网络银行运行风险的法律防范机制 陈燕红 华北电力大学人文与社会科学学院 摘 要： 网络银行具有传统商业银行所没有的低成本、高效率和服务个性化等特点, 其不仅决定了网络银行具有传统商业银行不可比拟的优势, 而且也导致了与此相伴随的诸多运行风险, 包括信用风险、市场准入过于严苛的风险、安全法律缺位的风险, 以及行政监管职能手段落后等风险。这些风险的存在, 不仅直接导致网络银行及其顾客合法权益不能得到有效保障, 而且对其健康发展有着非常严重的危害。因此, 可以从依托大数据技术建立统一的征信记录数据库体系、建立科学的网络银行准入制度、完善有关网络银行的安全立法, 以及加强网络银行的行政监管等途径, 构建有效的网络银行运行法律风险防范机制等方面进行完善, 以促进网络银行的健康发展。关键词： 网络银行; 商业银行; 互联网; 信息技术; 网银风险; 大数据; 征信记录; 金融创新; 作者简介：陈燕红 (1982) , 女, 山西临汾人, 法学博士, 华北电力大学人文与社会科学学院讲师。进入 21 世纪以来, 随着互联网技术的普及, 人们的生产和生活方式发生了前所未有的改变。网络银行作为互联网技术和传统银行业务结合的产物, 日益成为当前银行业发展的主要趋势之一。网络银行的出现和迅速普及, 不仅极大地方便了办理各种银行业务的广大民众, 而且对银行业自身效率的提高和可持续发展有着重要的促进作用1。然而, 由于网络银行出现的时间不长, 人们对其风险的认识不足, 已经给使用网络银行服务的顾客以及网络银行自身带来了一定的损失。因此, 根据网络银行的特点对网络银行存在的风险进行分析, 并据此构建相应的法律防范机制, 对于保证网络银行的正常健康发展, 具有非常重要的理论价值与现实意义。一、网络银行运行风险法律防范的研究现状网络银行作为 20 世纪下半期开始的信息革命与传统商业银行结合的产物, 已经成为当前商业银行发展的主要趋势。因此, 国内外对网络银行进行研究的成果非常多。然而, 专门从网络银行运行风险及法律防范的角度进行的研究并不多。具体来讲, 当前国内外相关研究主要包括以下三个方面:(一) 从网络银行对传统商业银行挑战的角度进行的研究这方面比较典型的研究成果有:尹龙于 2001 年发表的对我国网络银行发展与监管问题的研究一文, 指出网络银行是未来银行业发展的主流趋势, 我国网络银行在快速发展的过程中也面临着安全、信息、发展模式等方面的一系列问题。为促进网络银行的进一步发展, 有必要对其进行监管, 同时提出网络银行监管在监管框架、次序, 市场进入、退出等方面的具体策略2;谢平等于 2000年发表的网络银行:21 世纪金融领域的一场革命一文, 则以网络银行这类金融创新的出现必然导致的金融机构和经营管理模式、金融市场结构、金融业务运作方式等方面变革为切入点, 指出网络银行必然对传统的货币银行学、货币政策理论、银行组织理论构成相应的挑战, 并对我国加入 WTO 后的银行业发展构成严重的冲击3。王静、邢成 2015 年发表的我国网络银行发展的微观机理及宏观效应一文, 则认为网络银行发展的微观机理在于金融消费者财富管理意识增强和金融服务使用方式的变化, 其在发展过程中面临着远程开户、客户信心和风险管理等主要问题, 建议通过基础设施建设、金融消费者权益保护以及金融监管创新等方法促进网络银行的健康发展4。而 Tunay K B, Tunay Nilyas Akhisar 2015 年发表的Interaction Between Internet Banking and Bank Performance:The Case of Europe一文则通过网络银行在欧洲的发展, 指出网络银行业务对商业银行行为产生的具体影响5。这些研究成果对网络银行产生的时代背景、所具有的特点, 以及对传统商业银行业务造成的冲击进行了比较详细的分析, 并对网络银行的发展带来的问题提出了相应的解决方案。(二) 从比较分析的角度进行的研究这方面的主要研究成本集中于对发达国家网络银行发展的经验和教训进行总结, 尤其是对美国网络银行的发展进行了比较深入的分析和评价。这方面的典型研究成果主要有:刘明彦于 2015 年发表的从直销银行 INGDIRECT 实践看网络银行发展一文, 通过对荷兰国际集团 (ING) 旗下的网络银行 ING DIRECT 的发展过程进行分析, 指出网络银行发展过程中应当注意的若干问题6。刘海平于2000 年发表的美国网上银行业务风险控制概要一文, 通过对美国网上银行业务风险控制的具体措施进行介绍, 指出网上银行业务风险控制应当重点注意的相关问题7。而陈一稀于 2014 年发表的美国纯网络银行的兴衰对中国的借鉴一文, 通过对美国纯网络银行兴衰的原因进行归纳分析, 并以国内比较典型的网上银行阿里金融为例, 分析其开展纯网络银行服务的优势及劣势, 指出美国网络银行兴衰过程中我国应当借鉴的具体内容8。这些对中外网络银行运行风险进行的比较分析, 为我国网络银行的发展提供了有价值的比较对象和参照物, 并以此为基础提出了我国网络银行运行风险控制的相关建议。(三) 专门从网络银行运行风险角度进行的研究这方面的研究主要指出网络银行具体运行过程中可能出现的相关风险及其防范措施。这方面典型的研究成果如下:喻奕 2015 年发表的网络银行风险控制探究一文, 指出与网络银行所具有的高效快捷、简单方便等优势所伴随的各种风险, 并对这些风险进行了识别和评估, 提出了针对性的应对措施9。曾瑞玲2010 年发表的如何深度防御网上银行风险一文, 具体分析了深度防御技术在网上银行安全防护中的应用, 并设计了一套完整的综合防控体系, 对网上银行安全防护的未来发展趋势进行了论述10。谢媛 2014 年发表的网络银行风险监管制度探析一文, 对网络银行及其风险, 以及传统银行监管模式下我国网络银行风险监管制度的现状及存在的问题进行了深入分析, 并从监管主体之间协调合作机制、安全保障机制和客户权益保护制度等方面提出了政府监管部门应当采取的具体风险防范措施11。郭德香 2011 年发表的论我国网络银行风险的法律规制一文, 指出网络银行业务风险的新特点使传统银行监管体系陷入了监管乏力的困境。我国应从加强对网络银行的全面监管、制定网络银行消费者合法权益保护制度、加强对跨国网络银行的管理等方面构建多层次的网络银行法律风险防范保障制度体系12。梁爽 2011 年发表的网上银行的法律风险防范问题一文, 在分析现有法律风险的基础上, 参照国外立法经验, 从立法、完善银行规章制度和健全各项操作规程、规范银行与有关当事人之间的协议等方面, 分析网上银行业务中存在的法律风险, 并针对性地提出防范对策13。这些研究成果都充分认识到了网络银行的金融创新与传统商业银行的不同必然导致的各种风险, 并从财务、技术和法律等方面提出了可行性的防范建议。整体来看, 当前对网络银行运行风险的研究取得了较大的成果, 但其存在的不足之处同样非常明显:首先是研究视角方面的不足。多数成果均局限于从网络银行与传统商业银行对比的角度进行研究。通过指出网络银行同传统商业银行所具有的诸多区别, 分析网络银行运行风险产生的原因。很少有直接从网上银行的网络技术特征出发, 对网络银行运行风险进行的分析。其次, 当前有关网络银行运行风险的研究多集中于制度层面上的分析, 而很少考虑到网络银行技术层面上的风险和应对措施。事实上, 网络银行的互联网技术背景不仅是造成网络银行运行风险的主要原因, 互联网技术本身也能为网络银行运行风险的解决提供相应的解决方案。最后, 多数研究成果在网络银行运行风险防范方面过于重视政府监管, 而忽略了与之配套的法律制度方面的完善。针对当前网络银行运行风险存在的这些不足, 文章有意识地从分析互联网技术赋予网络银行的独有特征出发进行分析, 并在相关论述中对网络银行的技术风险以及技术措施进行了详细的阐述, 并以相关法律制度的完善为重点对网络银行的法律防范机制提出了针对性的解决方案。二、网络银行的主要特征分析网络银行因为同互联网技术密切结合, 从而具有不同于传统商业银行的独有特征。这些特征不仅决定了网络银行相对于传统银行所具有的优势, 也是网络银行运行风险存在的主要原因。具体来讲, 网络银行的主要特征包括以下方面:(一) 低成本网络银行同传统商业银行相比的最大优势, 是其通过互联网技术进行业务处理所具有的低成本优势。同传统商业银行通过实体网点的柜台或 ATM 柜员机完成各种银行业务不同, 网络银行直接以互联网技术为依托, 业务处理完全依托于上网电脑或智能手机等互联网终端, 各种必需的审查及手续办理则通过依托于大数据技术的云计算服务器完成。由于整个业务流程不需要实体柜台或 ATM 柜员机的存在, 而且不需要经过烦琐的人工处理程序, 大大节约了实体网点租赁和人力资源成本。虽然网络银行同传统商业银行相比, 需要更多的网络设备、网络软件、网络接入以及网络管理方面的投入, 但同昂贵的实体网点租赁费用和人力资源成本相比, 这种投入根本不值一提, 从而使网络银行相对于传统银行具有无与伦比的低成本优势14。网络银行低成本优势的存在, 大大增加了银行可能的获利空间, 提高了网络银行投资者的投资回报率。而且, 这种低成本优势还使银行能够以更低的价格为顾客提供更为便捷的服务, 降低顾客购买相应金融产品的成本。低成本优势成为网络银行受到顾客和投资者广泛欢迎的决定性因素。(二) 高效便利网络银行业务往来的信息传递完全依托于互联网, 由于互联网在信息传递上的即时性, 使得网络银行具有传统商业银行无法比拟的高效性。传统商业银行在办理各种银行业务的过程中, 由于信息传递必须通过人工完成, 办理银行业务的顾客必须经过一定时间的等待才能得到所需要的银行服务。网络银行的业务办理无须经过烦琐的人工审核手续, 所有必需的数据审查直接通过网络银行的服务器即时处理, 只需要顾客通过网络终端发布相应的银行业务指令, 即能够通过相关计算机软硬件的协同运作, 即时给予回应, 从而使其迅速完成相关业务的办理。在网络银行的服务器运算能力和容量足够的情况下, 传统银行经常出现的排队办理业务的现象在网络银行几乎不可能出现。网络银行的便利性不仅体现在远超传统商业银行的高效上, 还表现在其无视空间和时间限制的特性上。同传统银行业务办理必须经过柜台或 ATM 柜员机, 而且还受银行工作人员上下班时间限制不同, 网络银行的业务办理只需要通过一台上网电脑或智能手机等网络终端, 即可以在任何时候任何地点完成相应的银行业务。需要办理网络银行业务的顾客, 可以根据具体情况选择最适合自身的时间和地点, 通过网络终端获得即时性的便利服务, 从而使其获得传统商业银行难以比拟的消费体验。(三) 个性化服务由于受人力资源和内部分工的限制, 传统银行业务网点只能为顾客提供比较单一的存贷业务。要想获得更多的银行服务, 顾客必须到商业银行的指定机构才能办理, 从而大大限制了商业银行功能的发挥。而网络银行则充分结合互联网技术的优点, 对传统银行业务进行了相应的创新。现有网络银行不仅可以办理传统商业银行网点可以办理的存贷款业务, 而且将各种新型服务融入网络银行的业务之中。这些新型服务包括但不限于各种投资理财工具、缴纳各种生活费用 (如水电、煤气、学杂费等) , 从而使网络银行具有了多元化的业务形态。与此同时, 网络银行还充分发挥互联网的信息采集和传递优势, 通过相关业务大数据分析, 以及同网络银行顾客的双向沟通等, 及时掌握不同顾客的个性化需求, 并据此为顾客提供为其量身定做的银行产品组合15。网络银行的这种个性化服务方式, 不仅更好地满足了顾客的需求, 而且能够最大限度提高自身的市场竞争力, 促进网络银行自身效益的提高。三、网络银行运行中的主要风险网络银行所具有的成本低、高效便利以及多元个性