第五章 电子支付,5.1 网上银行 5.2 电子支付系统 5.3 电子商务安全,5.1 网上银行,一、网上银行的基本概念 1、网上银行的定义 网上银行又称在线银行，利用Internet、Intranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。 2、网上银行的存在形式 （1）完全建立在互联网上的电子银行(美国第一虚拟银行）SFNB （2）原有的银行建立一个独立的机构经营网上业务。 （3）现有银行业务扩展到互联网上，建立一个不独立的网上机构。,二、网上银行的特点 1.“3”服务 全天候 在任意地方获得 多种方式提供 2.以人为本的服务 3.经营服务成本降低 4、实现电子化、无纸操作 5、运行简单，有利于银行拓展业务,三、网上银行的服务内容及功能,（一）网上银行的服务内容 第一类服务：个人服务（对私服务） 第二类服务：公司业务（对公业务） 第三类服务：信息服务,第五章 网上支付与安全交易,（二）网上银行的功能 1、帐户管理 注册帐户管理、帐户信息查询、电子工资单、个人对帐单 2、投资理财 基金投资、网上保险、网上贷款 3、转帐汇款 跨行汇款、境内汇款、注册帐户转帐 4、缴费支付 代缴学费、委托代扣、自助缴费、网上商城,图10-12 网上银行的基本流程,网上银行的基本流程如图所示。,支付网关,支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作的将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备；或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。 银行使用支付网关可以实现以下功能： （1）金融系统与外部网络间的通信； （2）金融机构信息格式与外部信息格式转换； （3）分隔金融系统与外部网络间的信息保证敏感信息安全； （4）适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金等电子支付手段；,四、网上银行的发展模式,1. 大银行的网上银行发展模式 （1）收购现有的纯网络银行作为自己的分支 （2）成立与发展自己的网上银行 2. 社区银行的网上银行发展模式 纯网上银行发展模式 （1）全方位发展模式 （2）特色化发展模式,五、我国网上银行业务面临的问题及对策,（一）我国网上银行业务面临的问题 1. 缺乏相关法律法规的支持 2. 人们社会意识接受程度及目标客户群体受限 3. 技术较为先进，但是安全防范能力不强 4. 信用体系存在瓶颈制约 5. 各家银行之间缺乏相互合作 6. 缺乏业务创新的能力，未能通过该渠道去引领业务创新,（二）我国网上银行业务的发展对策 1从宏观上多方协同，营造良好的发展环境 （1）大力推进信息化、网络化建设 （2）结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社会信用体系 （3）建立和规范安全认证体系 （4）建立统一的支付网络体系，解决跨行结算体系 （5）建立健全自身的网络安全系统,（三）、 我国网上银行的建设与发展,1997年，招商银行推出自己的主页及网上转帐业务。在此基础上，又推出“一网通”网上业务，包括企业银行 、个人银行和网上支付三种服务。 1998年，中国银行和世纪互联有限公司首次通过因特网进行了资金转移，开创了中国网上支付的先河。 最近几年，我国网上银行业务量迅速增加。 2002年9月，中国工商银行网站被英国银行家杂志评为2002年度全球最佳银行网站。 2007年被评为“第八届中国优秀财经证券网站”评选（2007年）,5.2 电子支付系统,严格来说,电子支付是一种业务过程,而不是一种技术.但是,在进行电子支付活动的过程中,涉及到很多技术问题. 一、传统的支付方式 1、现金 现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。 现金交易中，买卖双方处于同一位置，且交易匿名进行，卖方不用了解买方身份，交易程序“一手交钱，一手交货。” 现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通过现金来完成的。 现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不便性以及由此产生的不安全性。,图4-2 现金交易流程图,现金交易流程如图4-2所示。,2、 票据,票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。 狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。 （1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票。 （2）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。 （3）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。,在商业交易中，以票据的转移，代替实际的金钱的转移，可以大大减少交易风险，比较适用于异地资金转移。 图4-3是以支票为例说明的票据支付交易流程。,图4-3 支票交易流程图,二、电子支付系统,1、电子支付概念 2、电子支付的特征 3、电子支付方式,1、 电子支付概念 电子支付是电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段进行的货币支付或资金流转。它是支付命令发送方把放于商业银行的资金，通过一条线路划入收益方开户银行，以支付给收益方的一系列转移过程。,2、电子支付的特征： （1）采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。 （2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中。 （3）电子支付使用的是最先进的通信手段。 （4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 目前，电子支付仍存在一些缺陷： （1）安全问题； （2）支付的条件问题。,3、 电子支付的工具,电子支付的方式可分为三大类： （1）电子货币类，如电子现金、电子钱包等。 （2）电子信用卡类，如智能卡、借记卡、电话卡等。 （3）电子支票类，如电子支票、电子汇款、电子划款等。,三、电子货币,1、电子货币的概念: 以金融电子化网络为基础,以商用电子化机具和各类交易卡为媒介,以电子计算机技术和通信技术为手段,以电子数据形式存储在银行的计算机系统中,并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币. 本质:一种以电子脉冲代替纸张进行资金传输和存储的信用货币.,2、电子货币的发行 （1）无中介,（2）有中介机构介入,Y,4,3、 电子货币的分类,按支付方式分: （1）储值卡型：某一行业或公司发行的可代替现金用的IC卡或磁卡。 （2）信用卡：银行或专门的发行公司发行给消费者使用的一种信用卡，是一种把支付和信贷两项银行基本功能融为一体的业务。 （3）存款利用型：其主要特点是通过计算机通信网络安全移动存款以完成结算。 （4）现金模拟型,3、电子货币的分类（二）,储值卡型电子货币的特点： 消费者必须用现金购买相同价值的卡，凭卡消费； 不计名、不挂失； 面值较小，一般为20元、50元、100元等； 大多为IC卡；,第五章 网上支付与安全交易,神州行充值卡实行双向计费政策，通话时，系统将会随时计算卡内余额，当余额小于10元或仅够通话60秒时，会以提示音提醒。当卡内余额为0时，通话会被自动切断。请及时用充值卡充值。,3、电子货币的分类（二）,信用卡应用型电子货币 信用卡的概念 ：信用卡是银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行基本功能融为一体的业务。 最早诞生于美国，1985年3月1日，中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡。 1）信用卡的基本功能 ID功能 结算功能 信息记录功能 2）信用卡的附加服务功能 3）应用特性,第五章 网上支付与安全交易,信用卡,图4-3是信用卡支付交易流程。,图4-3 信用卡交易流程图,电子货币的分类,存款利用型电子货币 特点：通过计算机通信网络安全移动存款支付以完成结算 。 有现金结算和移动存款的结算两种结算方法。,电子货币的分类,现金模拟型电子货币 现金支付的特点 电子现金的实现 e现金的实现手段 Mondex的实现手段,第五章 网上支付与安全交易,电子现金简介 1、电子现金的概念 电子现金（E-cash）是现实货币的电子或数字模拟，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过序列数来表示现实中各种金额的币值。 2、电子现金类型 目前，电子现金有2种典型的类型： E现金是“网络型电子货币”的代表，其特点是电子货币本身保存在微机的硬盘中，微机在与之连接的网络中使用电子货币。 Mondex是“IC卡型电子货币”的代表，本身保存在IC卡的存储器内。,4、电子现金,3、电子现金的特点 独立性 不依赖于特定的计算机系统 安全性 能防止商务中的任意一方更改或非法使用电子现金。 不可多次使用 使用电子现金只能使用一次 匿名性 使用电子现金的行为不可追踪 可迁移性 电子现金能迁移给别的用户 可分性 电子现金可用于若干个货币单位。,电子现金存在的问题,1、目前使用量小 2、存在货币兑换问题，电子货币是以实物货币为基础的二次货币。 3、匿名性局限 银行每签署一笔电子现金时便记录其序列号。 4、安全性局限 电子现金的安全存储和网上可靠传输。,4、电子现金的支付过程 用户在电子现金发行银行开立帐号，通过在线或前往银行柜台向账户存入现金，购买电子现金 电子现金软件将现金被分成若干成包的“硬币”，产生随机号码。随机号码加银行电子签字形成数字代币（电子现金）。 用户通过电子现金软件从电子现金发行银行取出一定数量电子现金（数字代币）存在硬盘上。 用户在同意接受电子现金的商家购物，使用电子现金支付所费用。即将数字代币的号码告诉商家。 接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算，电子现金银行将用户购买商品的钱支付给商家。,电子现金的支付过程可用图4-4表示。,图4-4 电子现金支付模式,5、电子钱包 电子钱包是一种客户端的小数据库，用于存放电子现金和电子信用卡，包含诸如信用卡账号、数字签字以及身份验证等信息。 使用电于钱包购物，需在电子钱包服务系统中运行。电子商务服务系统中设有： 电子钱包管理器：电子现金和电子钱包的功能管理模块。顾客可用它来改变保密口令或保密方式；查看自己银行帐号上的收付往来的电子货币帐目、清单和数据。 电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己的购买，可把查询结果打印出来。,电子现金的安全防范措施,“盲签名”的密码技术 电子现金的序列号 电子现金支付时的处理过程 电子现金的流通次数,第五章 网上支付与安全交易,电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一帐户的电子付款形式。 电子支票的出现对电子商务发展起了巨大的作用,为交易金融较大的B2B电子商务方式提供了实质性的支持,主要用于企业的转账支付.,电子支票（Electronic Check ，e-check）,电子借记支票的流转程序： （1）出票人和持票人达成购销协议并选择用电子支票支付。 （2）出票人通过网络向持票人发出电子支票。 （3）持票人将电子支票寄送持票人开户银行索付。 （4）持票人开户银行通过票据清算中心将电子支票寄送出票人开户银行。 （5）出票人开户银行通过票据清算中心将资金划转持票人开户银行。,图4-5是电子借记支票的流转程序。,图4-5 电子借记支票流转程序,四、第三方支付中心,“第三方支付”是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买方收到货物，并检验商品进行确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户上。,第三方支付中介,1、支付宝