12010 年版个人贷款考试辅导习题集答案解释第 1 章 个人贷款概述说明：在每道练习题答案解释之后的括号内，标有中国银行业从业人员资格认证办公室编写、2009 年 3 月出版的银行业从业人员资格认证考试辅导材料个人贷款中对应内容所 在页码，以下各章同。从以往其他科目的考试经验来看，考题范围以考试大纲为准， 不完全拘泥于教材内容，所以本习题集中也有少部分内容在教材中没有直接的解释。（一）单选题1. 答案 A 改革开放以来，随着我国经济的快速稳定发展和居民消费需求的提高，个人贷款业务初 步形成了以个人住房贷款为主体，个人汽车贷款、个人教育贷款以及个人经营类贷款等 多品种共同发展的贷款体系。故 A 选项符合题意。 （第 1 页）2. 答案 B商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则，故 A、C、D 选项不符合题意。信用发放是国家（而非商业）助学贷款实行的原则，故 B 选项符 合题意。 （第 78 页）3. 答案 D 专项贷款主要包括个人商用房贷款和个人经营设备贷款。商用房贷款是指银行向个人发 放的、用于定向购买或租赁商用房所需资金的贷款，如中国银行的个人商用房贷款，交 通银行的个人商铺贷款。设备贷款是指银行向个人发放的、用于购买或租赁生产经营活 动中所需设备的贷款，如中国光大银行的个人工程机械按揭贷款。故 A、B、C 选项不 符合题意。中国建设银行的个人助业贷款属于流动资金贷款，故 D 选项符合题意。 （第 9 页）4. 答案 C目前，我国个人住房贷款的期限最长可达 30 年。故 C 选项符合题意。 （第 12 页）5. 答案 B 等额累进还款法的特点是当借款人还款能力发生变化时，可通过调整累进额或间隔期来 适应客户还款能力的变化。如对收入增加的客户，可采取增大累进额、缩短间隔期等办 法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担。故 B 选项符合题意。 （第 16 页）6. 答案 C个人贷款可采用多种担保方式，主要有抵押担保、质押担保和保证担保三种担保方式。故 A、B、D 选项不符合题意。根据担保法规定，政府不能担任个人贷款的保证人，故 C 选项符合题意。 （第 1617 页）7. 答案 D保证担保是指保证人和贷款银行约定，当借款人不履行还款义务时，由保证人按约定履行或承担还款责任的行为。保证人是指具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或 自然人。根据担保法的规定，下列单位或组织不能担任保证人：国家机关；学校、 幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体；企业法人的分支机构、职能部门， 但如果有法人授权的，其分支机构可以在授权的范围内提供保证。故 D 选项符合题意。 （第 17 页）（二）多选题1. 答案 ACD个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。故 A 选项说 法正确。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款（也称商业性个人住房贷款） 、公积金 个人住房贷款和个人住房组合贷款。故 B 选项说法不正确。公积金个人住房贷款不以 营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制。故 C、D 选项说法正确。个人住房组合贷款是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、 建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形 成特定的个人住房贷款组合。故 E 选项说法不正确。 （第 6 页）2. 答案 ABDE国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。故 A、B、D、E 选项符合题意。有效担保属于商业助学贷款的原则，故 C 选项不符合 题意。 （第 78 页）3. 答案 BCDE 个人耐用消费品贷款是指银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷 款。所谓耐用消费品通常是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，包括除汽车、 房屋以外的家用电器、电脑、家具、健身器材和乐器等。故 B、C、D、E 选项符合题 意，A 选项不符合题意。 （第 8 页）4. 答案 ABDE 根据担保方式的不同，个人贷款产品可以分为个人抵押贷款、个人质押贷款、个人保证 贷款和个人信用贷款。故 A、B、D、E 选项符合题意。 （第 10 页） 。根据产品用途不同， 个人贷款产品分为个人住2房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款。故 C 选项不符合 题意。 （第 6 页）1. 答案 F 各商业银行为了更好地满足客户的多元化需求，不断推出个人贷款业务新品种。目前， 既有个人消费类贷款，也有个人经营性贷款；既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷 款；既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款。 （第 3 页）2. 答案 F个人汽车贷款所购车辆按用途可以分为自用车和商用车，按注册登记情况可以划分为新 车和二手车。 （第 7 页）3. 答案 F 国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校经济确实困难的本 专科学生（含高职学生） 、研究生以及第二学士学位学生发放的。 （第 7 页）4. 答案 T 个人耐用消费品贷款通常由银行与特约商户合作开展，即借款人需在银行指定的商户处 购买特定商品。 （第 8 页）5. 答案 F 个人消费额度贷款主要用于满足借款人的消费需求，可先向银行申请有效额度，必要时 才使用，不使用贷款不收取利息。 （第 8 页）6. 答案 T个人医疗贷款一般由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医院办理。 （第 8 页）7. 答案 F 个人经营流动资金贷款按照有无担保的贷款条件分为有担保流动资金贷款和无担保流 动资金贷款。 （第 9 页）8. 答案 F 贷款银行根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度，经与借款人共同商定，并 在借款合同中载明某一笔具体贷款的利率，该利率称为合同利率。 （第 12 页）9. 答案 T一般来说，贷款期限在 1 年以内（含 1 年）的个人贷款实行合同利率，遇法定利率调整 不分段计息，执行原合同利率。 （第 12 页）10. 答案 T 到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本 清。此种方式一般适用于期限在 1 年以内（含 1 年）的贷款。 （第 1314 页）11. 答案 F 等比累进还款法分为等比递增还款法和等比递减还款法，前者每期还款额呈递增趋势， 后者每期还款额呈递减趋势。 （第 15 页）12. 答案 F 组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方 式。即根据借款人未来的收支情况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然 后确定每个阶段的还款年限。还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等 额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额。 （第 16 页）13. 答案 T 在实践中，当借款人采用一种担保方式不能足额对贷款进行担保时，从控制风险的角度， 贷款银行往往要求借款人组合使用不同的担保方式对贷款进行担保。 （第 16 页）14. 答案 F抵押担保是指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。 （第16 页）15. 答案 F 质押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。质押 担保分为动产质押和权利质押。 （第 16 页）3第 2 章 个人贷款营销（一）单选题1. 答案 B社会存款的增加或减少一般直接受利率、物价水平和收入状况的影响。 （第 21 页） 。存 款利率上升，人们的存款意愿会增强。物价水平上升时，消费者的存款意愿降低。收入 水平上升时，消费者的存款能力相应提升。股票市场不景气时，投资者倾向于投资更为 稳健的金融产品，也会相应提高存款比例。故 B 选项符合题意，A、C、D 选项不符合 题意。2. 答案 A 银行进行市场定位的目的之一是提升优势，所以定位时应坚持优势原则。例如，当某项 业务不再支持其核心竞争力时，银行会毫不犹豫地将其剥离，及时退出。故 A 选项符 合题意。银行在进行市场定位时应考虑全局战略目标，并且银行的定位应该略高于银行 自身能力与市场需求的对称点。故 B 选项不符合题意。银行在进行市场定位时，一方 面要突出外部特色，即银行根据自己的资本实力、服务和产品质量等确定一个与其他银 行不同的定位；另一方面要突出内部特色，在同一银行不同城市的分行甚至同一城市中 的不同支行，也可以根据所处地理位置或自身服务等特点，区分出不同的特色设置分支 机构。故 C、D 选项不符合题意。 （第 3031 页）3. 答案 A 按照银行个人贷款产品的市场规模、产品类型和技术手段等因素，可将定位方式分为三 种：主导式定位、追随式定位和补缺式定位。某些银行可能由于某种原因，如刚刚开始 经营或刚刚进入市场，资产规模中等，分支机构不多，没有能力向主导型的银行进行强 有力的冲击和竞争。这类银行往往采用追随方式效仿主导银行的营销手段。故 B、C、D 选项不符合题意。处于补缺式地位的商业银行资产规模很小，提供的信贷产品较少， 集中于一个或数个细分市场进行营销。故 A 选项符合题意。 （第 3233 页）4. 答案 A 对于二手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司，两者之间其实 是贷款产品的代理人与被代理人的关系。故 A 选项说法正确。资信度高、规模大的经 纪公司具备稳定的二手房成交量，经手的房贷业务量也相应较大，往往能与银行建立起 固定的合作关系。一家经纪公司通常是几家银行二手房贷款业务的代理人，银行也会寻 找多家公司作为长期合作伙伴。故 B、C 选项说法不正确。在放贷过程中，经纪公司（即 代理人）起到阶段性担保（而不是全程担保）的作用，确保整个房产权利和钱款交易转 移的安全性。故 D 选项说法不正确。 （第 35 页）5. 答案 D 从目前情况看，银行最常见的个人贷款营销渠道主要有合作单位营销、网点机构营销和 网上银行营销三种。故 A、B、C 选项不符合题意，D 选项符合题意。 （第 38 页）6. 答案 B对于一手个人住房贷款而言，较为普遍的贷款营销方式是银行与房地产开发商合作的方式，这种合作方式是指房地产开发商与贷款银行共同签订“商品房销售贷款合作协议” ，由银行向购买该开发商房屋的购房者提供个人住房贷款，借款人用所购房屋作抵押，在 借款人购买的房屋没有办好抵押登记之前，由开发商（而非银行）提供阶段性或全程担 保。故 A 选项说法正确，B 选项说法不正确。 （第 38 页） 。对于二手个人住房贷款而言， 商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司。故 C 选项说法正确。商业银行要加强 与经销商之间的合作，在这方面的典型做法是与其签署合作协议，由其向银行提供客户 信息或推荐客户。故 D 选项说法正确。 （第 40 页）47. 答案 B 交叉营销是基于银行同客户的现有关系，向客户推荐银行的其他产品。交叉营销的立足 点是把功夫花在挽留老客户上。一个客户拥有银行的产品越多，被挽留的机会就越大。故 B 选项符合题意。大众营销是指银行的产品和服务是满足大众化需求，适宜所有的 人群。其特点是目标大、针对性不强、效果差。专业化战略旨在专注于某个服务领域， 瞄准特定细分市场，针对特定地理区域。产品差异策略力求在顾客的心目中树立一种独 特的观念，并以这种独特性为基础，将它运用到市场竞争中。故 A、C、D 选项不符合 题意。 （第 5455 页）（二）多选题1. 答案 ADE银行宏观环境分析的内容包括：经济与技术环境、政治与法律环境、社会与文化环境。故 A、D、E 选项符合题意。银行微观环境分析的内容包括：信贷资金的供求状况、客 户的信贷需求和信贷动机、银行同业竞争对手的实力与策略。故 B、C 选项不符合题意。（第 2122 页）2. 答案 ABCDE 银行内部资源分析涉及以下内容：（1）人力资源；（2）资讯资源；（3）市场营销部门的 能力；（4）经营绩效；（5）研究开发。在分析