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,穿越经济周期-保险在家庭理财中的作用,1、中国人财富亚健康2、金融危机与经济周期3、中产阶级家庭财务现状与风险4、正确的理财观念5、保险在家庭理财中的作用,中国人财富亚健康报告 6月18日招商银行发布,四类病态人群 第一类:存钱族 只相信最古老的储蓄理财方式; 第二类:赚钱族 为赚钱而赚钱,简单地抱着赚钱的想法去投资; 第三类:好高族 实际风险承受能力与个人风险喜恶的矛盾; 第四类:抵触族 对专业理财的不信任。,六大“亚健康”第一:负债比率高于40%;第二:收入来源靠工资,形式单一, 财务自由度过低;第三:财务状况盈余状况不佳;第四:资产流动性过低或过高;第五:净投资资产与净资产比过低, 投资目标不明确;第六:家庭保障不足。,中国家庭的现状是:要么过度储蓄,要么过度投资;没有理财目标,或理财目标不清晰;也没有长期合理的理财规划。,1、中国人财富亚健康2、金融危机与经济周期3、中产阶级家庭财务现状与风险4、正确的理财观念5、保险在家庭理财中的作用,我们身处在当今怎样一个金融和经济环境下?,我们身处在一个金融非常动荡的年代,未来金融震荡的幅度会超过绝大多数人的想象! CCTV-2,2008年 全球金融海啸1997年 亚洲金融危机1987年 黑色星期一1977年 石油危机1967年 英镑危机,为什么会发生2008年全球金融海啸?,次贷危机导致的全球金融危机 本质是货币供应太多,次贷危机的产生,全球5%的资金用于实体经济, 95%的资金用于虚拟经济;资本家资产泡沫制造业;政治家通货膨胀制造业。,货币供应太多造成虚实经济不平衡,全球大的经济危机 10年左右一次!,结论:,经济是有周期性的,落潮的时候在很长一段时间内是不可逆的,很少有行业在经济下行的时候能够“独善其身”小的危机,只是感觉日子有点紧,大的危机,会造成大量的失业人口和社会动荡,引发无数的家庭悲剧,影响整整一代人的行为和心灵,1、中国人财富亚健康2、金融危机与经济周期3、中产阶级家庭财务现状与风险4、正确的理财观念5、保险在家庭理财中的作用,你是什么样的人?你的家庭理财合理吗?,1富豪15%2富翁3中产阶级20%4次中产阶级5小康7580%6中低下阶级7贫困人群,20%的中产阶级占 50%收入 60%消费 70%投资 80%信贷,让我们看一下上海中、高级白领的现状: 年龄35-45周岁 家庭总收入30-100万元/年,1、进入职业稳定期:职位和收入稳定,但提升也 相对缓慢。(在白领的职业生涯中,冒险、拼搏、机会和收入的大起大落一般都在35岁前),一、职业生涯现状,2、进入稳扎稳打期或患得患失期。(家庭一般都进入了三口之家的状态,家庭的责任以及照顾家庭的需求,要在家庭和事业之间求得平衡),一、职业生涯现状,1、已经完成家庭的重大投资项目, (如房子、车子等,主要是房子) 以后可能最多再进行一次重大投资项目。,二、家庭财务状况,2、家庭的开销和储蓄基本固定化, 各项开销基本占家庭总收入的1/3到2/3。,二、家庭财务状况,3、家庭面临的主要理财任务, 就是如何打理 每年累积下来的1/3到2/3的储蓄。,二、家庭财务状况,他们的家庭生活追求:,稳健、 快乐、 幸福的一生,一个快乐、幸福的家庭,更美好的生活!,康健,康健,赚钱能力,年轻,负债压力,美好家庭,但 是 ,35岁-50岁,魔鬼十五年,35岁的人大多进入公司有15年的年资,工作熟练之后就不求知识、能力上长进,只会汲汲于人际关系,自我发展停顿,进入魔鬼的十五年。,收入来源:双轨收入:1、职业收入 2、财产性收入,他们的家庭理财在普通人与投资人之间的角色转换普通人:注意安全与保障投资人:喜爱风险与流动性,你会选择,现金为王?,资产高手?,OR,现金为王,货币会贬值!,经济泡沫、通货膨胀、楼价、股价快速上涨时,你怎么办?,选择资产投资?,如果你选择资产投资,过去一年美国股票市场蒸发25万亿美元市值,美国物业市场蒸发4万亿美元市值去年9月至今,全球财富蒸发50万亿到60万亿美元,相等于全球一年的GDP,2007年10月,6100点 跌至 2008年10月28日,1665点,如果你选择资产投资,历史上,曾经有三个时期内,你是否选择了错误的资产投资?,选择资产投资?,我们可以这样认为:现金为王或者资产投资只有在不同的时机做不同的选择,政府、大的企业机构、投资高手常常都无法做正确的选择,你能行吗?,投资人大都数输在: 1、经验和知识的缺乏 2、更多的是人性的弱点 中产阶级是最容易破产的阶层!,1、中国人财富亚健康2、金融危机与经济周期3、中产阶级家庭财务现状与风险4、正确的理财观念5、保险在家庭理财中的作用,中国家庭的现状是:要么过度储蓄,要么过度投资;没有理财目标,或理财目标不清晰;没有长期合理的理财规划。,理财的本质,解决人的问题,首先解决的是马斯洛需求中安全感的需要,其实就是投资于安全。投资安全做好准备,从容面对生活中的各种风险,解决人的问题,不投资安全可能无法继续生活,家庭理财:首先要解决家庭财务安全的问题1、不能过度消费; 2、不能过度投资或过度储蓄;3、为未来任何可能的收入中断和减少做准备,减少消费性支出增加储蓄并转化为理财性支出,世上难事多 唯赚钱最难赚钱虽难 唯存钱难上加难,日常开支孩子教育家庭旅游养小车日常交际,储蓄,家庭财务风险一:过度消费,避免系统性风险的唯一方法:资产配置,家庭财务风险二:过度投资或过度储蓄,理财金字塔,摘自理财周刊,家庭资产组合金字塔,摘自,期货期权,房产,退休金,绩优股,实业,好基金,黄金,集藏,存款,优质保险,应急金,高息国债,住房,赌,风投,外汇,风 险 收 益,安全投资,投资安全,家庭每年积累下来的财富20%-30%应该配置在安全的、保证收益类理财工具上。,其次,由于通货膨胀,过度储蓄是家庭财务面临的另一种风险。因此,家庭负债一般控制在20-30%,因为有了资产配置,更可以把剩下的钱配置在风险高的投资上。,家庭财务风险三:未来任何可能的收入中断和减少 购买人寿保险,家庭理财:一定要有明确的理财目标,(理财任务)如何打理每年累积下来的1/3到2/3的储蓄,理财任务是为理财目标服务的。,理财目标 因为有些事情总会发生, 例如: 子女教育 年老退休,养老问题子女教育问题财富积累财富分配问题职业生涯,我们需要解决,保障安全投资安全,信贷管理Credit Management,教育基金Child Education,投资管理InvestmentManagement,储蓄管理InsuranceSolutions,退休管理RetirementManagement,风险管理Risk Management,保障计划InsuranceSolutions,理财目标,家庭理财:一定要有长期、合理的理财规划消费(家庭的各项开支)现金流(储蓄)保证收益类投资股市楼市,理财规划蓝图,投资安全,理财规划,财富积累,财富保障,财富分配,开源,节流,投资规划,职业规划,消费规划,税务规划,风险管理规划,婚姻家庭规划,子女教育规划,捐赠规划,遗产规划,资产管理机构分类,银行 储蓄证券公司 投资 保险公司 保险,哪个更重要呢?,健全的理财计划,一个强健的身体需要空气水食物一个健全的理财计划需要保险 救急资金、长期安全资金储蓄 中短期资金投资 富裕资金,1、中国人财富亚健康2、金融危机与经济周期3、中产阶级家庭财务现状与风险4、正确的理财观念5、保险在家庭理财中的作用,保险就是保障实际上我们把保险和保障概念化、抽象化了,本质上,保险是一个财务工具。,保险作为一个财务工具,它更多的不是一个投资工具,而是一个对冲工具。,让我们来看以下资讯:,香港四大家族企业比内地大多数上市公司都要大一百倍,且香港的融资和法律环境都要比内地好得多,但他们的资本负债率都不超过20%,而内地大多数上市公司都在100%300%。,问:四大家族企业成功的秘诀?答:并不是我们比别人经营得更好,关键在于别人 倒下时我们还活着。问:如果找一个最重要的词是什么?答:安全。问:保证安全的最重要的一个手段?答:任何时候保证足够的现金流。问:如何做到?答:对冲!投资任何一个项目,在考虑进取和回报 的时候,都会考虑在最坏的时候是否亏得起, 并安排一个对冲项目和它对冲。,人的一生当中是否要考虑最坏的时候?生涯规划中是否要有对冲项目?,保险的意义,人寿保险就是急用、必须用的现金 其中最大的功用之一就是保障您的收入来完成以下的目的: 1.保障生活品质 2.保障生命价值 3.保障财产和尊严 并使到您能够为您所关心的人付出爱心和责任感。,保险的最大功用之一:收入保障,生活富裕,生活舒服,基本生活,接受施舍,您,收 入,您和您的家庭为什么能享受舒服的生活?,您的收入支付一切的开销,生活富裕,生活舒服,基本生活,接受施舍,但是,意外和疾病很可能随时发生,当您没有了收入,您的生活水准肯定会下降,保险的最大功用之一:收入保障,保险的最大功用之一:收入保障,生活富裕,生活舒服,基本生活,接受施舍,您,收 入,人寿保险能够保障您的收入,让您有权力支配您的生活和尊严,保 险,保险也是一种财务规划,因为有些事情总会发生 例如: 子女教育 年老退休 当人生节点碰上金融危机,面对人生中可能出现的金融危机 您准备好了么?,Are You Ready?,金融危机十年一次,而家庭理财规划有30年、50年,甚至更长。人寿保险是唯一能够穿越金融危机、经济周期的财务工具。,谢谢!,
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