1中央银行对网上银行的监管中央银行一个由政府组建的机构，负责控制国家货币供给、信 贷条件，监管金融体系，特别是商业银行和其他储蓄机构。中央银 行是一国最高的货币金融管理机构，在各国金融体系中居于主导地 位。中央银行的职能是宏观调控、保障金融安全与稳定、金融服务。 中央银行是“发行的银行”，对调节货币供应量、稳定币值有重要 作用。中央银行所从事的业务与其他金融机构所从事的业务的根本 区别在于，中央银行所从事的业务不是为了营利，而是为实现国家 宏观经济目标服务，这是由中央银行所处的地位和性质决定的。 中央银行的主要业务有：货币发行、集中存款准备金、贷款、 再贴现、证券、黄金占款和外汇占款、为商业银行和其他金融机构 办理资金的划拨清算和资金转移的业务等 近些年来，以网络技术为核心的信息技术革命，使网上银行得 到迅速的发展，这使得被视为“夕阳产业”的传统银行业，得以遇 到全新发展的“第二春”。可以预见，21 世纪的金融将是建立在 IT 技术基础之上的金融，这种全新的金融概念将要引发一场金融机构 经营管理模式、金融市场结构、金融业务运作方式和金融监管方面 的一系列重大变革。并且，将对当前的货币银行学理论、银行经营 管理实务、货币政策实施、乃至一些经济学理论产生重大的影响。 网络银行的终端可能涌入未来的任何领域。其与经济的连动性将得 到空间的扩展，因此金融监管也将面临前所未有的全面挑战。金融 监管当局不但要严密监视和调控好国际收支与国际结算，还要全盘 考虑外部和内部的因素在网络上对经济的影响。作为金融监管机构， 在风险防范和宏观经济调控上更应该要有前瞻性，对未来可能发生 的问题要有一个透析的认识。网络经济中，金融监管不但有必要继 续存在，并且必须结合网络化的特点研究新问题，开发新品种。网 络银行发展具有以下特点1.科技信息优势明显增强。银行业始终在信息技术的发展与应 用方面处于较为领先的位置，网络银行在传统银行的基础上顺应了 历史发展的潮流，更为深入地与科技融合起来，由此形成了人们的 安全预期和效率预期，同时科技优势也将改变人们整个金融理念。2.服务突破时空的局限。使用过互联网的人们都知道，网络可 以是一个全天候、全方位开放的系统。建立于此基础之上的网络银 行为客户提供的也是“AAA”式服务 （Anytime，Anywhere，Anyhow），随着网络技术的大力推广、服务 终端的广泛设置，人们将更加深切地体会到这种突破时空的服务。3.全程交互式、个性化的服务。网络银行通过客户分类、内容 开发、匹配、交易四个阶段，实现从客户登录到客户离开的全程动 态交互。网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机 构在与客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服2务赢得客户。例如，一客户可以与银行协定半日存款的利率；向银 行提供一揽子服务要求；在网上进行存款竞拍等。4.虚拟化程度高，适应各种电子业务。传统银行其分行都是一 些“砖瓦型”银行，而网络银行没有建筑物，没有地址，只有网址， 其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间。传统银行虽然 可以通过 ATM、POS 及 SWIEF 等清算网络，部分地实现资金电子划拨， 这种清算方式仍是基于纸币流通的基础之上的电子支付方式。而网 络银行作为电子商务的一环，作为电子货币发行流通的中介机构， 开发各种电子票据、电子钱包等在线支付工具，更加适应 21 世纪的 电子支付。5.业务综合性强。传统银行的业务划分十分明确，分工细致， 一笔业务往往要经过不同部门、不同帐户，程序复杂，费时费力。 而网络银行则重新组合银行各层次业务，简化了银行业务流程，提 高了业务综合经营水平。6.信息透明度高，信息业务创新快。在网上提供银行的业务种 类、处理流程、最新信息、年报等财务信息和价格信息是网络银行 最基本、最简单的服务功能，因此，金融信息的透明度得到了空前 的提高。同时，网络银行侧重于利用因特网丰富的信息资源，对提 供的企业资信评估、公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行 创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。 7.业务智能化。传统银行主要借助于物质资本，通过众多银行员 工辛苦劳动为客户提供服务。而网络银行主要借助智能资本，客户 无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成帐户查询、资 金转帐、现金存取等银行业务，即可以自助式地获得网络银行高质、 快速、准确、方便的服务。 8.内部管理更趋于系统化、科学化。传统银行的内部管理渠道较为 单一，内部控制效率相对低下。而网络银行除了强大的外部网络系 统之外，还有一个比较完整的内部网络，使银行的内部经营管理电 子化、网络化、系统化。 21 世纪是信息时代，谁掌握了信息，谁就在竞争中掌握了 主动。传统金融机构存在的重要原因之一就是掌握了信息优势。但 随着互联网的发展、网上银行的兴起，商业银行所具有的这种传统 信息优势正在丧失，因为越来越多的金融服务并不通过传统的金融 机构；因为市场主体能够通过网络更为便捷地获得市场信息。此外， 网上银行所只有的成本低、功能全、手续简、费用少、速度快等优 势也是传统金融业无法比拟的，即使商业银行想固步自封、置身事 外，市场的竞争也不会允许这种可能性的存在，银行必须接受网络 经济大潮的洗礼，将网上银行服务作为银行提供的金融服务之一， 否则其必然在竞争中处于不利地位。正是基于这一点，国外网上银 行发展蓬勃兴起，所处理的金融交易也日益扩大。据 Gartner 集团 在加州的研究咨询机构 Dataquest 调查，1997 年美国有 625 家银行3提供在线交易服务或因特网银行服务，1998 年这一数值达到 800 家， 预计 2001 年将达到 1200 家；相对应地，网上银行业务也迅速膨胀， 业务量占到了传统银行业务量的 10120，为美国经济增长提供 了 35的贡献度。 中央银行的职能是宏观调控、保障金融安全与稳定、金融服务。但 网上银行电子货币广泛使用给央行监管提出了一系列的政策问题电子货币系统是网上银行的基础，按公认的观点，电子货币 是一种“储量”或“预付”产品，即将客户所能支配的资金或货币 币值存储于其特有的某种电子设备上，如银行卡、电子支票和数字 化电子现金等。因而，其它金融机构和非金融公司也可能拥有发行 电子货币的权力。尽管目前我国还不存在此种担忧，但随着我国加 入 WTO，外资金融机构和非金融公司必然涉足此领域，若不对其进 行限制，将部分剥夺我国央行垄断发行货币的特权，与现行的中 国人民银行法规定的“中国人民银行是我国唯一法定的发行人民 币、管理人民币流通的单位”相冲突。其次，电子货币发行的目的 是替代流通中的现金，其大量使用势必减少流通中的现金，进而改 变货币的流通速度，这又可能引发我国中央银行资产负债规模的变 相萎缩，使得货币总量的监测和货币供给的控制变得更为复杂。 在银行网络化过程中，银行的信用中介、支付中介、创造货币等职 能不但没有消失，反而面临着全新的挑战。网络银行的终端可能涌 入未来的任何领域。其与经济的连动性将得到空间的扩展，因此金 融监管也将面临前所未有的全面挑战。金融监管当局不但要严密监 视和调控好国际收支与国际结算，还要全盘考虑外部和内部的因素 在网络上对经济的影响。作为金融监管机构，在风险防范和宏观经 济调控上更应该要有前瞻性，对未来可能发生的问题要有一个透析 的认识。网络经济中，金融监管不但有必要继续存在，并且必须结 合网络化的特点研究新问题，开发新品种。1.银行网络化的出现是一种创新。针对这种银行业创新，金融 监管也要创新，要有新的制度、新法规、新的条例、新的手段来应 对当前银行网络化的创新，例如对于网络银行的市场准入与退出、 业务范围、平台交易风险都要有新的界定。2.银行网络化中网络安全问题十分突出。在高度发达的信息技 术条件下，各种伪造、篡改、非法入侵等行为严重威胁银行安全， 往往一个小小的篡改将带来数以百万计的资金流失，银行网络风险 增大，对金融监管技术提出了极大的挑战，金融监管也面临着网络 化革命。3.由于互联网的作用，银行网络化的发展模糊了国家与国家、 地区与地区、客户与银行之间界限，因此诸如网上交易的管辖权、 网上交易的合法合规性问题、网上业务的标准问题，这些关系到银 行安全、效率、发展的重要问题，要求金融监管重新研究，积极应 对。4总的来看，目前对银行网络发展的监管仍是以原有监管机构和 监管范围为主，一般不设新的机构，也不增添新的条款，所以我国 的金融监管在面对银行网络化方面还存在一些问题：1，对网络银行监管意识上的滞后性。在传统的金融范畴中，由 于计划体制的改革和金融开放的阶殴性，我们的银行监管本身就存 在着滞后性，主要以事后调节为主，计划性、强制性的指导为主， 真正带有前瞻性的宏观调控不是很强，特别是面临网络化发展的时 期，其监管意识还是相对滞后。网络的发展可以使一些监管人员足 不出户，但这绝不意味着监管工作的简单化，相反，新时期的监管 将是一种全方位、灵活性、高技术条件下的复杂化监管。如果主观 上没有重视，没有在发展的初期形成有效的监管机制，将使我们的 银行进入一个混乱无序的网络竞争时代。同时，在发展过程中，意 识的僵化将使一些监管措施不但难以保障网络银行安全运行，反而 会束缚和妨碍网上银行的发展。2.对网络银行市场准入的监管问题。现行银行业是一种实行许 可证制度的特殊行业，尽管竞争十分激烈，但各种方式的管制无形 中为银行业创造了一个相对宽松的垄断环境。然而到了以金融自由 化、网络化、全球化为特征的网上金融时代，银行业生存的环境将 大大改变。由于网络金融降低了市场进入成本，削弱了现有商业银 行所享有的竞争优势，扩大了竞争所能达到的广度和深度，这种相 对公平的竞争可能会吸引非银行金融机构和高科技公司分享这片市 场，提供多种金融产品和服务。如何把握众多的网上银行机构的市 场准入将是个两难的问题。3.对网络银行业务营运监管的问题。中央银行对商业银行现有 的监管，主要针对传统银行，重点是通过对银行机构网点指标增减、 业务凭证、报表的检查稽核等方式实施。而在网络银行时代，帐务 收支的无纸化、处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容 的大幅增加，均使现有的监管方式在效率、质量、辐射等方面大打 折扣，监管信息的真实性、全面性及权威性面临严竣的挑战，对基 于互联网的银行服务业务监管将出现重大变化。4.对银行网络化的监管体制的改革与完善。网络银行的发展导 致金融业务综合化发展趋势不断加强，金融产品的延伸、金融服务 的信息化和多元化以及各种新金融产品销售渠道的建立，使得金融 业从强调“专业化”向推崇“综合化”转变。而当前我国实行的又 是“分业经营、分业管理”的金融监管制度，这一体制在网络时代 也将受到严竣挑战。5.监管部门自身技术、业务素质的滞后性。只有在拥有高技术 软硬件配备的条件下，才能谈得上对金融机构有效的监管；同时， 如果没有一支高素质的队伍，在监管现代化程度高，传统金融业务 比重较小的网络银行时就会出现困难。当网络银行开发出一些新的5金融品种、科技含量高的金融商品时，监管部门如果没有一批高素 质、高科技水平的监管队伍，对它的监管就会显得力不从心。6.相关法律法规的建立与健全。网络银行加速了金融创新的步 伐，金融监管的法律法规和监管手段有可能越来越落后于网络银行 业务创新与发展。虽然 1997 年我国新刑法首次界定了计算机犯 罪，但面对层出不穷的新问题，现有的法律保障仍显不足。从理论上讲，央行对网上银行的监管，应多体现在对网上银行推出 的虚拟金融服务的价格等方面。但从现阶段来看，我国央行对网上 银行的监管，则应主要体现在带有全局性的具体问题上。(一)对网上银行安全性能的监管包括网上银行运行风险对国家金融风险形成的影响及评估；对 产生系统风险的各种环境及技术条件的监管；对公共钥匙基础设施 (PKI)、加密技术及制度和电子鉴名技术及制度的监管。如关于电子 记录的数码鉴名法律框架等。(二)向企业和各级政府提供网上银行的国内及国际标准化框架， 对网上