借鉴国外先进经验管理方略研借鉴国外先进经验推进农行经营管理究借鉴国外银行成功的经营管理经验,对于农业银行树立和落实科学发展观,形成先进的经营管理模式,提升核心竞争力,实现可持续发展,具有十分重要的现实意义.一,国外银行成功的经营管理经验国外银行成功的经营管理经验归纳起来有七个方面:1.主动研究并适应经营环境.国外银行善于把自身的经营管理活动融人到周围的经营环境中,做到三个”相结合”:(1)与市场竞争环境相结合,了解对手,联强并弱,做大自己;(2)与监管环境相结合;(3)与技术环境相结合,充分利用现代信息技术改善经营与管理.2.有明确的市场定位与发展目标.国外银行不论大小,都确立了富有自身鲜明特色的经营理念,经营使命和企业核心价值观,从而注意企业文化的塑造,培育与传播.明确而稳定的市场定位与奋斗目标有利于全行朝着统一的目标前进.3.不断创新业务领域.这是国外银行始终保持企业旺盛生命力的重要法宝.根据市场与客户的需求变化,不断推出新业务品种是国外商业银行的一大特点.而推动国外商业银行金融创新的原动力主要有三种:(1)成本;(2) 客户需求;(3) 方便性.同时,飞速发展的信息技术为业务领域的创新提供了可能,成为业务增长和效益增加的技术基础.4.在探索中发展混业经营模式.混业经营是指在金融监管当局的许可下,金融机构同时经营银行,证券,保险等范畴的金融业务,有的国家还允许银行参股非张闽金融企业.传统的经典理论认为,风险较高的投资银行业务会威胁到银行体系的稳定,但近些年来的实证研究表明,混业经营和银行危机之间没有必然联系,对银行经营范围的限制反而容易使银行收入来源过于单一,风险过于集中,增大危机发生概率.5.不断创新营销理论.2O 世纪 5O8O 年代营销理论的基本原则为 4P,即产品,价格,场所,促销;90 年代营销理论得到创新,其基本原则为 4C,即客户需求,满足客户需求的成本,购买的方便性,交流与沟通.6.重视降低营运成本,控制非利息支出的比重.作为银行,利息支出是必不可少的,而非利息支出却是可控的.国外银行同业间的竞争激烈,公平而充分,产品及服务大同小异,拉开差距只有靠降低成本和提高效率.7.强化客户关系管理.现代的客户关系管理十分重视不同渠道客户信息的整合和客户信息数据的收集与分析,挖掘客户信息的潜在价值,做到不移动客户,只在组织内部移动客户信息,让客户信息在组织内部得到共享.二,农行学习借鉴国外银行成功经验改进经营管理的设想1.明确市场定位,建立完整的企业文化,创出自己的品牌.首先,要明确自身的市场定位.国外银行不会对客户说不,而是想尽一切办法去满足客户,在客户的满足中得到自身的收益.一个成功的银行,找准自身的市场定位至关重要.农业银行是以产品为中心,还是以客户为中心?是以科技为先锋,还是以服务为龙头?这些都需要明确定位,定位之后还必须不断地修正发展的方向和轨迹,否则就可能走弯路,绕远路.其次,作为一个企业,应当有自己的企业文化和鲜明品牌.完整的企业文化会给员工带来工作的动力,会让他们看到希望,产生”归属感”.农业银行的企业文化应当以”以人为本,顾客至上,不断创新”的经营理念为前提,形成自己的品牌.农业银行长期以来缺乏的就是品牌,实施全新的以品牌为载体的客户导向战略非常迫切.客户导向战略就是以市场为目标,以客户为中心,以品牌为手段,全力服务客户,打造农行”从上到下”,”由内而外”的全新形象.2.接轨世界经济,大力发展中间业务.随着近年来利率的多次调整,存贷利差越来越小,利息收人形成的利润也越来越少,新的收入方式和新的利润增长点越来越受到国内银行业的关注和渴望.因此,不垫资金,小风险的中间业务显露出其先进性和重要性.美,日,英三国商业银行的中间业务收入占全部收益比重均在40%左右,美国花旗银行收入的 80%来自于中间业务.推动农业银行中间业务的发展,目前应在四个方面着力.第一,统一中间业务收费标准,创造良好的竞争环境.目前我国商业银行开发的中间业务产品主要集中在收付结算和代理业务方面,不少银行只是单纯地将中间业务作为争夺银行存款份额的附属手段,为抢夺有限的客户资源,一些银行任意确定收费标准,少收费或无偿服务甚至垫付资金.这样恶性竞争的结果,将会使未理顺的金融秩序更加混乱.所以,统一中间业务收费标准十分必要,现代金融 2004 年第 11 期 43管理方略既可以带来一个良好的竞争环境,更可以使多家银行实现共赢,同时也会给广大的客户带来更加优质的服务,毕竟真正的竞争比的是品牌而不仅仅是价格.第二,提高层次,以高质量的智力服务赢得客户,增加中间业务收入.目前农业银行中间业务中起主导作用的是那些收益迅速,操作简单的结算类与代理类业务,真正高档次的智力服务,如综合型投资理财品种却很少,而这种服务在实际操作中已显得越来越重要,客户对其需求与日俱增.第三,利用客户资源优势,建立信息咨询库,为企业提供信息服务,吸纳集团客户中间业务收入.银行的客户资源非常丰富,如果把这些资源加以收集整理的话,那就是一个巨大的信息数据库,可以提供企业所需要的业务信息,及时宣传企业最新的产品,帮助企业寻找最佳的合作伙伴,同时收取相应的信息咨询费用.这将是一块有开发潜力的市场.第四,做好人才储备工作,为中间业务的长远发展打下基础.农业银行发展中间业务起步较晚,中间业务人才储备体系远不完善,这对于中间业务长远的发展是不利的.因此,我们应该狠抓专业人才的培养和储备,通过国内培训甚至国外招聘的方式,为今后中间业务的蓬勃发展打好人力资源基础.3.加大业务领域的创新力度,合理应对金融监管.创新是农业银行生存与发展的必由之路,大至发展战略,小到服务形式,都需要不断进行创新.一是对外加快业务领域的创新.我国金融业由于受种种因素的限制,业务拓展的市场主要集中在国内,国际市场涉足甚少,各家银行都将目光集中于国内这块有限的市场上,业务发展的空间需求和日益饱和的市场环境之间的矛盾日渐突出.农业银行应该借助金融不断开放的形势,将创新的重点投向更为广阔的国际市场,加快实施国际化战略,主动进入世界经济圈,全力发展海外市场,拓展以离岸金融为主体的国际金融业务,与国内金融实行一体化联动运作,增加海外市场的利益并扩张农行品牌.二是对内加快金融体系的创新.其一,要全方位创新金融制度,金融工具,金融产品,金融服务,金融运作及金融管理,加速发展以投资为重点的混业经营业务,不断寻求新的发展空间;其二 ,在微观方面44 现代金融 2004 年第 11 期要构建金融超市,在宏观方面要组建金融集团,形成中国的”金融超市”与” 金融航母”,参与世界金融竞争,抗衡国际金融风险;其二三,要深度创新金融科技 ,加大对自身的技术更新和网络建设,构筑高新科技平台,进行高起点投入和超前性开发.随着银监会的成立,行业监管力度越来越大,如何处理好创新与金融监管的关系非常重要.许多发达国家的银行灵活地处理着业务创新与金融监管之间的关系,商业银行的创新甚至催生了新的监管体系.农业银行的创新行为不应在现有的法律法规前却步,总行一级更应加强法律队伍的建设,聘请资深法律顾问组成”法律顾问团”,积极寻求创新与监管之间的平衡点,营造不跨越金融监管”红线”而又全速创新发展的良好局面.4.加强成本管理,调整成本与效益的恰当配比.长期以来,在特有的运行机制下,我国银行业逐渐形成了重信贷指标,轻内部管理;重数量增长,轻质量增长的思维定式.其后果之一,就是成本费用观念淡薄,忽视成本与效益的适当配比.借鉴国外银行的成功经验,农业银行应关注以下几个方面:注重分产品 ,分部门和分地区的盈利能力分析;以效益为中心 ,实现对产品,部门,客户乃至员工的成本收益分析;以盈利能力为中心,进行全行产品定价,计划预算管理,业绩考核;注重在详实分析资料基础上的金融产品创新;依托现代化信息手段建立银行管理信息化平台.这些都成为国外银行业经营产品领先,服务观念领先,经营成果领先的重要因素.我们应充分认识竞争的紧迫性,了解与国外先进银行的差距,明确成本管理改革的必然性,根据农业银行的实际状况,依据管理会计的原则,通过信息化的手段,建立一个银行数据整合的管理信息平台.利用现代化信息技术手段,采用全行数据大集中方式,运用现代管理会计理论,全方位管理分析成本,收益状况,真正实现扁平化,集中化管理,为金融创新,经营决策提供有力的数据支持.5.充分利用现代信息技术,全面实现“科技兴行”的战略目标.现代社会已进入以信息技术为基础的新经济时代,准拥有高新尖的现代化信息技术,谁就能真正掌控经济发展的全局.国外银行非常有意识地利用现代信息技术来提高银行内部的运作效率,改善银行的服务质量,农业银行也应该采取”拿来” 主义,主动学习外国银行的先进经验,比如通过办公自动化提高效率,精简流程;对企业各类信息进行综合管理;利用远程访问实现跨地域实时信息处理;以完备的监控与跟踪功能记录重要业务流程的处理信息,确保安全性等.运用互联网或电子数据交换等方式架构出一张覆盖全行的现代化信息技术网,全面实现农行”科技兴行” 的战略目标.(作者单位:农业银行南京市城北支行)