第九章 商业银行信用卡业务管理,第一节 信用卡业务及其种类,一、信用卡业务的含义 信用卡：是银行或其他财务机构向个人和单位发行一种特殊的信用凭证。凭此可在发卡机构特约商户购物和消费，向指定银行存取现金。 广义信用卡：能为持卡人提供信用证明，可凭此消费或享受特定服务的卡。包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡（ATM卡）、支票卡、赊账卡等。 狭义信用卡：国外指银行或其他财务机构发行的贷记卡，无须预先存款就可贷款消费，先消费后还款；国内指贷记卡及准贷记卡（先存款后消费，允许小额、善意透支）。,借记卡(Debit Card)是指先存款后消费(或取现)，没有透支功能的信用卡。其按功能不同，又可分为转帐卡(含储蓄卡)、专用卡及储值卡。是一种具有转账结算、存取现金、购物消费等功能的信用工具。 注：借记卡也就是我们日常用的银行卡，消费者可以用它去缴水、电、煤、电话等公用事业费。,准贷记卡(Quasi-credit card)是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。 注：准贷记卡是很具有中国特色的一种金融产品。用户在卡内存入的备用金不仅有利息，还可以在备用金不够的情况下进行透支消费。但是需要注意的是，和信用卡不同这种透支是没有免息期的。,注：国外信用卡就是贷记卡，由于在中国境内信用卡并没有普及，所以为了推广贷记卡市场便产生了准贷记卡，我们可以理解成：贷记卡=信用卡+准贷记卡。而信用卡和准贷记卡的区别就在于其不用事先存入保证金，可利用本身的信用额度消费并享有20天至50天左右的免息期。但需要注意的是，存入信用卡的资金没有利息。,起源,信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，推销商品，扩大营业额，有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，后来演变成为用塑料制成的卡片，作为客户购货消费的凭证，开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务，顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品，约期付款。这就是信用卡的雏形。,据说有一天，美国商人弗兰克麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，就餐后发现他的钱包忘记带在身边，因而深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来饭店结账。于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法。1950年春，麦克纳马拉与他的好友施奈德合作投资一万美元，在纽约创立了“大来俱乐部”（DinersClub），即大来信用卡公司的前身。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。这种无须银行办理的信用卡的性质仍属于商业信用卡。,1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。 1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列。到了二十世纪六十年代，银行信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，信用卡不仅在美国，而且在英国、日本、加拿大以及欧洲各国也盛行起来。从二十世纪七十年代开始，香港、台湾、新加坡、马来西亚等发展中国家和地区，也开始发行信用卡业务。,上海银行JCB信用卡 ：,卡种：银联+JCB （日财卡） 币种：人民币+美元 银行卡等级：金卡 消费验证方式：签名 年费：200.00元人民币 免年费规则：暂无,损坏换卡手续费：免费 超限费：超信用额度用卡,对超过信用额度 部分按年利率5.00%逐日计收 最低10.00元人民币/2.00美元 预借现金手续费：按提现金额的2.00%收取最低15.00元人民币,基本功能,1、三大基本功能：信用消费、预借现金、转帐算； 2、真正的信用卡：先消费，后还款； 3、消费透支可享受最短25天，最长56天的免息期； 4、上海银行200家网点遍布全市，还款便利；自动转账还款更加省心省力； 5、境外消费可用人民币购汇还款； 6、通过上海银行电话银行轻松办理多项业务； 7、在本行指定商户消费可享受分期付款优惠；,特色功能,一卡双币 全球通用 集人民币与美元于一体，手持申卡行天下 免息期长 免息期最短为25天、最长达56天 信用额度 充裕灵活 可申请最高达50000元人民币的信用额度；需紧急超额用款时还可临时提升信用额度 一张主卡 多张副卡 可为您的家人申请副卡，一张主卡可申请多张副卡,浦发银行Visa标准信用卡,Visa标准信用卡是由浦发银行和花旗银行联合发行的标准双币信用卡,享受多种优惠,更可免费办理照片卡。,特色功能 全天候24小时的一对一服务;获得高达750万元的航空意外保险;免费使用世界各地多家指定国际机场贵宾服务;白金秘书专线服务和全球众多顶级商户的贵宾礼遇、多项手续费减免,基本功能,人民币/美元双币结算 上海浦东发展银行信用卡是以人民币和美元分别结算的信用卡。当持卡人在中国境内使用本卡时，将以人民币结算；当持卡人在中国境外使用时，则将以美元结算，回国后，可以选择以美元或人民币交还境外消费金额。 全球通用 本卡不仅通用于超过全球2000万家的商户，更可让在全球超过84万台自动柜员机(ATM)提取现金。 境外消费 人民币还款 无须预先存入任何现金，即可在信用额度内签账消费、提取现金，体验轻松超前的消费方式。,基本功能,免息还款期 本卡在体验签账消费新生活的同时，更可享受消费免息还款期待遇。持本卡签账消费时（不包括提取现金），可享受从您交易当日起至到期还款日之间最长达50天的免息还款期。持卡人只需在到期还款日前还清对账单上的本期欠款余额，便无须为这些消费缴付利息。 最底还款额 本卡同时提供最低还款额待遇。最低还款额是每月需要交还的最低金额，持卡人可自由选择以该方式还款，在灵活处理自己的资金之余，更可减轻还款压力。(最低还款额还款待遇与免息还款期待遇不能同时享受),基本功能,循环信贷 消费或取现后，可用信用额度会相应减少，但还款后，信用额度又会相应恢复这就是循环信贷功能！您可按自己的需要和财务状况，自行决定消费及还款金额。轻松应对，更可免去很多反复申请小额贷款的手续。 提取现金 可用本卡在境内标有银联标志、境外标有VISA标志的自动柜员机(ATM)上，轻松提取不超过取现额度的现金，以解不时之需。(提取现金将不享有免息还款期和最低还款额待遇) 附属卡 可为家人申请附属卡。附属卡与主卡共享同一信用额度，同时附属卡的所有交易明细均统一列示在主卡的对账单上，使持卡人能及时掌握附属卡的使用情况。,增值服务,赠送航空意外保险 全球机场贵宾服务 国际组织优质服务 境外紧急救援服务 汽车现场紧急救援,二、信用卡的发展沿革 最早起源于1915年，美国，为商业信用卡。 1946年，第一张银行信用卡由美国富兰克林国民银行发行。 银行作为第三方发行信用卡，使得商业信用工具发展成银行信用形式，使得信用卡的使用范围、地域和信用能力极大增强。 信息技术的发展推动了信用卡发展，使得信用卡业务效率和准确性都大为提高；网络技术更拓展了信用卡的发展空间，信用卡越来越成为了电子货币的一种。,三、信用卡业务在我国的发展 1979年，国内银行开始代办国际主要信用卡的业务。 1985年，中国银行开始了信用卡的发行。 1989年，信用卡业务在我国给银行中全面推开。 2002年，中国银联股份有限公司成立，各行之间走向了业务互换和资源共享。 波士顿咨询公司数据显示，2011年中国信用卡贷款增长81%，达人民币8130亿元； 据中国银行业协会统计，2011年中国信用卡发卡数量增加了24%，达2.85亿张。,四、信用卡业务的种类,1、按发行机构划分：银行卡、非银行卡 2、按清偿方式划分：贷记卡、准贷记卡、借记卡 3、按发卡对象划分：个人卡、公司卡（商务卡） 4、按持卡人信用等级划分：普通卡、金卡、白金 卡、无限卡 5、按币种划分：人民币卡、外币卡、双币卡,四、信用卡业务的种类,6、按发卡机构与联合发卡的合作伙伴划分：与非盈利机构合作的认同卡、与盈利机构合作的联名卡 7、按同一账户中持卡人的主次划分：主卡、附属卡 8、按存储媒介划分：磁条卡、芯片卡、激光卡 9、按流通范围划分：国际卡、地区卡 10、按功能和用途划分：转账卡、专用卡、储值卡,第二节 信用卡业务中的关键要素,一、信用卡业务的功能 支付结算： 持卡人可使用信用卡在特约单位直接消费或享受服务，无须以现金或支票付款。 发卡银行通过内部结算网络分别与持卡人和特约商户进行资金结算，并从中获取商户回佣。 能加快货币流通速度，减少社会现金流通量，加强国家和监管机构的监管力度，方便持卡人和特约商户的购销活动。,一、信用卡业务的功能 转账结算： 可在银行或特约商户办理大额转账业务，通过银行的结算网络将资金从一个账户划转到另一个账户。 网络、电话、ATM、自动存款机 方便了持卡人还款和资金划转，加快了货币的流通,一、信用卡业务的功能 信用消费： 持卡人可在银行给予其的信用额度范围内进行消费，而不必事先在卡里存上相应的存款。 持卡人用信用额度消费后就形成了透支额，银行给予持卡人一定的期限内来完成还款，在此期限内享受免息还款待遇；若持卡人未按时还款，就形成逾期，银行开始收取高额的利息。 扩大了社会消费，刺激了消费需求，带动了经济增长,一、信用卡业务的功能 循环信贷 持卡人还款后信用额度得到恢复，又可以再次在其信用额度范围内进行消费，由此以往循环反复，使得信用卡可以长期成为持卡人的支付和消费信贷工具 它维系了银行和客户之间长期合作密不可分的关系 刺激了持卡人通过该功能不断进行消费，不断积累信用 促进了社会消费需求，又同时为建立诚信社会打下了基础,一、信用卡业务的功能 提取现金 由于信用卡网络毕竟没有覆盖世界所有角落和所有业务，在无法通过信用卡交易时，通过信用卡取现也是一种解决方法 持卡人可以在紧集情况下通过银行网络或ATM等设备在银行给予的额度内提取现金，以备急用。 透支取现不享受免息还款待遇，银行立即收取高额的利息 弥补了信用卡普及过程中的缺陷，为客户随时消费提供了便利，带着信用卡就等于带着银行出门,二、信用卡业务的运作,信用卡的业务流程中，包括用户申请、资格评分、信用卡刷卡、信用卡发卡、信用卡催收和信用卡促销等多个环节，其中部分环节已经开始进行外包，由专业机构来完成，形成信用卡市场的分工合作机制,申请,评分,制卡,催收,分析,客户服务,记账,授权,促销,信用卡是独立的金融产品，相比较其他的金融产品，信用卡的交易过程很有特色。 信用卡的交易过程涉及5方面的参与者：持卡人、发卡行、商家、收单行、交换和结算中心,商家,发卡行,持卡人,交换和结算中心,收单行,行用卡业务,结 算 中 心,发卡单位,代理/收单单位,持卡人,特约商户,请款,授权,授权清算,授权清算,持卡人 持卡人是由银行或发卡机构经过筛选，批准给予一定信贷额度的持卡消费者。持卡人可使用信用卡从商家购买物品或服务，或支取现金。 持卡人每月须交付由发卡行发来的账单。持卡人享有用卡的便利性以及即时信贷的优越性。,发卡行 持卡人的金融机构。 审核和批准持卡人并发卡，接收与支付来自中国银联、维萨或万事达的交易，对持卡人发放账单及收款。发卡行也可以将信息处理与付款服务承包给第三方来操作。,商家 接受信用卡的商户，它们可以是任何经销商品或服务的公司，只要它们满足中国银联的资格标准。,收单行 它们招揽、审核、接收商家进入银行卡计划。 接收商家的销售票据，提供商家信用卡的授权终端以及合同包括的支持服务，处理信用卡的交易。 收单行在处理信用卡交易时，要向商家收取一笔“商家折扣”。目前，许多金融机构既是发卡行，也是收单行。作为发卡行，它们维护与持卡行的关系；作为收单行，它们维护与商家的关系。,交换和结算中心 是服务于信用卡交易过程中资金清算与结算功能的金融机构，在国内中国银联承担着信用卡的清算和结算工作。,信用卡的交易过程 付账授权过程 清算结算过程,持卡人,特约商家,收单行,卡组织,发卡行,持卡人,清算,结算,三、现有信用卡业务