融资担保法律手续工作交流 鉴于融资担保业务后期法律手续落实的环节已日益成为该类业务的瓶颈，同时新的融资业务担保管理办法对项目处理的时限和欠缺法律资料而发出保函需要严格审批等作了新的规定，在此对上述环节的工作内容和相关信息与项目经理进行工作交流，并请项目经理就有关事项给予支持和协助。 一、 交流内容概述n 保函经办岗位的主要工作n 保函经办运作流程和不同的银行项目操作流程n 需要各位项目经理配合完成的工作内容n 各种反担保手续注意事项n 请求项目经理协助协调银企关系二、保函经办岗位最主要的工作内容1、实现经过审批的担保业务方案n 工作内容：在经过批准的合同文本库中选择适用文本、在各级合同文本中对项目控制手段作具体描述、制作合同文本；收集、完备并甄别项目的各种法律证明材料；与银行沟通文件流转过程并配合各银行的差异化要求；与企业沟通并落实反担保措施；协调并落实不同政府部门对抵押登记的不同的要求。2、对项目非系统风险给予提示并提出防范和控制建议n 担保项目在初审阶段主要审查项目本身存在的系统风险，而在落实反担保措施的过程中会遭遇千奇百怪的非系统风险，它隐藏在项目运做过程中，包括合同文本不周详而潜在隐患、操作控制风险和相关人员或有的道德风险等等，需要尽可能地去识别并通过各种手段来规避，或向有关部门作出风险提示和改进建议。3、就融资担保业务改进和新的业务品种试行给予操作建议。三、 保函经办工作流程1、处理融资担保法律手续的工作流程： 综合项目处理的难易程度和平均工作时间，理想状态下，处理一个项目的后期法律手续需要12个工作小时。由于业务上量、控制手段加强，本岗位一直处于长时间、持续的超负荷工作量和不容繁琐的法律文件有半点疏漏的巨大压力中，在此，对各位的项目处理可能造成的延误寻求谅解，同时为了提高工作效率，尽可能减少工作失误，希望各位给予协助。2、不同的贷款银行文件流转程序不同n 一般商业银行：高新投初审通过-高新投开具担保意向书-银行上会审批-签定借款和保证合同-高新投签定担保合同、落实保证措施-高新投发出保证合同及放款通知书-银行放款n 建行和国开行的放款流程与之相反：高新投初审通过-高新投发出担保意向书-银行上会审批-高新投签定保证合同-银行签定借款和保证合同-高新投落实保证措施（漏洞）-高新投发出保证合同及放款通知书（必要件）-银行放款n 委贷流程：项目初审-计财部建议董事长、总经理双签委托贷款审批表-发出委托合同银行与企业签署相关协议银行落实保证措施-高新投复核-发出放款通知书（必要件）-银行放款四、 需要项目经理配合、协助的工作内容项目处理表的规范描述：n 企业的规范全称n 项目名称在初审表上列明项目资金用途，如XX产品生产用流动资金；综合授信额度项下流动资金/承对/信用证/打包贷款；XX封闭贷款n 初审结论包括贷款金额、贷款期限、分期还款要注明从当月或次月起/分期还款金额、反担保措施的概述（反担保人及配偶姓名，配偶免签需要特别列明；抵押物金额、原值还是评估值）n 担保费率。n 对于借新还旧和展期的项目需要列明原借款合同编号。n 涉及抵押的项目凭受理回执放款，也需要在项目处理表上注明（如果领导不同意凭回执放款，一般会批示为“完备抵押”。）n 授信业务注明使用期限而非授信期限。n 银行信贷员、联系电话，以便联系是否需要面签和追返借款保证合同。在银行众多的业务品种中，综合授信是银行和企业都比较喜欢的，它可以一次审批给予额度，既做流动资金，又做承对汇票，根据需要灵活使用，减少企业财务费用，但对我们公司来说，因为每个银行的业务要求和合同版本的不同，在处理承对汇票之类授信额度的项目时，有个使用期限难于控制的问题。这类业务涉及两个期限的概念，一个是授信期限，一个是使用期限，授信期限是第一笔业务发生，到最后一笔业务发生的时间；使用期限是指第一次授信业务发生至最后一次授信业务完结的时间，比如是银行在授信期限为1年项目，在授信期限的最后一天有可能再给借款企业使用一次授信额度半年，则使用期限为1.5年，所以，授信期限是小于使用期限的。项目经理只要在初审报告中注明授信额度的使用期限（就是这个长一些的期限）就可以了，后期就可以据此在保证合同中作相应描述。五、各种反担保措施注意事项一、个人反担保由于我国的法律规定，夫妻婚姻关系存续期间所得的财产，归夫妻共同所有，但双方另有约定的除外。由于我们无法知晓反担保人夫妇是否另有约定，故个人反担保要求夫妻双方均作为反担保人。项目经理在初审处理表要写明“XXX及配偶XXX反担保”，否则判断为仅XXX本人反担保（如果配偶免签需要特别注明）。 提供个人反担保的个人资产，除了需项目经理核实其真实性外，在初审报告中需要列明反担保人及配偶姓名，身份证号码、详细住址；财产清单中所列房产要注明地址及门牌号和房产证号；股权投资要注明持股比例；车辆要列明车的品牌、型号、车牌号；贵重物品如金银珠宝、有价证券也应详细列明，以便核对。企业法人（即单位）反担保措施注意事项2、企业法人（单位）反担保1、我们对反担保单位的法律资料验证和合同文本要求胜于借款人，项目经理需要仔细核实反担保单位的法人资格。核实内容：营业执照-企业信息单-最新的公司章程。特别是异地反担保，由于外地的信息单很多是不显示公司董事成员结构的，还需要反担保人出具相应的董事成员任命文件（项目经理可以在实地考察项目时应验证上述文件的原件，并要求反担保人在相关复印件上盖反担保人公章）。 2、如果反担保人是国有未改制企业，需要其提供主管单位认可文件。 3、子公司可以为母公司担保，但需要出具股东会决议。 4、分公司不可以为总公司担保。3、财产反担保措施注意事项 业务提示：依法办理财产抵押登记是为了在执行诉讼财产时可以对抗第三人。我们除了印证抵押物权证的真实性（房地产信息单-档案大厦7楼）、抵押物现状和抵押登记的结果，如果尽可能对抵押物的合法来源了解清楚就更好（如假身份购置房地产）。因为从诉讼的角度来说，抵押物登记了并不代表我们拥有了物权，通过诉讼是可以对物权做修正的，人民法院对抵押物和留置物可以采取财产保全，但抵押权人留置权人有优先受偿权。n 设备抵押反担保 （1）初审报告需要列明抵押物清单（表格化），记载：抵押物名称、单位、数量、原值、抵押值、购买日期、发票号码、存放地点。（2）免税进口设备需要海关出具认可文件，海关监管期为5年。（3）需要提供发票的原件和复印件。 （4）个人或者个体户名下的设备不可以抵押，但出具抵押人承诺并有相关证明资料该抵押物已转给企业法人名下的可抵押。n 房地产抵押反担保（要向企业说明自然人业主须亲临登记窗口）（1）以评估价登记的抵押房产需要深圳市房地产评估价中心核定并加盖“评估报告审定专用章”（5个工作日，无核定费用）。（2）深圳市明确规定16岁以下未成年人的房产不可以用于商业用途贷款抵押。 业务提示：未成年人房产抵押根据民法通则规定：不满周岁的未成年人是无民事行为能力的人，由他的法定代理人代理民事活动。周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人。周岁以上不满周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。所以，以未成年人的名义所进行的民事活动，要么必须取得其监护人的同意，要么直接由其监护人代理。避税未成年人购房的主要动机以未成年人名义购置房产的主要动机-避税，包括遗产税、评估费、过户费。未成年人房产抵押弊端提示处置未成年人名下的房屋产权交易会相对麻烦。孩子当上了业主，到其成年需若干年的时间。这期间，未成年业主的房产处置权要由其法定监护人代理行使。这时，处置房产就会涉及到未成年人权益保护问题。未成年人保护法第十二条规定：父母或者其他监护人不履行监护职责或者侵害被监护的未成年人的合法权益的，应当依法承担责任。第四十七条规定：侵害未成年人的合法权益，对其造成财产损失或者其他损失、损害的，应当依法赔偿或者承担其他民事责任。为了保护未成年人的合法权益，房屋不能随意转让、交易，必须是有利于未成年人的利益。比如，未成年人出现重大疾病需要钱来治疗，孩子要出国留学但钱不够等。父母出售房地产所得款项将全部用于抚养未成年人。否则，日后孩子一旦提出异议，认为父母侵犯了其合法权益，父母还要承担赔偿责任。认定当事人在处分房产时是否是为了未成年人的利益，并不是房地产权属登记机关的职能，为减少日后可能发生的行政纠纷，在现阶段，即便是为了未成年人的利益而出售或抵押房地产，也应要求当事人提供合法的证据（如对有关事项进行公证），方可予以登记。未成年人房产在监护人代理下，只可以用于自用贷款-如出国留学、重大疾病治疗等。深圳市明确规定不接受16岁以下未成年人房产抵押做商业用途。（3）绿转红皮的房改房，宅基地，福利、微利房，公益性房地产，建筑物大堂、设备层，各行政机关所属房地产、集体所有土地等不接受抵押登记。（4）小区会所有独立房产证的可以抵押。（5）民间自然人之间因借贷而抵押支持，企业间因借贷而抵押不支持（因企业间不能进行融资行为）。（6）商住用商铺、别墅、写子楼、厂房等需要提醒业主缴纳当年的土地使用费。（7）绿皮房产证中企业的行政划拨、减免地价可抵押，但执行前应先补地价。绿皮土地抵押，在保期间要监督业主按期、按要求开发，否则2年后政府会无偿收回土地，令原抵押物灭失。（8）异地房地产在初审时建议业主到当地房管局了解抵押登记要求，并取得登记表和联系电话。（9）提供房产证复印件（每一页都需要），如属按揭中房产应注明。（10）抵押登记的要项：抵押人、抵押权人、抵押物面积、抵押金额、抵押期限（涉及今后抵押合同修改）。车辆抵押 要有机动车信息登记本（绿皮）才可以受理抵押登记，没有该登记本需要尽快补办，需20个工作日。所以，初审时尽量向企业说明，初审报告要附机动车信息登记本和行驶证的复印件。本地抵押登记费用及工作日n 房产抵押登记从受理到取件是15个工作日，费用是万分之一（取整数）；土地抵押登记从受理到取件是17个工作日；n 车辆抵押1-3个工作日，费用包括公证费千分之三-五左右（以主合同金额为标的，八折），车辆照相和拓字费用50元左右；n 设备抵押需要5-7个工作日，需要原始发票原件，费用为0；n 房地产注销抵押登记3-5个工作日，设备注销抵押登记1个工作日。n 抵押权与其担保债权同时存在，债权消灭的，抵押权也消灭。但债务期满不等于债权和抵押权消灭，只有抵押权人申请注销，登记部门才能办理注销登记。 4、保证金n 保证金项目如果没有特殊情况，在现有的担保协议书中就可以约定，项目经理需要在报告中注明孳生的利息归谁所有。经财务部和项目经理确认保证金到帐后，发保函。 5、权益质押反担保（1）应收帐款质押反担保应收帐款的相关合同文本已有，尚未实际操作过一例。操作建议：应收帐款质押反担保操作建议应收帐款质押反担保是指借款申请人以其自身所有，并经付款人确认的应收帐款收款权利作为质物的反担保。 操作建议：1、 提供质物的反担保人需具有一定数量自有资金，并进行独立核算的企业法人、其他经济组织和个体工商户；2、 质押的应收账款在合同约定的期限以内，账龄不超过六