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2012理财之道:钱是存出来的2012-01-09 14:58:07来源: (上海) (0)想变得有钱,却苦于收入平平?别担心,钱是存出来的!新年里,不妨带上存钱锦囊,避开重重陷阱,成为富人的道路人人能走。而且,存钱的过程也是一种享受。钱是存出来的大卫巴哈是全美首席理财大师,在谈到“幸福”时,他认为重点在于三点:第一,你想当什么人?第二,你想做什么事?第三,你想拥有什么?财富无疑是很多人所渴望的,当上有钱人,买豪宅、开豪车、周游世界梦想清单中的大部分内容都离不开钱。可在许多普通工薪收入者眼中,这些梦想永远都不可能成为现实,即便他们一辈子辛苦打拼,都无法变得富有。不过,在巴哈看来事实并非如此。当他还是一个典型的高薪“月光族”时,巴哈遇到了吉姆夫妇。拿着不怎么丰厚的工资,却坐拥200万美元净资产,不靠继承,没有中过彩票,吉姆夫妇的每一元资产都是靠“存钱”攒下的。这让巴哈意识到,钱真的可以存下来。“先存再花”的理念改变命运巴菲特曾说过,“开始存钱并及早投资,是最值得养成的好习惯”。在吉姆夫妇身上,这句话得到了很好的印证。巴哈遇到吉姆夫妇时,他们才50岁出头,尽管都是普通的工薪族,但两人的净资产已达到200万美元,光是股息、利息、足金,就足够他们提前退休的了。通过了解后巴哈发现,原来吉姆夫妇所遵循的法则就是“先存再花”。与很多美国人的消费理念不同,吉姆夫妇总是会在刚拿到收入时,就自动提出一部分转到专项账户中进行储蓄、投资。起初收入较低时,比例较低只有4%,后来随着收入增加,这一提取比例也上升到了15%。他们的专项账户也从投资共同基金拓展到了房产账户、退休账户等等。“看不到的钱就花不掉。”正是悟出了这样的道理,吉姆夫妇才渐渐成了有钱人。这种先存钱再花钱的方法还有一个好处,就是在不知不觉中,你会减少很多不必要的支出。例如,KTV唱歌、几顿美食、逛街淘点小东西,都是不太奢侈的享受,但它们却能令你手中的百元大钞消失不见。而若到手的薪水先被拿走一部分用于储蓄,那么剩下可供支配的自然变得有限,这时候,再大手大脚的消费者想必也得精打细算起来吧。积少成多不是梦“依靠存钱真的能从普通工薪族跻身富人行列吗”?“月复一月的积累真的能换来可喜成绩吗”?如果你还对吉姆夫妇的致富之路有所疑问,我们不妨做个简单的计算。假设你每月的收入为5000元,拿出其中的20%也就是1000元进行储蓄,那么按年利率3.5%计算,存上5年,你的存款金额就能达到65000多元。要是每月存入2000元,5年就能突破13万元!看到了吗?攒下人生第一桶金并没有那么难,钱真的可以存出来!不过,在物价快速上涨的时代,你可能会说,这样的存款利率还敌不过通胀率,钱不是越存越少了吗?的确,在计算存款实际增值时,我们需要将通胀率考虑在内。也正因为这样,传统的储蓄方式如银行存款等,一般只适用于存钱的初级阶段,也就是从“无产阶级”迈向“低产阶级”的过程。当你拥有了一定的积累后,采用更灵活、收益效果更佳的投资工具才是更好的选择。在选择投资工具时,一般有几个要素需要考虑。首先是便于操作。若存钱过程太过复杂,相信很难有人能长期坚持,而智能化的存钱工具才是省心省力的选择。其次是这一工具必须具有一定强制性,如定期定投。只要把认购日期定在工资入账后几天,就能确保资金成功转出。第三是具有波动性。波动较大的产品往往能让投资者收益更多。因为定期定额的购买方式平摊了成本,而大幅的波动能给予投资者较大的获利空间,反之波动较小的产品虽然够稳,但可能与银行存款类似,不具有收益上的优势。现在,除了基金定投外,黄金、投连险都可以分期买入,这些产品的波动性都较好。此外,中途不易赎回的产品对定力不足的储蓄者来说更合适。比如当你选择期缴投连险,那么一旦开始就要长期坚持,因为产品本身设有初始费用、账户管理费、手续费等,短期退保的成本会很高。当然,有高收益可能就有高风险,对于自己没有接触过的投资品种,你最好先了解,或是敬而远之,或是在学习相关知识后再做选择,否则,很难保证你的钱不会越存越少。走向目标的第一步排斥存钱的人往往认为“存钱会令生活品质降低”。而这个问题的关键似乎又回到了巴哈对于幸福的提问。当你的幸福仅仅来自看一场演唱会、做一次舒服的按摩、或是买下一个名牌包,那么存钱的意义或许真的不大。因为这些目标是你唾手可得的,花钱本身换来了你最大的满足,而存钱却会降低幸福感。但要是你所期望的是过上比较富裕的生活,不愁医疗费、不愁养老金,还能时不时地到世界各地度假旅行,那么对每一个普通人来说,存钱是走向目标所必须迈出的第一步。尽管在此过程中你的消费能力可能有所降低,但只要离目标越来越近,成就感、幸福感自然就会产生。可以说,追求不同,选择的生活方式就会不同,所树立的财富观念也会不同,最终的结果必然迥异。有人选择辛苦地存钱,却觉得是享受;有人选择快乐地消费,同样也是享受。生活中的你,更像谁?又更想成为谁呢?存钱不存钱 生活大不同夏雨与林雪是同行姐妹,对幸福的不同理解、对财富的不同理念,让她们的资产在工作7年后,有了近百倍的差距。一条起跑线,7年资产相差100倍在大学本科毕业后,夏雨进入公关公司工作,短短7年时间,她已经拥有了近200万元资产,其中包括市值近100万元的房产。而与她同时大学毕业的林雪也在公关公司任职,虽是同行姐妹,可她除了账户上仅有的2万多元积蓄外,再没有其他资产。是什么让两个人的财富天差地别?是工作收入还是家庭背景?全都非也。这样的区别仅仅因为一个会存钱、知道如何有目标地存钱,而另一个则更愿意在没有压力、想到哪做到哪的生活中走下去。如果是你,更愿意成为谁呢?不同成长环境,换来不同财富理念对夏雨来说,钱是重要的。从小家境一般的她在10岁时就学会怎么挣零花钱,“用田里挖来的蚯蚓吊龙虾,再拔了芦苇到菜场烤了龙虾卖,这样一天可以挣3元拿来买冷饮吃”。再大一点,她利用寒暑假给五金厂拧螺丝,“拧一个是1分钱,一个假期可以赚十多块钱,能够买些可爱的文具用品”。与同龄人相比,夏雨早早体会了赚钱的乐趣。而更重要的是,因为家里条件有限,她很早就明白,愿望只有通过自己努力才能实现。终于到了读大学的年纪,勤工俭学撑起了夏雨的生活费。大一刚开学不久,她就接连报名参加了家教部、电视台、杂志等多份兼职。“家教一周接2份,每份2次,每次2小时。”夏雨说,按每2小时35元的课时费计算,一周的收入就有140元,加上电视台、杂志的勤工俭学收入近500元,每月的生活开销完全不成问题。不过那时候,她赚钱的目的还只是为了花钱。直到夏雨为家里买下第一台彩电,她才真正体会到存钱的魅力。2004年3月,临近大学毕业的夏雨在公关公司实习,收入3000元,她开始考虑为家里换上彩电。“为了买那台彩电,我有3个月的时间省吃俭用,除了房租外,别的能省则省,一到发工资的时候就跑去银行查账户里多了多少钱。”夏雨说,看着账户金额一点点变多,她感到一种前所未有的满足。3个月后,家里终于买上了第一台彩电,那一刻父母脸上的笑容和骄傲令她至今难忘。后来,夏雨又通过存钱为家里买了冰箱、空调。存钱带给她的,不仅是最终的成就感,更成了享受的过程。2004年7月,正式从学校毕业的夏雨顺利留在公关公司工作,月收入上升到6000元,而且在工资基础上还有特别奖金。那时候的她已经树立起自己第一条财富理念:“初期财富靠积累。”夏雨把第一个长期目标定在20万元。与夏雨相比,林雪的成长道路可谓丰衣足食。家庭条件较好的她似乎从未为吃穿犯过愁。在她的印象中,总是常常有好看的裙子、鞋子。“小时候父母总会给我零花钱,小学的时候每周5元、10元,初中更多点,主要是给我每天放学买零食、买文具用的”。而稍贵些的东西,只要林雪想要,父母几乎都会满足。从小成绩优异的林雪顺利考上大学后,每年都能拿到奖学金,加上父母给的生活费,她在大学的生活过得很是宽裕。“钱的作用不就是让生活更好吗?存钱只会苦了自己,还不如花钱来得开心。”林雪一直这样觉得。所以当她大学毕业进入公关公司后,当她的收入同样有6000元时,她想到的并不是存钱,而是如何花钱享受生活。加上父母都有较好的收入和退休保障,林雪并没有后顾之忧。可以说,正是从小不同的成长经历、生活环境给了夏雨和林雪完全不同的财富理念。工作前3年,存款差距已经不小“你可能很难想象,在近3年时间里,我每月的所有花销基本只动用特别奖金。换句话说,就是6000元的工资还有年终奖金能全部存下。”夏雪描述工作前3年的存钱经历。那时候的她,过着很多人难以想象的“拮据”日子。“可以不打车的就坐公交、地铁,可以不坐车的就走路,可以不打电话的就发短信、发邮件,可以不下馆子的就自己买菜做饭吃,买鞋子从来不看100元以上的,有可以穿的衣服就不买新的”。夏雪对自己“吝啬”到了极点。有一次,公司活动的地点在上海古北地区,而夏雨租住在浦东张江。活动上午8点开始,她就6点起床,换了3辆公交,足足花了2个小时赶到现场。或许这样的省钱方法在很多人眼中近乎“折磨”,但夏雨却很是享受,因为她账户上的数字正一点点增长起来。在短短3年时间里,夏雨银行账户的存款从四位数变成五位数,又从五位数变成六位数。“我为自己感到骄傲,因为每一分钱都是我自己努力得来的。我常常会时不时地看一看余额,激励自己继续存钱”。2006年底,夏雨换了一次工作,跳槽升职后的她年收入可达20万元。2007年4月,夏雨的账户存款已达到了23万元,存20万元的目标顺利实现。与夏雨相比,林雪对自己可没那么“吝啬”。该吃的吃、该买的买,甚至连她自己都不明白,每月的收入是如何被消耗掉的。“反正除了每月给家里2000元的贴补外,我身边基本没什么存款。”偶尔信用卡里欠费较高时,她还不得不向父母申请“援助”。就这样3年之后,林雪的积蓄只有2万多元,而且还是父母用每月2000元的贴补替她存下的。仅仅3年时间,夏雨与林雪的资产差距已有20万元,而理念的不同似乎注定了她们在财富道路上越离越远。买房之后,差距越来越大2007年中旬,夏雨买房了。买房的原因,一是租约到期,已经多次搬家的她不想再那么折腾;二是她发现了房产的保值增值功能。想到父母身体都很健康,养老金并不急用,她决定先买房。“大房子当然是买不起的,我就找了一间40平方米的小房子”。最终,在亲友的赞助下,房子以36.8万元到手,没向银行贷款。之后不到半年时间,夏雨就把欠款连本带利全部还清了。现在,这套不起眼的小房子市值近100万元。而林雪至今与父母同住,名下并无房产。投资与否,存款速度大不同还清借款后,夏雨的存款所剩无几,她又要重新存款了。不过此时,收入大幅上升的她认真审视了存款方法。“当时我为很多金融机构服务,会接触不少业内人士,耳濡目染下,也就有了投资的意识”。夏雨意识到,靠收入结余存银行有些“慢”,只有投资才能让资产连滚翻,她把这称为“后期财富靠投资”。夏雨选择了股票。与很多只听消息跟风的股民不同,夏雨自学研究K线图,随着理论知识的积累,她分批把收入结余投入股市。在2007年底至2011年底的4年间,她的收益达到了20万元。加上存款部分,全部金融资产累计突破100万元。而就在夏雨坐着财富电梯一路上行之时,林雪还生活在她原本的状态中。不变的工作、不变的收入、不变的花销,还有不怎么变动的账户余额。林雪很少参与投资,“股票、基金都风险太大,投资的钱万一打了水漂,还不如自己花掉”。在她看来,与其为了不确定的收益冒风险,不如实实在在地过舒服日子。也就在这样完全不同的理念下,7年时间令她们一个成了坐拥200万元资产的“小富婆”,另一个则是没房、没钱的“无产阶级”,财富差距竟有上百倍。现在,懂得财务规划的夏雨又总结了第三条财富理念“尽力赚、量力花”。在投资股票的几年中,她开始把生活的重心从尽力省钱、攒钱,逐步过渡为适度消费。“我会把收入
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