6.1储蓄存款和商业银行,1.含义 储蓄存款，是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。,考点一、储蓄存款,2、储蓄机构： 商业银行、信用合作社、邮政企业。我国的储蓄机构主要是商业银行。,3、目的： 直接目的是获得利息收益,4、储蓄存款的分类： 我国的储蓄存款主要有活期储蓄和定期储蓄,设问：储蓄存款比较安全，风险较低，但也存在一定风险。可能存在有什么风险？,例：2009年16月份，我国居民户存款余额平均增速在29.66%左右。在活期储蓄与国债这两种投资对象之间，某投资者如果选择活期储蓄，那么，他看中的是活期储蓄的 A.流动性强B.风险小 C.收益率高 D.信用度高,（2011高考上海单科政治卷14）下图是商业银行作为信用中介进行存贷款业务活动的流程。选择适当的选项完成该图。,A存款贷款还款还贷B存款贷款还贷还款 C贷款存款还款还贷D贷款存款还贷还款,B,A,1、利息 (1)含义：存款利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。 (2)存款利息的多少取决于本金、存期和利息率水平三个因素。 （3）存款利息的计算公式：存款利息本金利息率存款期限,考点二、利息及其计算,(2010广东卷)20052009年，广东居民人民币储蓄存款余额从19051亿元增至31346亿元，其间伴随如下变化： 利息税税率上升利息率上升居民收入上升消费上升储蓄机构增加 其中导致储蓄增长的原因是() A B C D,C,2、利率 （1）含义：利率，是利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比率。 （2）利率有三种表示方法：年利率、月利率和日利率。它们的关系为：年利率月利率12（月）日利率360（天）。 （3）注意事项： 我国利率是由中国人民银行（总行）拟定，经国务院批准后公布。 贷款利率总是高于存款利率，银行利润=贷款利息-存款利息-银行各项支出。 名义利率和实际利率 第一，实际利率=名义利率-通货膨胀率（通货膨胀率也叫物价涨幅，可能为正，可能为负） 第二，通货膨胀下，名义利率大于实际利率，即使加息，虽然利息收入增加，但实际收益不一定增加；通货紧缩则反之。,例题：某年上半年定期存款利率是3.78%（整存整取），同期居民消费价格指数（CPI）同比上涨7.9%。小张年初存入了1万元半年定期存款，到期时（ ） A.小张的货币购买能力上升 B.小张的货币购买能力下降 C.小张的货币购买能力没有变化 D.CPI变化对小张没有任何影响,B,(2011高考海南卷2）2011年第一季度我国一年期定期存款利率为3，而消费价格指数为5，同期居民储蓄仍然大幅增长。对居民储蓄大幅增长的合理解释是 人们要应对未来住房、养老等支出 居民的消费趋于饱和 储蓄对利率的变化有弹性 股票、债券等有价证券投资风险大 A B C D,B,例： 农民工小张返乡创业获得当地银行40万元贷款支持，贷款期限2年，贷款年利率5%。如果按复利计算，贷款期满时小张须支付的贷款利息为 A 2万元 B 4万元 C 4.1万元 D 4.2万元,C,利率是调节经济的重要手段。利率的变动对经济发展的影响主要表现在： 1.存款利率变动的影响。 通常利率 会吸引储蓄，使流通中货币量 ，从而生活消费 ；利率 会使储蓄下降，流通中货币量 ，从而使生活消费 ，同时还会改变居民的投资方向，如转投股票和债券。 可见，存款利率的调整主要是通过调节存款量来控制流通中的货币量和社会对生活资料的需求量。,2.贷款利率变动的影响。 贷款利率 ，会加大借款成本，抑制借款者积极性，从而抑制银行贷款规模、 流通中的货币量，并使投资需求相对 ；利率 ，会减小借款成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大、 流通中的货币量，并使投资需求 可见，贷款利率的调整主要是通过调节贷款量来控制流通中的货币量和社会对投资的需求量。,利率是国家宏观调控的重要杠杆之一,归纳：调整存、贷款利率调节存、贷款量调节流通中的货币量,1.商业银行的含义 经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。 2.我国商业银行的体系 我国的商业银行以 为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。,国家控股银行,考点三、商业银行的主要业务,3.商业银行的主要业务,除了上面的三大主要业务之外，商业银行还提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等其他服务。,例(2009江苏高考)2008年12月16日，国家开发银行股份有限公司挂牌成立，成为我国第一家由政策性银行转型而来的商业银行。转型后的国家开发银行的主体业务是 （ ） A.存款业务B.贷款业务 C.结算业务 D.股票买卖业务,B,例.爆发于美国的次贷危机给世界金融业带来了沉重的打击，也带来了深刻的教训，次贷危机对商业银行的启示是 A.扩大存款业务，因为它是商业银行的主体业务 B.减少贷款业务，防范金融风险 C.贷款时坚持真实性、谨慎性、安全性、效益性原则 D.要不断降低存贷款利率,C,6.2股票、债券和保险,（1）含义：股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。 （2）性质：股票是一种入股凭证，代表其持有者(即股东)对股份公司的所有权。 对发行的公司来说是筹集资金的一种方式,考点四、股票,（3）股票投资的收入： 股票投资的收入包括两部分： 一部分是股息或红利收入，即股票持有人作为股东享有的从股份公司取得的利润分配收入。它来源于企业利润。 投资股票的另一部分收入来源于股票价格上升带来的差价。,（5）建立和发展股票市场的意义：对搞活资金融通，提高资金使用效率，筹措建设资金，促进企业改革和发展，有重要作用。,（4）投资特点： 股票是一种流通性强、高风险、高收益的投资方式。,1、含义：债券是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定的利息，并到期偿还本金。 2、分类：根据发行者不同，债券主要分为国债、金融债券和企业债券。 3、特点：,考点五、债券,4.关于国债 (1)含义： 国债，是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债务凭证。 （2）发行目的： 中央政府发行国债的目的，往往是弥补国家财政赤字，或者为一些耗资巨大的建设项目、某些特殊经济政策乃至为战争筹措资金。 （3）特点及原因： 由于国债以中央政府的信誉担保、以税收作为还本付息的保证，因此风险小。国债利率较其他债券低，但一般高于相同期限的银行储蓄存款利率,（1）商业保险的含义：指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的行为。 （2）商业保险的分类：商业保险分为人身保险和财产保险两大类。 （3）保险的原则：投保人和保险人应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，订立保险合同。,考点六：商业保险,例3(2009江苏高考)现实生活中，我们可能面临各种各样的风险。下列属于规避风险的投资方式是（ ） A.购买商业保险 B.办理存款储蓄 C.参加社会保险 D.购买企业债券,A,1.社会保险与商业保险的比较,3、作为一个理性的投资者，在选择投资方向时应该遵循五个原则： 要注意投资的回报率，也要注意投资的风险性。 要注意投资的多元化。 投资要根据自己的实际情况，自己的经济实力；量力而行。 投资既要考虑个人利益，也要考虑国家利益，不得违反国家的法律法规，做到利国利民，同时不违反国家法律，政策。 要诚信投资、合法投资。,要注意投资方式之间的相关性。各投资方式之间并不是彼此孤立的： 储蓄存款利率会影响债券利率。如果储蓄存款利率提高了，势必会带动债券利率提高，只有这样才能显示债券在收益上的优势地位。 储蓄存款利率会影响股票价格。假如储蓄存款利率提高了，闲置资金就会流向银行，投向股票市场的资金就会减少，股票价格一般会下降。,例(2009浙江高考)小张在2007年将30万资金全部用于投资股票，年底赚了10万。而2008年同样的投资却亏损了16万。小王在这两年内将30万资金中的5万投资股票，6万投资国债，18万存入银行，1万购买保险，共获利2万。上述事例从一个侧面说明 盈亏取决于投资结构 分散投资有利于规避风险 风险与收益是对等的 投资项目越多收益越大 A.B. C. D. ,D,例 .不同的经济态势应采取不同的投资理财选择。当利率下降、企业经济效益大幅下滑时，家庭应采取恰当的理财方式获取高收益。下列图示能正确反映这一信息的是,解析：国债利率较其他债券低，但一般高于相同期限的银行储蓄利率，国债以政府的信誉作担保，风险小，而股票风险高。根据题干中的条件，家庭最适宜的理财方式为C项。,答案：C,以下是三种投资方式的风险一收益比较示意图，不考虑其它因素，表达合理的是,A B C D,A,例：投资者在配置资产组合时需要对风险与收益进行权衡取舍。从下图中可以看出,A.不投资股票，风险和收益均为零 B.投资股票越少，风险越小收益越大 C.投资股票越多，风险和收益就越大 D.恰当的资产组合，风险最小收益最大,解析：读此图要注意两点：一是它的横轴和纵轴表示的内容和图像，二是要看到“注”的内容，要求细心对比，不难发现C项是正确的。,C,迁移综合题,李先生夫妇月薪万元左右。他们把家中现有积蓄几乎全部投入股市，因目前股市机会不是很好，还没有收 益。理财专家认为李先生夫妇买股票是一种投资行为，在缺乏投资经验的情况下，往往是风险大于收益，这就需要分流投入股市的资金，增加一些其他投资品种。可以将部分资金存入银行，也可以买债券和基金，以分解所有积蓄投入股市带来的较大风险。,(1)什么是股票和债券？简要说明二者有何异同。 (2)专家为什么建议李先生夫妇分流股市资金，增加其他几个投资品种？ (3)请你概括投资风险和投资收益之间的关系？,解析：本题考查居民的投资和理财。第(1)问考查股票和债券的区别。第(2)问涉及到股市有风险，投资要慎重，分流股市资金有利于降低风险。第(3)问考查收益和风险的关系，投资收益越大，风险越大。,答案： (1)股票是股份有限公司在筹集资本时向出资人出具的股份凭证。债券是一种债务证书，即筹资者给投资者的债务凭证，承诺在一定时期支付约定的利息，并到期偿还本金。 债券与股票有许多相似之处，它们都是有价证券，都是集资的手段，都是能获得一定收益的金融资产。但是两者又有所不同，首先是性质不同；其次是受益权不同；再次是偿还方法不同。,(2)股票只能随行就市进行转让，不能退还本金。存入银行、购买债券和基金都比购买股票风险小，增加这几个投资品种可以分解所有积蓄投入股市带来的较大风险。 (3)投资的收益和风险并存，收益与风险是成正比的。风险减小的同时，预期的回报收益也将减少。同样，要想取得较高的收益，就不得不承受较大的风险。投资要力争收益最大化、风险最小化。,经过10年筹备，2009年10 月23日，面向成长型和高科技 企业的创业板在深圳正式开市。我国多层次资本市场建设自此迈上新台阶。同月30日， 首批28家创业板企业上市。截 至2009年12月28日，创业板上市企业已达36家。创业板又称二板市场，即第二股票交易市场。在我国，主板指的是沪、深股票市场。创业板是指专为暂时无法在主板,我国创业板在深圳证券交易所开市,上市的中小企业和新兴公司提供融资途径和成长空间的证券交易市场，是对主板市场的重要补充，在资本市场有着重要的位置。创业板是一个门槛低、风险大、监管严格的股票市场，也是一个孵化科技型、成长型企业的摇篮。,经济生活角度,1.分析说明创业板上市的经济意义。,提示：(1)创业板上市在推动产业升级、促进科技