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【书名】80后理财【作者】程亿【类别】财经【本册章节】第1-39章【简介】新新人类财富手册:80后的理财快车理财是一张马拉松比赛,而不是百米冲刺,世界上并没有财富的传奇,只有越早越好的理财征途,以时间积累财富,以复利倍增金钱,人人都可以成为百万富翁。本书是一本专为80后量身打造的理财书,从保险、基金、股票、储蓄多方面入手,教你学会投资,快乐消费。13第13节:误区一:理财目标等于生活目标(1) 第3章 设立一个合理的理财目标有些急性子的年轻人,在请教理财之道的时候,经常是在网上或者银行找理财师介绍一下自己的财务状况,然后便问对方:"我该怎样理财?"若是对方反问:"你的理财目标是什么?"这人多半一脸茫然,一头雾水,或者干脆来一句"就是钱越多越好呗"。这说明,在这样的朋友心中,根本没有一个明确的理财目的和计划。制定一个尽可能精确的理财目标是非常必要和关键的,道理很简单,只有确立了理财目标,才能围绕目标制定切实可行的理财计划,并且按部就班地去实行,最终达成这个目标。如果目标不明确,我们的理财就只能跟着感觉走,而达不到任何效果了。误区一:理财目标等于生活目标美国著名经济学家,哈佛大学教授N格里高利曼昆所著的经济学经典教材经济学原理中曾经列举出经济学的十大基本原理,其中有一条是"每个人都面临着权衡取舍",也就是说,每个人能够掌握的资源和财力是有限的,应该把有限的资源使用到能够让它发挥更大效应的地方。而现在许多年轻人花钱如流水,根本没有计划,完全随心所欲,没有让金钱发挥出应有的价值。要知道,理财就是人们牺牲现在花钱的快乐来好好规划自己的未来财务,以使自己将来的生活更好。我们每个人都有许多美好的愿望,但是我们应该看到,愿望的实现完全取决于诸多的个人实际情况。每个目标都有轻重缓急,有些是可有可无,而有些是必需的,就看每个人如何在其中作出抉择。从这个层面上来说,理财一定会面临取舍。如果实在不知如何取舍,那就天天记明细账,几个月下来,你肯定能发现哪些花费是必需的,哪些是可以暂时舍弃的。大家都知道,在投资回报率相同的情况下,投入越多收益越大。多存钱的好处自然不言而喻。年轻人将来用钱的地方会很多,早作打算,也不至于到时捉襟见肘,到时候,可是一文钱难倒英雄好汉。14第14节:误区一:理财目标等于生活目标(2) 日常生活中,我们有许多这样的愿望:例如,我想退休后过舒适的生活、我想孩子到国外去读书、我想换一所大房子等,有些人误以为这就是理财目标,其实这只是生活愿望,并非理财目标。很多人将理财目标等同于生活目标,并以此来衡量自己理财的收益水平,这无疑是不切实际的,所以很多人对理财望而生畏,认为根本就没有这么大的效用。也许,这是一个在观念上应该澄清的误区,一个切实可行的理财目标必须有两个具体特征:(1)目标结果可以用货币精确计算;(2)有实现目标的最后期限。简单来说就是理财目标必需具有可度量性和时间性。比如,想在20年后成为百万富翁、希望5年后购置一套100万元的大房子、每月给孩子存500元学费这些都是清晰的理财目标,具有现金度量和时间限制两个特征。然而,在大多数人心里,由于生活目标和理财目标的脱节,很多人只知道辛辛苦苦地赚钱,一旦钱到手了又反而不知如何合理运用,发挥它的更大效用。究其原因,你会发现,"懒"才是罪魁祸首。有人懒得把工资卡里的活期储蓄转化为定期或其他高收益的投资,每年无端损失几百元甚至几千元;有人懒得去管自己股票账户里被套的股票,由此损失的金钱达几万,甚至几十万,曾经有人发现自己的股票不再有报价(摘牌)了,才到处问该怎么办。想想看,忙了整整一年才能赚几万元钱,却因为懒得花几天,甚至几个小时的时间关心一下自己已经拥有的财富,就让辛辛苦苦赚来的金钱从身边悄悄地溜走,是不是很可惜?所以,理财不是什么很高深、很专业的事,只要你肯花一点时间和心力,再加一点智慧,完全可以从中得到很好的回报。个人理财规划的目标是指个人所追求的未来经济生活的境界,这取决于其生存环境及所希望选择的人生道路。每个人所追求的生活和自身所处的状况(像年龄、工作及收入、家庭状况等)都有不同,因此不同的人设定的目标会不相同。15第15节:误区一:理财目标等于生活目标(3) 对于有心理财的人,大多数人的期望是每年回报率达到10%以上。而现在的银行里面,提供很多理财产品:基金、外币、保险。这些银行产品略有一点风险,但假如你能有效地管理它,10%的回报率其实也不难。当然,假如你不肯花点心思和精力去学习相关的知识、了解有益的信息,只是自己想当然,也可能会亏掉很多钱。所以在理财之前,你应该:(1)花点时间和精力去学习、了解。(2)了解、找到值得信赖的专业理财师。找专业理财师,要分辨他们的专业资格,你可以参考以下几个条件。(1)已经考取了理财规划师认证的:中国注册理财规划师(CFP),全名是Certified Financial Planner,2005年已经在北京举行公开考试,现在很多银行的从业人员都在考,合格率偏低,目前在银行里面具有这种从业资格的人也不多。(2)有10年以上理财经验的理财师,最好是在一些明星理财公司从业过的人员。有了相对丰富的理财知识,或者在专业理财师的帮助下,你就可以结合自身的实际情况,制定一个合理而有效的理财目标,这个意义是非同一般的。大学刚毕业的小张今年23岁,在一家科研单位工作,每个月固定收入2 000元,奖金和各项补助3 000元。日常支出主要是房租支出1 000元,衣食支出800元,交通通讯支出400元及其他支出100元。活期存款12万元(其中有父母支持的8万元),定期存款1万元。由于刚刚毕业一年,自己还没有买房,现住集体宿舍,没有任何负债,风险承受能力中等。他的理财目标,属于中等偏上型的,他希望能把闲置资金做一个规划,尽快拥有一套属于自己的单元房,以结束租房带来的许多不便,条件成熟时,能在无贷款的前提下购置自己的第一辆车。理财师对小张所做的规划为:从小张所从事的职业分析,科研单位一般比较稳定,收入相对可观,但其工作性质决定了他不能在平时将过多的精力投入到理财之中,且风险承受能力中等,所以小张的投资理财策略不应过于偏激,投资工具应主要以中短期的债券、基金为主。16第16节:误区一:理财目标等于生活目标(4) 经过具体的分析,理财师为他提出如下的规划:由于现在各商业银行都推出了人民币理财产品,但受货币政策的影响,人民币理财产品的收益率不断下降。而具有低风险、低波动、高收益特性的债券基金则从众多的投资理财产品中脱颖而出,得到大众的青睐,小张不妨将活期存款取出3万元,购买债券基金。至于他的买房购车规划,专家认为,小张每个月有近2 500元的资金结余,目前北京近郊的房价在5 500元左右一平方米,由于一个人住,建议购买一套小户型的单元房,空间在5060平方米比较适宜,房价控制在30万元左右。建议从剩余的活期存款中取出5万7万元,用于单元房的首付,其余款用住房公积金做房贷15年,月供约1 750元左右。目前北京的房产大部分都是精装修房,剩余的资金小张可以购买一些家用电器、家居等生活大件用品。而说到买车计划时,专家认为目前还属于小张能力之外的目标。虽然小张有购车的打算,但是受购买能力的限制,不能和买房同步进行。如果小张再申请汽车消费贷款,也不是不可能,但是这样一来,小张每月的流动资金就非常有限了,如果遇到突发事件,就显得力不从心了。另外,银行也会从规避风险的角度考虑,可能会提出拒贷,建议小张还是把买车的事情放一放,待一切稳定之后再做考虑。17第17节:误区二:靠理财一夜间发家致富(1) 误区二:靠理财一夜间发家致富时下,中国的很多老百姓都陷入了"全民炒股"的热潮中,有的人因炒股把自己炒成了"杨百万",也有人持有某基金一年,实现了收益翻番。媒体的大呼小叫,让很多人不禁产生了一种错误的认识,认为通过炒股票、买基金,可以使自己陡然致富。中国自古也有"马无夜草不肥,人无横财不富"的俗谚,这就是一种典型的暴富思维。因为想发财又没有赚钱途径的人,总把希望寄于"意外",而不是默默的耕耘和努力,所以常与成功无缘。不信?那就瞧瞧那些给人提供发财机会的场所,譬如赌场、譬如彩票发行点,哪里不是人头济济,尽管能发财的几率何其微小。这里有个实例拿来与诸位分享。话说有位老孙,资金实力与个性勇气远远超过了常人。别人理财投资去炒股,他老孙偏去做期货,只想投得多,赚得多,最好还能捞进个一大笔。刚开始时,他还比较谨慎,因此有点盈利。然而,他马上就被成功冲昏头脑,把偶然当成必然,不断增加资金,满仓运作。终于在行情逆转的情况下,不但之前所赚的都打了水漂,还欠下了一笔债务。可见,投资理财就得讲究严谨的思维与操作,若只想追加资金发笔横财,而忽略市场走势,作出错误的交易决定,最后难免功亏一篑。在此,我们不妨学一学温州人。温州人是全国有名的最会赚钱的人,但温州人的致富手段另有蹊径,而且温州商人几乎很少有炒股的。细心观察一下就会发现:在几次股市热潮中,温州商人都集体缺席,作壁上观,一向头脑灵活的温州商人竟然放弃这样的暴富机会,一时成为新闻热点。其实,温州人敢闯,但不乱闯,温州商人在积累财富的过程中非常有耐心,从不妄想一夜暴富。一旦看准某项业务,就会扎下根来,踏踏实实从小事做起、稳稳当当地从小钱赚起,这难道不值得我们在理财投资中借鉴吗?幻想一夜暴富,这可能是理财生活中最大的误区了。相当大的一部分年轻人,当你最初理财时,也许刚开始遇上的问题是多方面的。比如,首要的问题可能便是,如果你急速想要你的资金在几年甚至十几年内获利很大的话,是不太现实的。想靠理财发大财也是不可能的,只能让你的财产保值和增值。提个比较切实的建议:对于收入不高的工薪阶层想做理财投资时,应该以稳健为原则,不要盲目追求高收益、高回报,因为高收益的背后是高风险。工薪阶层工作忙,无暇钻研市场,很难把握最佳购买时点,更没有高风险的承受能力,一不小心很容易"翻船",所以建议最好不要涉及股票,可以在相对稳健型的投资产品里做选择,如基金或一些银行理财产品。18第18节:误区二:靠理财一夜间发家致富(2) 每个人都想要过上更好的生活,但是,一个舒适的居住环境,通常需要稳固的地基和墙体结构保证这间屋子的安全,精致的装修来为屋子的主人提供享受和休闲,成熟的物业管理提供屋子的日常维护。和一个舒适住所的三大必备功能相对应,现有的三大理财方式也各有其所长:保险可以保障安全,证券公司的投资能有可观获利,而储蓄则提供了货币流通的便利。当然,这三种不同的金融机构可以分别满足理财当中的三个层面的需求。而它们之间的具体比例和当事人的性格、年龄、教育背景、工作经历、婚姻状况、家庭现状以及收支情况,特别是财务计划密切相关。年轻人刚进入社会,买房、结婚、生子等重大事情都有待解决,这个时期一般会持续25年,这时候也是未来家庭的财富积累期。年轻人最好能让自己按照先聚财、后增值、再购置住房的顺序,制订自己的理财计划。而且,由于缺乏理财和投资经验,年轻人给自己设立第一个理财目标的"门槛"最好能低一点,难度不要太大,所需达到的时间在23年之内最好,当达到第一个目标后,就可定下难度高一点、花费时间约35年的第二个目标。比如对于一位月入4 000元的广告公司职员来说,一年内积累1.5万元为自己购置工作必需的笔记本电脑,就比两三年内购置一套酒店式单身公寓,更适合作为自己的第一个理财目标。在年轻人的长期理财规划中,还要注意不能用长期的理财方式来实现短期的理财目标,也不能
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