电子支付的三个趋势 电子支付的三个趋势 当业界都在为移动支付鼓与呼的时候， 它的发展还存在哪些亟待解决当业界都在为移动支付鼓与呼的时候， 它的发展还存在哪些亟待解决 的问题， 2013 年支付又将呈现哪些趋势？自 10 年前应需而生， 电子的问题， 2013 年支付又将呈现哪些趋势？自 10 年前应需而生， 电子 支付已逐渐成长为整个互联网最重要的基石之一。 支付最主要的作用支付已逐渐成长为整个互联网最重要的基石之一。 支付最主要的作用 在于保障了在线交易的成功，培养了用户、商户和银行的互联网使用在于保障了在线交易的成功，培养了用户、商户和银行的互联网使用 习惯， 乃至成为所有商业模式设计中必不可少的一个环节。 没有支付，习惯， 乃至成为所有商业模式设计中必不可少的一个环节。 没有支付， 就没有现在如此繁荣的互联网商业环境。然而，随着支付概念的日渐就没有现在如此繁荣的互联网商业环境。然而，随着支付概念的日渐 走红，伴随而来的问题也不少，有些甚. 走红，伴随而来的问题也不少，有些甚. 当业界都在为移动支付鼓与呼的时候，它的发展还存在哪些亟当业界都在为移动支付鼓与呼的时候，它的发展还存在哪些亟 待解决的问题，2013 年支付又将呈现哪些趋势？ 待解决的问题，2013 年支付又将呈现哪些趋势？ 自 10 年前应需而生， 电子支付已逐渐成长为整个互联网最重要自 10 年前应需而生， 电子支付已逐渐成长为整个互联网最重要 的基石之一。支付最主要的作用在于保障了在线交易的成功，培养的基石之一。支付最主要的作用在于保障了在线交易的成功，培养 了用户、商户和银行的互联网使用习惯，乃至成为所有商业模式设了用户、商户和银行的互联网使用习惯，乃至成为所有商业模式设 计中必不可少的一个环节。没有支付，就没有现在如此繁荣的互联计中必不可少的一个环节。没有支付，就没有现在如此繁荣的互联 网商业环境。 网商业环境。 然而，随着支付概念的日渐走红，伴随而来的问题也不少，有然而，随着支付概念的日渐走红，伴随而来的问题也不少，有 些甚至已经影响到根基：作为基础服务，支付的商业模式主要依靠些甚至已经影响到根基：作为基础服务，支付的商业模式主要依靠 规模化效应， 盈利状况一直不乐观， 近年来又涌进来这么多家公司，规模化效应， 盈利状况一直不乐观， 近年来又涌进来这么多家公司， 连基本的生存都成大难题了；而支付又是个与“资金”直接相关的高连基本的生存都成大难题了；而支付又是个与“资金”直接相关的高 风险领域，不由让人担心该行业的恶性竞争是否会波及到整个生态风险领域，不由让人担心该行业的恶性竞争是否会波及到整个生态 环境的安危。 环境的安危。 问题多了，说明支付的发展已经触摸到了商业本质。当互联网问题多了，说明支付的发展已经触摸到了商业本质。当互联网 圈都在为移动支付鼓与呼的时候，支付行业内外的一些机构已经在圈都在为移动支付鼓与呼的时候，支付行业内外的一些机构已经在 着手优化和改善这些问题，那么新的一年里，电子支付的发展又将着手优化和改善这些问题，那么新的一年里，电子支付的发展又将 呈现哪些值得关注的趋势呢？ 呈现哪些值得关注的趋势呢？ 支付宝模式的尴尬 支付宝模式的尴尬 众多同质化支付公司的出现加剧了恶性的价格竞争，但客观上众多同质化支付公司的出现加剧了恶性的价格竞争，但客观上 也促进了支付服务的标准化， 使提供支付技术和商务门槛大大降低。也促进了支付服务的标准化， 使提供支付技术和商务门槛大大降低。 应该说，当前的电子支付已经满足了互联网（包括移动互联网）最应该说，当前的电子支付已经满足了互联网（包括移动互联网）最 基本的需求，不再成为发展的主要瓶颈。 基本的需求，不再成为发展的主要瓶颈。 然而，这对于“支付工具”而言却意味着自身将会被边缘化。供过然而，这对于“支付工具”而言却意味着自身将会被边缘化。供过 于求的状况已经成为现实，虽然支付服务的优劣好坏还有一定的区于求的状况已经成为现实，虽然支付服务的优劣好坏还有一定的区 分，但是价格恶战却在逐渐消除这种差异。在银行电子通道、行业分，但是价格恶战却在逐渐消除这种差异。在银行电子通道、行业 监管方式没有发生重大改革的情况下，支付公司路在何方？ 监管方式没有发生重大改革的情况下，支付公司路在何方？ 以支付宝为例，其行业地位早已毋庸置疑。但是除了被淘宝和以支付宝为例，其行业地位早已毋庸置疑。但是除了被淘宝和 外部商户“调用”这样典型的被动模式以外，支付宝却与用户基本没外部商户“调用”这样典型的被动模式以外，支付宝却与用户基本没 有什么主动式的交集。 这样下去， 支付宝收银台的作用仍然很显著，有什么主动式的交集。 这样下去， 支付宝收银台的作用仍然很显著， 支付宝公司的商业价值却终究有限。其与银联电子、快钱易宝、超支付宝公司的商业价值却终究有限。其与银联电子、快钱易宝、超 级网银有何本质差异呢？京东商城弃用支付宝的情况会否在其他大级网银有何本质差异呢？京东商城弃用支付宝的情况会否在其他大 电商门户上重演？如果此类情况大面积发生，支付宝公司仍有必要电商门户上重演？如果此类情况大面积发生，支付宝公司仍有必要 存在么？ 存在么？ 支付宝其实早已在尝试改变这一尴尬处境，在自己独立的门户支付宝其实早已在尝试改变这一尴尬处境，在自己独立的门户 上引入了很多“应用”，如彩票、水电煤民生缴费、信用卡还款等，上引入了很多“应用”，如彩票、水电煤民生缴费、信用卡还款等， 但终究效果有限这种周期性商品并不能产生足够的用户黏性和但终究效果有限这种周期性商品并不能产生足够的用户黏性和 商业回报。更严重的，这也带来支付宝定位的尴尬：这些服务放在商业回报。更严重的，这也带来支付宝定位的尴尬：这些服务放在 淘宝上不是更好么？支付宝等支付公司究竟是电商的朋友，还是潜淘宝上不是更好么？支付宝等支付公司究竟是电商的朋友，还是潜 在对手？移动互联网的普及使这个隐隐的矛盾愈发凸显。 在对手？移动互联网的普及使这个隐隐的矛盾愈发凸显。 支付公司靠什么来抢占智能机用户的主屏或次屏？不仅是纯粹支付公司靠什么来抢占智能机用户的主屏或次屏？不仅是纯粹 的第三方支付公司需要考虑这个问题，有着“主业”大树作为依靠的的第三方支付公司需要考虑这个问题，有着“主业”大树作为依靠的 集团级支付公司也同样尴尬。那些本来就不太畅销的“民生缴费”类集团级支付公司也同样尴尬。那些本来就不太畅销的“民生缴费”类 业务是否要让渡给主业以增加 APP 的竞争力？支付公司需要现在业务是否要让渡给主业以增加 APP 的竞争力？支付公司需要现在 就花力气做个没人搭理的、只能“查询账户余额和历史交易”的支付就花力气做个没人搭理的、只能“查询账户余额和历史交易”的支付 APP 么？ APP 么？ 从另一个视角来看，移动互联网把众多支付公司拉回到了同一从另一个视角来看，移动互联网把众多支付公司拉回到了同一 起跑线，某种意义上又变成一种难得的机遇了：以前探索支付应用起跑线，某种意义上又变成一种难得的机遇了：以前探索支付应用 可算是大公司自发性的尝试，现在则成了所有支付公司在移动互联可算是大公司自发性的尝试，现在则成了所有支付公司在移动互联 环境下一种势在必行的转型了。整个行业都在寻找最合适的方向，环境下一种势在必行的转型了。整个行业都在寻找最合适的方向， 移动支付、O2O 支付正是这种背景下所诞生的大热门概念，而我们移动支付、O2O 支付正是这种背景下所诞生的大热门概念，而我们 则要进一步挖掘出响应这种需求的最迫切的应用，我想最直接的莫则要进一步挖掘出响应这种需求的最迫切的应用，我想最直接的莫 过于“移动金融应用”了。 过于“移动金融应用”了。 移动金融应用萌生 移动金融应用萌生 当前支付业界两种典型的移动客户端都存在或多多少的职能错当前支付业界两种典型的移动客户端都存在或多多少的职能错 位。第三方支付公司天然拥有着互联网基因和多银行通道，却把力位。第三方支付公司天然拥有着互联网基因和多银行通道，却把力 气花在销售“民生缴费、彩票点卡”等自身并不拥有、也无力深耕细气花在销售“民生缴费、彩票点卡”等自身并不拥有、也无力深耕细 作的商品上 （实际上这些更适合追求政绩的国有公司们去扛大旗） ；作的商品上 （实际上这些更适合追求政绩的国有公司们去扛大旗） ； 手机银行则拥有着吸引人的金融产品和银行卡服务，却受限于自身手机银行则拥有着吸引人的金融产品和银行卡服务，却受限于自身 客户群太窄、经营思路较狭隘，有着天生的发展天花板，而且在银客户群太窄、经营思路较狭隘，有着天生的发展天花板，而且在银 行内部始终作为成本中心或技术部门，很难争取到足够的资源发展行内部始终作为成本中心或技术部门，很难争取到足够的资源发展 壮大。 壮大。 上述两者的有机融合， 就是“以用户账户为中心”的移动金融应用上述两者的有机融合， 就是“以用户账户为中心”的移动金融应用 的雏形：为用户打造贴身的“自助金融管家”，整合各家银行（或其的雏形：为用户打造贴身的“自助金融管家”，整合各家银行（或其 他账户发行方）分散的流量和产品，提高银行卡的活跃度，帮助真他账户发行方）分散的流量和产品，提高银行卡的活跃度，帮助真 正的 B2C 电商做好流量引导。 这是用户、 银行、 商户都需要的服务。正的 B2C 电商做好流量引导。 这是用户、 银行、 商户都需要的服务。 例如，“任意银行卡间的转账”、“银行卡营销活动指引”、“收支记账”例如，“任意银行卡间的转账”、“银行卡营销活动指引”、“收支记账” 等基础的产品包装优化后，就足以使三方共同受益。 等基础的产品包装优化后，就足以使三方共同受益。 已经有先行者在尝试：51 银行卡管家、卡牛等第三方应用，银已经有先行者在尝试：51 银行卡管家、卡牛等第三方应用，银 联手机支付查余额、手机银行超级转账等金融系客户端，以及刚刚联手机支付查余额、手机银行超级转账等金融系客户端，以及刚刚 公测的“支付宝卡宝”等，都或多或少地意识到了这方面的巨大潜力。公测的“支付宝卡宝”等，都或多或少地意识到了这方面的巨大潜力。 然而这还远远不够。我们期待着一个更纯粹更坚决的移动金融应用然而这还远远不够。我们期待着一个更纯粹更坚决的移动金融应用 的出现，可能是一家金融系的第三方支付公司，也可能是个有一定的出现，可能是一家金融系的第三方支付公司，也可能是个有一定 行业地位的“众包”型的支付服务提供商。无论如何，这将是一家伟行业地位的“众包”型的支付服务提供商。无论如何，这将是一家伟 大的移动互联网公司的雏形。 大的移动互联网公司的雏形。 需要进一步阐释一下， 移动金融应用看似以“移动客户端”为载体，需要进一步阐释一下， 移动金融应用看似以“移动客户端”为载体， 却不是只做远程支付。通过 NFC、二维码、智能机配件以及与移动却不是只做远程支付。通过 NFC、二维码、智能机配件以及与移动 运营商的 SIM 卡结合，同样可在近场支付领域发挥奇效。这也是在运营商的 SIM 卡结合，同样可在近场支付领域发挥奇效。这也是在 银行磁条卡向芯片卡迁移的大背景下，广大中小银行在发卡领域赶银行磁条卡向芯片卡迁移的大背景下，广大中小银行在发卡领域赶 超传统大银行的契机之一。 超传统大银行的契机之一。 当然，向移动金融应用转型，意味着支付服务从幕后逐渐走到当然，向移动金融应用转型，意味着支付服务从幕后逐渐走到 台前，不再只是商户与银行之间的临时桥梁，而是真正有了自己的台前，不再只是商户与银行之间的临时桥梁，而是真正有了自己的 商业使命，成为金融与互联网协同发展的纽带。 商业使命，成为金融与互联网协同发展的纽带。 银行势力的崛起 银行势力的崛起 比尔盖茨曾断言“传统银行将成为 21 世纪行将灭绝的恐龙”，该比尔盖茨曾断言“传统银行将成为 21 世纪行将灭绝的恐龙”，该 结论未免有些夸张，至少在国内是不现实的。但银行的电子化能力结论未免有些夸张，至少在国内是不现实的。但银行的电子化能力