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银行支行关于对 xxx 申请个人生产经营贷款 45 万元的信贷初审报告借款申请人 xxx 主要经营建筑材料零售生意,为拓宽销售市场,增加流动资金,更好地满足客户需求,计划于近期购进一批钢材,以增加货源,扩大销售规模。 计划近期从 xx、xx、xx 等地 购进各种规格的线材、锣纹条材等钢材,其中: 线材(6.510)160 吨,平均每吨价格吨约 3250 元,需要资金 52 万元;购进锣纹条材(12#25#)106 吨,平均每吨价格吨约 3150 元,需要资金 33.4 万元;以上钢材共需资金 85.4 万元。我们经过对同行业的调查,情况与 实际基本相符。据调查核实借款人目前备有资金 40.4 万元(尚有存货价值约 60 万元),资金缺口 45 万元基本属 实。为此向我行申请贷款 45万元,期限一年,用于购进上述材料, 材料品种在核定的经营范围内,借款用途合法合规,该贷款以其本人名下的房地产作抵押担保。调查人同意其以上申请, 现将信贷资料初审情况汇报如下:一、借款申请人基本情况。借款申请人 xxx,男,现年 48 岁,身份证号码:xxxxxxxxxxxxxxxx,大专文化,具有完全民事行为能力,申请人家住 xx县 xx 镇迎宾大道 xx 号;原系 xx 建筑公司法人代表,现就职于 xx 建筑安装工程有限责任公司(民营股份制企业),为该公司副董事长。借款人凭着多年从事承包建筑工程积累的行业经验,为拓宽建材进货渠道,强化配套服务,提高自身的工程质量和经济效益,于 2000 年开始在 xx 县 xx 镇 xx 路 x 开设“xx 建材 经销部” ,从事建材销售至今。依法取得了个体工商户营业执照,营业执照注册号为 xxxxxxxxxxxxx,已年检,有效期为 2006 年 4 月 11 日至2009 年 12 月 31 日,经营行为合法。申请家庭人口 4 人,妻子 xxx 在家协助其经营建材销售;儿子 xx,现为 xx 实业有限公司董事长兼总经理;儿媳 xx,在 xx 县交通局工作。经审查,借款申请人主体合法,贷款用途属于工商部门核定的经营范围。二、申请人资产经营情况。据调查人提供的客户资料反映,该借款申请人多年从事建筑工程承包经营,因其建设的房屋结构合理,设计新颖,质量可靠,在我县建筑行业中享有较高的知名度。因此,借款人对建筑及建材行业的信息了如指掌,经营建材销售轻车熟路,如渔得水。经过多年的努力经营,已发展成为 xx 县较有影响的建材(钢材 )经销商。现在其经销部聘有销售及搬运人员共 6 名,在 xx 县城占有一定的销售市场,具有较好的销售网络,拥有较为固定的消费群体,获得了可观的经济收益,也有了一定的资本积累。到调查日止申请人一家共有小轿车 3 辆( 分别为帕萨特、别克、奇瑞QQ),价值约 55 万元;现住所价值约 76 万元;在 xx 镇建有房地产一栋( 共有 17 间店面,现租给别人开“xxx 酒家”) ,价值约 280 万元;在 xx 镇建有房地产一栋,价值约 144 万元,以上房产总价值约为 500 万元;借款人还在 xx镇投资 20 万元建立耕牛交易市场,拥有 50 年经营承包收益权(见 xx 省 xx县公证处公证书协议书);在 xx 中学共投资 40 万元建立食堂,拥有 20 年经营承包收益权(见 xx 省 xx 县人民法院民事调解书),现已租给别人经营,年转包收入 7 万元(见 xx 中学食堂承包协议书);在 xx 建筑安装工程有限责任公司股份 40 万元(现金投资)。另外借款人在外应收货款及工程款约有200 万元以上(据本人介绍,现不计入其家庭 总资产内);加上存款及流动资金约 45 万元,借款人家庭资产合计约为 700 万元。从以上资料反映,借款申请人经营状况良好,经济实力较强。三、风险评价。1、信用分析。该借款申请人在 xx 农行开立个人结算帐户:xxxxxxxxxxxxxxx,业务往来较为频繁,属我行多年的客户。经人行个人征信及我行 CMS 系统查询 ,借款人目前在我行及其他金融机构无信用余 额。借款人曾在我行办理个人生产经营贷款 25 万(2004.11.12-2007.11.11),有过逾期记录,但已于 2006 年 10 月 13 日提前清偿贷款本息(见中国农业银行个人还款凭证);其还于 2003 年 12 月在中国工商银行 xx 市分行办理个人汽车消费贷款 16.5 万元,期限 3 年,也曾有过逾期记录,但已于 2006 年 6月 22 日提前还清剩余贷款本息(见中国工商银行特种转帐凭证),现借款余额为零,其 爱人目前尚无信用记录。从履约记录来看,我们认为借款人虽然因工作及生意繁忙,偶尔忘记按期还款造成贷款逾期,但综合来看,其还款意愿较好, 还款能力较强。调查反映该申请人未发现其家庭有其他负债,所提供的相关资料真实齐全。借款人遵纪守法,为人正派,经营合法,纳税正常。2、经营状况及偿债能力分析。该借款人经营的“xx 建材经销部”,从事建材销售至今,已发展成为颇有影响的建材( 钢材)经销商。现在其经销部聘有销售及搬运人员共 6 名,在 xx 县城占有一定的销售市场,具有较好的销售网络,拥 有较为固定的消费群体,获得了可观的经济收益。经调查了解,借款人去年共销售各种钢材约 2500 吨,年销售收入约 825 万元,每吨利润约 100 元, 实现利润约 25 万元;销售其他建材,如水泥、防水材料等年营业额约为 75 万元,实现销售净利润约 5 万元,合计实现销售净利润约 30 万元。今年 1-9 月借款人共实现销售收入约 600 万元,累计实现利润约 20 万元。现借款人所在公司年承接建筑工程量 5 万平方米,在建工程量约 3 万平方米,其建材销售较有保障。如果贷款投入后,经过良性运转,预计其经销部月均营业额可达 120 万元,年新增利润可达 15 万元左右,贷款资金回报率33%左右,能确保到期还本;加上其家庭各处 房产年租金总收入在 10 万元以上,另外从调查反映借款申请人资产实力来看,具有偿债能力,因此从借款人资产及经营状况分析,该贷款有第一还款来源。且贷款有足额抵押物,风险较小。四、抵押担保评价。 本笔贷款的抵押物为申请人本人名下的房地产。该抵押物座落于 xx 县 xx 镇迎宾大道东侧(站前大道对面),房屋设计用途为商住,建成于 1997 年 12 月,四址清楚,无争议。该房屋属砖混五层结构,第一层为商铺,第二至五层为住宅,一至四层现已租给别人经营建材( 玻璃等),第五层自用,尚未办证。xxx 依法取得房屋所有权证及国有土地使用证,其土地使用权类型为出让,国有土地使用证号码为:xx 国用(97)字第 xxxxxxx号;房屋所有权证号码为:x 房字第 6716、6718 号。抵押物土地面积 450 平方米,建筑面积合计为 995.6 平方米。抵押物地理位置较好,是经商居家的优选地段, 现商用价值较高,变现能力较强,增值潜力较大,经 xxxx 房地产咨询评估有限公司评估价为 76 万元,评估价值较为合理,符合我县现在的房地产市场行情。抵押率按 60%计算,可办 理贷款 45.6 万元,现申请贷款45 万元,抵押屋足额。抵押担保人 xxx 及其财产共有人 xxx 已向 xx 农行出具抵押担保承诺书和抵押物财产保险代理意向书,直到贷款本息还清为止。另外借款申请人儿子 xx 已向我行出具“同意安置居住承 诺书” 。五、支行法律审查意见:借款申请人主体资格合格,借款用途合规,抵押人主体资格合格,抵押物权属明确,抵押人及抵押物共有人已出具书面同意抵押担保承诺,抵押物经有权部门登记后手续合法有效,符合抵押担保有关规定。有关合同真实有效。同意客户部门自查意见,向借款申请人发放个人生产经营贷款。六、信贷管理要求。 1、办好担保与保险手续,并在办理抵押合同时财产共有人需签字同意;2、加强贷后管理,做好货款归行工作,按时收回贷款。七、综合审查意见。 借款申请人经济实力较强,经营良好,第一还款来源充足,无不良信用记录,贷款有合法的抵押物,风险较小,经初审我们认为可以向其发放个人生产经营贷款 45 万元,期限一年,贷款实行按月付息、到期还本的偿还方式,以 xxx 名下的房地产作抵押,贷款利率在基准利率6.12%的基 础上上浮 31.6%,执行利率 8.05392%,本笔贷款在个人生产经营短期贷款(24226)科目中反映,五级分类为正常。妥否,请市分行审查、审批。初审人: 审核人 :年 月 日
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