（2011 届）毕业论文（设计）题 目： 我国银行代理保险的风险及防范 姓 名： 专 业： 金 融 学 班 级： 学 号： 指导教师： 导师职称： 年 月 日诚 信 声 明我声明，所呈交的论文是本人在老师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。据我查证，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得 或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。我承诺，论文中的所有内容均真实、可信。论文作者签名： 签名日期： 年 月 日授 权 声 明学校有权保留送交论文的原件，允许论文被查阅和借阅，学校可以公布论文的全部或部分内容，可以影印、缩印或其他复制手段保存论文，学校必须严格按照授权对论文进行处理，不得超越授权对论文进行任意处置。论文作者签名： 签名日期： 年 月 日2011 届金融专业毕业论文I摘 要银行代理保险是一项收益稳定的中间业务品种，它是银行资本和保险资本相互渗透、相互融合的产物，也是银行和保险业开辟新市场、提高利润率的重要手段。但是银行代理保险业务使银行和保险公司在自有风险外又增加了新的风险，其风险的防范是一项复杂的工作，需要银行、保险公司和监管部门各机构的共同努力。本文介绍了我国银行代理保险业务的发展现状，分析了银行代理保险业务中存在的风险及现有风险防范措施的不足，最后提出了提高银行代理保险风险防范能力的措施。关键词：银行业务，代理保险，风险防范我国银行代理保险的风险及防范IIABSTRACTBank insurance agency is an intermediary business with stable revenue, which is not only the interpenetrative product of bank capital and insurance capital, but also an important measure to open new markets and improve profit margin. However, besides banks and insurance companies own risks, the bank insurance agency business will add new risks to banks and insurance companies respectively.Risk coverage is a complex task, requiring banks, insurance companies and regulatory agencies to work together. This thesis introduced the present situation of bank insurance agency of our country, analyzed the risks associated with bank insurance agency and the shortages of the present risk coverage measures, finally, the author put forward some efficient measures to improve our abilities to avoid risks associated with bank insurance agency.Key Words: banking,insurance agency,risk prevention目 录摘 要 .IABSTRACT.II引 言 .1一、我国银行代理保险的发展现状 .1二、 我国银行代理保险面临的风险、成因及防范措施的不足 .3（一）我国银行代理保险面临的风险、成因及现有的防范措施.3（二） 我国银行代理保险风险防范措施中存在的问题.6三、借鉴国际经验提高我国银行代理保险风险防范水平的对策措施 .8（一） 国际经验总结.8（二） 提升我国银行代理保险风险防范水平的对策措施.8参考文献 .11致 谢 .132011 届金融专业毕业论文1 引 言自20世纪70年代以来，随着金融自由化的进一步发展，银行业与保险业之间改变了原来独立、平行的格局，出现了一种新型的保险业务关系，即银行代理保险。银行代理保险是指保险公司依托银行的渠道优势和客户群，由银行代为销售保险产品，支付其一定比例的手续费的一种合作形式，是保险公司兼业代理模式中的一种重要方式。对银行来说，代理保险业务能有效为银行增加中间收入；对保险公司来说，可以利用银行良好的信誉和优质的客户群，迅速扩大保费规模，抢占市场。欧洲的银行代理保险相对较早，美国的和亚洲各国和地区的银行代理保险则是在20世纪90年代中后期才逐步发展起来的。我国银行代理保险虽然起步较晚，但近年来发展势头迅猛，具有广阔的前景。我国的银行代理保险是借鉴国际经验的产物，是保险兼业代理机构的重要组成部分，短短几年时间就实现了飞速发展。我国目前的银行代理保险业务是单一的银行兼业代理经营保险模式，属于银行保险中最浅层次的合作，更深层次的战略联盟、合资企业和金融控股集团的形式并不多。银行和保险都是有风险的行业，银行代理保险业务使银行和保险行业在自有风险外又增加了新风险，这些风险都需要各个机构各自承担。因此，无论从银行角度，还是保险公司角度，如何防范银行代理保险的风险，都是一个需要认真解决的重要问题。本文将从银行代理保险业务的角度出发，通过对各风险现有防范措施不足的研究，提出相应的对策措施，希望能为我国银行代理保险业务的发展起积极作用。一、我国银行代理保险的发展现状目前，我国代理保险业务的银行主要有中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行及中国邮政储蓄银行。在该业务中，银行处于有力地位，保险公司处于相对劣势地位，代理手续费近年来持续上涨。事实上，保险公司的银保业务基本处于微利，但为抢占市场，只能依靠银行，尽可能采取如提高银行代理费用等优惠措施来维持与银行的长期合作。在我国，银行代理保险主要经历了两个阶段。第一阶段：1996 年2000 年，这是我国银行代理保险的探索阶段。这段时期，新兴保险股份公司开始出现，个人代理营销方式逐渐兴起，我国保险市场竞争激烈。为了增强自身竞争力，保险公司开始留意大银行广布的分支网络，将其视为销售保险产品难得的资源，该时期内，几家大型我国银行代理保险的风险及防范2保险公司相继开始与银行签定合作协议。这段时期内的银保合作主要是以银行代收保费为主的单一代理形式，但此时银行和保险公司的开发能力有限，市场上缺少适合的银保产品，银行保险市场并未真正启动。第二阶段：从 2000 年起，这时我国银行代理保险处于发展阶段。尤其是 2005 年以来，银行代理保险业务发展迅速，具体如表1 所示。此时我国的银行代理保险业务已初具规模，市场竞争十分激烈。保险公司通过价格竞争的方式占据市场份额，一方面压低保险产品价格以吸引更多客户，另一方面也提高银行佣金和手续费来争取与优质银行的长期合作契约，此时的银保业务能为保险公司带来的利润已明显降低。现阶段我国银行代理保险业务处于发展的关键时刻，监管机构应采取正确的对策，以推动其规范健康发展。表 1 中国银行代理保险发展情况览表时间 表现表现银行代理保险保费收入（亿元）占保险兼业代理保费比重（%）银行手续费收入（亿元）在兼业代理机构中所占比重（%）2005 年803.2563.5825.8452006 年987.5761.9832.1644.202007 年1410.1962.8945.3242.142008 年2912.4770.2196.8954.362009 年3038.9968.13112.7350.572010 年3503.7964.12149.8752.87资料来源：根据中国保险网及中国保险监督管理协会网站上的数据整理而得由表1可以看出，我国银行代理保险保费收入逐年增加，而且近年来增幅较大，在兼业代理机构中占一半以上并在08年达到顶峰，可见银行是保险兼业代理机构的重要组成部分，在我国保险业中占据了重要地位。对银行而言，代理保险业务为其带来的手续费收入逐年上涨，且近三年该收入占据了保险兼业代理机构手续费收入一半以上的份额，是银行中间业务的重要组成部分，与商业银行的收益有很大关系。综上所述，银行代理保险对银行业和保险业而言都有促进其发展的重要意义。我国银行代理业务近年来发展迅速，逐渐形成自己的特点：一是银行保险合作模式正在发生变化。随着我国银行业和保险业之间收购兼并的进行，银行系保险公司和保险系银行诞生，我国银行代理保险由最初的业务代理关系逐渐向股权融资模式转变；二是银行和保险公司的合作关系不对称。银行业和保险业在我国地位悬殊，银行业处于明显优势地位，合作关系因缺乏长期共同利益而不稳固；三是银行保险产品种类单一。市场上缺乏个性化和多样化的银保产品，各保险公司产品雷同且分红压力较大；2011 届金融专业毕业论文3 四是银保合作范围较窄。主要表现在银行对保险产品的代理关系和银行与保险公司在资金清算中的合作关系。2、我国银行代理保险面临的风险、成因及防范措施的不足（一）我国银行代理保险面临的风险、成因及现有的防范措施银行代理保险和传统的保险销售方式相比，能够实现“三赢”的局面：对客户而言，银行代理保险可以满足客户“一站式”金融服务的需求，为其带来更多便利；对保险公司而言，由银行代销可以减少其人力、物力的投入，还可以借助银行的网点、信誉和相关客户信息开展业务，增加收入来源；对银行而言，银行代理保险业务可以提高银行自身员工的工作效率和设备的利用率，增加中间业务收入，还可以借此为客户提供更多样化个性化的服务，提高客户忠诚度。同时，银行和保险业都是具有较高风险的行业，银行代理保险业务使其在自有风险外又会增加新的风险。整体而言，银行代理保险业务在经营过程中可能会面临以下风险：操作风险操作风险是指由于内部操作系统、人员的过失或外部事件而导致直接或间接损失的风险。银行从业人员在客户评估、资金划转等方面存在不规范问题，容易引发操作风险，具