我国商业银行反洗钱有效性浅析 张妍蕾 建行河南省分行 近年来, 国际反洗钱形势受到政治、经济等多方面因素的影响发生了复杂而深刻的变化, 反洗钱的工作重心也进行了重大调整, 金融行动特别工作组 (FATF) 在 2012 年的打击洗钱、恐怖融资与扩散融资国际标准:40 条建议和 2013年的反洗钱合规性和有效性评估方法中均将反洗钱有效性作为工作重点。我国反洗钱工作虽起步较晚, 但经过多年的发展, 已进入深水区。在反洗钱整个链条中, 商业银行既是前端, 又是核心。商业银行如何提高反洗钱有效性已然成为社会关注的焦点。一、我国商业银行反洗钱有效性的现状(一) 客户身份识别有效性不足了解客户是 FATF 最为强调的反洗钱方法。但实际中很多商业银行的工作人员对身份真实性的审核往往流于形式, 更谈不上尽职调查, 结合交易目的、背景深入了解客户, 更是纸上谈兵。(二) 可疑交易分析有效性不高商业银行反洗钱操作的核心是可疑交易的监测分析, 而该工作却建立在并不高效的反洗钱计算机系统之上, 可疑交易报送缺乏一线业务人员的配合和专业的可疑交易人工分析甄别。从 2008 年至 2014 年, 我国反洗钱监测中心收到的可疑交易报告每年都在 4000 万6000 万份之间, 其中真正有价值的案件线索不足百万分之一。(三) 内外部联动沟通机制不健全对反洗钱有效性的严重影响由于近年来国家及商业银行对洗钱犯罪查处力度的加大, 犯罪分子的洗钱反侦察能力不断增强, 手段也不断翻新。他们利用发卡机构、互联网支付机构、电信运营商、收单机构、信托公司、保险公司、基金公司甚至外包服务机构共同参与。如此众多的机构参与金融交易, 再加上犯罪分子惯用的跨地区作案手法, 使资金链条碎片化, 交易信息和客户身份信息被分散保存在不同的机构中, 而目前商业银行与外部这些资金流动的参与机构都各自为政, 不能形成合力。另外, 商业银行的反洗钱工作也没有与人行、公安、司法、税务、海关、外管等多部门实现无缝对接, 这严重影响了反洗钱效果。在商业银行内部, 反洗钱工作往往被认为是后台反洗钱管理部门的事, 前台一线工作人员即便是在身份识别上按规章操作, 也没有真正认识到所做的是为了防范洗钱的, 因此, 在日常工作中也就没有把发现的异常情况及时上报的意识, 客观上削弱了第一道防线的把控力度。另外, 把反洗钱管理部门掌握的最新洗钱案件动态及反洗钱规章传达到基层, 也存在信息缺失与偏离的情况。因此, 商业银行内外部信息沟通与联动机制的不健全, 也影响了反洗钱合作的效果。二、提高商业银行反洗钱有效性的对策(一) 健全洗钱风险评估机制商业银行应在风险为本理念下科学评估洗钱风险, 并使洗钱风险与经营风险、市场风险、操作风险等政策协调一致。为此, 商业银行应站在全流程管理的角度, 对各类金融业务进行洗钱风险评估。建立先评估后实施的工作模式, 根据全面评估的结果来分配管理资源。建立全面风险评估机制就是构建科学合理的运行模式, 系统地分析商业银行在运营过程中所面临的风险, 从而确定不同地区、不同业务、不同产品的洗钱风险等级。应重点评估电子银行、信用卡、POS机等非面对面业务, 确保整体评估机制准确反映商业银行存在的洗钱风险状况, 从而提高反洗钱效果。(二) 加强对员工反洗钱业务的教育培训反洗钱从业人员的能力和水平直接决定了商业银行反洗钱的有效性。在商业银行内部应当明确从业人员应承担的反洗钱法律职责, 不同业务岗位应加强反洗钱业务和规章的教育培训, 提高全行员工反洗钱的意识和重视程度。商业银行应建立反洗钱长效机制, 确保各类反洗钱从业人员及时掌握反洗钱政策、内控要求、新技术、新方法、洗钱风险变动情况等知识和信息。对于从事洗钱风险高的岗位, 如私人银行业务岗、国际业务岗, 应提高对从业人员反洗钱培训的频率和强度。对专业反洗钱可疑交易分析人员更应通过专家授课、案例教学、交流经验等多种培训方式, 使其了解洗钱犯罪及其上游犯罪的资金流动规律和特点, 掌握可疑交易监测分析方法, 提高监测可疑分析的能力和水平。(三) 多措并举, 提高客户身份识别能力商业银行应加强洗钱风险第一道防线, 即完善客户身份识别制度, 做好对客户信息尽职核实。1. 针对不同业务种类实行规范的、切实可行的身份识别流程, 细化客户职业调查内容, 使每个环节程序化, 如规范开立对公、对私账户, 现金交易、大额外汇业务等。2. 及时整理黑、灰、白、红名单客户并嵌入核心业务系统, 为客户身份识别提供有效参考依据, 一定程度上降低了客户身份识别及职业调查难度。3. 必须对办理不同业务的客户进行梳理, 按照业务种类、交易金额、风险程度等方面, 制定差别化的客户身份识别措施, 如代理开户应强化身份识别, 开通网银应严格执行现场核对手机号码。4. 让一线员工都能够掌握对假身份证、户口本、护照的辨别及核对方法, 并严格执行证件审核。5. 借助视频、图像采集等先进手段核实客户真实身份, 以确保账户控制人身份的真实性。6. 坚持账户实名制, 强化身份证联网核查, 保持与公安系统数据及时传输更新。7. 从他行、第三方支付机构、网络媒体获取更多的客户身份信息。(四) 建立激励约束机制反洗钱工作是一件外部经济、内部不经济的事项, 而且实施主体是业务部门。怎样调动涉及此类业务部门反洗钱的积极性, 特别是经营业绩压力沉重的基层员工的积极性, 是提高反洗钱成效的关键, 因此, 需要制定激励约束机制。(五) 有效运用反洗钱监测分析成果基层员工及经营部门之所以对反洗钱工作重视不够, 一个重要的原因就是与其自身主要工作关联性不大, 不能直接创造经营业绩, 而要想引起商业银行上下对反洗钱的高度重视, 就应该思考如何将反洗钱监测分析成果应用到经营中来, 使他们对反洗钱工作所获取的信誉度和商机产生兴趣。(六) 建立及时、顺畅、高效的内外部沟通合作机制在商业银行内部, 要加强系统内的交流与信息沟通, 一线经营人员发现可疑信息要及时上报, 反洗钱管理部门要将新政策法规、洗钱案件、处罚案例等信息逐级反馈, 全行通报。另外, 要建立商业银行与外部沟通合作的渠道。商业银行应建立与监管部门及其他行政部门的相关系统对接, 加强信息交流, 及时获取最新监管动态及可疑客户信息。加强与其他银行及非银行金融机构、互联网金融平台的合作。(七) 不断优化创新, 提高反洗钱监测分析水平商业银行面对海量的金融交易数据和庞大的资金流, 没有先进的现代计算机信息技术, 单靠可疑交易监测人员的人工分析, 难以承担繁重的监测任务并报送有价值的可疑交易报告。所以, 商业银行应主动研究分析洗钱类型的特征、活动规律、演变趋势, 不断优化和创新可疑交易监测分析的策略与方法, 利用“大数据”技术, 进行数据交互分析与挖掘, 设计贴近实际的反洗钱模型与分析指标, 在全面、实时征求实际操作人员的基础上, 不断优化反洗钱监测分析系统, 开发出实用性强的软件系统, 为后期人工分析提供更高效的技术工具, 避免大量报送可疑交易报告, 切实提高可疑交易监测水平和可疑交易报告的价值。(八) 加大业务条线对反洗钱现场与非现场的检查力度反洗钱主管部门要定期组织各业务条线的反洗钱现场检查, 发现问题及时整改, 按制度实施违规积分、罚款等处罚, 并将集中反映出的问题通报全行。一级分行也要定期为管辖行提供非现场检查数据, 定期开展反洗钱非现场检查, 充分发挥非现场审计技术在反洗钱工作中的应用, 为其自查自纠提供数据支持, 从而使反洗钱有效性得到进一步的提升。