学习任务三 汽车保险承保实务,学习任务三 汽车保险承保实务,【学习目标】 了解承保的流程：展业、投保、核保、签单、批改、续保等环节；了解展业工作；熟悉投保单的填写，知晓投保的必要性、方式及注意事项；重点掌握核保的原则、机构设置模式、核保人员管理、核保模式；熟悉批改业务；理解续保意义。 【重点难点】 1.熟悉投保相关事项。 2.掌握核保内容。 3.续保意义,学习目录,单元1 承保流程 1.承保流程 2.保险展业 3.投保业务 4.核保业务 5.签发单证,单元2 投保实务 1.客户投保动机 2.投保注意事项 3.汽车保险投保单填写,王教授最近有点烦，因为他的车险今年11月初已到期，由于他的车上个年度出了6次险，A保险公司嫌他出险次数太多，理赔额高于了保费，已对其明确表示只可以承保他的交强险和商业三者险，其他商业车险不能给他续保了。 对于A保险公司的答复，王教授也没表现出太多的愤怒，按照往年惯例，这家不保完全可以去另外一家投保的，不怕买不到车险。于是他来到了B保险公司，该公司工作人员要求王教授提供上一年的旧保单，以便查上一年的出险情况，查询的结果是，王教授被告知：“您的车辆上一年出了6次险，已经超出本公司承保规定，因此不能接受您投保商业险的请求。”,车险一直没着落，这可急坏了王教授，又询问了其他几家保险公司，答复都相似，看来自己的车注定要成为没有保险公司承保的“流浪车”了。 之后，王教授对赵教授说了自己的遭遇，赵教授也很感叹：他的车险合同也马上就到期了，他咨询保险公司续保问题时，被告知他的车属于保险公司核保政策里规定的进口老旧车型，也不能予以承保。二人同病相怜，抱怨保险公司这种规避风险的方法有点太不厚道了。 以上两位教授被拒保到底是怎么回事呢？保险公司违规了吗？,承保：实质上是保险双方订立合同的过程。 从事展业的人员向客户宣传保险产品，帮助客户分析风险种类及相应管理方法，并制定出完善的保险方案；而客户根据自身情况以及展业人员的介绍，产生购买保险的愿望，并填写投保单；然后，保险人审查投保单，向投保人询问有关保险标的和被保险人的各种情况，从而决定是否接受投保。如果保险人接受投保，则收取保险费、出具保险单和保险证，保险合同即告成立，并按约定时间生效。,承保流程：,展业,投保,核保,缮制及签单,批改,续保,二、保险展业 保险展业是保险人向客户宣传保险、介绍保险产品的过程，是保险经营的第一步。展业工作做得如何，直接影响保险产品的销售量，直接影响用于事故补偿的保险基金积累的多少，因此，各家保险公司都非常重视展业工作，不断提高展业人员的业务素质，利用代理人、经纪人拓宽服务网络，同时注重加强保险的宣传。,展业人员应具备的业务能力 掌握保险基本原理、运行原则、保险合同等基础知识 掌握条款、费率规章、承保规定、理赔流程等 掌握本地区车险市场动态和竞争对手的业务重点、展业手段 熟悉机动车辆使用的常见风险及管理方法 熟悉本地区汽车保有量、增长量、各类车型所占比例、以往保险情况、事故次数、出险赔付等 熟悉客户需求，尤其是大客户，以便做好公关工作 了解交通管理、交通事故处理的相关法律法规 了解汽车保险的相关法律法规 了解机动车辆管理的相关法律法规，如汽车报废标准等,保险宣传可从多种角度展开，比如可通过电视、电影、广播、报纸、网络、杂志、电话等多种媒体，可利用广告、新闻、保险知识讲座、大型事件理赔处理、发放宣传资料等多种方式，还可采用召开座谈会、开展公益活动、开展保险咨询活动等多个场合展开宣传。 宣传内容主要是本公司机构网络、偿付能力、服务优势、保险产品的保险责任、责任免除、投保人义务、保险人义务及承保和理赔手续等。,三、投保业务 客户在使用汽车的过程中，面临多种风险，为规避风险，保障自身利益，客户一般会积极主动的了解汽车保险，并付诸购买行动。 投保是投保人向保险人表达购买汽车保险意愿的行为，具体表现为对汽车保险条款的认真阅读和投保单的如实填写。,四、核保业务 保险核保是保险人对每笔业务的风险进行辨认、评估、定价，并确认保单条件，以选择优质业务进行承保的一种行为。所以，核保对于控制经营风险，确保保险业务的健康发展有十分重要的作用，它是保险承保过程中的重要环节之一。 核保完毕后，核保人在投保单上签署意见，将投保单、核保意见一并转业务内勤据以缮制保险单证。对超出本级核保权限的，应报上级公司核保。,1.核保机构设置模式 （1）分级设置模式。 根据内部机构设置情况、人员配备情况、开展业务需要、业务技术要求等设立数级核保组织。比如人保公司在各省分公司内设立三级核保组织，即省分公司、地市分公司（营业部）、县支公司（营业部）。这是我国普遍采用的一种模式。 （2）核保中心模式。 即在一定的区域范围内设立一个核保中心，通过网络技术，对所辖的业务实行远程核保。其优点在于：所有经营机构均可得到核保中心的技术支持，最大限度地实现技术和优势共享；同时，核保中心可对各机构的经营行为进行有效控制和管理。,2核保人员的等级和权限 目前一般分三个等级，根据核保人员的不同等级，授予不同的权限。 一级核保人主要负责审核特殊风险业务，包括高价值车辆的核保、特殊车型业务的核保、车队业务的核保，以及下级核保人员无力核保的业务。 二级核保人主要负责审核非标准业务，即在核保手册中没有明确指示核保条件的业务，如保险金额、赔偿限额、免赔额等有特殊要求的业务。 三级核保人主要负责对常规业务的核保，即按照核保手册的有关规定对投保单的各个要素进行形式上的审核，亦称投保单核保。,3.核保手册 核保手册，即核保指南，是将公司对于机动车辆保险核保工作的原则、方针和政策，机动车辆保险业务中涉及的条款、费率以及相关的规定，核保工作中的程序和权限规定，可能遇到的各种问题及其处理的方法，用书面文件的方式予以明确。 核保手册是核保工作的主要依据。通过核保手册，核保人员能按统一标准和程序进行核保，可实现核保工作的标准化、规范化和程序化。,4.核保的主要内容,核保内容 审核投保单是否按规定内容与要求填写，有无错漏 审核保险价值与保险金额是否合理。 审核业务人员或代理人是否验证和查验车辆，是否按要求向投保人履行了告知义务，对特别约定的事项是否在特约栏内注明 审核费率标准和计收保费是否正确 对于高保额和投保盗抢险的车辆，审核有关证件，查验实际情况是否与投保单的填写一致，是否按规定拓印牌照存档 对高发事故和风险集中的投保单位，提出限制性承保条件 对费率表中没有列明的车辆，视风险情况提出厘订费率的意见 审核其他相关情况,一、核保运作基本流程 图为某保险 公司的推荐 核保运作流程。,4.3.3 核保的运作,五、签发单证 1.打印单证 核保通过后，系统按预先设置的编制规则生成保险单号码。交强险和商业险必须分别出具保险单、保险标志、保险卡、发票。 商业险：用现行印制的商业险单证打印保单、发票和保险卡。盖章后清分，保单业务联与发票业务联、投保单、投保资料一并装订归档，保单财务联与发票财务联交财务留存，保单正本与发票正本、保险卡一并交投保人。,交强险：使用保监会监制的保险单、保险标志进行打印。盖章后清分，保单业务联与发票业务联、投保单、投保资料、机动车交通事故强制责任保险费率浮动告知单一并装订归档，保单财务联与发票财务联交财务留存，保单正本与发票正本、保险标志一并交投保人保存，保单公安交管留存联交由投保人在公安交管部门进行登记、检验等时交公安交管部门留存。,2.交强险单证 交强险单证由保监会监制，全国统一式样。交强险单证分为交强险保险单、定额保险单和批单三个类别。除摩托车和农用拖拉机可使用定额保险单外，其他投保车辆必须使用交强险保险单。交强险保险单、定额保险单均由正本和副本组成。正本由投保人或被保险人留存，副本包括业务留存联、财务留存联和公安交管部门留存联。,3.交强险标志 交强险标志是指根据法律、法规规定，由保险公司向投保人核发、证明其已经投保的标志。由保监会监制，全国统一式样。交强险标志分内置型和便携型两种。具有前挡风玻璃的投保车辆应使用内置型；不具有前挡风玻璃的投保车辆应使用便携型。,4商业险保险单 保险单是被保险人向保险人索赔保险事故损失的法律凭证，被保险人应妥善保存。商业险保险单由正本和副本组成。正本由投保人或被保险人留存；副本应包括业务留存联和财务留存联。所以，商业险保单与交强险保险单相比，缺少公安交管部门留存联，其余相同。,5保险卡 保险卡是投保人购买汽车保险的凭证，内容简单，便于随车携带，以方便车辆出险后被保险人能及时向保险公司报案。表3-4所示财产保险股份有限公司机动车保险卡。 表3-4 财产保险股份有限公司机动车保险卡,六、批改 在保险单证签发后，对保险合同内容进行修改、补充或增删所进行的一系列作业称为批改，经批改所签发的一种书面证明称为批单。 对保险合同的任何修改均应使用批改形式完成。 保单批改的内容主要包括：被保险人信息更改、车主信息更改、投保车辆信息更改、增加特别约定、变更约定驾驶人员、保险期限更改、险种增加或减少、车辆使用性质更改、车辆种类更改、保险金额（限额）增加或减少、行驶区域变更、免赔额变更、保险车辆危险程度增加或减少，等等。,七、续保 保险合同到期后，其效力会自然终止，被保险人利益将不再享受保险保障。为避免合同因到期而效力丧失，投保人一般会采取续保行为。 续保是指在原有的保险合同即将期满时，投保人向保险人提出继续投保的申请，保险人根据投保人的实际情况，对原有合同条件稍加修改而继续签约承保的行为。 续保是一项保险合同双方“双赢”的活动。,学习单元2 投保实务,赵先生，35岁，驾龄2年，花10万元新购了一辆标致307自用，该车配置较高，平时一般停放在露天停车位。自己喜欢经常驾车出游，过去曾经有过两次追尾事故的记录。赵先生的妻子也需要经常使用该车，驾龄一年，无不良驾驶记录。赵先生想为自己的爱车购买保险，但却不知道应如何购买？有哪些注意事项？需经过哪几个步骤？可获得哪些保险单证？,一、客户投保动机 我国当前的汽车保险产品分两类：交强险和商业险。 1.交强险必须投保 我国于2006年7月1日开始施行交强险。如果机动车所有人、管理人未按照道路交通安全法、机动车交通事故责任强制保险条例等法律规定投保交强险，则公安机关交通管理部门可以扣留在道路上行驶的机动车，并通知机动车所有人、管理人依照规定投保，同时处以依照规定投保最低责任限额应缴纳保费的2倍罚款。,2.商业险应量力而行 交强险的保障总额为12.2万元，其中，死亡伤残赔偿限额11万元；医疗费用赔偿限额1万元；财产损失赔偿限额0.2万元。交强险只是体现了对第三者损害的基本保障，许多情况下不能完全补偿第三者的损失。 车辆所有者或使用者除面临第三者赔偿的风险，还面临车辆自身因交通事故、火灾、水灾、盗窃、雹灾、泥石流等意外事故遭受损失的风险，车上人员、车上货物等同样也面临多种风险，这些都需要车辆所有者或使用者进行风险转嫁。,二、投保注意事项 1.投保前 了解保险公司财务状况。 了解保险条款准确含义。 比较保险公司服务。 比较保险产品内容。 比较并选择投保方式,2.投保时 投保时应如实告知。 应及时交纳保险费，以保障自身权益。 不重复投保。 不超额投保。 3.投保后 了解保险责任开始时间。 注意对保险车辆的安全维护。 对保险公司服务不满意的，投保人具有随时退保的权利。,三、汽车保险投保单填写 1.投保单 投保单是保险合同组成部分之一，投保人必须如实填写 2.投保单填写 （1）投保人与被保险人的信息 （2）投保车辆信息 （3）驾驶员信息 （4）保险期间 （5）投保险种信息 （6）特别约定 （7）争议解决方式选择 （8）投保人声明 （9）标的初审,谢 谢,