基层农发行信贷结构现状分析及调整优化对策 李 斌 骆海瑛 陈 斌近 年 来 ， 随 着 农 发 行 信 贷 业 务 范 围 不断 拓 展 ， 对 社 会 主 义 新 农 村 建 设 支 持 力 度 不 断 加 大 ， 市 场 环 境 和 客 户 群 体 发 生 了 较 大 变 化 ， 信 贷 结 构 调 整 已 成 为 基 层 农 发 行 的 一 个 重 要 课 题 。 笔 者 通 过 分 析 湖 南 省 永 州 市 分 行 信 贷 结 构 现 状 ， 剖 析 信 贷 结 构 调 整 中 存 在 的 问 题 ， 就 如 何 更 好 地 落 实 “ 转 方 式 、 调 结 构 、 控 风 险 ”这 一 信 贷 政 策 提 出 几 点 建 议 。一、 信贷结构调整现状分析（ 一 ） 政 策 性 贷 款 稳 步 增 长 。 该 行 认 真 贯 彻 上 级 行 “两 轮 驱 动 ”发 展 要 求 ， 认 真 履 行 政 策 性 银 行 支 农 职 能 ， 不 断 加 大 政 策 性 业 务 支 持 力 度 。 2011 年 1-9 月 ， 累 计 发 放 政 策 性 贷 款 59984 万 元 ， 同 比 增 加 29568 万 元 ， 增 幅 为 97.2%。 截 至 2011 年 9 月 末 ，该 行 政 策 性 贷 款 余 额 343739 万 元 ， 占 贷 款总 额 的 80.47% ， 比 年 初 增 长 1.82 个 百 分点 ； 准 政 策 性 贷 款 余 额 38207 万 元 ， 占 贷 款 总 额 的 8.94%， 比 年 初 增 长 1.21 个 百 分 点 ； 商 业 性 贷 款 余 额 45237 万 元 ， 占 贷 款 总 额 的 10.59%， 比 年 初 下 降 3.03 个 百 分 点 。（ 二 ） 中 长 期 贷 款 大 幅 增 长 。 该 行 以 中长 期 贷 款 为 营 销 重 点 ， 着 力 抓 好 土 地 储 备 整 理 和 水 利 建 设 项 目 ， 实 现 了 中 长 期 贷 款 大 幅 增 长 。 2011 年 9 月 末 ， 该 行 短 期 贷 款 余 额 172008 万 元 ， 占 贷 款 总 额 的 40.27% ， 比 年 初 下 降 12.06 个 百 分 点 ； 中 长 期 贷 款 余 额 255175 万 元 ， 占 贷 款 总 额 的 59.73% ， 比 年 初 增 长 12.06 个 百 分 点 。 特 别 是 新 农 村 建 设 贷 款 增 长 迅 速 ， 该 行 重 点 营 销 了 零 陵 区 湘 江 东 路 片 区 土 地 储 备 项 目 2.5 亿 元 、 207 国 道 江 华 县 县 城 改 移 段 周 边 土 地一 级 整 理 项 目 2 亿 元 、 宁 远 县 泠 江 西 路 片区 土 地 储 备 项 目 0.8 亿 元 、 蓝 山 县 东 方 大道 两 厢 土 地 开 发 整 理 项 目 1.1 亿 元 等 。 同 时 积 极 支 持 水 利 建 设 项 目 ， 重 点 营 销 了 东 安 紫 水 河 治 理 项 目 2.8 亿 元 、 永 州 市 湘 江 两 岸 堤 防 及 淹 没 区 治 理 项 目 3.6 亿 元 等 。 截 至 2011 年 9 月 末 ， 该 行 新 农 村 建 设 贷 款 余 额 202110 万 元 ， 比 年 初 增 加 40310 万 元 ， 占 贷 款 总 额 的 47.31% ， 比 年 初 增 长 了11.55 个 百 点 。（ 三 ） 粮 油 贷 款 平 稳 运 行 。 2011 年 9 月 末 ， 该 行 粮 油 贷 款 余 额 162164 万 元 ， 占 贷 款 总 额 的 37.96%， 比 年 初 下 降 8.88 个 百 分 点 ； 非 粮 油 贷 款 余 额 265019 万 元 ， 占 贷 款 总 额 的 62.04% ， 比 年 初 增 长 8.88 个 百 分 点 。 粮 油 贷 款 占 比 比 年 初 下 降 ， 其 主 要 原 因 为 ： 一 是 收 回 新 增 粮 食 财 务 挂 账 贷 款 37040 万 元 。 二 是 中 央 储 备 粮 资 金 供 应 方了 意 见 和 建 议 。 主 要 有 ： 一 是 要 充 分 准 备 ，细 致 研 究 ， 切 实 采 取 有 效 的 应 对 措 施 。 根 据 当 前 粮 油 市 场 走 势 ， 积 极 配 合 和 有 效 落 实 国 家 粮 食 宏 观 调 控 政 策 ， 主 要 用 政 策 性 收 购 来 有 效 解 决 “卖 粮 难 ”的 问 题 。 对 于 市 场 性 收 购 ， 要 核 实 企 业 销 售 合 同 真 实 性 ， 以 销 定 贷 ， 以 效 定 贷 ， 把 风 险 防 控 摆 在 首 要 位 置 。 要 积 极 协 商 和 督 导 企 业 合 理 控 制 好 粮 食 库 存 ， 快 购 快 销 ， 有 利 就 销 ， 切 实 防 范 信贷 风 险 。 二 是 要 密 切 关 注 企 业 盈 利 能 力 变化 和 抵 押 物 价 值 估 值 变 化 ， 采 取 谨 慎 的 信 贷 策 略 。 三 是 要 择 优 扶 持 ， 加 大 力 度 营 销 行 业 领 先 的 企 业 （ 集 团 ） ， 重 点 支 持 黄 金 客 户 、 战 略 性 客 户 和 参 与 国 家 与 地 方 宏 观 调 控 的 重 点 骨 干 企 业 ， 进 一 步 完 善 粮 油 全 产 业 链 信 贷 支 持 政 策 。 四 是 增 强 预 期 判 断 ， 提 高 风 险 预 警 能 力 ， 引 导 客 户 规 避 市 场 风 险 ， 提 升 防 范 经 济 危 机 和 价 格 波 动 的 能 力 。 五 是 创新 信 贷 支 持 和 风 险 防 范 方 式 。 积 极 探 索 龙头 加 工 企 业 贷 款 风 险 防 范 措 施 ， 依 法 开 展 权 属 清 晰 、 风 险 可 控 的 大 型 农 用 设 备 、 林 权 、 四 荒 地 使 用 权 等 抵 押 贷 款 和 应 收 账 款 、 仓 单 、 可 转 让 股 权 、 专 利 权 、 注 册 商 标 专 用 权 等 权 利 质 押 贷 款 。 （ 供 稿 ： 农 发 行 总 行 客 户 一 部 ）61 农 发 行 湖 南 省 永 州 市 分 行 支 持 的 国 家 级 农 业 产 业 化 龙 头 企 业 - - 湖 南 熙 可 食 品 有 限 公 司 生 产 车 间 一 角 。 摄 影 ： 骆 海 瑛 陈 斌经营管理 Management式 改 变 ， 中 储 粮 信 贷 投 放 大 幅 减 少 。 三 是 对以 前 年 度 调 控 粮 食 进 行 了 拍 卖 处 理 ， 2011 年 累 计 收 回 粮 食 最 低 收 购 价 贷 款 和 国 家 临 时 储 备 粮 贷 款 11442 万 元 。二、信贷结构 调 整 过 程 中 存 在 的 主 要问题（ 一 ） 思 想 认 识 上 存 在 误 区 。 “转 方 式 、 调 结 构 、 控 风 险 ”是 针 对 目 前 农 发 行 实 际 提 出 的 重 大 决 策 ， 但 个 别 支 行 在 落 实 过 程 中 仍 然 存 在 一 定 的 偏 差 ， 少 数 员 工 存 在 好 大 喜 功 、 急 功 近 利 和 不 顾 自 身 条 件 盲 目 发 展 的 错 误 认 识 。（ 二 ） 拟 退 企 业 实 现 完 全 退 出 存 在 一 定 困 难 。 永 州 地 处 湘 西 南 ， 属 于 欠 发 达 地 区 ， 经 济 相 对 落 后 ， 受 当 地 经 济 环 境 影 响 ， 加 上该 行 前 几 年 的 粗 放 信 贷 管 理 模 式 ， 重 速 度 、 轻 质 量 ， 导 致 个 别 先 天 不 足 的 企 业 “带 病 ” 入 场 。 目 前 该 行 支 持 的 106 家 信 贷 企 业 均 为 中 小 企 业 ， 优 质 客 户 资 源 稀 缺 ， 个 别 企 业 存 在 管 理 粗 放 、 技 术 含 量 低 、 制 度 不 健 全 、 风 险 抵 抗 力 不 强 、 成 长 性 不 高 等 问 题 ， 将 其 列 为 限 制 支 持 类 ， 但 要 想 实 现 完 全 退 出 ， 受 诸 多 因 素 的 影 响 ， 一 时 难 以 实 现 。 如 某 药 业 公 司 2007 年 建 厂 ， 现 有 流 动 资 金 贷 款 余 额1350 万 元 ， 公 司 虽 然 取 得 了 产 品 生 产 批 文和 GMP 认 证 ， 自 投 产 以 来 ， 产 品 未 适 销 对 路 ， 达 产 率 不 高 ， 经 营 效 益 较 低 。 由 于 企 业 成 长 性 不 高 ， 无 经 营 积 累 ， 股 东 无 力 进 一 步 增 加 营 运 资 金 ， 现 有 流 动 资 金 难 以 维 持 生 产 需 要 ， 贷 款 出 现 部 分 逾 期 。 该 公 司 有 意 处 置 闲 置 土 地 变 现 还 贷 ， 由 于 无 政 策 层 面 上 的 优 惠 支 持 ， 短 期 筹 资 困 难 ， 要 想 实 现 退 出 存 在 一 定 困 难 。（ 三 ） 客 户 维 护 意 识 有 待 加 强 。 个 别 支 行 仍 然 存 在 “重 营 销 、 轻 维 护 ”、 “重 发 放 、 轻 管 理 ”的 思 想 ， 客 户 维 护 意 识 淡 薄 ， 对 于 怎样 维 护 客 户 、 构 建 良 好 的 银 企 合 作 关 系 ， 关心 客 户 发 展 方 面 仍 有 所 欠 缺 ， 导 致 银 企 关系 不 牢 固 ， 客 户 忠 诚 度 不 高 ， 加 上 结 算 服 务 上 与 商 业 银 行 的 差 距 ， 导 致 优 质 客 户 流 失 。 该 行 自 2007 年 以 来 精 心 扶 持 壮 大 的 省 级 产 业 化 龙 头 企 业 湖 南 希 尔 天 然 药 业 有 限 公 司 已 于 7 月 份 归 还 了 所 有 贷 款 2900 万 元 。（ 四 ） 人 力 资 源 与 客 户 资 源 不 相 匹 配 。 一 是 人 员 数 量 与 业 务 发 展 不 匹 配 。 2004 年 至 2010 年 ， 该 行 辖 内 9 个 县 级 支 行 人 员 总 数 未 增 加 ， 而 同 期 贷 款 余 额 增 长 了 2.5 倍 ， 贷 款 客 户 增 长 了 3.2 倍 ， 支 行 客 户 经 理 人 均 管 户 数 增 长 3.71 倍 ， 人 均 分 管 贷 款 额 增 长 3.11 倍 。 在 当 前 该 行 “两 轮 驱 动 ”业 务 发 展 格 局 下 ， 人 员 不 足 、 人 员 增 长 与 业 务 发 展 不 匹 配 的 现 状 已 成 为 急 待 解 决 的 问 题 。 二 是 部 门 间 人 员 分 配 不