关于2015 年小微企业信贷政策 导向效果自评报告 人民银行哈尔滨中心支行：按照关于开展2015年度全省小微企业信贷政策导向效 果评估工作的通知要求，中信银行哈尔滨分行（下称分行） 对所辖小微企业信贷政策导向效果进行了自评，现将分行 2015年有关小微企业授信情况报告如下：一、业务发展情况 分行受金融环境、地域经济、业务规模、人员配置、网点 建设等不利因素制约，前几年小微企业营销工作相对进展较慢。 在各项条件逐步成熟的情况下，2013年分行正是成立了小企 业金融部，负责分行小微企业业务发展，小微企业业务经营步 入正轨。 截止2015年12月末，全行小微企业贷款余额3.48亿元， 系统排名23位，比去年同期下降13位，增量-7.52亿元，系 统排名35位，比去年同期下降33位，比去年同期少增12.13 亿元，增幅-68.36%；个人经营贷款余额4.87亿元，系统排名 22位，比去年同期下降12位，比去年同期少增8.69亿元， 比年初下降1.92亿元，系统排名17位，增幅-28.29%。 二、授信审批机制 2013年以来，分行风险管理部下设小企业审批组，专门 负责小企业授信审批工作。根据总行2013年中信银行授信 业务审批授权规定：1、小企业派驻信审官审批权限最高为 1000万元。其中，小企业信用授信最高不超过500万元，超 过500万元的小企业授信应提供有效保证或足值抵（质）押； 2、分行信审会权限：超过上述授权范围的小企业授信，如提 供足值房产抵押、全额保证金或我行全额存单质押，可由分行 信审会审批。分行信审会审批权限为1亿元。分行已经严格按 照权限审批授信业务，无越权审批情况。 三、授信政策 2015年，分行对小企业的授信政策如下： 1、把握金融模式 逐步建立以“授信服务+交易银行”为核心的小企业金融 服务模式，通过授信服务获得稳定的优质小客户基础，进而通 过交叉销售和综合服务将我行现金管理、供应链金融和贸易融 资等产品嵌入客户的交易过程，实现对客户全流程、多方位的 渗透式服务，获取结算存款和中间业务收入，最终形成以“授 信服务为基础、交易银行为主体、投资银行为提升”的产品服 务体系，打造具有标准化、批量化和高效率特点的差异化竞争 优势。2、把握客户定位 定位“一链两圈三集群” （即供应链上下游，商贸企业集 聚圈和制造企业集聚圈，市场、商会、园区集群） ，围绕块状 经济（哈尔滨高新科技产业集中开发区、哈牡绥东对俄贸易加 工区） 、优势行业（石油石化、装备制造、农业、医药、医院） 、 特色中心城市（哈尔滨、大庆、齐齐哈尔、牡丹江、绥芬河、 东宁） ，以及与政府采购中心、股权投资机构合作，锁定产品 有市场、有技术、有发展前景的优质成长型小企业。 3、把握行业投向 投向要符合国家产业政策、环保政策和我行行业信贷政策。 优先支持通信、电子信息、生物工程、新能源、新材料等高技 术含量、高附加值、高成长性的行业以及受益于国家产业升级 和结构调整相关行业。积极支持现代农业、现代服务业、战略 性新兴产业以及科技研发、工业设计、技术咨询、软件和信息 服务、电子商务、现代物流等生产服务行业。 4、把握产品特色 围绕核心优势客户开展供应链融资；围绕口岸经济特色开 拓国内、国际贸易融资业务；围绕成长型小企业不同阶段的金 融需要，开辟信贷融资、股权私募、上市之道、资产优配、财 富管理等一揽子综合服务；围绕不同类型小企业的差别化需求， 开发小额标准抵押授信、法人房产按揭贷款、经营性物业抵押贷款等特色产品。根据客户特点，结合市场需求，围绕有效担 保进行产品开发；以合规为前提，以风险可控作为基本原则， 以第一还款来源作为根本要素，以有效控制整体流程中的资金 流、物流及信息流为核心，进行产品设计。 5、把握授信方案 小企业必须坚持第一还款来源和第二还款来源并重原则。 要根据客户“实需”合理测算确定融资额度。融资期限和还款 方式要与客户的现金流相匹配，以短期融资为主，倡导分期还 款，确保按时安全回收。利率和保证金比例上要体现风险补偿， 强调内部风险资产收益率核算。要通过受托支付管理，确保贷 款用途，防止贷款挪用和融资过度。在担保方面可根据客户活 情况，落实一个或多重担保或其它贷款保障措施；引入并区别 对待担保公司，选择具备担保实力、管理规范、客户基础较好、 行业经验丰富、银保合作记录良好的担保合作机构。 6、把握流程控制 重视授信真实性和综合偿债能力的调查和审查，从“三品 四表五查” （即高管人品、产品、押品；电表、水表、海关报 关表、银行流水表；查背景、查信用、查财务、查业务、查担 保）入手，保障第一还款来源充足可靠、第二还款来源合法可 实现。在贷后管理方面要强化支付和用途的跟踪监管，加强货 币资金归行管理，提高检查频次和深度，建立“快速反应机制”和“刚性退出机制” ，做好风险预警、防范和化解工作，以确 保客户群整体质量不断优化。附件：中小企业信贷政策导向效果评估指引自评问卷 特此报告中信银行股份有限公司哈尔滨分行二一六年三月十日