1中国人民财产保险股份有限公司雅安市分公司茶叶种植保险可行性分析报告（2010 年 9 月）“扬 子江心水，蒙顶 山上茶” 。名山境内的蒙 顶山，是我国有文字记载人工种茶最早的地方，是世界茶文化的发源地，蒙顶山茶具有 2062 年的悠久历史和得天独厚的生态环境，内含物质丰富的独特品质。27 万名山人相信，蒙顶山茶既是大自然对名山的馈赠，也是先人留给名山的珍贵文化遗产，壮大茶叶产业是名山发展县域经济的理性选择。一、茶叶生产概况名山县是世界茶文化发源地、世界茶文明发祥地。全县有农户 23.8 万，其中种茶农户有 20 万，茶农已经占到全县农户总数的87以上。全县拥有茶园 26.1 万亩，占全省茶园面积的 11%，其管辖的 20 个乡( 镇) 中，除 4 个不宜种茶的乡(镇)以种桑养蚕为主外，其余 16 个乡( 镇) 都大 规模连片成块地种植了茶树。万亩以上集中连片的乡镇有 14 个，农民人均 1 亩多茶树，茶叶收入占农民人均纯收入 50%以上，全县已形成“ 一县一业” 的特色农业规模，是四川省委、省政府规划确定的以“ 蒙顶山茶 ”为代表的川西名优绿茶发展核心区域。2名山县茶园总面积和农村人均拥有茶园面积在全国产茶县中均居第一，茶园单产、茶叶总产、茶叶产值、茶树良种繁育、良种化比例、机械化采摘和加工量均为中国县级序列排名第一，成为名副其实的中国绿茶第一县。2009 年，名山县顺利被纳入四川省现代农业产业（茶叶）基地强县、新农村建设示范片两个省级农村大项目。2010 年，是名山县建设省级茶产业新农村示范片的开局之年，亦是加大统筹城乡发展力度、推动农业农村发展上新台阶的关键之年。县委、县政府以新农村成片推进为突破，高起点、高标准制定了名山县茶产业新农村建设示范片总体规划和产业发展、基础设施、村落民居三个专项规划，着手建设具有地方特色的茶乡民居和全省独有的特色产业示范基地。通过“ 公司+支部+农户”“合作社+ 基地 ”等模式来抓好基地建设，倾力打造无公害、绿色、有机茶园，确保 26.5 万亩茶园持续增产增收，提高茶叶经济效益。用 3年时间，名山将形成以茅河乡为核心，辐射带动黑竹、联江、红星、百丈 4 个乡镇和 26 个行政村的新农村示范片，建成全国一流的川西现代茶业和新农村示范基地。实现茶叶强县的建设目标。二、地理环境名山县地处四川盆地西南边缘，位于成都平原到攀西和青藏高原的过渡地带，幅员面积 614.27 平方公里，海拨 5571456 米，最低处为红岩小河子，最高处在蒙山之巅。地处东经103。2 103。23,北纬 29。5836 。16。年均气温 15.4C,年均降雨量 1500 多毫米，年均无霜期 298 天，年均相对湿度 82%，空气清新，水流清澈。一方水土养一方生灵，得天独厚的自然生态3环境，孕育了品质优异的蒙山茶。三、茶树栽种概况名山县茶树栽种主要有品种：福选 9 号茶、福鼎大白茶和名山白毫 131、名山早 311，蒙山 11 号、16 号。其中福选 9 号茶、福鼎大白茶和名山白毫 131 主要品种的采摘时间呈梯度状态，采摘福选 9 号茶的单芽时，福鼎大白茶和名山白毫 131 正开始萌发新芽，等到后两个品种开始采摘单芽时，福选 9 号茶就要采摘一芽一叶了。这种种植结构的好处是品种相互搭配，可以错开茶叶采摘高峰期，同时实现了优势互补。四、自然灾害风险影响名山县茶叶生产的自然灾害主要分布在春季和夏季。春季易受雨雪冰冻灾害（“ 倒春寒” ），由于 温度比较低，导致茶树发芽率降低，影响了茶树的产量。尤其低洼地势，造成茶叶生长放缓或茶芽（嫩梢）坏死。据了解，2 月中下旬正是采摘福选 9 号茶单芽的时机，因此受冻害的主要是福选 9 号茶。一般性冻害主要导致茶树发芽率降低，鲜茶产量降低。当早春出现 0-2低温时，即要造成大面积茶芽冻损。 夏季易受干旱、洪水、暴风、雹灾、内涝、泥石流、崖崩、滑坡灾害，高坡地势易受干旱、低洼地势易受内涝、坡地易受干旱、泥石流、崖崩、滑坡灾害。干旱易导致大面积茶树发芽率降低，少量坡地易导致一茬茶芽（嫩梢）坏死或茶树死亡。据雅安银监分局 2009 年 12 月 16 日发布的一篇调查报告称：政府鼓励茶叶加工企业建立核心基地，并相继出台了每亩核心基地补贴 50 元、各级龙头企业核心基地最低标准等具体政策。在此4带动下，茶叶加工企业一般均建立有自己的核心基地，自然灾害风险也就不可避免。干旱、洪涝、霜降、山体滑坡等都将直接影响茶叶生产，甚至造成茶树的损毁，因此茶叶生产的自然灾害风险非常大。加之目前我国农业灾害保险制度尚未建立，保险覆盖的宽度和深度都有较大不足。据调查，该县 30%的茶叶企业和农户均未参加保险。茶业受自然因素制约较大，亟需保险业的支持，建议保险部门适当降低保险费率，减少投保人的投保成本，扩大投保面，提高茶叶生产保险全覆盖率，降低银行贷款的风险。五、保险经营模式2010 中央 1 号文件指出：提高农村金融服务质量和水平。积极扩大农业保险保费补贴的品种和区域覆盖范 围，加大中央财政对中西部地区保费补贴力度。发展农村小额 保险。健全农业再保险体系，建立财政支持的巨灾风险分散机制。依据我省（或市）政策性农业保险的经营模式，为了理顺保险赔偿方式，解除政府可能承担的赔款压力，易采取纯商业的保险经营模式。在政府予以行政手段推动的基础上，培养茶农自愿参保的积极性，保险公司通过市场运作具体经营，实行“单险核算、以丰补歉、自负盈亏”，确保参保茶农灾后重建、恢复生产。六、保险险种的设计在不考虑茶叶专业定义的条件下，保险险种的名称设定为茶叶种植保险，主要覆盖从茶苗定植一年后到茶芽采摘期间的种植过程，不包括鲜茶保管、运输、茶叶加工等过程。（一）基本险与附加险的组合在充分调研和考虑名山茶叶种植遭受自然灾害、意外事故、病5害的区域特点，拟定茶树种植基本保险、附加茶树根部病害保险；附加春茶雪灾、霜冻害保险；附加夏茶干旱、内涝、冰雹保险，让茶农选择符合自己需要的保险保障。（二）保险责任的设定1、茶树种植保险。由于以下原因直接造成保险茶树的死亡，保险人负责赔偿：洪水、暴风、龙卷风、冻灾、雹灾、干旱、内涝、泥石流、崖崩、滑坡、地陷、地震、火灾。2、茶树根部病害保险。由于根结线虫病、茶苗白绢病、根癌病、红根腐病、紫纹羽病等其他根部病害直接造成保险茶树死亡的损失，20 日内平均每亩死亡数量达到每亩栽植数量的 30%（含）以上时，保险人负责赔偿。3、春茶雪灾、霜冻害保险。农历立春至立夏期间，由于低温天气形成雪灾、霜冻害直接造成茶芽(又称嫩芽、茶梢或新梢)坏死, 15 日内平均每亩损失面积达到 30%以上时，保险人负责赔偿。4、夏茶干旱、内涝、冰雹保险。农历立夏至立秋期间，由于干旱、内涝、冰雹直接造成茶芽(又称嫩芽、茶梢或新梢)坏死, 30 日内平均每亩损失面积达到 30%以上时，保险人负责赔偿。（三）保险金额与保险费率设定依据政策性农业保险试点的经验，茶叶种植保险易采取“低收费、低保障、广覆盖” 的保险方式，减轻 茶农的交费负担，逐步培育茶农自愿参保的积极性和增加保险保障的渴望，使茶叶种植保险成为茶农在生产中必不可少的金融服务项目。1、茶树种植保险：每亩栽植数量（株） 每株茶树建园成本（元） 每亩茶树保险金额(元) 费率（%）65000 0.150.50 60025006000 0.150.50 9003000 2.00每亩茶树保险金额是基于每亩建成园成本而定，为了往后的理赔，设定了每株成本最低为 0.15 元，最高为 0.50 元，由投保人或被保险选择。2、茶树根部病害保险：保险金额与茶树种植保险相同，保险费率为 1.85%。3、春茶雪灾、霜冻害保险：每亩栽植数量（株） 每亩保险金额（元） 费率（ %）5000 1256000 150 30.00每亩春茶保险金额是基于春茶的价值和茶农的实际收入而设定。春茶鲜叶平均按每斤 40 元计算，按名山茶农雇请人员采茶成本，即：每斤鲜叶的出售价的 50%归雇用人员，雇用人员的生活费用。茶农获得每亩一茬鲜茶在 11 至 13 斤的保险赔偿保障。4、夏茶干旱、内涝、冰雹保险：每亩栽植数量（株） 每亩保险金额（元） 费率（ %）5000 1006000 125 30.00春茶鲜叶平均按每斤 10 至 20 元计算，扣除茶农雇请人员采茶成本，茶农获得保险赔偿每亩一茬鲜茶数量在 20 至 25 斤。（四）保险赔偿1、茶树种植保险。（1）全部损失：赔偿金额每亩保险金额投保面积（亩）（2）部分损失（死亡总数量达到每亩栽植数量的 30%以上时）：赔偿金额实际死亡株数每株茶树建园成本（3）保险茶树发生保险责任范围的事故后，一时难以确定是7否死亡的，可请有关专家鉴定，或设立观察期，其观察期为 15 天，以观察期后的定损结论为依据。（4）发生保险事故时，保险单载明的保险面积或栽植数量小于其可保面积或栽植数量时，可以区分保险与非保险的，保险人以保险单载明的保险面积和栽植数量为赔偿计算标准；无法区分保险与非保险的，保险人按保险单载明的保险面积或栽植数量与可保面积或栽植数量的比例计算赔偿。保险单载明的保险面积或栽植数量大于其可保面积或栽植数量时，保险人以可保面积或栽植数量为赔偿计算标准。（5）保险茶树发生部分损失，保险人履行赔偿义务后，本保险合同的保险金额、保险面积自损失发生之日起相应减少，保险人不退还保险金额减少部分的保险费。2、茶树根部病害保险。（1）全部损失：赔偿金额每亩保险金额投保面积（亩）（2）部分损失：保险茶树死亡，从被保险人通知保险人发生保险事故的当日起，20 日内平均每亩死亡数量未达到每 亩栽植数量的30%（含）时 ，保险人不负责赔偿。20 日内平均每 亩死亡数量达到每亩栽植数量的 30%以上时，保险人按以下方式 计算赔偿：赔偿金额实际死亡株数每株茶树建园成本*平均每亩死亡数量=实际死亡数量投保面 积（亩）3、春茶雪灾、霜冻害保险。（1）全部损失：赔偿金额每亩保险金额投保面积（亩）（2）部分损失：从被保险人通知保险人的当日起，15 日内平均每亩损失面积未达到 30%（含）时，保险人不负责赔偿。15 日内平8均每亩损失面积达到 30%以上时，保险人按以下方式计算赔偿：赔偿金额每亩保险金额实际损失面积（亩）*平均每亩损失面积=实际损失面积投保面 积（3）雪灾、霜冻害是指：立春后，以 20 天为一个低温天气过程，气温达到 （含）以下，造成茶芽(又称嫩芽、茶梢或新梢)坏死。（4）雪灾、霜冻害及茶芽受损，以县（区）级以上（含县级）气象部门和农业、茶业技术部门鉴定为准。（5）从被保险人通知保险人发生保险事故的当日起计算一个低温天气过程，另再以 20 天计算下一个低温天气过程。对已受灾获得保险赔偿的种植面积，在往后的低温天气过程中发生的茶芽坏死损失，保险人不负赔偿责任。4、夏茶干旱、内涝、冰雹保险。（1）全部损失：赔偿金额每亩保险金额投保面积（亩）（2）部分损失：从被保险人通知保险人的当日起，30 日内平均每亩损失面积未达到 30%（含）时，保险人不负责赔偿。30 日内平均每亩损失面积达到 30%以上时，保险人按以下方式计算赔偿：赔偿金额每亩保险金额实际损失面积（亩）*平均每亩损失面积=实际损失面积投保面 积（3）干旱、内涝、冰雹及茶芽坏死受损，以县（区）级以上（含县级）气象部门和农业、茶业技术部门鉴定为准。（4）同一被保险人只能获得一次保险赔偿，在往后发生的干旱或内涝或冰雹造成茶芽的坏死损失，保险人不负赔偿责任。5、专用释义9（1）茶树死亡：树茎 10cm 以下到根颈及根系枯死。（2）茶芽坏死：茶芽（又称嫩芽、茶梢或新梢）变成红焦状至变黑。八、保险试点建议省财政（2010）4 号文件要求：本着“自主自愿、量力而行” 的工作原则，各地根据自身财力状况和本地特色农业情况，认真研究制定本地特色农业保险工作方案，为特色农业保险的开展提供相应的政策和资金支持。