个人汽车消费贷款担保项目可行性研究报告第一章 拟成立公司基本情况企业名称：法定地址：经营范围：销售汽车、汽车零配件；代办汽车年审、过户；从事个人汽车消费贷款担保业务。注册资金：500 万元第二章 投资人简介企业名称：法定代表人：职务：董事长资金来源：货币资金第三章 项目背景一、汽车贷款担保业务介绍汽车贷款担保业务是指购车人（借款人）在购车时支付一定的担保费用，由担保公司为其贷款提供担保从银行获得除购车首付外的购车余款， 当购车人（借款人）不能如期偿还贷款时由担保公司负责偿还银行债务， 然后担保公司再向借款人追偿的业务。二、汽车贷款担保业务的发展历程在我国，汽车消费信贷和担保行业算是个新鲜事物。改革开放后，随 着人们收入的增加、消费心理发生变化，开始接受并实践国外已经非常流 行的“花明天的钱、开今天的车”消费模式，运用合理理财手段提高生活质量。加之汽车市场日逐成熟，新车上市频繁，也引发了人们购车、换车的欲望。在现实中，许多消费者购车时不具备一次性支付全款的能力，需要借助银行贷款。而汽车又是一种不同于房屋，是可以任意移动的物体，银行资金的安全性受到挑战。目前我国的个人资信体系尚不完备，银行在汽车消费贷款上承担了远远高于房屋消费贷款的风险，需要有第三方的专业机构配合银行完成对贷款客户的风险控制和管理工作。在这种情况下，担保公司应运而生，逐渐介入了汽车消费市场，为消费者提供全程担保，为银行分解风险。什么叫“全程担保”?也就是说从消费者贷款的第一天起到结算的最后一天，这期间如果消费者有一天不还款，银行就要扣担保公司存在银行的保证金。有了担保公司的担保，消费者才能在银行贷到款，才能尽快开上车。汽车消费信贷担保是在我国是一个比较新的行业，从诞生到现在也就10 多年时间，经过 2003 年和 2004 年的整顿和规范，目前我国的汽车消成为汽车流通领域一支不可缺少的费贷款担保行业已经有了长足的发展 ,力量。汽车消费信贷担保的前身实际上是车贷险，早在1997 年，太平洋财产保险公司在全国最早开办汽车贷款保证保险（简称车贷险）业务，为个 太保北京分公司主管车贷险业务的刘先生如此人贷款买车提供担保服务。介绍当时业务的火爆，“那个时候卖车卖得火，一天收多少份单子啊！我们保险公司跟着北京车商去上海进车，一次就进 500 辆。”随之而来的高风险让保险公司们大 但车贷险的辉煌只是短暂的片刻， 跌眼镜。“厉害的时候一天丢三辆，两辆普桑，一辆桑塔纳2000，并且是在北方汽车交易市场刚办完手续，车开跑了就没了，一会的工夫。并且都是用车来做抵押的，即使后来打官司都赢了，但都没法执行。”太保北京分公司一位曾负责车贷险业务的李女士如此介绍当时的高违约率。有资料表明，甚至有保险公司的车贷险赔付率高达 400。2003 年 8 月 1 日，占领车贷险市场份额 80的中国人保在全国范围 这一具有标志性的举动宣告了保险公司在汽车贷款担保市内停售车贷险。场的退出。2004 年 1 月 15 日保监会正式叫停车贷险。在 2004 年 4 月 10 日召开的“中国保险发展论坛 2004 国际学术年会” 上，华泰财险董事长王梓木重提了车贷险的系统风险。他认为，车贷险不是保险公司所能规避的。在保险公司成规模退出车贷险市场后，银行开始和有实力的经销商合作。鉴于保险公司的风险在于没有进行资信调查，银行委托经销商进行个人信用调查，由经销商给贷款买车者提供担保，将风险转嫁给经销商。这种模式中的代表者是和光大银行合作的亚飞汽车集团，“亚飞信贷模式”成为全国汽车信贷消费的典范。但这一种模式也是有明显漏洞。因为经销商本身是汽车销售机构，他自身的利益直接同销售挂钩，他们对购车人的调查可能有失公允，造成某些经销商单独或与购车人共谋，提供虚假购车手续，骗取银行信贷资金。而且，由于经销商资本金有限，大部分资金都用来购车，现金流量有限又要承担不断增加的担保金额，其中隐藏着极大风险。在这种情况下，独立的担保公司顺势而生，如泛华安联。一些具有担保资格的经销商也开始将担保业务独立于汽车营销，组建独立的担保公司，如嘉信担保就是从亚飞汽车集团独立出来的。独立担保公司的优点在于他们是第三方专业的信用管理机构，他们的担保费用同经销商的汽车售价是完全分开的，是透明的。同时，担保公司对市场非常了解，可以对市场进行监督。汽车贷款担保公司的出现，一方面是人们对汽车贷款需求的增加引导社会推出相应的产品来满足人们的需求，另一方面是在满足人们汽车贷款需求的同时对贷款方的所承担风险的控制，因而担保公司通过提供担保的方式，在满足消费者分期购车需求的同时，也大大促进了汽车的销售，同时也降低了银行贷款的风险，加快了放款速度，在汽车流通领域做出了比较大的贡献。第四章 项目必要性一、设立担保公司必要性价格由结构性上涨演变为明显的通 为防止经济增长由偏快转为过热、货膨胀，中央经济工作会议确定，我国要将实施 10 年之久的“稳健的货币政策”调整为“从紧的货币政策”。从紧的货币政策的实施首先意味着要紧缩金融机构信贷，严格控制企业贷款的发放。央行已明确要求，2011 年整体的银行信贷规模，新增贷款量不得超出 2010 年实际贷款量。按照当前银行 75的存贷比率 17.5的准备金率以及 4左右的库存现金和备付金的规定，银行 2011 年信贷规模会出现大幅度的萎缩。在货币紧缩政策的指导下，银行向企业发放贷款将更加谨慎，一些上市公司、企业集团、大型企业、重点项目是各商业银行优先放款的目标。个人汽车消费贷款由于信用、规模、偿贷能力等方面的局限性，无法与大企业相比， 按照优胜劣汰的原则，个人车贷要想从银行得到贷款会更加困难。个人汽车消费贷款担保公司的出现拓宽了消费者购车的渠道。个人汽车消费贷款担保公司作为能够缓解个人信用不足、提供担保的第三方，在当前货币从紧政策下应当发挥更大的作用。二、汽车贷款担保业务存在的必然性此项业务存在的必然性，其实我们从其他汽车担保公司发展的历程也可以看出来。目前的汽贷市场已不是银行在唱“独角戏”，而是形成了银行、担保公司、车行三方联手拉动车贷市场的新模式。前些年，汽车消费贷款业务基本上是银行在做，市民能从银行获得贷 款，必须具备以下条件中的一项，即由汽车经销商提供保证担保、由政府 公务员提供保证担保、所购车辆加装GPS，或者由保险公司提供履约保险。虽然银行采取了如上措施保证自己的资金安全，但由于最终的风险由银行 每年由车贷产生的坏账不在少数。承担， “山芋” 车贷业务成了银行的烫手 ，到了 2004 年下半年，农行、工行、建行等湖南多数银行已停办了车贷业务。2005 年初，部分银联担保有限公司瞄准了车贷这块庞大的市场，率先提出了与银行合作开展车贷业务。由于贷款风险由银行转移给担保公司， 银行也乐于将这块市场拱手让给担保公司来做，同时引入车行为合作方， 最终形成了由车行推荐客户、担保公司承担担保责任、银行放贷的三方合作新模式。这种新模式有力地拉动了车贷市场的发展，目前 90以上的车贷业务都是由三方合作完成的，仅 2006 年全市汽车消费担保贷款业务量就达到了 3 亿多元。有业内人士估计，2007 年全市汽车消费贷款市场达到 4 个亿，每年将以至少 30的规模增长，增长趋势将保持下去。目前市民申请的汽车消费贷款都是信用贷款，一般可贷到总车款的六成，最高不超过七成，贷款期限为23 年，贷款利息按照目前国家现行的贷款基准利率来计算，担保公司另收取贷款总额的 23的担保费用。由于每笔贷款要经过担保公司的贷前调查和银行的最终审核，一般需要 天左右的时间可以全部办下来。目前 1020 万元的中档车是申请车贷的主力，约占全部车贷担保业务的 60左右。为了把放贷风险降到最低，公司首先严把贷前调查关，对每个客户不但查看他提供的相关资料，还亲自派人深入客户的单位或家中了解其职业、居住状况、收入情况及还款能力，从而最终判断客户是否具备贷款条件， 从而有效杜绝了虚报资料进行骗贷的情况发生。其次是严格贷后管理关， 建立与客户定期联系制度，提醒客户按时进行还款，对逾期还款进行催缴 等，使每一笔放款都能按期收回。目前大多担保公司的不良客户率基本控 制在 3以内。银行、经销商、承保方三者利益共享、风险同担，可以促进车贷险业务迅速拓展和良性发展，当然目前市场也存在风险，个别担保公司为扩大市场份额盲目降低担保费率、减少贷款人的相关约束等，使担保市场风险加大。虽然风险依然存在，但是汽车贷款担保公司的存在对市场的发展是有利的，并且是合理的，有广泛市场需求的。三、我国市场经济中施行从紧货币政策对担保公司发展的影响在紧缩的货币政策调控下，为个人汽车消费融资提供帮助的信用担保公司的业务机会势必会受到影响。在信贷规模受到严格控制的情况下，个人汽车贷款会更容易受到“信贷配比”原理的影响。相应的，本来就在合作中处于弱势地位的汽车贷款信用担保公司会被商业银行要求更加苛刻的合作条件，担保标准也会相应提高。但是，货币政策由“稳健”转向“从紧”的真正内涵是使货币信贷总量与经济平衡快速发展相适应，其本质特征是好字当先、稳中求进，根本目的是为了更好地发展。从紧不等于收缩，管严不等于管死，信贷总量 “切一刀” 不等于贷款“一刀切”。个人汽车贷款消费担保公司要正确理解从 正确处理落实宏观调控政策和促进经济协调发展的关紧货币政策的内涵，系，充分发挥信贷政策促进经济结构调整的作用，坚持“有保有压，区别对待”的方针，继续推进金融服务。银监会表示，银行业支持个人车贷发展工作，并说明从紧的货币政策 不会影响个人汽车贷款消费。如何在从紧的货币政策形势下，较好满足个 人消费车贷的金融服务需求，支持汽车产业发展，促进经济又好又快发展， 既是银行业的重要社会责任，又对担保业应对当前经济周期性波动的冲击、调整信贷资产结构、降低风险集中度、增强竞争力具有十分重要的意义。专业担保公司是银行机构的补充和延伸，它可以调查了解个人车贷的资信情况及还款能力等，有利地促进了资金的流动。所以说，从紧的货币信贷政策对个人汽车消费贷款担保公司而言既是机遇 银行贷款要求和资格的提升导致更多个人贷款需要担保，也是挑战整体经济趋势的不可预测性增大代偿的机率。个人汽车消费贷款担保公司要把握国家宏观调控的方向，按照宏观调控政策和市场调节的要求，抓住机遇，变被动为主动，适时调整企业的发展方向和经营策略、调整产品结构，要眼睛向内， 自主创新，强化管理，狠抓效益，尽快做大做强。四、担保公司化解生存危机的应作的内外应对措施从长远来看，促进银行和担保机构的更好合作，应该从体制上建立担 保机构的风险补偿机制，同时完善和建立担保公司的运营管理机制。目前， 很多商业银行与担保机构的合作方式采取集中授信和单户授信相结合的方 法。虽然这种合作机制推进了商业银行对个人汽车消费贷款担保公司的融 资，尤其是对一些缺乏足值抵押的个人，通过担保机构担保参与的形式， 可以有效增强银行与个人之间的信息传导，分散银行贷款风险。与此同时，合作过程中也受到一些阻碍，主要是部分商业担保机构的担保实力和自身抗风险能力都难以保证，如果发生企业违约，风险会转嫁到银行。一方面，经过几年发展，虽然有相当的个人汽车消费贷款担保机构已经积累了一定的经验，但是市场上的商业担保机构良莠不齐；另一方面，由于保费收入只占担保额的 13左右，在商业担保缺乏再担保机制的情况下，一旦出现大规模代偿现象，担保机构将面临非常大的风险。此外，有些互助担保的机制和模式还在逐渐形成阶段，银行介入互助担保业务存在疑虑。虽然互助担保的各方，在理论上和实际中都更为了解彼此， 具有更高的信息透明度，但是由于互助担保多为同一行业内几家企业