,授课教师：杨玲,电子支付,小张在淘宝网上买了件衬衣： 利用第三方支付平台付款,背景：小张已开通了中国工商银行个人网上银行，并申请了电子口令卡，这次小张想在淘宝上购物，并尝试利用支付宝来付款。,1、电子支付的相关概念 2、电子货币的相关概念 3、网络银行的相关概念 4、第三方电子支付的概念、特点 5、第三方支付的发展状况,一 电子支付概述,传统支付方式 电子支付概念 电子支付特征 电子支付发展历程 电子支付系统,1 、传统的支付方式,传统支付,现金,票据,信用卡,（一）现金,由国家强制或授权的银行发行的纸币或硬币。这种方式灵活，即我们平时说的“一手交钱，一手交货”，马上可以实现交易目的。但这种方式携带不方便、不安全，所以受时空限制，大宗交易受限。,优点,缺点,支付过程简便 适应性强 灵活便捷,受时间和空间限制 .对于不在同一时间、同一地点进行的交易，无法采用这种方式交易。 受不同发行主体的限制 .不同国家的现金的单位和代表的购买力不同，这给跨国交易带来不便。 不利于大宗交易. 大宗交易涉及金额巨大，倘若使用现金作为支付手段，不仅不方便，而且不安全。,（二）票据,汇票 出票人委托他人于到期之日无条件支付一定金额给受款人的票据。,票据,支票 出票人委托银行或法定金融机构于见票之日无条件支付一定金额给受款人的票据,本票 出票人于到期之日无条件支付一定金额给受款人的票据,贴,交子,飞钱、便钱,票据的优缺点,优点：可以异时异地进行交易，增加交易机会。减少了携带大量现金的不便和风险,使大宗交易成为可能，促进了市场经济的发展。 缺陷：易丢失、假冒。商业承兑汇票甚至存在拒绝付款和到期无力支付的风险，因此，使用票据仍然具有一定的风险。,汇票,本票,支票,（三）信用卡,银行或金融公司发行的、授权持卡人在指定场所进行记帐消费的信用凭证。 诞生于美国，1915年一些商店、饮食店为扩大销售、招揽生意在一定范围内发放信用筹码，顾客可以在以上商店及分店赊购商品、约期付款。 1952美国加洲富兰克林国民银行首先发行信用卡，信用卡从商业部门进入银行。,我国1978年中国银行广东分行代理香港东亚银行信用卡业务。1985年中国银行广东珠海银行发行国内第一张信用卡人民币中银卡。1986年中国银行北京分行发行第一张人民币信用卡。1987年4月中国银行加入万事达(Mastercard)国际组织，发行万事达卡。1987年10月，中国银行加入维萨(Visa)国际组织，发行维萨卡信用卡。 目前信用卡已成为普遍采用的支付工具,2 电子支付的概念及特征,电子支付：指用户通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。 根据电子支付根据使用终端的不同，电子支付可分为网上支付，电话支付，手机支付，POS（Point of Sale）机（销售点电子支付终端）支付，自动柜员机支付等多种形式。 电子支付在中国的发展始于网上银行业务。 2005年被称为中国电子支付的元年。,3 电子支付的特征：,1、采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式采用数字化的方式进行款项支付。 2、工作环境是基于开放的系统平台，而传统的支付在较为封闭的环境下运行 3、电子支付采用的是最先进的通讯工具；而传统的支付使用的是传统的通讯媒介。 4、电子支付方便快捷、高效、经济。,4 电子支付的发展,电话支付,网上支付,移动支付,网上支付（网络支付）：指通过互联网实现的用户和商户、商户和商户之间在线货币支付、资金清算、查询统计等过程。网上支付完成了使用者信息传递和资金转移的过程。 广义的网上支付包括直接使用网上银行进行的支付和通过第三方支付平台间接使用网上银行进行的支付。 狭义的网上支付仅包括通过第三方支付平台实现的支付。,网上支付目前是电子支付的主流渠道,据易观国际中国电子支付用户调研报告2012报告显示，网上支付目前是电子支付的主流渠道，占用户市场的64.1%， 其中，在网上支付(银行)市场，工商银行位居首位，占比44.6%， 网上支付(第三方)市场，交易规模达到3.8万亿，阿里巴巴-支付宝位于首位，占比78.2%。,5 电子支付系统,网上支付工具,买方,卖方,网络金融 服务机构,CA,电子支付系统,应有SET和SSL支撑,相关法律法规支撑,电子支付系统,安全的电子支付系统要解决以下几个问题：,应有足够的技术手段来保证数据（特别是信用卡号与付款金额）在传输途中不被非法截获，账户中的现金不被窃取。 应有足够的技术手段来验证传输数据的完整性，以防止交易方找不到完整数据来处理交易。 拥有足够的技术手段来确认交易双方的身份。 应有足够的技术手段来保证交易各方对所作交易无法抵赖。,二 电子货币,基本概念 电子支票 网上信用卡支付系统 电子现金 小额付款系统 智能卡 电子货币与犯罪问题,1 .电子货币的基本概念,一种以电子脉冲代替纸张进行资金传输和储存的信用货币。 电子货币是在传统货币基础上发展起来的。 同样具有五项功能：即价值尺度、流通手段、支付手段、储藏手段 、世界货币。,与传统货币的不同,产生背景不同 表现形式不同 流通范围不同 电子货币不能强制使用 电子货币对社会的影响更广、更深,电子货币的主要特征,是一种电子符号，随着处理媒体的不同而不断变化 电子货币的流通以相关设备正常运行为前提，新技术和新设备引发新的业务出现。 安全性不靠普通防伪技术，通过用户密码、加密和网络安全保护功能实现。,电子货币,2. 电子支票系统,买方不必使用写在纸上的支票，而是直接用写在屏幕上的支票进行支付活动。,电子支票支付模式,1、消费者和商家达成购销协议并选择电子支票支付； 2、付款人利用私钥对电子支票进行数字签名后发给收款人，同时向银行发出付款通知单； 3、收款人通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将送交收单行索付； 4、收单行把电子支票发送给自动清算所的资金清算系统，以兑换资金进行清算； 5、自动清算所向付款人的付款银行申请兑换支票，并把兑换的相应资金发送到收款人的收单行； 6、收单行向商家发出到款通知，资金入账。,2,电子支票模式的优缺点,1、与传统支票类似，用户比较熟悉，易被接受，适用于各种市场，第三方金融机构有潜在的收益，广泛应用于B2B结算； 2、具有可追踪性，当使用者支票遗失或被冒用时可以停止付款并取消交易，风险较低； 3、数字证书、数字签名及各种加密/解密技术，比传统纸质支票更安全、比电子现金更易流通，双方银行用公钥确认即可，数字签名也可以被自动验证。,1、需要申请认证，安装证书和专用软件，使用较为复杂； 2、不适合小额支付及微支付； 3、电子支票通常需要使用专用网络进行传输。,3. 网上信用卡支付系统（SET）,SET要达到的目标是：1、订单和个人帐号信息在INTERNET上安全的传送，保证不被黑客窃取；2、订单信息和个人帐号信息的隔离。即在包括买方信用卡帐号信息送到卖方时，商家只能看到订单信息而看不到持卡人帐号信息。3、持卡人和商家相互认证，以确保双方的身份。一般有一个CA在线为双方提供信用保证。4、要求软件遵循相同的协议和消息格式。,SET的流程,Secure Electronic Transcation,被誉为未来电子商务的标准。,信用卡在线支付SET模式的优缺点,1、每一步骤都通过数字证书验证对方身份，达到了电子支付安全性的要求； 2、使用双重数字签名，商家只能看到被允许看到的订单信息，而无法看到信用卡信息。商家只能够将信用卡信息传递到银行，由银行解密得到其中的明文。,1、参与交易的实体多、程序复杂、耗时长 ； 2、只提供客户与服务器间的双方认证，并不能协调各方间的安全传输和信任关系。,信用卡在线支付SSL模式,3请求确认,4请求验证,5认证信息,8、交易信息,1信用卡加密信息,2信用卡加密信息,7认证结果,6认证信息,消费者,商家,开户银行,信用卡发卡行,解密 服务器,SSL：Security Sockets Layer,信用卡在线支付SSL模式的优缺点,1、流程很简单，信用卡在线支付模式中，SSL模式是流程最简单的模式； 2、架构简单，认证过程比较简便，处理速度快，费用较低；,1、付款人的信用卡资料信息先传送到商家，再转发给银行，付款人无法确认商家能够保密自己的相关信息； 2、只提供客户与服务器间的双方认证，并不能协调各方间的安全传输和信任关系。,网上信用卡支付内涵,对称密钥、公钥系统、消息摘要、数字信封、数字签名、双重签名、认证。在SET中，最重要的证书是持卡人证书、支付网关证书和商家证书，其他还有银行证书、发卡机构证书。商家、银行、发卡机构统称商户。 涉及的角色 1、持卡人2、发卡机构3、卖方4、银行5、支付网关,4. 电子现金,即数字现金，是以数字化形式存在的现金货币。以一种表示现金的加密序列数的形式，来表示现实中各种金额的币值。随着纸张经济向数字经济的转变，它将成为主宰。 数字现金正在尝试取代纸币作为网上支付的主要手段之一。 现金仍作为一种主要支付手段之一的原因是：可转让、有所有权属性、对接受方来说不存在风险。,E-cash 的流程,便于携带，灵活。,电子现金支付模式,1、参与方认证安装专用软件； 2、付款人开设电子现金账号，存入资金，利用客户端软件兑换电子现金。商家在发行者处注册，签约收单行兑换电子现金； 3、付、收款人达成购销协议，前者将订单与电子现金一起发给后者（使用收款人公钥加密，收款人使用私钥解密）； 4、收款人收到加密的电子现金后请求发行机构核对并兑换实体现金； 5、发行者核对正确后将信息发送给付款行； 6、付款行与收单行进行转账； 7、收款人与收单行进行清算。,电子现金支付模式的优缺点,1、使用上与传统现金相似，比较方便和易于被接受； 2、不必每次都经过银行网络（即离线支付），成本低适合小额支付； 3、可以匿名使用，使用过程具有不可追踪性； 4、安全性较高。数字签名技术保证安全，防止伪造、抵赖。,1、属于虚拟支付层模式，真正的资金划拨还需要通过“实际支付过程”进行； 2、电子现金支付的匿名性及不可追踪性使得电子现金的持有者一旦丢失相关资料，将无法报失； 3、需要安装额外的软件，所以对于付款人来说初期设置比较复杂。,5. 小额付款系统,对于那种款项特别小的电子商务交易，需要一种非常经济、成本很低的电子支付系统策略。也称微支付。一般不采用较昂贵的数字加密技术。,6. 智能卡,类似信用卡，但卡上不是磁条而是芯片和小的存储器。芯片将用户的信息和电子货币存储起来，购买商品和服务。 1.类型：存储卡、加密存储卡、CPU卡（存储、运算、加密、储蓄、信用卡）、射频卡 2、应用范围：（）支付（银行、零售、交通） （）电子识别（保安通行证、医疗） （）数字存储3、优点： （）无须记住个人识别号码（账号、密码） （）有优良的保密性,降低了现金处理的支出及被欺诈的危险。 4、未来趋势: 生物鉴别技术,智能卡的工作过程,在适当的机器（pc机、付费电话、终端电话）上启动用户的浏览器。 通过安装在PC上的读卡机，用用户的智能卡登录到为用户服务的银行WEB站点上，智能卡会自动告知银行用户的账号、密码和一些加密信息。 完成以上操作后，用户就能下载现金到厂商账户上，或下载现金存入智能卡。 金融；移动电话和公用电话；身份识别卡；医疗保险领域；交通领域等。智能卡将会有更广阔的应用空间。 将由专用到通用。,7. 电子货币与犯罪问题,越来越多的非银行机构成为电子货币发行人。 给抢劫、绑架和洗钱带来了便利，容易为犯罪分子利用。 电子货币对银行的监管、货币的流通安全等提出了严峻的挑战。（Q币会引发通胀吗？） 现有的法律法规不能适应电子货币发展中的漏洞。 目前主要措施： 限制电子货币的发行人 建立一定的密钥托管机制,三 网络银行,网络银行在我国的发展,网络银行-