信用社（银行）经营管理情况汇报一、基本情况XX 县现辖 23 个乡镇、 332 个行政村、22 个居委会，总面积1381 平方公里，12.19 万户、44.49 万人（其中 10.78 万农户、39.46万农业人口） ，2005 年国民生产总值 39.4 亿元，财政收入 17672 万元，城镇居民人均可支配收入 8014 元，农民人均纯收入 4008 元。XX 县信用联社现辖 19 个信用社、16 个信用分社、1 个储蓄所、149 个信用代办站；有正式职工 220 人，其中男 105 人，女 115 人，平均年龄 38 岁，临时工 17 人，退休职工 42 人，信用站代办员、联络员 203 人。至 2006 年 3 月末，各项存款余额 100035 万元，占全县金融机构总额 63%，股本金余额 8769 万元，比 2001 年底分别净增 41229 万元、1585 万元，比 2003 年底分别净增 27099 万元、2975 万元。各项贷款余额 70928 万元，占全县金融机构总额的72%，比 2001 年底增加 8471 万元，比 2003 年底增加 6346 万元；贷款存量中不良贷款余额 50006 万元，占贷款总额的 70.5%；报表反映贷款余额 39992 万元，其中不良贷款 19071 万元，占贷款总额47.68%。报表反映历年亏损 XXXX 万元，实际为 XXXXX 万元(含票据置换 XX 万元)，占存款总额的 42.36%，职工人均亏损 XX 万元；今年一季度经营亏损 XXX 万元。固定资产原值 4053 万元。二、当前存在的主要问题及成因当前 XX 县联社存在的问题可概括为：外来包袱重、贷款质量差、生息资产少、业务拓展难。（一）外来包袱重1、接并 XX 城市信用社。 XX 城市信用社前身是 1993 年元月由黄石山等 5 人发起组建的“XX 县城市信用社” ，1996 年 9 月，该社将XX 市区内的营业网点更名为 “XX 市芦淞城市信用社 (1997 年 10 月变更为“XX 市城市合作银行芦淞支行 ”；1998 年 5 月又变更为“XX 市商业银行芦淞支行 ”)，而将县域内的营业网点更名为“XX信用社” ，工商执照、业务经营、人事管理都由 XX信用社负责。1998 年 12 月底，为防范和化解 XX 信用社可能引发的区域性金融风险，通过有关部门协调，将全部业务并入 XX 县农村信用联社管理。当时存、贷款余额均为 15000 万元，帐面亏损 1700 万元，无法收回的贷款应收利息 705 万元，有争议的拆入资金 1420 万元（拆出单位为市商业银行 XX 支行） 。2、接并 11 家农村合作基金会。在 1999 年四季度开始进行的农村合作基金会清理整治中，全县 11 家基金会由农村信用社进行接并。当时存款余额 19800 万元，贷款余额 11200 万元.其中由黄石山操办、与 XX 信用社相关联的（ XX 地区规模最大、问题最为棘手）两个基金会（即 XX 桥基金会和 XX 基金会，简称 XX） ，存款余额为13000 万元，贷款余额 9500 万元。接并的两南基金会贷款中有与XX 城市信用社关联密切的 “XX 市公平典当行 ”违法发放、无法收回的贷款 64 户，2589.34 万元。3、接并形成了巨额包袱。两个接并由于首先只是业务并表，人员却仍然维持原有管理方式（直至 2003 年 7 月份才经省信合办批准接并） ，接受的资产没有经过严格的评估确认；接并后即形成巨大包袱：一是人员包袱。2003 年人员归并时，XX 社不足千万元存款，人员却达 34 人。二是资金包袱。并入时存款余额为 28000 万元，由于多为高息揽来的异地存款，接并后迅速下降，现在只有 462 万元，下降 27500 万元，为确保其支付，举全县信用社之力，共向其拆放资金 34797 万元。三是资产包袱。接并时贷款 24500 万元，现有实际贷款余额 22223 万元，贷存比例为 4810%；报表余额 16354 万元，贷存比为 3539.8%；实际不良贷款 19643 万元，占实际贷款总额的 88.39%；报表不良贷款13774 万元，占报表贷款余额 84.22%。现有实际贷款中，XXX 名下自办的“XX 系列”4 家经济实体结欠 15279.43 万元（XX 大酒店6321.33 万元、海南 XXX 公司 4617.4 万元、XX 公司 2440.7 万元、XX 旅游公司 1900 万元） ，占总额的 68.77%，与 XXX 有关联的“XX 市公平典当行” 贷款 2589 万元，占总额的 11.65%。经过 7 年的努力，累计收回仅 2200 万元，现有贷款收回难度大。四是亏损包袱。接并时帐面亏损 1700 万元，加上无法收回的表内应收利息 780万元，实际亏损 2480 万元；当前亏损 12821 万元，占全辖亏损总额的 30.26%。由于接并时形成的巨大支付压力，全县信用社在19992001 年基本上停发存单质押外的一切贷款，如果按平均每年28000 万元余额、利差 4%计算，间接给信用社造成损失近亿元。（二）贷款质量差。上世纪 90 年代中前期，由于管理体制不顺，在大环境的影响下，信用社偏离办社宗旨和经营方向，舍小求大，舍农求商(工)，大量地向国有、集体和乡村企业、行政事业单位、房地产开发商发放贷款，全辖除 XX 社之外，现有贷款余额 48705 万元，不良贷款 30000 万元，占 61.59%；其中国有企业结欠贷款 3532万元，占比 11.77%；乡、村两级企业结欠贷款 6233 万元，占比 20.78%；行政事业单位结欠贷款 2062 万元，占比 6.87%；个体房产开发企业结欠贷款 4617 万元，占比 15.39%。这些贷款已经法律宣布破产的有 69 户，3278 万元；行政事业单位无力偿还的有 97 户，2062 万元。许多贷款长期以来催收无门、收息无望、本金无着，严重制约信用社经营，造成严重的经营亏损。（三）生息资产少。2005 年末不生息资产共计 89732 万元，占资产总额的 43%。其中：历年累计亏损 42374 万元，占不生息资产47%；固定资产占用 2358 万元(不含政府捐赠资产)，占不生息资产3 %；不能生息贷款 45000 万元，占不生息资产 50%。按照当前组织资金平均直接成本 2.25%计算，每年度都需要亏损 2000 多万元。正因为此，即使今年净增 12000 万元存款、净放 5000 万元左右贷款，能够生息创收的资产也不到 25000 万元，最多只有 1800 万元左右的利息收入，实现扭亏为盈非常艰难。(四) 业务拓展难1、资产难盘活。我社当前表内外贷款共 70928 万元，其中不良XXXXX 万元，经过几年的清收，剩下的这些不良贷款，特别是企业贷款，在包、租、破、卖、并、分、关中，或直接破掉、或逃废悬空，或名存实亡。其中最大 10 家贷款户欠贷 20575 万元，占贷款总额的 29%；属于 XX 的“神龙系列”占了 4 户，金额 15279 万元，占 10 大户贷款总额的 74%。没有特殊的政策和手段，仅凭信用社自身力量收回这些贷款相当困难。2、存款难组织。在组织资金方面，信用社由于功能不全、汇路不畅、产品不新、工具不多，依靠品牌信誉吸引的自然性存款少，依靠金融服务吸引的服务性存款缺，依靠员工上门揽来的临时性存款多。现在村级代办站均退出市场，而撤站后设立分社的门槛又高，邮政储蓄乘虚而入，信用社实施组织更多资金、扩大负债规模、在发展中化解矛盾的措施遭遇困难。3、收入难增加。由于受资金实力、工具产品、服务对象等制约，信用社在信贷营销中，大额客户不能营销，中小企业不敢营销，小额农贷难以营销，小额农贷外的贷款逐渐萎缩，贷款利息收入增加难；其他收入拓展更难：2004 年、2005 年全社手续费收入才 1 万元和 4万元，占总收入的 0.03%和 0.12%，中间业务几乎空白。4、成本难降低。我社负债多为存款和借入资金，2005 年存款中利息较低的集体存款只有 2726 万元，仅占存款的 2.7%，因此我社比全省农信存款平均成本高 0.3 个百分点，多支出 270 万元；借入人行和兄弟联社资金 22000 万元，其成本比组织存款直接成本高出 2%左右，多支出 450 万元。1999 年至 2005 年平均结欠央行再贷款 12440 万元，同业拆借 13078 万元，按 2%的成本差额计算，过去 7 年多开支约 4000 万元左右。加之信用社点多、面广、线长，布局分散偏远，群众依赖性强，缩编非常困难，导致运行成本居高不下。5、素质难适应。现有固定工 220 人，40 岁以上的 81 人，占36.8%；高中以下文化的 76 人，占 34.5%；具有中级职称的 4 人，仅占总人数的 1.8%。因员工素质较低，难以适应新形势、新业务发展的要求。6、环境难优化。一是不规范的企业破产和改制现象严重，不但导致债权直接损失，还导致不守信的攀比心理，加剧逃赖债风气的蔓延。二是贷款纠纷案执结率低，历年金融债权诉讼案件难以执行到位，信用社往往是“赢了官司输了钱” 。据统计，全辖通过法院审结未执结的涉案金额达 3400 多万元。三是存在逼贷现象。由于产权不明晰和信贷支农压力大，多次发生逼贷现象。自 2002 年以来，鸿仙社 4 任主任都受过当地“流子”逼贷威胁，其中 1 人不堪威胁违规放贷被撤职。四是无序竞争。撤并村级代办站后，解聘的代办员旋即被邮政聘为投递员，实为揽储员，带走了相当部分客户资源。三、已经采取的工作措施及成效（一）竭力增存，化解支付风险。2001 年各项存款 58000 万元，较上年下降近亿元，外债包袱 40000 万元（其中欠人行紧急再贷款13400 万元、全额动用准备金 5800 万元，欠兄弟联社拆借资金21500 万元） 。支付风险一触即发，为确保自身生存和社会的稳定，我们始终将存款工作摆到了重要地位：坚持利用电视、报刊、宣传单和客户座谈会等多种方式广泛宣传，赢得公众的信赖和认同；加强考核，明确责任，改进服务作风和态度，调动了全员上门揽存的积极性，为客户提供了优质的服务；坚持业务创新，开办代收代付业务，为重点项目做好代发补偿等配套服务，拓展了客源和储源。通过贴心、规范的服务，从 2002 年起扭转了存款持续下降的局面，现已还清人行紧急再贷款 13400 万元，补足准备金 5800 万元，偿还拆借资金 18500 万元，一举摘掉了支付高风险社的帽子。（二）准确定位，服务县域经济。从 2002 年起，我们采取变被动为主动与地方经济实现双赢共进的策略，在资金极端紧张、支付困难的情况下，我社仍不忘支农使命，重新成为支持县域经济发展的金融主力，以种养业、民营企业为支持重点，4 年来累放小额农贷 45000 万元，扶持 4.4 万农户发展种养业；累放 12000 万元，支持民营企业、重点项目与企业。有效的信贷投入促进了县域经济的增长和农民收入的增加，受到农民和党政的肯定。联社被评为 2005 年度县“文明建设红旗单位”和 XX 市“文明建设先进单位” 。(三) 五管齐下，盘活不良资产。我社的不良资产占比曾达 95.6%，通过依法起诉收、落实责任收、依靠行政收、处理资产收、扶持启动收等五管齐下手段开展清非攻坚，并得到了县委、政府的大力支持和有关部门的积极配合，取得了明显成效：不良贷款余额 19200 万元，比 2001 年减少 40200 万元，剔除置换因素实际净降 9500 万元，占比实际下降 15.3%。（四）整章健制，完善内控机制。一是加强制度建设。全面对对经营管理工作规程进行了统一与细化，出台了贷款管理办法 、 费用管理办法 、 员工业务行为规范积分管理办法 、 稽核操作规程等一系列规范性文件。二是强化稽核监管。每年开展了会计决算真实性、大额现金、往来帐务、抵债资产等专项和常规稽核；对各信用社会计基