第六课投资理财的选择 第一框储蓄存款和商业银行,一、储蓄存款 1.我国的储蓄机构主要是各_。 2.利息及其计算公式: (1)存款利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬,是_的增值部分。 (2)存款利息=_。 3.种类:储蓄存款主要有活期储蓄和_两大类。 4.特点:比较安全,风险较低,但也存在_情况下存款贬值及定期存款提前 支取而损失利息的风险。,必备知识自主学习,商业银行,存款本金,本金利息率存款期限,定期储蓄,通货膨胀,【误区提醒】存款可以获得利息,这是存款的名义收益,而存款的实际收益还要看物价变动幅度。,二、我国的商业银行 1.含义:是指经营吸收公众_、发放贷款、办理结算等业务,并以_为主要 经营目标的金融机构。 2.地位:我国的商业银行以_为主体,是我国_中最重要的组 成部分。,存款,利润,国家控股银行,金融体系,3.业务: (1)存款业务:是商业银行的_。 (2)贷款业务:是商业银行利润的_。从贷款对象看,主要有_ 和消费贷款。 (3)结算业务:银行对此收取一定的_。 (4)其他业务:提供_买卖及兑付、代理买卖外汇、代理_、提供保管箱等 服务。,基础业务,主要来源,工商业贷款,服务费用,保险,债券,【情境思考】 银行业协会发布的中国银行卡产业发展蓝皮书(2019)显示,去年中国信用卡交易达到38.2万亿元。 发放的信用卡数量达到9.7亿张,人均信用卡数量达到0.7张。然而,与外国人均3.5张还是存在差距的。近年来,银行特别关注信用卡,并且都竞相增持信用卡。其中工商、建行、农行和招商银行发卡都超过了1亿张。工商一家发卡1.5亿张。 银行对信用卡取现收取手续费的目的是什么?体现了商业银行的什么业务? 提示:目的是获得利润。体现了商业银行的结算业务。,关键能力议题导学,议题一储蓄是否越多越好 【议题诱思】 央行2020年4月10日发布的2020年一季度金融统计数据报告显示，人民 币存款增加了8.07万亿元，同比多增了1.76万亿元，其中住户储蓄存款增 加了6.47万亿元，非金融企业的存款增加1.86万亿元，但是财政性存款减 少3 143亿元，非银行业金融机构（例如基金公司、信托公司、证券公司、 保险公司等）存款减少了3 713亿元，这是人民币存款余额首次突破200万 亿元大关。截至3月末，人民币存款余额200.99万亿元，同比增长9.3%，增速分别比上月末和上年同期 高1.2个和0.6个百分点。3月当月人民币存款就新增加4.16万亿元，同比多增2.44万亿元。从数据看， 我国居民的整体储蓄还是比较多的，储蓄率也比较高，老百姓的家底还算比较“厚实”。高储蓄存款 余额也为经济的稳健发展提供了充足的子弹储备。,央行发布的城镇储户问卷调查报告显示，在储蓄、投资和消费意愿方面，居民储蓄意愿微降，消费、投资需求提高。倾向于“更多储蓄”的居民占43.7%。全民理财时代，老百姓的理财观念也越来越强了。 (1)影响居民储蓄持续增长的因素有哪些?(科学精神) 提示:根本原因是我国经济的快速持续发展;居民收入水平是影响储蓄的主要因素之一;利率水平;物价水平;制度因素,如住房制度、教育制度、医疗制度、退休养老制度、就业制度等。,(2)居民储蓄作为居民的一种主要的投资方式,有哪些特征?(科学精神) 提示:居民储蓄主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。 作为投资对象,活期储蓄流动性强、灵活方便,但收益低。定期储蓄流动性较差,但收益高于活期储蓄。 储蓄存款比较安全,风险较低,但也存在通货膨胀情况下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。,(3)有人认为,储蓄能够支援国家经济建设。所以,储蓄存款越多越好。(科学精神、公共参与) 提示:储蓄存款并非越多越好,在收入一定的条件下,储蓄越多,消费越少,不利于消费者消费水平的提高,也不利于拉动生产发展。同时,存款过多也说明居民投资渠道单一。,【归纳释疑】 1.储蓄存款:,2.利率变动对经济生活的影响: (1)存款利率变动的影响:,(2)贷款利率变动的影响:,(3)利率是国家宏观调控的重要杠杆,是调节货币供应量的重要手段。利率的调整、存款准备金的变动、信贷政策和外汇政策都属于货币政策,是宏观调控的经济手段。,【知识拓展】(1)居民储蓄存款并非越多越好 居民储蓄并非越多越好。高储蓄有利于生产发展,但也反映了居民投资渠道单一,消费萎缩,储蓄过多影响扩大内需,特别是扩大消费需求。 (2)流动性流通性 流动性是指资产变现的能力,转化能力越强,流动性越强,现金的流动性最强。例如股票的流动性大于房地产。流通性指资产能否在市场上交易转让。,【典例示范】 (2014新课标全国卷)按现行规定,金融机构人民币存款利率(年利率)一年期为3%,两年期为3.75%。老陈有10 000元闲置资金,准备存两年,那么,这笔钱以一年期连续存(第一期利息计入第二期本金)两年的利息比存一个两年期的利息() A.少141元B.多141元C.少150元 D.多150元,【思维建模】,【解析】选A。本题考查存款利息的计算。老陈把10 000元以一年期连续存(第一期利息计入第二期本金)两年获得的利息为:10 0003%+(10 000+10 000 3%)3%=609(元);老陈把10 000元存一个两年期获得的利息为:10 000 3.75%2=750(元)。第一种存款方式与第二种存款方式获得的利息比较:609-750=-141(元)。,【误区指正】 利率上升则货币收益、名义收益增加;利率下降则货币收益、名义收益下降。只有利率水平高于物价涨幅时,存款储蓄才有实际收益;反之,存款收益缩水,甚至实际收益为负。,议题二贷款的直接目的是支持经济发展吗 【议题诱思】 2019年7月4日,在国新办举行的新闻发布会上,银保监会副 主席周亮介绍,当前,金融服务实体经济质效得到继续提升,银 行业保险业总体运行稳健。2019年前5个月,五大银行新发放普惠型小微企业贷 款平均利率较去年全年下降了0.65个百分点。在支持民营企业、小微企业方面, 5月末,对民营企业的银行贷款余额是40万亿元,较年初增长了5.8%,前5个月新发 放的民营企业贷款占新发放的公司类贷款51.48%。同时普惠型小微企业贷款余 额达10.25万亿元,较年初增长9.55%,比各项贷款增速高了3.61个百分点。,结合材料,简述我国商业银行怎么通过自身业务发挥服务实体经济的积极作用。(科学精神) 提示:(1)商业银行通过吸收存款、发放贷款等业务,为实体经济筹集和分配资金。(2)商业银行通过结算等业务,为企业发展提供社会经济信息。(3)商业银行通过贷款等业务,着力盘活存量、用好增量,更加注重调整结构,为实体经济稳增长、调结构发挥了积极作用。,【归纳释疑】 1.正确认识中国人民银行与各商业银行的关系: (1)政企关系。中国人民银行是制定和实施货币政策的国家机关,商业银行是以利润为主要经营目标的金融企业,它必须执行中国人民银行制定的方针、政策、规定和制度。 (2)存贷关系。中国人民银行是银行的银行。商业银行是向中国人民银行存款和申请再贷款的企业。商业银行的资金来源,主要是吸收存款,也可向中国人民银行申请贷款,即由中国人民银行通过贷款方式向商业银行提供资金。 (3)中国人民银行相对于各商业银行来说,存在着指导、协调、监督和检查的关系。,2.商业银行:,【名师点拨】 1.央行商业银行 中国人民银行是我国的中央银行,是国家行政机关,通过制定和执行货币政策等手段进行宏观调控。商业银行属于金融企业,以营利为目的。 2.存款准备金与存款准备金率 存款准备金,是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款,中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。存款准备金率是国家对经济进行宏观调控的重要手段。,【典例示范】 2019年4月,我国银保监会相关负责人指出,把商业银行贷款利率盈亏平衡点定在5%-5.7%之间,才能实现“保本微利”和商业可持续。我们不鼓励把小微企业贷款利率降到基准利率之下,我们还是鼓励商业银行按照“保本微利”、商业可持续的原则来定价。这是因为() 商业银行是以利润为主要目标的金融机构 小微企业贷款本息回收的风险相对较大 银行贷款需要按银行约定的时间还本付息 商业银行只有做好基础业务才能搞好其他业务 A.B.C.D.,【思维建模】,【解析】选A。材料强调银行“保本微利”,即需要有一定的利润,正确;与题意不构成因果关系;商业银行的基础业务是吸收存款,而材料体现的是发放贷款,排除。,【误区指正】正确区分商业银行各项业务的地位和作用。存款业务是商业银行的基础业务;贷款业务是商业银行的主体业务,是商业银行利润的主要来源。,【课堂回眸】,贷款市场报价利率新形成机制运行 【热点解读】 2019年8月17日人民银行宣布改革完善贷款市场报价利率 (LPR)形成机制。20日,新形成机制下的LPR迎来首次报价。数 据显示,新一年期LPR为4.25%,5年期以上LPR为4.85%,基本符合 市场预期。这次推出新的LPR形成机制,旨在推进利率市场化改革,有利于疏通货币 政策传导机制,提高市场配置资源的效率,促进降低企业融资成本。推进贷款利率 并轨,着力点是培育更加市场化的利率基准。刘国强说,新的LPR以市场化招标的公 开市场操作利率加点形成,银行的贷款利率则参照LPR定价,有利于提高利率传导效 率,打破贷款利率隐性下限,推动银行降低实际贷款利率,降低小微企业融资成本。,核心素养情境探究,结合材料,谈谈利率市场化形成的积极影响。(政治认同、科学精神) 提示:有利于倒逼金融体系改革,完善中国市场经济;促使银行转变经营服务,激发金融创新;提高市场配置资源的效率,促进降低企业融资成本。,【思维辨析】 数据显示,新一年期LPR为4.25%,5年期以上LPR为4.85%,基本符合市场预期。 据此有人认为,市场报价利率(LPR)形成机制会减少商业银行的利润收入。(科学精神) 提示:不一定。因为商业银行的利润收入除了受国家政策影响之外,商业银行的利润收入还受贷款利息收入、吸收存款利息支出、经营成本支出等多种因素的影响。,【生活调研】 请结合现实生活,列举三种中国人民银行常用的货币工具。(公共参与) 提示:利息率;存款准备金率;存贷款基准利率;汇率;公开市场操作等。(任意三种即可),