农村经济建设扮演着重要角色。然而，随着中国要建设经济大国以来，金融是经济发展的核心，也是农村经济发展的重要因素。农村经济产业升级和结构调整的要求使得农村金融对资金的依赖性越来越强。对湖南农村金融服务体系的研究更是确切的关系到广大湖南农民的切身利益。由于服务体系不完善和资金外流严重，使得完善我国农村金融服务体系尤为重要。对我国农村金融服务体系的深入研究，有利于更全面的了解国家农村金融所存在的一些问题。能更好的对症下药，提出相应对策。为此，本文试图通过找到往年湖南农村金融服务体系所产生的确切数据，以及产生的各种问题和社会矛盾进行研究。并且对比国外农村金融服务体系的优缺点。对我国农村金融体系完善有所帮助。二、国内外研究动态（一）国外研究动态 Huixia Cheng和Wentai Wu(2014) 农村民间金融是相对于政府金融或国有金融而言的，是农村经济主体为满足融资需求，自发形成的、游离于政府金融监管之外的非官方资金融通的活动和组织，具有内生性和非正式性的特质。Hans Dieter Seibel和Heiko Schrader (1999)指出，民间金融是对金融抑制和金融政策扭曲的理性回应。由于金融抑制下的政府信贷配给以及体制内金融机构的所有制偏见和制度歧视，导致了民营企业对民间金融市场的强烈的制度需求。MireDevaney和BillWeber (1995)通过评估一个农村银行结构的动态模型， 测试了美国的农村银行业市场是不完全竞争的，农村的银行政策必须持续地促进现行的和潜在的竞争1。AnneMacNamara (1996)指出要加强农村金融必须政府加大干预，促进农村金融的改革力度。Tan Yi (2008)分析了民间金融是对金融抑制和金融政策扭曲的理性回应。由于金融抑制下的政府信贷配给以及体制内金融机构的所有制偏见和制度歧视，导致了民营企业对民间金融市场的强烈的制度需求。Junior.R.Davis,AngelaGaburici和PaulG.Hare(1998)从定量与定性两个方面对罗马尼亚农户金融服务的可获得性的决定因素进行了分析，定量方面着眼于影响贷款和储蓄的因素：农民收入、资源和贷款的使用；定性方面着眼于金融服务供给者与农户之间的关系，同时也考虑了农村金融市场发展过程中农户参与或者不参与的动机。ClaudioGonzalezega(2003)论述了发展中国家农村金融市场存在的主要问题是各经济主体的关系问题，并分析了解决此问题的主要手段即农村金融市场的深化，包括切实优化市场发展的宏观经济、政策、政治环境，深化金融服务功能，扩大金融的总需求和总供给，改革发展中国家现行的金融监管方式，改进各项法规制度，完成金融结构调整。（二）国内研究动态 在国外的先进经验基础上，国内对于农村金融发展体系的研究不断深化。张贞（2011）当前我国农村金融体系发展的现状, 农村金融是为农村、农业、农民服务的金融资源,在促进农业和农村经济发展、提高农民收入等方面发挥了重要作用。但是当前农村金融在发展中存在的种种问题和缺陷,已成为农村经济发展的“瓶颈”,迫切需要建立一个适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系6。赵怡（2005）在国外农村金融的发展经验及启示中提到：我国农村金融体系重构的目标模式应该是以国有商业性金融（中国农业银行）和国有政策性金融（中国农业发展银行）为主导与主体的，以商业性和政策性非银行金融机构（特别是农业保险等）为两翼的，以地方性农村合作金融（合作银行和信用合作社）和商业性金融（这两类机构应该是小额政策性贷款业务的代理行）为庞大基础的农村金融新体制7。武飞（2010）农村金融服务体系的内涵金融服务体系的内涵是指资金融通关系的总和,主要包括融资主体、金融机构体系、融资渠道、融资方式、资金价格形成机制及相关的法律规则、政策和宏观调控机制等8。王迪（2010）农村金融服务体系要适应农村经济稳定发展的需要，能充分反映农村金融的特殊性，有利于国家对农业经济所采取的保护、支持、发展3个层次目标的实现。建立健全农村金融服务体系的基本原则是：将农村金融服务体系的构建和完善与建立农村市场体系相结合，将国家经济发展战略与基本产业政策相结合，从改善信贷资金供给入手，提高农民营运资金的能力和需求9。温铁军（2011）除了发展村以下基层的社区性合作金融，任何其他制度安排，无论强制性禁止，还是过分依赖政府的垄断金融的市场化改革，都不可能解决农村自发的高利息借贷问题10。杨羽飞（2011）在发展农村金融体系中深化农村信用社改革的对策建议：推进农村金融体系改革; 确定单一经营目标; 防范风险管理; 农村信用社改革过程中，还要深化产权制度改革，明晰其产权关系；完善信用社的法人治理结构；积极引导农村信用社的“扶贫助农”作用11。王清源（2010）美国的农村金融体系美国农村金融的主要特点是渠道多,除了有商业银行、合作信贷和私人借贷以外,还有人寿保险公司和政府农贷机构。其次,性质方式多样化,在分工中互补,在竞争中生存。特别是美国的合作农业信贷系统,对世界信用合作是一种创新12。刘方（2011）国民经济的基础产业是农业,我国经济发展的重点之一是实现农业及农村经济的可持续发展。农村金融的发展需要相应的金融体系来配合。而做为农业和农村经济发展服务的金融部门是我国农村金融,它是农村经济发展的产物。它伴随着农村经济的发展而逐步壮大,成为农业、农村、农民生产生活的必须之物13。王群林（2010）应在五个方面加快我国农村金融制度创新：加快推进农村金融组织体系创新，加快推进农村金融服务功能创新，加快推进农村金融政策扶持机制创新，加快推进农村金融差别监管制度，加快完善农村金融发展外部环境14。（三）简要评价国内大多的文献提到的是我国部分经济发达地区农村金融服务体系存在的共同问题。而整个中国总体。通过对国外农村金融服务体系与本国家农村金融现状的对比，并做出可借鉴的研究。比如赵怡在国外农村金融的发展经验及启示中提到的以国有政策性金融机构为主的观点；而王群林的观点则是加快我国农村金融制度创新，即加快推进农村金融组织体系创新，加快推进农村金融服务功能创新等。对于农村金融服务体系发展的过程中可能会产生的各种社会矛盾国内外文献研究方向中并没有提及到。为此论文留下了可研究的括展空间。要找到真正合适我国农村金融服务体系发展道路，就应该取长补短，找到正确的适合中国的解决问题的对策。这也为本文确定了研究的方向。三、可能的创新点本文的创新点第一个是根据实际情况总结现有的我国农村金融服务体系所存在的问题以及发展现状。第二个是对我国金融服务体系所存在的问题，对实际情况的农村金融服务体系发展概念提出新建议以及解决问题的对策。四、主要内容第一章 绪论 1.1 选题背景和选题意义1.1.1 选题背景1.1.2 选题意义1.2 国内外研究动态 1.2.1 国外研究动态 1.2.2 国内研究动态1.2.3 简要评价1.3 可能创新的点第二章 我国农村金融服务体系现状2.1 现有农村金融服务体系构成2.1.1 农村正规金融服务体系2.1.2 农村非正规金融体系 2.2 我国农村金融服务体系发展特征 2.21 多层次的农村金融机构初步形成2.2.2 存贷款等主要金融业务持续增长2.2.3 农村金融机构可持续发展能力逐步上升第三章 现有农村金融服务体系存在的主要问题以及原因分析 3.1 存在问题3.1.1农村金融机构服务手段单一3.1.2农村资金外流严重 3.1.3农村金融保险落后且政策缺乏3.1.4支农服务系统不健全3.1.5农村信用社包袱沉重 3.2 现有农村金融服务体系问题的原因3.2.1农村金融机构功能不健全3.2.2农村金融结构单一市场效率低下3.2.3农村金融保险严重缺位3.2.4农村金融抑制情况严重第四章 完善我国农村金融服务体系对策 4.1 深化对农村金融服务机构的改革4.1.1 深化对农信社的改革4.1.2 改变国有银行对农村的政策4.4.3 发展小额贷款与保险机构 4.2 提高对我国地区民间资金安全建设4.2.1 提高我国农村金融法律宣传力度4.2.2 加强政策性金融支持力度4.2.3 利用正规金融机构收拢农村闲置资金结论与展望五、研究方法本文主要运用理论分析以及参考文献资料数据研究相结合的方法进行探索。首先，以金融学、经济学以及管理学的相关理论作为基础对我国农村金融服务体系的现状进行理论上的研究，以探讨出我国农村金融服务体系所存在的相关问题以及与社会发展之间存在的矛盾。其次，根据查阅图书馆与网上所得来的数据资料与往年进行对比。得出所要研究的问题与结论。六、预计完成期限和采取的主要措施（一）预计完成期限 （二）采取的主要措施1. 加强对所研究课题的相关专业知识和研究方法的学习；2. 充分利用图书馆、资料室及电子期刊等网络信息平台，广泛收集、认真阅读国内外文献资料，以便借鉴以往研究成果；3. 积极开展社会调查，充分利用统计年鉴、网络数据库收集所需数据，以便进行实证分析；4. 虚心向指导老师请教，认真撰写、修改，努力提高质量；七、主要参考文献