互联网金融数据助力网贷平台的健康发展 当前网贷行业“1+3”制度框架基本搭建完成，存管、信息披露、备案是 合规三大基本要求。截至 2017 年 9 月 3 日，网贷行业累计问题平台已达 3372 家，其中，超过 6 成是由于平台失联导致。 规模、存管被认为是挡在备案面前对两大门槛。自去年网络借贷信息中 介机构业务活动管理暂行办法(下称办法)出台后，整改期限由原本的一 年被延长至 2018 年 6 月底。对于网贷行业来说，延期给了一些平台相对充 裕的时间去进行业务调整、合规整改，但也有一些网贷平台更希望办法能 按时出台。 行业的两分化 过去的一年，监管逐步推进，野蛮生长被整肃，行业合规化以及良性退出 已成趋势。银行存管是网贷平台合规的必经之路。办法规定，对客户资金 和网贷机构自身资金实行分账管理，由银行业金融机构对客户资金实行第三方存管。毫无疑问这条不会有任何调整，必须存管。不存管的，在整改之后必须 退出市场。 而根据 2017 年 8 月底发布的信息披露指引，银监会要求网贷平台对逾期 金额、代偿金额均进行详细披露。信息披露的详尽程度也给网贷行业出了一个 难题。 在尚未打破刚性兑付的网贷行业，大多数的网贷平台都采取用自有资金填补逾 期兑付的行为。业内人士表示，随着信披指引的出台，未来零不良、零预期的 时代将成为过去。 业内人士认为网贷平台零不良主要有三方面原因。一是新平台，运营时间 短，借款项目到期不多，暂未出现坏账;二是有些平台恶意作假、瞒报;三是平台 代偿，一些平台找了外部担保或者自己的风险备付金兜底。因此没有被算进不 良率中。所以现在很多网贷机构，在依赖传统征信系统外，同时会与第三方大 数据征信进行对接，从多维的角度了解借贷人的身份信息，以此，从根本上减 少不良率。互金数据助力网贷机构 截至 2017 年上半年，中国网贷行业累计交易交易规模超过 4 万亿，对应 借款人约 1350 万，对应投资人约 1800 万人。目前，规模庞大的网贷行业， 都逐渐地寻求第三方征信系统的辅助，将传统征信涉及不到的维度加以补充， 尽善尽美。 早在 2015 年，人民银行印发关于做好个人征信业务准备工作的通知， 以大数据、云计算为支撑的互联网征信企业的加入，标志着个人征信市场逐步 放开，对完善征信体系建设具有十分重要的推动作用。 互联网征信是我国征信市场建设的新领域，未来互金行业的征信发展如何， 如何把控风险与安全隐患?各家网贷平台、银行等传统金融机构都应上传征信数据作为判断的一个标 准，而其他的平台则可以参考此征信数据，根据自己的风险偏好自行判断，作 为自己是否放款的依据，而不是作为一个硬性标准。 从受众角度出发，也应是自愿的原则。例如，个人可以提供丰富的数据从 而达到更高的信用，享受更好的生活便利。当然，也可以根据个人的意愿有选 择性的提供数据。这是目前征信存在的比较大的问题，也应是未来的发展方向。 上海檀诺信息科技有限公司，是一家基于互联网信息的大数据征信智能风 控技术平台，秉承客观、独立、第三方原则，将大数据、核心算法和人工智能 深度结合，消除信息不对称，为银行、P2P、小贷、消费金融、保险、第三方 支付、电商等企业提供更快、更精准的风险控制与信用决策。立木征信专注于 提供用户授权场景下的一站式数据采集、分析、挖掘与机器学习，目前已经拥 有运营商、社保公积金、电商、学历学籍、社交出行等主流数据的全覆盖。