商业银行存款业务管理,存款业务在商业银行的负债业务中占据着绝对的主导地位，那么为了保证存款业务的持续发展，商业银行应采取何种方式来维持存款业务的持续发展呢？ 这就涉及到对商业银行存款业务的管理了。 商业银行对存款业务的管理包括商业银行自身对存款业务的管理和中央银行对商业银行存款业务的管理两大块。,内部因素,一、商业银行自身对存款业务的管理,（一）对存款总量的管理,从业务经营的基础上来讲，存款是其他所有业务的基础，尤其是贷款业务的基础，因此商业银行需要保持一定量的存款来保证正常经营。但商业银行存款总量受诸多因素的影响，要保证总量，得关注如下影响存款总量的因素：,外部因素,社会经济发展水平,中央银行的货币政策,金融市场的竞争状况,社会保障体系和民族文化传统,商业银行的实力和社会信誉,银行的经营管理水平,存款种类的创新,银行提供的存款利率,一、商业银行自身对存款业务的管理,（一）对存款总量的管理,小资料：银行存款市场竞争激烈推高短期理财产品收益,近期某记者频频收到银行发给客户的短信,一银行称,为期5天的理财产品,20万元起年收益可至2.2%,100万元起年收益可达2.5%,500万元更高至3%。并称“7月1日起息,6日到账。另一家股份制银行则称7月9日另有三天年化收益1.8%的假日盈供选择 迫于银监会的监管压力,且临近月末,存款市场的竞争异常惨烈,存贷比多数未能达标的股份制银行的压力更大。很多变相高息揽存现象出现,有银行甚至给出“6月底前存款返现1”的承诺,对存款额在1000万元以上的客户可每个月直接返还现金1000元-2000元。 存贷比,即贷款总额与存款总额比率,如今成为银行高管二季度最头疼的一项指标。根据银监会要求,各家商业银行的存贷比要在6月30日前达到75%的监管标准,否则将招致监管处罚。 相比股份制银行,四大国有银行由于其自身网点多,吸收存款能力较强的优势,存贷比一直处于监管红线之下,不用过多地担心揽储问题,也无需用极端手段加入这场“抢钱大战”。 而对于大多数股份制银行而言,今年 3月末平均存贷比为77.54%,超过监管标准2.5%。一季报显示,民生、兴业、中信、招商、浦发、深发展等多家股份制银行的存贷比超过了75%的监管标准,其中民生银行和兴业银行的存贷比更是超过了80%。随着6月30日的到来,股份制银行迫于监管层的压力,不得不出狠招揽储。,一、商业银行自身对存款业务的管理,（二）对存款稳定性的管理,存款的稳定性，也叫存款沉淀率，是形成银行中长期和高盈利资产的主要资金来源。比存款总额更具有现实意义。,银行一般将存款分为三大类： 1、易变性存款：主要是活期存款，稳定性最差； 2、准变性存款：主要是定活两便存款、通知存款等，稳定性稍强于易变性存款； 3、稳定性存款：主要指定期存款、可转让定期存单及专项存款等。稳定性较强。,银行对存款稳定性管理的重点是提高易变性存款的稳定性，扩大存款客户数及提高户均存款额。 此外，对另外两种存款也加强管理，设计多形式的存款品种，以延长存款的平均期限，提高存款的稳定性。,一、商业银行自身对存款业务的管理,（二）对存款稳定性的管理,不是笑话的笑话：基层银行低层次存款竞争十招,在经济较为发达地区，到处林立着银行的网点，银行之间的竞争也达到了白热化的程度。但竞争中由于银行间的服务趋于同质化，很难以服务取胜，于是低层次的存款竞争形式较为流行，归纳起来有这么几招：第一招：从其他银行挖人。一般来说，银行的大额存款户都和银行的中高层管理人员有密切关系，一旦人被挖走，存款也被挖走。一家银行新设分支机构时，为了迅速提高存款，大量从其他银行挖人。第二招：安排存款大户亲属到银行工作。这些大户的亲属到银行后，一般不需要上班，按时来领高薪就可，他的工作主要把这一户存款全部拉进来并稳住就行。第三招：先给较高优惠待遇，然后逐步降低。为了拉存款，不惜许以很高的优惠待遇，待存款进来后，一段时间内找种种借口降低优惠待遇。第四招：找当地领导协调。找存款大户的主管部门领导协调、说情、施压。第五招：私下贴水。先把贴水以奖金的形式发到银行职工个人，职工再以个人名义贴水给存款大户。第六招：公开提供办公条件。一家新的有大量存款的机构将要成立时，为了拉到这个客户，承诺无偿提供办公室、电脑、设备、汽车等办公条件。第七招：贷款吸存。年终快到时，存款任务还差很多，就采取放几笔贷款，让客户存着不动。第八招：先予职工奖励。把职工存款任务下达后，按任务数先把奖金发给职工，其实是给职工拉存款的活动经费。年终完不成时再扣回来。第九招：不当宣传。通过一些夸大不实的宣传来吸引客户。第十招：大开取现绿灯。通过各种眉目违反规定为客户提供取现方便。,一、商业银行自身对存款业务的管理,（三）对存款成本的管理,1、存款成本的构成,存款成本,资金成本,可用资金成本,相关成本,利息成本：以货币形式直接支付给存款者或债券持有人、信贷中介人的报酬，是银行存款成本的主要组成部分。,营业成本：花费在负债上的除利息之外的一切开支，如广告费、员工薪水、办公等费用。,与增加存款有关而未包括在上述成本之中的存款，如风险成本和连锁反应成本。,一、商业银行自身对存款业务的管理,（三）对存款成本的管理,2、存款成本选择,银行为实现利润最大化，一方面要保证存款的稳定性，另一方面要不断降低筹资成本，因此，存款成本管理对商业银行而言意义重大。,一般而言，这两者似乎是矛盾的，稳定的成本高，成本低的稳定性弱，事实是否一定如此呢？,活期存款利率虽低，但营业成本高，因此活期存款的成本未必一定低，所以在实践中，需要注意以下关系：,（1）尽量扩大低息成本的吸收，降低利息成本的相对数； （2）正确处理不同存款利息成本和营业成本的关系，力求不断降低营业成本； （3）活期存款的发展必须以不降低银行的信贷能力为条件； （4）定期存款的发展不以提高自身的比重为目标，而应与银行存款的派生能力相适应。,由于商业银行是特殊的企业，基本是负债经营，要承担经营风险，而商业银行的稳定经营，对经济发展起到重要作用，因此，各国中央银行对商业银行都加强监管，主要通过法定准备金制度和金融机构存款保险制度来进行监管。,二、中央银行对商业银行存款业务的管理,（一）法定存款准备金制度,1、法定存款准备金,存款准备金，是指金融机构为保证客户提取存款和资金结算需要而从存款中提取的保存在中央银行的存款和自我保存的现金。,央行在国家法律授权中规定金融机构必须将自己吸收的存款按照一定比率交存央行，这个比率就是法定存款准备金率，按这个比率交存央行的存款为“法定存款准备金”存款。,中央银行中国人民银行,二、中央银行对商业银行存款业务的管理,（一）法定存款准备金制度,2、建立该制度的目的,确保商业银行在遇到突然大量提取银行存款时，能有相当充足的清偿能力。,小资料：法定存款准备金的四种职能,自20世纪30年代以后，法定存款准备金制度成为国家调节经济的重要手段，是中央银行对商业银行的信贷规模进行控制的一种制度。中央银行控制着商业银行准备率的高低影响着银行的信贷规模。这个制度规定，商业银行不能将吸收的存款全部贷放出去，必须按一定的比例，或以存款形式存放在中央银行，或以库存现金形式自己保持。 目前，法定存款准备金有如下四种职能： 1.有助于在流动资产状况发生变动时稳定隔夜利率-缓冲职能； 2.为中央银行提供了准备金需求的一个来源，从而可以补偿通过自发性因素产生的流动性资产供给-流动资产管理职能； 3.可以被作为一种控制货币总量的手段-货币控制职能； 4.可以被认为是中央银行收入的一个来源-收入或税收职能。,二、中央银行对商业银行存款业务的管理,（一）法定存款准备金制度,3、法定存款准备金制度的内容,（1）缴存存款的范围：商业银行的一般存款，包括企业存款、财政性存款和储蓄存款。同业存款、证券公司的股民保证金存款等不纳入缴存范围。,（2）缴存的金融机构的范围：所有持有缴存存款范围内存款并且发放嗲宽的金融机构。在我国包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、城乡信用社、信托投资公司、财务公司和金融租赁公司。,（3）缴存比例：大型金融机构16%，中小金融机构13.5%。存款准备金率历次调整统计表 。,（4）缴存基数的确定时间： 平均法：以金融机构一定时期内的日平均存款总量作为缴存基数，在实际中较难应用； 同期法：以金融机构当日存款总量作为 缴存基数，对金融电子化要求比较高，美国采用； 滞后法：以金融机构以前时点的存款总量作为缴存基数。我国采用，由总行每月按旬统一交纳。,二、中央银行对商业银行存款业务的管理,（一）法定存款准备金制度,3、法定存款准备金制度的内容,（5）准备金的维持方式 绝对值法：规定维持期内每日持有的准备金数额不得低于限额；（我国目前采用） 平均值法：规定维持期内持有的准备金数额在个别时点可以低于限额，但日平均数额不得低于限额。,（6）合格准备金资产的确定 合格准备金资产：中央银行确认可以作为准备金的银行资产。 我国：金融机构存放在中央银行的款项（包括了限额内和超额的准备金）,（7）西方国家存款准备金的发展趋势 加拿大、英国降为零； 德国下调； 美国、德国、日本保留，并作为公开时常操作和再贴现政策的辅助工具。,二、中央银行对商业银行存款业务的管理,（二）存款保险制度,1.存款保险制度,存款保险制度一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。,二、中央银行对商业银行存款业务的管理,（二）存款保险制度,小资料：存款保险制度的兴起,真正意义上的存款保险制度始于20世纪30年代的美国，当时为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系，美国国会在1933年通过格拉斯-斯蒂格尔法，联邦存款保险公司（FDIC）作为一家为银行存款保险的政府机构于1934年成立并开始实行存款保险，以避免挤兑，保障银行体系的稳定。目前，运作历史最长、影响最大的是1934年1月1日正式实施的美国联邦存款保险制度。20世纪50年代以来，随着经济形势和金融制度、金融创新等的不断变化和发展，美国存款保险制度不断完善，尤其是在金融检查和金融风险控制和预警方面，FDIC作了大量成效显著的探索，取得了很好的成效，从而确立了FDIC在美国金融监管中的“三巨头”之一的地位，存款保险制度成为美国金融体系及金融管理的重要组成部分。美国著名经济学家、货币主义的领袖人物弗里德曼(Friedman M.)对美国存款保险制度给予了高度评价:“对银行存款建立联邦存款保险制度是1933年以来美国货币领域最重要的一件大事。”,1.存款保险制度,美国联邦存款保险局董事长贝尔,二、中央银行对商业银行存款业务的管理,（二）存款保险制度,2.存款保险机构的职能,单一职能：保护存款人利益的职能，已经逐渐被复合职能所取代。 复合职能：不仅保护存款人利益，还对参加保险的金融机构进行监督、检查，对经营失败或有问题的投保金融机构给予存款赔付或收购资产、提供资金援助。,基本职能：,（1）保险救助：对出现清偿能力危机的银行进行救助，防止银行出现挤兑风波和破产倒闭现象，援救失败则保险机构通过保险基金补偿存款人损失，保护存款人利益，重振公众对银行体系的信心。,（2）保障监管： 预防：发现银行有为归经营行为或经营管理不善，存款保险机构提出指导意见，并要求改正，不改的保险机构有权终止保险。 临时救援：发生困难时，采取救援； 事后补救：银行破产不能支付存款时，由保险机构为其付现，保护存款人利益，并防止挤兑，维持稳定的金融体系。,二、中央银行对商业银行存款业务的管理,（二）存款保险制度,2.存款保险机构的职能,（3）接管破产银行：接管破产银行，通过市场化手段进行重组。,转移投保存款：将破产银行的投保存款转移到另一家经营良好的银行，帮助该行接收破产银行。