1题 目： 商业银行服务于新农村建设的创新机制研究1、引言社会主义新农村建设是在现代化、市场化和全球化的时代背景以及农村发展滞后的中国现实背景和乡村建设相关知识背景下提出的一种发展战略。改革开放以来，我国国民经济取得了长足发展。但是农村经济在整个国民经济中的比重却在下降。城乡居民收入差距拉大，农民收入在九十年代中后期甚至出现了绝对值的下降。 “三农”问题成了困扰我国经济发展的一个重大难题。党提出了建设社会主义新农村的伟大战略决策，开创了我国农村经济增长与发展的新纪元。在新农村建设中，商业银行发挥着至关重要的作用。但是当前的农村金融体系存在较多问题,其整体功能已不适应农业和农村经济发展的要求，应当在对现存问题清醒认识、认真检讨的基础上,结合社会主义新农村建设的战略要求,整合农村金融资源,创新商业银行体制,全面提升商业银行服务新农村的水平。建设社会主义新农村是党中央国务院做出的重要战略决策,也是我国“十一五“期间社会经济发展的重大课题。新农村建设战略启动后,我国农村经济社会将会迎来一个较快的发展阶段,这给商业银行带来了巨大的市场机遇。商业银行完全可以发挥熟悉现代金融的优势,在这项宏大的经济社会建设事业中大展身手，切实解决农民筹资难的问题，解决农民信息相对滞后的问题。而商业银行在新农村建设中，不断创新机制，提高服务水平，又必将极大地推动农村经济的发展，提高农民的生活水平，极大地支持社会主义新农村建设，让广大农民也能共享改革开放的伟大成果。新农村建设给商业银行的发展带来了重大机遇，另一方面商业银行该努力抓住这个机遇，做强做大自身的同时，更好的为新农村建设服务，也可以说是各商业银行必须面临的挑战。由此看来，创新商业银行服务于新农村建设的机制，已然是十分必要的事情。二、 主体（一）国内相关研究关于商业银行服务于新农村建设现状分析的相关研究王岩伟（2008）认为，2007年末，涉农贷款(包括农村信用社各类贷款、农业发2展银行收购贷款和农业银行用于农村龙头企业、扶贫、乡镇企业、电网改造、基础设施贷款等)占全部金融机构贷款总额的19，但大大低于全国的总体增长水平。这一方面说明我国城乡金融市场发展的不平衡，另一方面也说明了我国农村金融市场发展的巨大潜力。韦公卓（2010）认为，由于农业信贷的风险，国有商业银行对农业投资的“欲望”不强，农村地区的国有商业银行从经济效益出发，基本上都将分支机构收缩到县城或者县以上；在资金治理上也实行一级法人对全系统统一治理、统一调度的模式，县级商业银行的资金使用也受到上级行的严格控制，贷款权上收，用于“三农”的资金很少。国有商业银行在农村地区营业网点的收缩和信贷功能的萎缩，使得在农村地区吸收的资金通过上存上级行源源不断地转向非农业方面的投资。国有商业银行如何在农村地区为推动社会主义新农村建设做出贡献，需要根据中央的政策指导和当地的具体情况、实事求是地、因地制宜地思考。蒲苇（2010）认为，农村金融体系自身的弊病和缺乏农村经济的有力支持，导致农村金融的相对落后。张宇（2010）认为，作为现代经济的核心，与庞大的城市金融体系相比我国的农村金融还相当薄弱，农村金融组织体系几经变迁，虽然形成了农业政策性银行、国有商业银行和农信社分工协作的制度安排格局，但实际上缺少层次性、矛盾冲突多、内耗大、功能和作用出现萎缩农村金融服务远不能满足农村经济发展的需要当前提升金融对农业发展的功能，构建符合农村实际、符合农民利益、符合生产力发展要求的农村金融组织体系已成为统筹城乡经济社会发展、全面建设小康社会的重要课题。关于商业银行服务新农村建设过程存在问题成因的相关研究徐瑜青（2009）和周吉帅（2009）认为，农村商业银行存在着产权制度、法人治理及经营管理等问题。产权制度，股权过于分散;股权流通不畅。法人治理结构，缺乏法律依据;代理关系复杂，代理成本高;小股东没有委托权，利益必然受损;监事会及独立董事很难发挥作用。经营管理，产品创新受限，业务发展水平不高;品牌产品和特色业务匮乏;品牌产品和特色业务匮乏。王晓燕（2009）认为我国农村商业银行存在五大问题，即股本设置欠合理且村镇银行股份制优势难以发挥；配套法规政策不健全；信用环境较差且贷款风险难以控制；金融监管模式缺乏针对性且“严监管”难实现；业务类型有限且存款来源不足。章和杰（2008）则认为，商业银行在服务新农村建设中存在银行跨区经营问题，贷款双重管制问，缺少相应的政策配套措施，农户信用评定制度尚未建立等等。韦公卓（2010）认为，由于农业信贷的风险，国有商业银行对农业投资的“欲望”不强，农村地区的国有商业银行从经济效益出发，基本上3都将分支机构收缩到县城或者县以上；在资金治理上也实行一级法人对全系统统一治理、统一调度的模式，县级商业银行的资金使用也受到上级行的严格控制，贷款权上收，用于“三农”的资金很少。国有商业银行在农村地区营业网点的收缩和信贷功能的萎缩，使得在农村地区吸收的资金通过上存上级行源源不断地转向非农业方面的投资。解决商业银行服务新农村建设问题对策的研究魏志超（2010）认为，近几年，随着我国农村产业结构的不断调整和升级，一些在新型农业产业化中兴起的农业企业法人、农业合作组织以及农民个体私营经济如雨后春笋应运而生，从而导致目前农村金融市场信贷资金需求结构发生了新变化。一是贷款需求主体的变化。目前，因农村地区新型农业企业法人、农业合作组织以及农民个体私营经济的发展壮大，资金需求的逐渐增加，贷款需求主体也由原来的传统种植业向新型农业产业转变。目前，由于农村信用社所发放的贷款主要投向种植业、养殖业、农副产品加工业，贷款对象仅限于农户(自然人)，加之贷款期限的限制，实质上是将支农贷款投向限制在种植业上了，新型农业产业却未被明确纳入支持范围，导致其发展资金严重短缺。二是贷款需求期限的变化。目前，农村信用社所投放的贷款原则上期限不超过一年，但对于具有周期长、见效慢特点的新型农业产业需求期限来说却相差甚远，难以满足需要。农村信用社在农村金融市场上的垄断地位，加之农村金融市场贷款需求主体和期限的变化，导致农村金融市场对金融资源的硬性配置与农村金融市场金融资源新的需求之间的矛盾愈显突出。上述情况一方面透视出农村信用社在贷款管理上的政策欠缺；另一方面则在某种程度上暴露出农村金融市场资金供给竞争主体的缺位。这是与国家支持农业产业结构调整的政策初衷相悖的，不利于农村经济产业化、规模化及城镇化的快速发展。可以说，农村金融市场资金需求领域新的变化，为商业银行弥补农村金融市场资金需求空白提供了契机，国有商业银行应该给予重视。韦公卓（2010）认为，由于受自身经营不善亏损严重和县域经济环境差等诸多因素影响，自2001年以来，国有商业银行分别对自己县域分支机构的经营发展取向进行了大幅调整和改变。一是对县域分支机构实施了以撤并和减员为主要内容的“瘦身”计划。二是上收信贷审批权限。国有商业银行在对其县域分支机构进行“瘦身”的同时，对其县域金融机构的信贷审批权限也进行了上缴。近几年，在县域金融机构中，除农村信用社信贷投放规模较大外，国有商业银行信贷投放规模严重萎缩。诚然，此举是受县域经济不景气，缺少可持续发展项目，企业信用等级低，不符合贷款条件，4自身经营效益不好等因素的制约影响，一定意义讲是不得已而为之。但是，县域商业银行目前从紧信贷投放的“背道”做法与现行货币政策形成一种反差，各县域国有商业银行成了上级行的吸储器，只经营储蓄，不发放贷款的问题十分突出。这种被动的局面如果长此以往继续下去，将会导致县域经济和县域国有商业银行的“双不利”局面。目前，由于农村信用社信贷投放对象与投向领域的单一和集中，严重抑制了农村产业化进程。可以说，农业产业化资金供应主体的缺位和社会主义新农村建设伟大构想的提出为县域国有商业银行提供了契机。因此，各商业银行要坚持科学发展观，转变观念，明确新的发展思路，抓住农村金融市场资金投向结构失衡的时机，实事求是地采取灵活有效的信贷投放政策，积极主动地投身于支持社会主义新农村经济发展建设中来。魏志超（2010）认为，县域国有商业银行在支持社会主义新农村建设中，要借助在以往开展项目贷款发放审批、抵押担保及监督管理上积累的成功经验，突出重点，重点支持农业产业化改进，重点投人农业产业结构升级，重点推进农村城镇化建设，重点帮助传统农业企业向新型企业转变等项目建设上，并做好两方面的准备工作。一是积极组织资金。县域商业银行应在稳定现有存款的基础上，扩大资金来源，积极组织争取资金，缩减资金上缴额度，保证可用资金量，为支持社会主义新农村经济发展提供可靠的资金保障。二是申请信贷授权。县域商业银行要积极建议上级行转变只注重大城市、大项目，不重视小城镇、农村小企业的经营理念，要适当对基层授信放权，对有市场前景、管理科学的农村中小企业和行业给予积极的信贷支持。（二）国外相关研究Franz Heidhues和Gertrud Schrieder认为，目前金融市场，主要集中在较大的城市乡镇为企业服务。到目前为止，大多数农村的小企业，甚至那些有利可图的投资项目，不管农业还是非农业，往往没有足够的进入金融市场。建设一个有效的农村金融市场需要多方面的做法。基本要求是金融约束和货币稳定。Janine Firpo 认为，公民获得资本和便捷的服务储蓄是经济增长的重要支柱。而信贷机构（小额信贷）已经成为商业上可行的企业。然而，作为一个整体小额信贷行业一直无法快速成长，来应付需求。与此同时，银行和发展中国家的企业家开始认识到，一个世界上广大人民群众没有银行账户的金融产品，具有可行的市场。只有通过共同的基础设施和通用标准，才可以让一个更大的客户群的成本降低得以实现。Claudio Gonzalez vega(2003)论述了发展中国家农村金融市场存在的主要问题是各经济主体的关系问题，并分析了解决此问题的主要手段即农村金融市场的深化，5包括切实优化市场发展的宏观经济、政策、政治环境，深化金融服务功能，扩大金融的总需求和总供给，改革发展中国家现行的金融监管方式，改进各项法规制度，完成金融结构调整。此外还具体分析了贷款难的主要问题在于正规金融的供给不足。Shahjdur RKhaIldker和RashidRFaruqee(2002)通过对巴基斯坦的农业信贷调查分析指出，正规贷款和非正规贷款两者在农业发展中起着同等重要的作用。但正规贷款机构提供的用于生产的贷款远高于非正规贷款。当给农业项目信贷予补贴时，政策制定者一定要明白这些项目是否值得支持。KeueesTsai(2004)通过对中国和印度两国农村金融组织的研究表明，微观金融的潜在客户仍在很大程度上依赖于非正式金融组织，他将非正规金融组织存在的原因归结为：正规贷款的有限供给、国家执行贷款政策能力有限、地方政治经济分割趋势严重、许多微观金融组织存在制度缺陷。三、评述（一）从国内相关研究的状况看：最近几年,有关商业银行服务于新农村建设的文献很多,如上所述,这些文献从各个方面对商业银行服务于新农村建设进行了探讨。在商业银行服务于新农村建设的现状研究方面，学者们普遍认为我国农村金融还相当薄弱，乡金融市场发展的不平衡，但这也说明我国农村金融市场发展的巨大潜力；在商业银行服务于新农村建设过程存在问题及成因的研究方面，农村商业银行在着产权制度、法人治理及经营管理等问题，同时对农户的信用评价体制尚未形成，农业信贷的风险等也导致国有商业银行对农业投资的“欲望”不强；在解决商业银行服务新农村建设问题的对策研究上，学者们也提出了一些比较可行的措施，比如抓住机遇，转变观念，突出重点，这些都是应该值得注意的。总体来说，国内关于商业银行服务新农村建设研究得比较多，且比较客观，提出的一些建议也具有一定得可行性，这些研究势必会给我国商业银行和新农村建设的发展起到促进作用，为我国新农村建设和农村经济的腾飞发展擦上翅膀，同时也能壮大商业银行自身实力。（二）从国外相关研究的状况看：这些文献论述了发展中国家农村金融市场存在的主要问题是各经济主体的关系问题，并分析了解决此问题的主要手段即农村金融市场的深化